Střed mé mapa finanční sítě je můj primární bankovní účet, běžný a spořicí účet u jedné banky.
The běžný účet je můj primární účet, kde platím své účty a přijímám vklady. Na spořicím účtu jsou peníze, když je nepotřebuji ke kontrole. Vydělává to trochu větší úrok (od tohoto psaní můj běžný účet vydělává 0,40% APY a moje úspory vydělávají něco málo přes 1,00% APY).
Jak vyberu a dobrý kontrolní a spořicí účet?
Na co se dívám (od nejvyšší priority po nejnižší):
Dvoufaktorové ověřování
Dvoufaktorová autentizace (2FA) je u velkých bank téměř standardní, ale pro mě je to situace typu Go nebo No Go. Pokud nepoužívají 2FA, nebudu s nimi bankovat.
Když se přihlásíte k účtu, autentizace 2FA znamená, že se také pokusí ověřit vaše přihlášení prostřednictvím jiného kanálu (tedy dva faktory). Může to být textová zpráva na váš telefon, telefonní hovor, e -mail nebo jiný způsob.
Toto je malá cena za zabezpečení a 2FA musíte mít.
Poplatky
Po 2FA jsou poplatky vše.
Banky musí vydělávat peníze, ale domnívám se, že by to měly dělat prostřednictvím půjček, nikoli poplatků vybíraných od zákazníků, kteří ukládají své peníze v bance. Když vložíte peníze, banka je půjčí a inkasuje úroky. Když vám účtují peníze za držení vašich vlastních peněz, rozčiluje mě to na základní úrovni.
Odmítám používat banku s poplatkem za vedení účtu. Pokud jsou ochotni odpustit mu přiměřený minimální zůstatek (maximálně 2 500 USD), jsem s tím v pořádku.
Pokud jde o poplatky za službu, jako kontokorent a bankomaty, ty, které mohu přijmout, protože na oplátku dostanete něco. Ochrana před přečerpáním, kterou můžete často odmítnout, vás chrání před odrazem důležitých plateb. Poplatky za bankomat vám přinejmenším umožní přístup k vašim penězům v jiné síti bankomatů, i když za jejich získání budete muset zaplatit poplatek.
Minimální zůstatky
Některé banky prominou poplatek na běžných účtech, pokud nastavíte a obdržíte přímý vklad, jako je vaše výplata, a zachováte minimální zůstatek. Přímý vklad vás jako zákazníka udrží lepším. Změna přímého vkladu funguje jako překážka pro změnu banky. Minimální zůstatek dosahuje podobného cíle, ale ponechá více vašich peněz v bance.
Kdy to bude složité analyzovat, je, když máte vysoký minimální zůstatek na spořicím účtu s odpadkovou úrokovou sazbou - efektivně platíte poplatek tím, že se vzdáváte úroků.
Bank of America má spořicí účet, který platí velkorysou úrokovou sazbu 0,01%! Pokud neudržíte minimální zůstatek, platí se měsíční poplatek - tento minimální zůstatek je 300 $.
Pokud byste měli získat úrok 1,00% APY, platíte za tento spořicí účet pouze 3 $ ročně. Myslím, že minimálně 300 dolarů je rozumné.
Pokud by místo toho bylo minimum 3 000 $ - nyní se úroku vzdáváte 30 $ ročně. Není to špatné, ale není to ani zadarmo.
Úroková sazba
Žijeme v prostředí s nízkými úrokovými sazbami a i ty nejlepší spořicí účty vám nabídnou pouze 1,00% APY (nebo přibližně). Můj primární spořicí účet musí být v rozsahu převládajících sazeb. Nemusí to být absolutně nejvyšší sazba, ale musí to být blízko.
Bank of America 0,01% APY NENÍ v dosahu. Pokud je tam nejlepší sazba 1,05% a moje 1,00% - to je dost blízko.
Bankomaty a pobočky
Pokud chcete mít přístup ke svým penězům, můžete obvykle použít debetní kartu přiřazenou k vašemu běžnému účtu. Bankomat nebo pobočku potřebujete pouze tehdy, pokud potřebujete získat hotovost.
Při hodnocení banky zjistěte její geografickou stopu a partnerství v síti ATM. Síť bankomatů je zásadní, protože pokud používáte bankomat v síti, máte přístup k hotovosti zdarma.
Pokud mají malou síť bankomatů nebo nemají partnerství, zjistěte, kolik poplatků za bankomaty vám vrátí. Například, Ally Bank má velkou síť, ale také proplácí poplatky až 10 $ za fakturační cyklus (měsíc).
Bonus za přihlášení
Před mnoha lety banky rozdávaly bezplatné opékačky pečiva lidem, kteří se zaregistrovali k bankovním účtům, podobně jako společnosti vydávající kreditní karty rozdávaly trička na univerzitách pro nové žadatele o kreditní kartu.
V dnešní době banky stále rozdávají věci zdarma, ale nyní je to hotovost. Udržujeme a seznam nejlepších bonusů za registraci banky s minimem začínajícím na 100 $.
Registrační bonus není významným faktorem, ale je důležitý. Když jsou všechny věci stejné, vezmu si ten, který na můj bankovní účet vloží dalších 100 nebo 200 dolarů.
Aplikace a vzdálený vklad
Líbí se mi aplikace v telefonu, takže nemusím být na počítači, abych mohl provádět několik jednoduchých bankovních úkolů, jako je kontrola zůstatku nebo převod finančních prostředků mezi účty.
Další funkcí, kterou musím mít, je mobilní vklad. To je, když můžete vložit šeky jednoduchým pořízením fotografie pomocí aplikace. Ušetří vám cestu na pobočku/bankomat a je úžasný. V telefonu nejsou žádné řádky!
Osvědčení o vkladových sazbách a možnostech
Nezacházíme k tomu, co považuji za některé drobné detaily. Nevnímám svou banku jako cestu k budování bohatství. S inflací a těmito nízkými úrokovými sazbami vaše peníze každým rokem ztrácejí kupní sílu. I když si vyberete 5leté CD, převažující úroková sazba u těchto stále zaostává za odhadovanou inflací.
Jak již bylo řečeno, někdy potřebujete zabezpečení přístupu k těmto fondům a nemůžete riskovat volatilitu akciového trhu (například v nouzovém fondu). Tehdy chci vidět, jaké jsou sazby CD a jaké možnosti mají s dobou splatnosti. Chci to zkusit žebřík můj nouzový fond na CD pokud je to možné a udělejte to rychle, abych mohl narůst úrok.
Možnosti chatu zákaznické podpory
Nerad volám zákaznickou podporu. Telefonní stromy, častá předávání do různých oddělení, vysvětlování mé situace baziliónkrát, a to vše za účelem zodpovězení jednoduché otázky nebo vyřešení problému.
Naštěstí nyní mnoho bank nabízí online chat. To mi dává možnost chatovat na počítači s někým, zatímco dělám něco jiného, doufejme, produktivnější nebo alespoň zábavnější.
Online chat je bezpečný, protože jsem přihlášen ke svému účtu.
Podúčty
Je snadné otevřít podúčet? Před mnoha lety ING Direct (později získaný společností Capital One) umožnil otevřít nové spořicí účty během pouhých několika sekund. Ke každému cíli spoření jste si mohli otevřít nový účet, nastavit automatické převody a bylo to fantastické.
Ještě jsem nenašel místo, které by tak snadno otevíralo podúčty, a proto je v tomto seznamu tak nízko, ale tohle je opravdu třešnička na dortu.
Co hledáte na bankovním účtu?