Otevření Roth IRA může být chytrý krok, pokud chcete investovat na důchod a ušetřit peníze na daních později v životě. Existují však přísná pravidla, pokud jde o to, kolik můžete přispět do svého Roth IRA.
Příspěvky do Roth IRA jsou poskytovány s dolary po zdanění, což znamená, že vaše peníze mohou růst bez daně. Když jste připraveni přijímat distribuce z vaší Roth IRA v důchodu (nebo po dosažení věku 59 ½), nebudete platit ani daně z příjmu ze svých distribucí.
Pokud chcete začít přispívat do Roth IRA jako součást své strategie odchodu do důchodu, mějte na paměti, že existují určitá omezení. Pokud je vám například méně než 49 let, můžete přispět maximálně 6 000 $ pro daňové období 2021.
Máte zájem dozvědět se více o specifikách Roth IRA? Zde je vše, co potřebujete vědět.
Kolik můžete přispět k Roth IRA?
Pro daňovou sezónu 2021 zůstávají standardní limity příspěvků Roth IRA stejné jako v loňském roce s limitem 6 000 $ pro jednotlivce. Účastníci plánu ve věku 50 let a starší mají limit příspěvku 7 000 $, který se běžně označuje jako „příspěvek dohánění“.
Můžete také přispějte na svou IRA až do daňového dne následujícího roku.
| Příspěvek Rok | 49 a mladší | 50 a více (dohnat) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
Co potřebujete vědět o Roth IRA
O otevření Roth IRA se jedná: tento typ účtu nemůže používat každý. Níže jsme zahrnuli několik důležitých pravidel Roth IRA, o kterých potřebujete vědět.
Distribuce fondů
Účty Roth IRA přicházejí s několika jedinečnými výhodami mimo budoucí daňové úspory. Například z Roth IRA nemusíte v žádném věku odebírat požadované minimální distribuce (RMD) a své peníze můžete nechat na účtu tak dlouho, jak žijete.
Můžete také pokračovat v příspěvcích do Roth IRA, i když dosáhnete věku 70 ½ za předpokladu, že získáte zdanitelný příjem, který je nižší než příjmové limity Roth IRA.
Limity příjmů
Ne každý může přispět na účet Roth IRA kvůli omezení příjmů. Existují příjmové směrnice, které je třeba dodržovat - je dokonce možné mít příjem tak vysoký, že Roth IRA nemůžete vůbec použít.
Pokud vaše zdanitelné zisky spadají do určitých příjmových skupin, vaše příspěvky Roth IRA mohou být „vyřazeny“. To znamená, že na svůj účet Roth nemůžete přispět celou částkou.
Zde je postup Roth limity příjmů a postupné ukončení IRA práce, v závislosti na vašem stavu daňového přiznání.
Manželské páry podávající společně:
- Páry s upraveným upraveným hrubým příjmem (MAGI) pod 196 000 USD mohou přispět až do plné částky.
- Páry s MAGI od 196 000 do 205 999 $ mohou přispět sníženou částkou.
- Páry s MAGI 206 000 $ a více nemohou přispět na Roth IRA.
Manželské páry podávající samostatně:
- Páry s MAGI pod 10 000 $ mohou přispět sníženou částkou.
- Páry s MAGI 10 000 $ a více nemohou přispět na Roth IRA.
Jednotní daňoví poplatníci:
- Jednotliví daňoví poplatníci s MAGI pod 124 000 USD mohou přispět až do plné částky.
- Jednotliví daňoví poplatníci s MAGI mezi 124 000 a 138 999 dolary mohou přispět sníženou částkou.
- Jednotliví daňoví poplatníci s MAGI 139 000 USD nebo více nemohou přispívat do Roth IRA.
Povoleny převody na důchodový účet
Pokud máte jiný typ důchodového účtu, jako je tradiční IRA nebo dokonce pracoviště 401 (k), může být lákavé převést tento účet na Roth IRA. Toto je známé jako konverze Roth IRA, která vyžaduje, abyste nyní platili daně z příjmu ze svých distribucí, abyste se později mohli vyhnout dani z příjmu.
Ačkoli to může znít agresivně a zbytečně, existuje mnoho scénářů, kde může mít převod Roth IRA smysl. Řekněme například, že v konkrétním roce nevyděláváte spoustu peněz a chcete převést na Roth IRA a přitom platit extrémně nízkou daňovou sazbu. Nyní můžete daně přeskočit a vyhnout se placení daní z příjmů z distribucí v pozdějším věku, když budete zdaněni vyšší sazbou.
Jak již bylo zmíněno dříve, účty Roth IRA nevyžadují minimální distribuci, dokud jste naživu. Přesun peněz do Roth IRA může mít smysl, pokud do toho nechcete být nuceni požadované minimální distribuce (RMD) jako byste měli s tradiční IRA nebo 401 (k) ve věku 72 let.
S konverzí Roth IRA byste vytvořili příležitost, kde by vaše peníze mohly růst a být nedotčené po mnohem delší dobu.
Rekarakterizace IRA
Recharakterizace probíhá, když přesunete peníze z tradiční IRA do Roth IRA nebo z Roth IRA do tradiční IRA. Přesněji řečeno, recharakterizace mění způsob, jakým jsou určeny konkrétní příspěvky v závislosti na typu IRA.
Možná jste například věřili, že váš příjem bude příliš vysoký na to, aby přispěl do Roth IRA v konkrétním roce, ale zjistili jste, že váš příjem byl ve skutečnosti dostatečně nízký na to, aby mohl přispět celou částkou. Pokud jste již přispěli k tradiční IRA, recharakterizace by vám nakonec mohla pomoci přesunout vaše prostředky do Roth IRA.
Opak je samozřejmě také pravdou. Možná jste si mysleli, že vás váš příjem kvalifikuje k přispění do Roth IRA, ale na konci roku jste zjistili, že jste se mýlili poté, co jste již přispěli Rothem. V takovém případě by přeuspořádání na tradiční IRA mohlo mít smysl.
Tyto pohyby mohou být komplikované a na cestě mohou být značné daňové důsledky. Před změnou označení příspěvků IRA je nejlepší poradit se s finančním poradcem nebo daňovým specialistou a čelit potenciálním daňovým důsledkům.
Předčasné tresty za výběr
Svou Roth IRA můžete stáhnout příspěvky kdykoli bez pokuty. Také můžete vybírat příspěvky a výdělky 59 ½ a starší, pokud máte účet Roth IRA alespoň pět let. Toto je považováno za kvalifikované vyplacení, které nebude podléhat sankcím za předčasný výběr.
Existují však stinné stránky, pokud potřebujete svůj výběr stáhnout zisk před důchodovým věkem. Pokud se rozhodnete vybrat své výdělky Roth IRA před dosažením věku 59 ½, bude vám hrozit 10% pokuta. Platí však některé výjimky.
Můžete například vybrat výdělky ze svého účtu Roth IRA bez placení pokuty, pokud máte účet alespoň pět let a máte nárok na jednu z těchto výjimek:
- Peníze jste použili na první nákup domů,
- Jste zcela a trvale invalidní, nebo
- Vaši dědici dostali peníze po vaší smrti.
Kde získat pomoc s otevřením účtu
Pokud máte pocit, že Roth IRA je nejlepším nástrojem pro dosažení cílů v důchodu, můžete si otevřít účet Roth IRA u téměř jakéhokoli makléřského účtu. Ale ne všechny nabízejí stejný výběr investic, ze kterých si můžete vybrat. Některé makléřské firmy také nabízejí větší pomoc při vytváření vašeho portfolia a některé účtují vyšší (nebo nižší) poplatky.
Proto doporučujeme, abyste si před otevřením Roth IRA rozmysleli, jaký typ investora jste. Chcete pomoci s vytvořením portfolia? Nebo chcete vybrat jednotlivé akcie, dluhopisy, podílové fondy a ETF a vytvořit si vlastní?
Vždy porovnávejte poplatky za investování při porovnávání firem a typů investic, které každý účet nabízí. Udělali jsme pro vás základní průzkum, abychom vytvořili seznam nejlepší makléřské firmy k otevření Roth IRA.
- 0 $ za obchod
- Podílový fond 0 $
- 0 $ nastaveno
- 0,25% - 0,40% zůstatek na účtu ročně
souhrn
Otevření Roth IRA je skvělý nápad, pokud se chcete v pozdějším věku vyhnout daním, ale budete chtít začít dříve, než později, pokud doufáte, že maximalizujete potenciál tohoto účtu. Pamatujte, že všechny peníze, které přispějete do Roth IRA, mohou časem růst bez daně. Začít hned teď vám umožní využít sílu složeného úroku na maximum. Před otevřením účtu Roth IRA porovnejte všechny špičkové online makléřské firmy abyste zjistili, které nabízejí investiční možnosti, které dáváte přednost, za poplatky, se kterými můžete žít. Zvažte také, které firmy nabízejí požadovaný typ pomoci a podpory, včetně možnosti mít ji vaše portfolio pro vás vybráno na základě vašeho příjmu, vaší investiční časové osy a vaší chuti riziko.