Co je finanční nezávislost? Průvodce v 9 krocích k finanční svobodě

Finanční nezávislost neboli FI je jedním z těch vzácných cílů, kterých mnoho lidí doufá dosáhnout – někdy. Ale málokdo to někdy udělá. Problémem většinou není nedostatek touhy, ale absence plánu nebo vůle se zavázat.

Dobrou zprávou je, že můžete začít pracovat na finanční nezávislosti nyní, bez ohledu na to, kde se v životě nacházíte.

Následující průvodce obsahuje plán devíti kroků, který vám pomůže dosáhnout FI. Každý krok je zásadní, ale lze jej přizpůsobit vašim okolnostem.

Začněme s některými základními pojmy.

Obsah

1. Co je finanční nezávislost?
2. Jak můžete dosáhnout FI?
3. 1. Definujte svou verzi finanční nezávislosti
4. 2. Získejte rodinu a přátele na palubě
5. 3. Připravte se na snížení životních nákladů
6. 4. Vytvořte plán, jak vydělat více peněz
7. 5. Uložit, uložit a uložit ještě něco
8. 6. Vytvořte dlouhodobý investiční plán
1. Vysvětleno pravidlo 4 %.
9. 7. Zbavte se dluhů co nejdříve
10. 8. Zhodnoťte svůj pokrok a proveďte potřebné úpravy
11. 9. Ponořte se do dálky
12. Závěrečné myšlenky o finanční nezávislosti

Co je finanční nezávislost?

Neexistuje jediná definice finanční nezávislosti. Pro jednoho člověka by to mohlo znamenat zbavit se dluhů a mít v bance 50 000 dolarů. Pro jiného to může znamenat mít investiční portfolio v hodnotě 5 milionů dolarů, které generuje dostatek pasivního příjmu na to, aby už nikdy nemusel pracovat.

Pro ilustraci uvádíme dvě volné definice finanční nezávislosti, které kolují na internetu které popisují obě formy finanční nezávislosti poetičtějšími termíny: Barista FIRE a Coast OHEŇ.

Barista FIRE: Slovo barista označuje člověka, který se vařením kávy živí a je nejvíce spjat se Starbucks. („FIRE“ je zkratka pro Finanční nezávislost, předčasný odchod do důchodu.) Osoba sledující Barista FIRE plánuje pokračovat ve generování příjmu na částečný úvazek po dosažení finanční nezávislosti. Patří sem běžná práce popř boční shon.

Práce na částečný úvazek je zamýšlena jako způsob, jak doplnit příjem, jakmile je dosaženo FI, nebo jen pro udržení práce a zapojení.

Požár na pobřeží: Osoba dosáhne Coast FI, když nashromáždí dostatek na svých důchodových účtech, aby mohla odejít do důchodu v tradičním věku bez jakýchkoli dalších příspěvků. Řekněme například, že je vám 45 let a plánujete odejít do důchodu ve věku 60 let.

Za předpokladu standardních tržních výnosů, pokud aktuální zůstatky na vašich penzijních spořeních (důchod, 401 tisíc) bude stačit na financování vašeho důchodu bez dalších příspěvků, dosáhli jste pobřeží FI.

Jinými slovy, pokud byste chtěli, mohli byste se dostat do důchodu.

Jak můžete dosáhnout FI?

K dosažení finanční nezávislosti budete potřebovat konkrétní plán. To bude zahrnovat řadu strategií. Níže je devět strategií, které vám pomohou dosáhnout finanční nezávislosti.

Možná je nebudete muset použít všechny, ale budete muset použít většinu (a ano, všechny jsou lepší). Ještě důležitější je, budete muset být plně oddáni každé strategii. Pokud ne, existuje reálné riziko, že se vám nepodaří dosáhnout pokroku a zcela opustíte úsilí.

Zde je devět strategií:

1. Definujte svou verzi finanční nezávislosti

V předchozí části jsme popsali finanční nezávislost v nejobecnějších pojmech. Ale aby se to ve vašem životě stalo realitou, budete muset přesně definovat, co to je – tobě. Jakmile to uděláte, budete v lepší pozici pro vytváření a implementaci potřebných strategií.

Toto není rozhodnutí, které musíte udělat dnes.

Než začnete, je lepší věnovat tolik času, kolik potřebujete. Poraďte se s důvěryhodnými přáteli a poradci, čtěte knihy na toto téma a staňte se pravidelným návštěvníkem webových stránek, které se tímto tématem zabývají, jako jsou Wallethacks.

Dosažení finanční nezávislosti je dlouhodobý proces a během toho můžete měnit detaily. Ale nic se nestane, dokud neuděláte první krok k vytvoření definice.

Položte si následující otázky:

• Jaká je moje současná finanční situace? Buďte upřímní k tomu, odkud začínáte.
• Je moje verze finanční nezávislosti jen s určitým množstvím peněz?
• Musím si vytvořit zdroj příjmů pro předčasný důchod?
• Snažím se navrhnout pro sebe a svou rodinu lepší životní styl, který nemusí být zaměřen na finance?

Vaše odpovědi na tyto otázky vám poskytnou jasnější obrázek o tom, co považujete za finanční nezávislost. Jakmile vytvoříte tento obrázek, budete připraveni implementovat dalších osm strategií.

Doporučení: Jakmile definujete, co je pro vás finanční nezávislost, dejte to písemně. Pak jej vystavte na místo, kde jej pravděpodobně uvidíte každý den. To bude váš způsob, jak si každý den připomenout důvod vašeho plánu a vaší cesty.

2. Získejte rodinu a přátele na palubě

Jde o důležitý krok, který mnoho rádoby finančně nezávislých lidí přehlíží.

Lidé ve vašem životě mají zásadní vliv na vaše finance. Pokud většina lidí, se kterými se stýkáte, má tendenci být rozhazovači a žijí na finanční hranici, můžete nevědomě žít stejným způsobem ve snaze držet krok.

Pokud tomu tak je, bude se to muset změnit. Budete muset dát rodině a přátelům jasně najevo, že se pouštíte do nového kurzu života, který vyžadují určité oběti, které mohou omezit účast na činnostech, které jsou na straně vysokých nákladů účetní kniha.

Pokud jste vdaná, je samozřejmé, že budete muset mít na palubě svého manžela. A pokud máte děti, je třeba na ně také myslet.

Protože dosažení finanční nezávislosti trvá tak dlouho, budete si muset vytvořit životní styl, který k dosažení tohoto cíle povede. To vyžaduje spolupráci od lidí, kteří jsou vám nejblíže.

3. Připravte se na snížení životních nákladů

Většina lidí považuje tento krok za bolestivý, protože nejsou zvyklí dodržovat rozpočet. Ale budete ho potřebovat, pokud doufáte, že dosáhnete FI.

Naštěstí je jich dost rozpočtové aplikace které vám mohou pomoci realizovat fungující rozpočet. S nastaveným rozpočtem budete moci přesně vidět, kam vaše peníze jdou. To vám pomůže provést nezbytné úpravy vašich životních nákladů.

Je tam více než 100 způsobů, jak snížit náklady. Čím více dokážete implementovat, tím rychleji dosáhnete svého cíle.

Pokud jste v minulosti nebyli schopni udělat velký pokrok se svými financemi, začněte s hlavními výdaji. To zahrnuje bydlení a dopravu, dvě kategorie výdajů, které většina lidí nechce rušit.

Pokud tyto výdaje pohlcují neúměrné procento vašeho rozpočtu, možná budete muset zvážit přestěhování do levnějšího domu a řízení skromnějšího auta.

Výhodou takových dramatických kroků je, že snížením vašich velkých životních nákladů nebudete muset škrtat ty menší.

4. Vytvořte plán, jak vydělat více peněz

K dosažení finanční nezávislosti vám ve většině případů samotné snížení životních nákladů nestačí. Koneckonců, váš příjem je omezený a většinu z nich pravděpodobně potřebujete k přežití. To stanoví strop úspor, které můžete nashromáždit pouze prostřednictvím snížení výdajů.

Pravděpodobně bude nutné zvýšit příjem. To nemusí být tak těžké, jak si myslíte. Mohlo by to znamenat vzít si práci na částečný úvazek natrvalo nebo na sezónní bázi. Ale stejně snadno to může znamenat hledání způsobů, jak se dostat na vyšší placenou pozici ve vašem současném zaměstnání, nebo zahájení vedlejšího podnikání.

Naštěstí existuje spousta způsobů, jak můžete vydělávejte peníze navíc online. Pokud se vám podaří jeden nebo dva zprovoznit, můžete si vydělat dostatek dalšího příjmu, aniž byste museli opustit dům.

Jen se ujistěte, že jakýkoli dodatečný příjem, který vyděláte, směřuje do úspor. Může být obtížné se tomu vyhnout inflace životního stylu nebo plížení životního stylu když se váš příjem zvýší, ale to je přesně to, co budete muset udělat.

5. Uložit, uložit a uložit ještě něco

Snížení životních nákladů a získání dodatečného příjmu je dvousměrná strategie s jediným cílem: nasměrovat dodatečné peněžní toky do úspor.

Pokud je vaším cílem dosáhnout finanční nezávislosti, často doporučovaná strategie úspory 10 % až 15 % vašeho příjmu po zdanění to nezkrátí. To by vás mohlo dostat do přiměřeně pohodlného důchodu, až vám bude 65 let, ale většinou se budete snažit, jen držet hlavu nad vodou.

Ne, váš cíl úspor musí být vyšší. Měli byste plánovat, že ušetříte 30 %, 40 % nebo dokonce 50 % nebo více svých příjmů po zdanění. To je druh závazku spoření, který budete potřebovat k dosažení finanční nezávislosti.

Ani to nemusíte dělat najednou. Můžete začít s 20% alokací úspor a poté ji postupně zvyšovat. Například můžete shledat 20 % velmi použitelných v prvním roce. Ale ve druhém roce ji zvýšíte na 25 %. Do třetího roku můžete upgradovat na 30 % a tak dále.

Postupným rozšiřováním příspěvků na úspory budete moci snadněji začlenit strategii do celkového rozpočtu a životního stylu.

6. Vytvořte dlouhodobý investiční plán

Pokud je důvodem snížení životních nákladů a vydělávání více peněz budování úspor, pak účelem stavebního spoření je investovat do budoucího růstu.

Začněte tím, že do ní vložíte dostatek peněz nouzový fond na pokrytí životních nákladů v rozmezí tří až dvanácti měsíců. Kolik přesně by mělo být ve fondu, bude záviset na stabilitě vašeho zaměstnání a vašeho příjmu, vašich typických měsíčních výdajích a vašem očekávání jakýchkoli pravděpodobných mimořádných událostí.

I když by váš nouzový fond měl klást důraz na bezpečnost, dlužíte sami sobě, abyste získali co nejvyšší výnos. Spořicí účet v místní bance s 0,10 % není ideální. Místo toho jich je několik online banky aktuálně platí 0,50 % a ještě vyšší.

Účelem nouzového fondu by mělo být poskytnout vám dostatek polštáře, abyste mohli agresivně investovat zbytek svých úspor. To bude důležité, protože vybudování takového portfolia, které budete potřebovat k dosažení finanční nezávislosti, bude vyžadovat agresivní investiční strategii, neboli akciový trh.

Argumentem pro tržní investice, jako jsou akcie nebo ETF, je to, že poskytují lepší výnosy ve srovnání s jinými investicemi. The průměrný roční výnos akcií za posledních 50 let bylo přes 10 %.

Podívejme se, proč je tento typ výnosu tak důležitý pro finanční nezávislost.

Vysvětleno pravidlo 4 %.

kolik je dost? Oblíbeným vodítkem je 25násobek vašeho současného příjmu, někdy označované jako „pravidlo 4 %“ nebo bezpečná rychlost výběru. (Teoreticky, pokud vybíráte 4 % ročně, vyvážené portfolio akcií a dluhopisů vám vydrží po zbytek života.)

S ohledem na to řekněme, že předpokládáte, že budete potřebovat 60 000 $ ročně, abyste mohli žít bez práce. Při použití 25X 60 000 $ budete potřebovat portfolio ve výši 1,5 milionu $, abyste mohli generovat tento příjem na roční bázi.

Za předpokladu, že jste teď na mizině, jak můžete dosáhnout 1,5 milionu dolarů za řekněme 20 let?

Ušetřením 30 000 USD ročně v každém z následujících 20 let (celkem 600 000 USD) a investováním s průměrným ročním výnosem 10 % – což bude vyžadovat portfolio složené výhradně z akcií – na konci tohoto časového rámce dosáhnete něco málo přes 1,5 milionu dolarů.

Pokud je váš současný příjem po zdanění 60 000 $ ročně, bude to vyžadovat úsporu a investování 50 % vašeho příjmu po zdanění každý rok. Tato úroveň úspor je jedním z největších důvodů, proč jen málo lidí dosáhne finanční nezávislosti, alespoň v raném věku.

Možná jste si také všimli, že výše uvedený příklad nezohledňuje dopad daní z příjmu na příjmy z investic. Aby strategie fungovala, většina vašich úspor bude muset jít na daňově chráněné důchodové účty.

Pokud se účastníte plánu 401(k), můžete přispět až 19 500 $ ročně (nebo 26 000 $, pokud je vám 50 nebo více), plus shoda zaměstnavatele. Můžete také přispět IRA až do výše 6 000 $ ročně. Za předpokladu, že zaměstnavatel odpovídá alespoň 4 500 USD ročně, dostanete se k cíli ročního příspěvku ve výši 30 000 USD.

Kombinace investování na akciovém trhu v rámci daňově chráněného plánu je nejblíže „tajné omáčce“ k dosažení finanční nezávislosti.

7. Zbavte se dluhů co nejdříve

To může být skutečný problém, pokud již máte značné množství dluhů. Možná budete muset soustředit své počáteční finanční úsilí na to, abyste se dostali z dluhů nebo alespoň snížili částku, kterou dlužíte. To vám usnadní poskytování investičních příspěvků potřebných k dosažení finanční nezávislosti.

Vytvoření dodatečného prostoru ve vašem rozpočtu pro úspory a investice však není jediným důvodem, proč se zbavit dluhů.

Jakmile dosáhnete finanční nezávislosti, a zejména pokud plánujete odejít do předčasného důchodu, dluhy budou výdaje, které pravděpodobně nebudete schopni unést.

Dostat se z dluhů a naučit se žít bez nich je dalším zásadním krokem na žebříčku k finanční nezávislosti.

8. Zhodnoťte svůj pokrok a proveďte potřebné úpravy

Pravděpodobně neexistuje nic takového jako plán, který vás dostane k finanční nezávislosti, aniž byste během toho provedli významné změny. Život se totiž čas od času připlete do cesty.

Mohou nastat situace, kdy je váš příjem přerušen nebo se setkáte s velkým, neočekávaným výdajem. Když k tomu dojde, budete se muset přizpůsobit.

Pamatujte, že narušení neznamená, že byste se měli vzdát svého cíle finanční nezávislosti. Berte je jako výzvy, které budete muset překonat.

Pokud zjistíte, že nemůžete ušetřit tolik peněz, kolik potřebujete v jednom roce, naplánujte si, že si to vynahradíte příští. Případně můžete prodloužit cílové datum své finanční nezávislosti o další rok nebo dva, abyste kompenzovali narušení.

9. Ponořte se do dálky

Jak vidíte, dosažení finanční nezávislosti je velmi dlouhodobý proces. Někteří lidé toho mohou dosáhnout za pouhých několik let, možná proto, že získají velký zisk nebo vybudují – a poté prodají – úspěšný podnik.

Ale pokud to nepopisuje vaši situaci, budete se muset připravit na roky a desetiletí, které to bude trvat.

V příkladu investice, který jsme uvedli výše, jsme použili časový rámec 20 let. Může se stát, že to zvládnete za 15 let, nebo se vám to nepodaří alespoň 25 let. Každý časový rámec bude vyžadovat vážný závazek.

Při vytváření finanční nezávislosti budete muset být plně odhodláni vydělávat peníze navíc a snižovat své životní náklady. To může znamenat, že se vzdáte hezčího domova, lepšího auta nebo si vezmete takové dovolené, jaké dělají vaši přátelé.

Závěrečné myšlenky o finanční nezávislosti

Účelem tohoto průvodce je pomoci vám dosáhnout finanční nezávislosti, nikoli vás odradit od pokusu o cestu.

nebude to snadné. Ale nikdy není nic, co by stálo za to udělat. Za 20 let budeš o 20 let starší než teď. V této věci nemáte na výběr. Ale máš na výběr, jak budeš žít, až ten čas přijde.

Pokud dosáhnete finanční nezávislosti, nebudete mít finanční stres a nedostatek možností, se kterými se nyní možná potýkáte.

Je to náročné, ale proveditelné – a rozhodně to stojí za námahu.