Průvodce pojištěním lodí

Pokud vás úřady vytáhnou na vodu, mohou vás požádat o identifikaci nebo rybářský lístek. Možná budou chtít spočítat váš doplněk záchranných vest.

Ale pravděpodobně se nebudou ptát na vaše pojištění lodi.

Velmi málo států - pouze Havaj, Arkansas a Utah - požaduje, aby obyvatelé pojistili lodě způsobem, jakým nařizují automatické pokrytí.

Přesto byste měli zvážit krytí lodí, protože pojištění k uspokojení vodní hlídky neexistuje. Existuje proto, aby chránil vaše investice.

Ať už je vaše loď v přístavu, v závěsu nebo pod kůlnou za vaší kajutou, mohou se stát neočekávané věci. Pokud tak učiní, vaše loď může ztratit hodnotu nebo můžete ztratit schopnost ji používat, nebo obojí.

Co zahrnuje pojištění lodí

Pojištění lodi, také známé jako pojištění trupu, funguje velmi podobně automatické pokrytí. Balí několik druhů pokrytí do jedné prémie.

Kolik z každého pokrytí, které si koupíte, pomůže určit náklady na vaši zásadu:

• Pokrytí kolizí: Může platit za výměnu nebo opravu vaší lodi po srážce na vodě. Většina zásad vyžaduje, abyste za přístup k pokrytí zaplatili spoluúčast.
• Komplexní pokrytí: Kryje poškození vaší lodi, která nebyla způsobena při kolizi - poškození například krádeží, vandalismem nebo krupobitím. I zde obvykle platí spoluúčast.
• Odpovědnost: Platí za vás třetí stranu, aby nahradila škody, které jste způsobili při používání své lodi. Toto krytí by mělo zaplatit účty třetí strany za zdravotní péči (ublížení na zdraví) a případné škody na majetku za předpokladu, že vyšetřovatelé nehod určí, že za kolizi byla vaše chyba. Toto pokrytí by nemělo vyžadovat spoluúčast.
• Lékařské platby (MedPay): Můžete zaplatit své účty za lékařskou péči v důsledku nehody, kterou jste způsobili. Pokud máte dobré zdravotní pojištění, možná nebudete v této kategorii potřebovat velké krytí.
• Nepojištěný/Podpojištěný vodák: Pokud někdo bez pojištění lodi způsobí škodu na vašem majetku, toto krytí vám může škodu nahradit.
• Osobní věci: Toto pokrytí vám může pomoci nahradit ztracené nebo ukradené předměty, které nejsou připevněny k vaší lodi. Věci jako rybářské vybavení, malá zařízení nebo elektronika.

Při nakupování zásad se rozhodněte, kolik těchto primárních pokrytí potřebujete. Kolize a komplexní krytí chrání vaši investici. Odpovědnost chrání váš celkový finanční obraz, pokud způsobíte škodu někomu jinému. Takže bych tam nešetřil.

Pokud však na palubě nebudete mít mnoho odnímatelných cenností, možná nebudete potřebovat ochranu osobních věcí. Pouze vy můžete znát své přesné potřeby zde.

Níže se podíváme na další volitelná pokrytí.

Nejprve si ujasněme, na co se politika nevztahuje.

Na co se pojištění lodí nevztahuje

Nadšenci lodí rádi udržují své plavidlo ve tvaru lodi, a když platíte pojistné, můžete očekávat, že vaše pojistka pokryje jakýkoli problém, který ohrožuje vaši investici.

Pojištění však nepokryje všechny problémy, které nastanou. Pojištění chrání finanční hodnotu vaší lodi po ztroskotání, zločinu nebo požáru - něco vnějšího, co se vaší lodi stane.

Nezahrnuje však poškození způsobené běžným opotřebením, takže pojištění lodi nepomůže, když:

• Plíseň: vybudujte ve své lodi nebo pod ní.
• Hmyz nebo jiná stvoření: poškodit elektroniku nebo čalounění.
• Vadné zařízení nebo netěsnosti: poškodit jiné systémy ve vaší lodi.
• Slunce: vybledne lak nebo praskne palubní deska.

Záruka výrobce by mohla vyřešit některé z těchto problémů.

Před zakoupením pojistné smlouvy zjistěte, kde vaše pojišťovna dělá hranici mezi vnějším poškozením a běžným opotřebením, zvláště pokud máte krytí osobních věcí.

Většina zásad bude pokrývat přívěsný motor, pokud bude zničen náhodným požárem v přístavu, ale ne v případě, že se opotřebuje běžným používáním.

Kolik by platilo krytí trupu?

Pojistníci obvykle doufají, že nikdy nebudou muset podat žádost. V nejlepším případě zaplatíte pojistné a budete se cítit bezpečněji, když víte, že máte plán, pokud se něco pokazí.

Bohužel ne každý může zůstat bez nároků. Pokud byste věděli, že nikdy neuplatníte nárok, v první řadě byste si nekoupili pojištění.

Když podáte žádost kvůli ztrátě majetku nebo rozsáhlému poškození majetku, vaše pojišťovna by vám mohla proplatit podle typu vašeho krytí:

• Skutečná peněžní hodnota: Tento druh krytí by nahradil hodnotu vaší lodi v době ztráty majetku. Pokud máte 10 let starou loď, váš nárok by pokrýval hodnotu 10 let staré lodi a ne částku, kterou jste zaplatili za koupi lodi, když byla nová před 10 lety.
• Dohodnutá hodnota: S tímto druhem pokrytí můžete požadovat částku, kterou jste určili při nákupu pokrytí. Pokud jste tedy chtěli být pojištěni na cenu nové lodi, můžete si koupit pojistku na pokrytí takové částky.

Pokud nevyhledáte konkrétně zásadu s dohodnutou hodnotou, vaše politika bude s největší pravděpodobností pokrývat skutečnou peněžní hodnotu.

Zásady s dohodnutou hodnotou mohou vést k vyšším prémiím, protože množství pokrytí, které máte, přímo ovlivňuje náklady na vaše pokrytí.

Pokrytí dohodnuté hodnoty funguje obzvláště dobře pro někoho s renovovanou nebo vintage lodí, jejíž hodnota zahrnuje množství času a tvrdé práce, kterou jste do projektu investovali.

Pokrytí pouze odpovědnosti

Některé společnosti vám také umožňují koupit pouze krytí odpovědnosti. To by vás ochránilo před finanční odpovědností, pokud byste na vodě způsobili vrak, ať už srážkou s jinou lodí, plavcem nebo majetkem na břehu.

Pokud by k takové tragédii došlo a byli byste žalováni o náhradu škody, soud by mohl zabavit váš majetek, aby soudní spor vyřešil. Pojištění odpovědnosti je nutností, kdykoli existuje šance, že byste někomu mohli ublížit.

Pokrytí pouze odpovědností vás chrání před odpovědností, ale neochrání vaše vlastní investice. Vaši loď mohou chránit pouze komplexní a kolizní krytí spolu s osobními věcmi a dalšími doplňky.

Které lodě potřebují pojištění

Proč tak málo států reguluje pojištění lodí? Jedním z důvodů je široká škála lodí. Slovo loď může popisovat 75metrovou jachtu, kterou máte v přístavu, nebo kajak, který máte v garáži.

Kdy se plavit bez krytí

Koupit speciální pojistku na loď, kterou můžete snadno vyměnit sami, nedává příliš smysl. Pokud pádlujete svou loď nebo ji taháte v zadní části pickupu, nemusí být pojištění tou nejlepší investicí.

Toto rozlišení může pro mnoho lidí znít jako zdravý rozum, ale je stále důležité to zdůraznit. Pravděpodobně nepotřebujete pojištění lodi pro…

• Kánoe nebo kajak: jakákoli loď, kterou pádlujete nebo vezete do vody, pravděpodobně není dostatečně velká, aby se dala pojistit.
• Malý člun s motorem: Pokud by vaše loď nepřekročila 25 mil / h, pravděpodobně se obejdete bez pokrytí, i když se jedná spíše o úsudek.

Kdy chránit sebe a svou loď

Pokud máte…

• Rychlejší loď s motorem: Motor schopný překročit 25 mph znamená, že vystavujete sebe i ostatní větší riziko. Budete potřebovat ochranu pojistky.
• Osobní plavidlo: WaveRunners a další osobní plavidla se pohybují rychle a jejich výměna je drahá. Budete potřebovat pojištění.
• Jakákoli větší loď: Jachta, ponton, velká plachetnice, proudový člun - cokoli, do čeho jste investovali značné peníze - si samozřejmě zaslouží ochranu.

Existují jiné způsoby, jak pojistit vaši loď?

Noví majitelé lodí, kteří již mají pojištění majitelů domůpojištění auta, pojištění zdraví a zubů, životní pojištění a pojištění domácích zvířat pochopitelně nechtějí do měsíčního rozpočtu přidávat další pojistné.

Chápu to. V tomto případě je přirozenou tendencí hledat alternativní způsoby, jak chránit své investice. Ale tyto nápady obvykle nevycházejí.

Pokrytí majitelů domů

Měl jsem tuto diskusi s klienty o RVs a také malé prázdninové chatky: „Nezahrnuje politika mých majitelů domů již celý můj majetek,“ řeknou, „včetně mé nové lodi?“

Odkazují samozřejmě na krytí osobního majetku v rámci svých zásad majitelů domů. Toto krytí vám může nahradit ztracené, poškozené nebo ukradené věci, i když jsou mimo domov - například na jezeře - když dojde ke škodě.

Technicky by tato myšlenka mohla fungovat, ale pouze pokud máte loď s dostatečně malou hodnotou, aby se vešla do pokrytí osobních věcí vašich majitelů domů.

Zásady majitelů domů vypočítávají pokrytí osobních věcí jako procento hodnoty vašeho skutečného domova a mají tendenci omezovat roční výplaty na úrovních pod hodnotou lodi.

I kdybyste to mohli nějakým způsobem zprovoznit, vůbec byste neřešili odpovědnost ani zdravotní problémy. A když jste podali žádost s žádostí agenta pojištění majitelů domů o pomoc s vaší lodí, může agent zvýšit pojistné pro vaše majitele domů.

Automatické pokrytí

Jiní někdy předpokládají, že se jejich loď bude týkat jejich auto politiky. Myslí si to, protože jejich auto agent chce vědět, že táhnou loď.

To je důležité pro vaše auto zásady, protože pomáhá pojistit vaše auto a vaši loď, když jsou na dálnici. Toto krytí vás ale neochrání před odpovědností ani neochrání vaši loď, pokud není připojena k vašemu pojištěnému automobilu.

Ve většině případů nabízí pojištění lodi nejlepší ochranu vaší lodi a nejlepší ochranu před odpovědností na vodě.

Jak ušetřit peníze na pokrytí lodí

Jen proto, že potřebujete pojištění lodi, neznamená, že musíte platit příliš mnoho za krytí. Když budete nakupovat a přesně vědět, co potřebujete, můžete ušetřit peníze na svých prémiích.

1. Získejte správné množství pokrytí

Mnoho nových majitelů lodí nakupuje větší pokrytí, než kdy použijí. Větší pokrytí znamená vyšší pojistné. Definování potřeb pokrytí předem vám pomůže vyhnout se placení příliš mnoho.

• Komplexní/kolize: Tyto krytí chrání vaši investici. Pokrytí skutečné peněžní hodnoty může ušetřit na vašich prémiích.
• Odpovědnost: Toto je důležitá součást. Ale tím, že získáte zastřešující politiku, která může nabídnout krytí odpovědnosti v rámci několika různých druhů pojistných smluv, možná budete moci některé ušetřit na pojištění odpovědnosti specifické pro vaši loď.
• MedPay: Pokud jste si jisti svou situací zdravotního pojištění, můžete ušetřit peníze snížením nebo vyloučením tohoto krytí; Toto krytí je však nejlepší ponechat si, pokud máte vysokou spoluúčast na zdravotním pojištění nebo katastrofický zdravotní plán.
• Nepojištěno/nepojištěno: Toto krytí vás chrání, když vám někdo bez pojištění (nebo s velmi malým pojištěním) způsobí poškození majetku. Je příjemné mít toto pokrytí, když ho potřebujete, a je to relativně dostupné.
• Osobní majetek: Toto je úsudek v závislosti na vaší lodi a jejích cennostech. Můžete utratit tisíce dolarů za navigační průvodce, vybavení pro hledání ryb a další elektroniku. Ochrana těchto investic má smysl. Pokud na své lodi budete mít věci jednoduché, možná budete moci ušetřit snížením této částky pokrytí.

2. Ujistěte se, že se „balíček“ skutečně hodí

Mnoho společností nabízí balíčky pojištění lodí. Tyto balíčky upravují součásti vaší politiky tak, aby sloužily specifickým potřebám rybářských lodí, domácích lodí, vodních skútrů atd.

Přestože tyto balíčky mohou dobře zapadat do vašich potřeb pokrytí, vaše situace nemusí vždy přesně odpovídat balíčku.

Pokud například používáte svou loď k rybaření, ale nepoužíváte příliš drahé vybavení, rybářský balíček může mít pokrytí více osobních věcí, než potřebujete.

Tyto balíčky usnadňují nakupování, ale podívejte se zblízka na to, jak jsou vytvořeny, abyste si byli jisti, že ušetříte víc tím, že si vytvoříte vlastní balíček.

3. Věnujte pozornost svým odečitatelným položkám

Srážky ve většině případů přímo ovlivňují pojistné. Vaše spoluúčast určí částku, kterou budete muset zaplatit z kapsy, než vaše pojišťovna začne platit.

Díky zásadě s nízkou spoluúčastí zaplatíte méně z kapsy, ale více za pojistné. Vyšší odpočitatelná politika šetří vaše měsíční pojistné, ale před podáním žádosti vyžaduje více z vaší kapsy.

Jsem pro úsporu na prémiích, ale vyhněte se odečitatelným částkám tak vysoko, že byste si je nikdy nemohli dovolit. Pokud nemůžete zaplatit spoluúčast, vaše pojištění nebude po nehodě nebo krádeži příliš užitečné.

4. Absolvujte kurz bezpečnosti plavby

Jako téměř každý druh pojištění, pojistitelé pojištění lodí považují riziko za součást vašeho pojistného. Snížení rizika, které představujete jako pojistník, může snížit vaše pojistné.

Absolvování kurzu bezpečnosti plavby vám může dokázat, že jste žadatelem o nižší riziko.

Abyste si byli jisti, že vám kurz pomůže snížit pojistné, obraťte se na svého agenta nebo zástupce zákaznické podpory vaší pojišťovny.

5. Zeptejte se na prémiové slevy

Mnoho pojišťoven poskytuje pojistníkům slevy, což vám pomáhá udržet si aktivního zákazníka. Ne všechny společnosti nabízejí stejné slevy, ale zde je několik běžných slev, na které se můžete zeptat:

• Balíčky zásad: Vaše pojišťovna automobilů nebo domů může nabízet pojištění lodí. Pokud ano, je velká šance, že můžete všechny tři zásady uložit pomocí sleva na balíčky zásad. Ujistěte se však, že všechny tři zásady splňují vaše potřeby. Pokud ne, je lepší rozbít balíček a získat lepší pokrytí jinde.
• Snižující se spoluúčast: Když jdete roky bez podání žádosti, evidentně šetříte peníze své pojišťovně. Mnoho společností v reakci na to sníží vaše prémie. V některých případech může být vaše pojistné nižší každý rok bez nároku.
• Období rozložení: Stejně jako u motocyklu nebo karavanu nesmíte svoji loď používat celoročně. Pokud ne, zeptejte se na pojištění zálohy. S těmito plány můžete zaplatit nižší pojistné, které odráží měsíce, ve kterých nejste nikdy na vodě. Ujistěte se však, že dodržujete plán. Během přestávky by vás tam nechránili.

6. Omezte pojištěné ovladače

Stejně jako u auta má na prémie vliv počet lidí, kteří budou řídit vaši loď. Pokud máte například dospívajícího syna, ušetříte na pojistném tím, že ho nebudete dodržovat.

Vaše záznamy o jízdě na dálnici mohou také ovlivnit vaše pojistné sazby. Pojistitelé předpokládají, že vaše chování na silnici bude zrcadlit vaše tendence k vodě.

Obecně řečeno, někdo s dobrým záznamem řízení, který je starší 25 let, dostane lepší sazby za pojištění lodi. Tento popis se vám nemusí hodit a budete s tím prostě muset žít. Můžete ale ušetřit tím, že ostatním řidičům, kteří představují vyšší riziko, nedovolí usednout za volant.

7. Zvyšte své kreditní skóre

Lidé s nižší kreditní skóre také mají tendenci platit vyšší pojistné, protože výzkumníci zaznamenali korelaci: lidé s vyšším kreditním skóre méně pravděpodobně uplatní nárok.

Ať už je to spravedlivé nebo ne, je to realita upisování 21. století a nabízí způsob, jak si pomoci udržením vyššího kreditního skóre.

8. Kupte si bezpečnější loď

Pokud již máte loď, nemusí to pomoci, ale pokud právě nakupujete loď, mějte na paměti, že lodě s motory s nižším výkonem se obvykle mohou kvalifikovat na nižší prémie.

Pokud se obejdete bez tohoto dalšího výbuchu energie, můžete ušetřit měsíc na měsíc na pojištění.

Totéž platí pro palubní bezpečnostní zařízení, jako jsou hasicí přístroje a rádiová zařízení schválená pobřežní stráží, která vám pomohou zavolat pomoc. Tento aftermarket si můžete koupit, pokud jste již investovali do lodi. Lepší vybavení může snížit vaše prémie.

Když upgradujete vybavení, řekněte to svému pojišťovacímu agentovi nebo zástupci zákaznického servisu.

9. Pečlivě zvažte doplňky

Spolu s primárními pokrytími, o nichž jsme diskutovali, můžete do své pojistky na pojištění lodi přidat nejrůznější další funkce.

Při mechanické poruše se můžete zaregistrovat k pomoci na vodě. Můžete také získat tažné balíčky, pokud je vaše plavidlo neopravitelné.

Několik pojišťoven lodí nabízí členství podobné AAA se slevami na vybavení a další vrstvy zákaznických služeb.

Jsou to skvělé nápady a potenciálně velmi užitečné, ale také přispějí k vašim prémiím. Před zakoupením členství s přidáním speciálních funkcí zvažte, jak často je budete používat a jak moc vám přidají k prémiím.

Jak koupit pojištění lodi

Většina hlavních národních pojišťoven nabízí krytí lodí. Nejsnadnějším přístupem může být začít s pojišťovnou pro auto nebo majitele domů.

Zeptejte se nezávislého agenta

Pokud však opravdu chcete mít proces pod kontrolou, vyhledejte nezávislého agenta ve vaší oblasti nebo online. Nezávislí pojišťovací agenti mají nejrůznější znalosti o pojistných produktech.

Nezávislí zástupci vám mohou pomoci porovnat zásady od desítek operátorů, nikoli pouze od jednoho nebo dvou operátorů. Díky tomu lze snáze ušetřit peníze tím, že najdete správnou politiku.

Zkontrolujte hodnocení a recenze

Ať už uvažujete o regionálním nebo národním dopravci, nezapomeňte si ověřit hodnocení společnosti u A.M. Nejlepší nebo standardní a špatné. Tyto ratingové agentury vám mohou říci mnoho o celkovém finančním zdraví pojišťovny.

Můžete si také přečíst recenze na TrustPilot, Facebook a Better Business Bureau. Mějte na paměti, že zákazníci mají tendenci sdílet své myšlenky nejčastěji, pokud jsou nešťastní. Spokojený zákazník pravděpodobně nenapsá recenzi.

Přesto, pokud vidíte, že se stejné problémy objevují znovu a znovu, je pravděpodobné, že byste měli věnovat pozornost.

Nejlepší poskytovatelé pojištění lodí

Nebudu zde rozebírat úplnou analýzu silných a slabých stránek pojišťoven lodí, ale podělím se o pět společností, s nimiž bych se v souvislosti s pojištěním lodi nejprve spojil:

• Progresivní: Tento národní přepravce s rozpoznáváním jmen nabízí několik flexibilních možností pro osobní plavidla a obrovské hausbóty s hodnotami až 350 000 dolarů. Poskytují také slevy na kurzy bezpečnosti plavby a možnost přizpůsobit si vlastní pokrytí, jak jsme diskutovali výše.
• LoďUS: Tento specialista, členství-založený dopravce zpracovává nároky nepřetržitě a nabízí některé užitečné doplňky jako tažení (s členstvím), snižování spoluúčastí a zásady pouze pro rybáře pro seriózní rybáři. Můžete také získat krytí pouze pro odpovědnost.
• Americké energetické letky: Další pojistný program založený na členství pro seriózní vodáky, US Power Squadrons také zpracovává nároky 24/7 a nabízí zákaznický servis navržený speciálně pro vodáky.
• Chubb: Majitelé jachet mohou najít speciální zásady u Chubb, který v případě celkové ztráty nabízí až 120 procentní pokrytí náhrady. Chubb se specializuje na pokrytí s dohodnutou hodnotou pro vodáky se specifickými potřebami pokrytí.
• Cestovatelé: I když se nejedná o konkrétní loď, Travelers má solidní program pro lodě a jachty. Krytí odpovědnosti společnosti apeluje na vodáky, kteří jsou na vodě jako životní styl. Travelers nabízí až 10 milionů dolarů ručení díky své zastřešující politice, která se může rozšířit do několika druhů pojištění.

Pojištění lodi: Ochrana na vodě i mimo ni

Ne, váš stát pravděpodobně nebude vyžadovat, abyste si ho koupili, ale pojištění lodi vám může ušetřit spoustu problémů a spoustu peněz, když se stane něco neočekávaného.

Vandalismus, požáry, krádeže, srážky - tyto věci se dějí, někdy, když to nejméně čekáte, a někdy, když jste na míle daleko a máte plné ruce práce s něčím, co spolu nesouvisí.

Proto mnoho přístavů požaduje, aby byly lodě pojištěny, než uzavřou smlouvu o skladování.

Takže nakupujte, dostat citáty, a přizpůsobte si pokrytí tak, aby chránilo váš člun, když jste v něm a když je prázdný a čeká na váš další výlet.