Pojďme rovnou k honbě – průměrné náklady na pojištění majitelů domů v celé zemi jsou 1 249 USD ročně (viz tabulka pod “Váš stát bydliště” níže). Ale to je jen průměr – můžete zaplatit více nebo méně.
Pojišťovny při určování pojistného berou v úvahu několik faktorů: místo, kde bydlíte, typ domu a jeho hodnotu, zvolené možnosti krytí atd. To znamená, že průměrné náklady na pojištění domácnosti se budou u každého majitele domu mírně lišit.
V této příručce vysvětlíme různé faktory, které ovlivní vaše náklady na pojištění domácnosti.
Obsah
- Co kryje pojištění domácnosti?
- Na co se pojištění domácnosti nevztahuje
- Je povinné pojištění domácnosti?
- Ustanovení o pojištění majitelů domů
- Volitelná ustanovení o pojištění majitelů domů
- Jak se určují pojistné vlastníků domů
- Váš stát bydliště
- Konkrétní umístění domova
- Charakteristika nemovitosti
- Hodnota vašeho domova
- Spoluúčast
- Vybrané úrovně pokrytí
- Historie nároků: V komunitě, na domovské stránce nebo vámi
- Pojišťovna, od které získáte krytí
- Jak ušetřit peníze na pojištění domácnosti
- Závěrečné myšlenky
Co kryje pojištění domácnosti?
Pojištění vlastníků domu kryje vlastníka domu za škody nebo ztráty související s nebezpečím, jako je požár, poškození vichřicí a krádež. Ačkoli se jedná o nejběžnější nebezpečí, další méně časté události zahrnují poškození kouřem, výbuchy, škody způsobené veřejným nepokojem, vandalismem, padajícími předměty, tíhou sněhu nebo ledu na střeše, zaplavení z vnitřních systémů (jako instalatérství, klimatizace, ohřívače teplé vody atd.), nebo dokonce z přepětí.
Je dokonce možné mít pokrytí pro vlastní funkce, jako je domácí podnikání, umělecká díla vysoké hodnoty nebo drahé šperky, i když se obvykle jedná o možnosti pokrytí.
Na co se pojištění domácnosti nevztahuje
Je také důležité pochopit, co pojištění domácnosti ne Pokrýt.
Dva konkrétní příklady jsou poškození nebo zničení v důsledku povodní a zemětřesení. Budete potřebovat speciální zásady pro záplavy a zemětřesení, aby pojistitel pokryl tato nebezpečí.
Měli byste si také uvědomit, že pojištění domácnosti nepokrývá škody nebo ztráty způsobené nedbalostí majitele. Pokud je například vaše střecha před deseti lety a potřebuje vyměnit, a zřítí se během sněhové bouře, pojišťovna nemusí vyplatit pojistné plnění. Od vás jako od vlastníka domu se očekává, že zavedete přiměřené opravy a údržbu domu, abyste minimalizovali pravděpodobnost katastrof.
Pojištění majitelů domů má také specifická ustanovení zakazující určitá použití domu. Standardní jazyk například zakazuje provozování určitých podniků v domácnosti nebo skladování nebezpečných materiálů. Vznikne-li nárok z některého z nich, pojistitel nevyplatí žádné plnění.
Rovněž se nevztahuje na škody nebo ztráty způsobené nezákonnými činnostmi. Pokud například dům začne hořet, protože v garáži provozujete laboratoř na výrobu pervitinu, váš nárok bude zamítnut.
Je nezbytné plně porozumět všem ustanovením všech zásad, o kterých uvažujete o nákupu.
Je povinné pojištění domácnosti?
I když neexistuje žádný zákonný požadavek na udržování pojištění vlastníků domu na vašem majetku, je to velmi žádoucí. Je to relativně malá cena za opravu nebo přestavbu toho, co je tím největším aktivem, které většina lidí má.
Ale pokud máte hypotéku na svůj dům nebo žádáte o financování, nemovitost bude bezpečné, věřitel bude vyžadovat, abyste měli uzavřenou smlouvu o pojištění domácnosti na dobu života půjčka. Vzhledem k tomu, že zástavou je váš dům, pojištění ochrání jeho hodnotu.
Ustanovení o pojištění majitelů domů
V rámci standardního pojištění vlastníků domů existuje šest typů primárního krytí:
| Poskytování krytí | Částka krytí | Co pokrývá |
| Obydlí | Přinejmenším tolik, abyste znovu postavili váš domov, pokud bude zcela zničen | Samotný domov |
| Osobní majetek | Typicky 50 % nebo více z množství pokrytí obydlí | Osobní věci uložené v domácnosti |
| Odpovědnost | Velmi se liší, obvykle několik set tisíc dolarů | Platí za škody, včetně škod vyplývajících ze soudních sporů, pokud je někdo zraněn na vašem pozemku nebo na něm |
| Jiné struktury | Mezi 10 % a 20 % částky pokrytí obydlí | Další vylepšení vašeho pozemku kromě samotného domu, včetně samostatně stojící garáže, kůlny, dalších hospodářských budov, oplocení |
| Lékařské platby | Pokrývá léčebné výlohy, pokud se někdo zraní na vašem pozemku nebo když někoho zraní váš mazlíček | Mezi 1 000 a 10 000 $ |
| Další životní náklady | Poskytuje pokrytí dočasných životních nákladů během opravy nebo přestavby vašeho domova | 20 % z částky pokrytí vašeho bytu |
Volitelná ustanovení o pojištění majitelů domů
Stejně jako u většiny pojistných smluv můžete ke standardní politice majitele domu přidat možnosti pojištění.
Pojištění proti povodním a zemětřesení. Jak již bylo zmíněno dříve, pojišťovny nebudou pokrývat tato nebezpečí v rámci standardního plánu. Pro pokrytí těchto hrozeb si musíte zakoupit samostatnou pojistku nebo pojistnou událost.
Plánovaný osobní majetek. Ačkoli standardní zásady poskytují krytí pro osobní majetek, položky s vysokou hodnotou v dolarech bude nutné uvést samostatně. Toto je označováno jako naplánováno. Příklady zahrnují šperky, kožešiny, numismatické mince, starožitnosti, umělecká díla, šperky a další cennosti.
Osobní deštník odpovědnost. Standardní krytí osobní odpovědnosti vlastníků domů může dosahovat až 500 000 USD. Můžete si však zakoupit více – dokonce i několik milionů dolarů v krytí – přidáním tohoto ustanovení do své pojistky.
Obchodní využití vašeho domova. Ačkoli některé položky, jako jsou počítače a notebooky, mohou být zahrnuty do standardních zásad, budete si muset zkontrolovat limity svých zásad, abyste si byli jisti, že se budou vztahovat na veškeré kancelářské vybavení, které máte. Pokud ne, budete muset přidat volitelné ustanovení pro dodatečné krytí. Podobně, pokud provozujete službu péče o děti mimo svůj domov, budete muset přidat další ustanovení, které poskytne větší ochranu odpovědnosti.
Ochrana proti inflaci. Mnoho pojišťoven zahrne toto ustanovení do standardních smluv. Pokud ne, měli byste požádat společnost, aby to přidala do zásad. Ochrana proti inflaci zajistí automatické navýšení částky krytí na základě míry inflace. Zajistí, že váš domov bude vždy dostatečně pokryt, i když náklady na výměnu porostou.
Jak se určují pojistné vlastníků domů
Několik faktorů bude určovat pojistné majitele domu v každém domě. Z tohoto důvodu je výpočet pojistného vlastníka domu – podobně jako pojistného na auto – skutečnou maticí. Jediný způsob, jak získat spolehlivé číslo, je zvážit každý faktor, který ovlivní politiku.
Nejběžnější faktory používané pro stanovení pojistného vlastníka domu jsou následující:
Váš stát bydliště
Prvním faktorem, který ovlivňuje výši pojistného pro vlastníky domu, je váš stát bydliště. To je určeno především zákony o pojištění každého státu a do značné míry jedinečnými riziky, které musí v každém z nich pokrýt.
Například Florida a Louisiana mají jedny z nejvyšších prémií v zemi kvůli převládání hurikánů. Oklahoma a Texas jsou také kvůli tornádům jedny z nejvyšších.
Státy se stabilnějšími podmínkami prostředí, jako je Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio a Utah, jsou na spodním konci žebříčku prémií.
Průměrné roční pojistné pro vlastníky domu je uvedeno v tabulce níže. (Údaje jsou z Institut pro informace o pojišťovnictvína základě studie Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví z roku 2021.)
| Stát | Průměrná roční prémie |
| Alabama | $1,409 |
| Aljaška | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| Kalifornie | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Gruzie | $1,313 |
| Havaj | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| Nové Mexiko | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Severní Karolina | $1,103 |
| Severní Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pensylvánie | $943 |
| Rhode Island | $1,630 |
| Jižní Karolína | $1,284 |
| Jižní Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginie | $1,026 |
| Washington | $881 |
| západní Virginie | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| americký průměr | $1,249 |
Konkrétní umístění domova
Pojistné pro vlastníky domu uvedené v tabulce výše jsou celostátní průměry. V rámci stejného stavu však mohou existovat významné odchylky.
Například pokrytí majetku nacházejícího se v komunitě blízko oceánu – a vystavené námořním bouřím – bude dražší než nemovitost nacházející se dále ve vnitrozemí ve stejném státě, ale méně dotčená stejným státem bouřky.
Prémie se budou také lišit od jedné komunity k druhé na základě počtu žádostí podaných v oblasti. Například hustá městská oblast s větší pravděpodobností utrpí poškození nebo zničení v důsledku požárů než předměstská nebo venkovská oblast. Pojistné budou v důsledku toho vyšší v městské lokalitě.
Charakteristika nemovitosti
Vlastnosti nemovitosti mohou hrát stejně významnou roli jako její poloha.
Mezi běžné faktory související s nemovitostí, které ovlivňují pojistné vlastníka domu, patří:
- Stáří domova – starší domy mají méně bezpečnostních prvků a obecně je u nich vyšší pravděpodobnost požárů nebo poškození vichřicí. Nedávné renovace však mohou mít za následek nižší pojistné.
- Speciální funkce – pokud má nemovitost vestavěný bazén nebo vířivku, bude pojistné vyšší, protože toto vybavení představuje další nebezpečí.
- Bezpečnostní funkce – požární/kouřové hlásiče mohou snížit škody způsobené ohněm nebo kouřem, zatímco hlásiče proti vloupání sníží pravděpodobnost krádeže.
- Konstrukční materiály – skeletový dům bude dražší než zděný dům, protože je náchylnější k poškození ohněm a bouří.
- Vícejednotkové domy – pojištění je dražší kvůli zvýšenému riziku zranění v důsledku vyššího počtu cestujících. Pojistka může být také dražší, pokud majitel přijme strávníky.
- Obchodní využití domova – protože podniky přidávají další úroveň potenciální odpovědnosti, pojistné bude vyšší, pokud svůj domov používáte k podnikání. Některé podniky, jako jsou opravny, přidají ještě vyšší odpovědnost a vyšší pojistné.
- Blízkost požárního hydrantu – dům umístěný 300 stop od nejbližšího hydrantu bude dražší na pojištění než dům s hydrantem na trávníku před domem.
- Blízkost místního hasičského sboru – čím blíže jste, tím nižší bude vaše prémie kvůli rychlejší reakci hasičů na požár.
- Stáří a skladba střechy – celistvost střechy ovlivňuje schopnost domu odolávat bouřkám a dalším nebezpečím. Čím novější střecha a čím kvalitnější materiály na její stavbu byly použity, tím nižší bude pojistné.
- Krb nebo kamna na dřevo – protože se tím zvyšuje riziko požáru v domácnosti, budou náklady na pojistné vyšší.
Jednoduše řečeno, jakákoli funkce nebo použití nemovitosti, které zvýší riziko nebezpečí, také zvýší cenu pojistného.
Hodnota vašeho domova
Jsou-li všechny ostatní faktory stejné, bude pojištění dražšího domu dražší než levnějšího domu. To však neznamená, že prémie bude dvakrát vyšší u domu v hodnotě 500 000 USD než u nemovitosti za 250 000 USD.
Spoluúčast
Stejně jako v případě téměř každého typu pojistky využívá pojištění domácnosti také spoluúčast. Spoluúčast je ujednání, ve kterém bude první dolarový náklad vyplacen z vaší kapsy a bude uplatňován ročně. Slouží tím nižší pojistné, protože snižuje odpovědnost pojišťovny, zejména u menších škod.
Čím nižší spoluúčast, tím vyšší pojistné a naopak. Zatímco spoluúčast je obvykle paušální částka v dolarech, například 500 nebo 1 000 $, může to být také procento z pojistné hodnoty nemovitosti. Pokud je například dům oceněn na 300 000 USD a spoluúčast je 1 %, zaplatíte prvních 3 000 USD ze všech nároků podaných během kalendářního roku.
Vybrané úrovně pokrytí
Většina pojistných smluv majitelů domů poskytuje řadu pojistných částek. Můžete si například vybrat krytí osobního majetku ve výši 60 % nebo 70 % místo 50 %. Můžete si také zvolit vyšší úroveň krytí odpovědnosti. Navýšení krytí bude mít za následek vyšší pojistné.
Zvláštní možnosti politiky také zvýší náklady na vaši politiku. Pokud přidáte rezervu na plánovaný (vysokohodnotný) majetek nebo obchodní využití vašeho domova, pojistné bude vyšší.
Náklady na výměnu vs. Skutečná peněžní hodnota (ACV). Většina zásad vám nabídne možnost vybrat si jedno nebo druhé. Náklady na výměnu pokrývají náklady na opravu nebo přestavbu vašeho domu s použitím materiálů srovnatelné kvality s původní konstrukcí. ACV vám to plně uhradí, ale bude zohledněno stáří vašeho domova a úroveň opotřebení. Kvůli úpravám bude společnost ACV pravděpodobně platit méně za pojistnou událost, i když pojistné bude nižší než u rezervy na reprodukční náklady.
Historie nároků: V komunitě, na domovské stránce nebo vámi
Historie nároků má tři části – historii nároků podaných v komunitě, v domě, který vlastníte nebo kupujete (včetně těch podaných předchozími vlastníky), a vaši osobní historii nároků.
Úroveň nároků podaných v komunitě ukazuje potenciální pravděpodobnost, že nárok bude podán proti vašemu domovu. Některé oblasti mohou být náchylnější k poškození vichřicí, krádeží, vandalismu nebo lesním požárům a jejich pojištění bude dražší.
Pokud má dům sám o sobě historii reklamací, mohlo by to naznačovat strukturální problémy nebo jiné závady v samotném domě.
Rovněž bude zohledněna vaše historie škod, stejně jako je tomu v případě pojištění automobilu. Nejde to obejít – pojišťovny raději sepisují pojistky pro lidi, kteří nepodávají nároky. Pokud jste nikdy nepodali žádost, budete mít nárok na nejnižší pojistné. Ale pokud jste v minulosti podali dva nebo tři, vaše pojistné bude pravděpodobně upraveno výše.
Pojišťovna, od které získáte krytí
Pojišťovna, kterou si vyberete, je jedním z nejvýznamnějších faktorů ovlivňujících pojistné, které zaplatíte za pojištění domácnosti. Rozdíl v pojistném může být několik stovek dolarů ročně.
Následují celostátní průměrné roční pojistné pro majitele domů od několika velkých pojišťoven (zdroj: NerdWallet):
- Allstate, 1 623 $
- Americká rodina, 2 042 $
- Farmáři, 1 811 dolarů
- Celostátně 1 731 $
- Progresivní, 1 722 $
- Státní farma, 1 342 $
- USAA, 1 528 $
Všimněte si, že rozdíl v prémii mezi State Farm a American Family je 700 $ ročně.
Vždy získejte nabídky od několika různých společností, abyste zjistili, kdo má nejnižší pojistné. Také se ujistěte, že úrovně pokrytí mezi uvozovkami jsou stejné. Vždy porovnávejte jablka s jablky. Jedna společnost vám může poskytnout nízkou cenu tím, že vynechá základní ochranu, kterou potřebujete.
Jak ušetřit peníze na pojištění domácnosti
Jak vidíte, pojištění vlastníků domů je poměrně složité. Naštěstí existuje několik způsobů, jak můžete prémii snížit nebo alespoň minimalizovat:
- Nakupujte pokrytí – získání cenových nabídek od několika dopravců je nejlepší způsob, jak zajistit nejnižší prémii.
- Vyžádejte si seznam dostupných slev – pojišťovny poskytnou slevy na bezpečnostní vybavení, blízkost požárního hydrantu nebo hasičské zbrojnice, novou nebo nedávnou střechu a další faktory. Uplatněte všechny možné slevy.
- Balíček domů a aut – uzavřením pojištění domácnosti a auta u stejné společnosti získáte slevy na obě pojistky.
- Udržujte dům v dobrém provozním stavu – to zahrnuje pravidelnou údržbu a výměnu součástí, jako je střecha, spotřebiče, pec, ohřívač vody a klimatizace.
- Kupte si novější dům – protože obsahují nejnovější bezpečnostní prvky a konstrukční materiály, je obvykle levnější je pojistit.
- Vyberte si vyšší spoluúčast – čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné. Ujistěte se však, že máte k dispozici likvidní hotovost na pokrytí spoluúčasti v případě nebezpečí.
- Zvolte vhodné úrovně pokrytí – nadměrné pojištění vašeho domova nebo vašeho osobního majetku povede ke zbytečně vysokému pojistnému.
- Udržujte si dobré kreditní skóre! – to překvapuje mnoho spotřebitelů, ale pojišťovny často používají vaše kreditní skóre jako faktor při určování vašeho pojistného. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím nižší bude vaše prémie. Kolik záleží na společnosti, u které se ucházíte.
Závěrečné myšlenky
Při nákupu pojištění domácnosti se snažte zajistit, aby pojistka dostatečně pokryla očekávané závazky. Je to vyvažování; podpojištění a v případě katastrofy nemusíte být pojištěni. Ale přepojištění a budete platit za krytí, které možná nikdy nebudete potřebovat.