Chcete vědět, co mě opravdu rozčiluje?
Pokud je něco, co opravdu brousí moje rychlost, je to, když zjistíme, že nový klient má nevědomky ve svém portfoliu rentu.
Problém nyní není jen skutečnost, že mají anuitu. Jak jsem již několikrát sdílel, rozhodně existují chvíle, kdy má vlastnictví anuity smysl. Velkou výjimkou je, že anuity, které obvykle objevuji, jsou variabilní anuity.
Tady mě zlobí: Když se zeptám svých nových klientů, proč si pro začátek pořídili variabilní anuitu, málokdo z nich dokáže odpovědět.
Drtivou většinu času tiše kroutí hlavou, jako by netušili, proč mají variabilní anuitu nebo jak to funguje.
Ve skutečnosti to znamená, že jim jejich bývalý finanční poradce prodal variabilní anuitu, aniž by vysvětlil proč. Nebo to chytře spojili s jinými investicemi, aniž by to zdůvodnili nebo si udělali čas na vysvětlení, proč by to bylo pro jejich klienta výhodné.
Přál bych si říci, že se jedná o ojedinělý incident a stává se to velmi zřídka, ale nemohu. Pravdou je, že se to stává tak často, že už mě to nepřekvapuje. A v 99 procentech času zjišťujeme, že náš klient nebyl na začátku dobrým kandidátem na variabilní anuitu.
Zde je pravda, kterou někteří finanční poradci nechtějí, abyste věděli:
Variabilní anuity se nakupují a prodávají obecně, protože pomáhají finančním poradcům získat obrovské provize.
Koho zajímá, jestli se vám anuita vyplatí, když na frontendu získá obrovskou provizi? V této situaci vám bohužel zůstane taška (nebo anuita).
Tři otázky, které je třeba zodpovědět, než si koupíte anuitu
Jak jsem již zmínil, anuity mohou mít své místo. Přesto byste měli věnovat čas porozumění těmto komplexním investicím, než do jednoho investujete své dolary.
V mých očích existují tři kritéria, která by měl každý splnit, než investuje do anuity. Chcete -li zjistit, zda vaše situace odpovídá návrhu zákona, měli byste nejprve odpovědět na tyto tři otázky.
- Potřebujete principiální ochranu?
- Potřebujete zaručený tok příjmů po celý život?
- Máte zájem předat svým dědicům více, než v současné době máte?
Než se k nákupu anuity přiblížíte, ponořme se do každého z těchto scénářů trochu podrobněji:
Otázka č. 1: Potřebujete základní ochranu?
Pokud chcete hlavní ochranu, anuita je jedním z mála finančních produktů, které vám mohou pomoci. V závislosti na vašich cílech a potřebách byste toho mohli dosáhnout s fixní anuitou fixní indexové anuity. Budu však varovat, že stejný typ základní ochrany můžete získat zakoupením Vkladový certifikát nebo CD prostřednictvím vaší banky-a s minimem starostí a téměř žádným předstihem náklady.
Kromě toho existují další rizika, která je třeba vzít v úvahu při nákupu anuity pouze pro hlavní ochranu. Pokud jde o anuity, jistina, kterou se snažíte chránit, je jen tak bezpečná jako bonita pojišťovny, která rentu nabízí. V tomto ohledu je klíčové zvážit hodnocení jakékoli pojišťovny, kterou plánujete použít. Než si koupíte anuitu, nezapomeňte si předtím, než se ponoříte, zkontrolovat hodnocení pojišťovny.
Otázka č. 2: Potřebujete zaručený tok příjmů po celý život?
Zatímco někteří důchodci mají výhodu penzijního plánu, mnoho dnešních pracovníků nebude mít plán definovaných dávek, na který by se mohli spolehnout. V tomto ohledu může být renta velmi užitečná. S anuitou si můžete vytvořit předvídatelný a zaručený tok příjmů, který tu bude, až budete připraveni odejít do důchodu.
Zakoupením okamžité anuity si můžete vybrat časy a stanice, kde generujete příjem - nebo strukturovat své platby tak, abyste je dostávali po zbytek svého života.
Získejte nejvyšší sazby anuity pro rok 2017 od dopravců s hodnocením+ a porovnejte!
Další možností, která obvykle nabízí vyšší výplatu, zejména po celý život, je fixní indexová anuita. S touto možností získáte výhody po celý život po zaplacení dodatečných nákladů jezdce. I když to není nejlepší volba pro každého, může to mít pro vaši situaci smysl, pokud zajistíte a celoživotní tok příjmů je pro vás nesmírně důležitý a nemusíte si dělat starosti s dalšími, předem náklady.
Při hodnocení celoživotních výhod se ujistěte, že poradce, se kterým pracujete, si může vybrat z několika různých možností anuity. Jelikož se sazby neustále mění, budete chtít vyhodnotit a porovnat několik možností anuitních nabídek abyste se ujistili, že skutečně získáte nejlepší nabídku. I když je chytré se o pomoc opřít o svého poradce, měli byste si také ověřit, že vás netlačí k anuitě, která jim zaplatí vyšší provizi. To je jedna věc, kterou jsem viděl příliš často, a je to něco, před čím své klienty neustále varuji.
Otázka č. 3: Máte zájem předat svým dědicům více, než v současné době máte?
Zatímco anuity přicházejí ve všech tvarech, strukturách a velikostech, mnohé nabízejí další výhody nebo „jezdci“, které můžete koupit. Jednou z těchto dalších výhod je jezdec prospěchu smrti. U této možnosti je částka, kterou investujete do anuity, obvykle spojena s tempem růstu. Jakmile pominete, bude toto zaručené tempo růstu přeneseno na vaše dědice.
I když je téměř vždy výhodnější koupit životní pojištění za tímto účelem, jednou velkou výhodou je, že jezdci ve prospěch smrti nevyžadují lékařskou prohlídku. Pokud máte zdravotní problémy nebo jste staršího věku, můžete tuto možnost přidat k anuitě a vytvořit dávku podobnou životnímu pojištění.
V jednom případě, který jsem studoval, měl klient IRA v hodnotě 325 000 USD, kterou neplánoval použít, a dokázal to proměnit ve prospěch smrti ve výši 786 000 USD, který mohl předat svým dědicům. I když je to docela neobvyklý scénář, představuje to další scénář, kde nákup anuity měl smysl.
Sečteno a podtrženo
Anuity mají své místo, ale je šílené, když je moji klienti mají, aniž by věděli proč. Většinou je to přímý výsledek chamtivého finančního poradce, který tlačí produkty, které vydělávají nejvyšší možné provize.
Pokud chcete ve svém portfoliu anuitu, nejdůležitější otázkou, kterou musíte zodpovědět, je „proč?“ Proč chcete anuitu a proč ji potřebujete? A pomohl by vám jiný finanční produkt dosáhnout stejných cílů bez počátečních a průběžných nákladů?
Pokud na tyto otázky nedokážete odpovědět do hloubky a při plném pochopení výhod a nevýhod většiny anuitních produktů, bude se vám investování vašich dolarů jinde mnohem lépe investovat místo toho.