Mám investovat své peníze se zlepšením v roce 2021?

Investování je těžké.

Kam mám vložit své investice? Jaké prostředky mám koupit? Jsem diverzifikovaná? Jsem příliš diverzifikovaná?

Pokud chcete profesionální pomoc, bude vás to stát. Vyplatí se najmout si poradce? Mělo by jít pouze o poplatky nebo o procento aktiv?

Při tolika otázkách je snadné pochopit, jak to paralyzuje tolik Američanů.

Co kdybych řekl, že existuje profesionální služba správy investic, která zodpoví mnoho z těchto otázek? A účtují si zlomek tradičního manažera lidských investic?

Jsou známí jako robo-poradce. A Zlepšení byl jedním z prvních v oboru.

Stručně řečeno, Betterment vytvoří portfolio založené na vašich cílech a toleranci rizika. Zůstanou nad tím, podle potřeby obnoví rovnováhu a vaší jedinou odpovědností je ušetřit. Zlepšení zvládne zbytek.

Další informace o zlepšování

Obsah

1. Kdo je Betterment?
2. Jak funguje zlepšení
3. Funkce a výhody zlepšování
4. Lepší investiční portfolio
1. Akciové fondy
2. Dluhopisové fondy
5. Zlepšení sklizně daňové ztráty
6. Portfolio koordinované pro daň ze zlepšení
7. Betterment Cash Reserve
8. Zlepšení Premium
9. Ceny a poplatky za zlepšení
10. Měli byste investovat se zlepšením?

Kdo je Betterment?

Zlepšení je online, automatizovaná investiční platforma, a.k.a robo-poradce.

S aktivy ve správě 16,4+ miliard v dubnu 2019 je Betterment jedním z největších nezávislých roboadvisorů. Společnost Betterment byla prvním nezávislým online finančním poradcem, který v červenci 2017 dosáhl AUM 10 miliard USD.

Se společností Betterment probíhá celý váš investiční zážitek online. Algoritmus vypočítá vaše portfolio na základě vašich preferencí a cílů. Tento algoritmus používá Teorie moderního portfolia (MPT), vytvořil Harry Markowitz v padesátých letech minulého století a byl podpořen 70 lety investičního výzkumu. MPT se zaměřuje na investice do hlavních tržních sektorů, nikoli do jednotlivých cenných papírů.

Společnost Betterment vytváří portfolia investováním do širokých tržních sektorů prostřednictvím ETF. Používají ETF, protože jsou levné a daňově efektivní.

Protože vše běží přes počítače, mohou nabídnout správu investic za velmi nízké náklady. Díky tomu je nákladově efektivní pro každého investora bez ohledu na velikost investice. Většina lidských finančních poradců s vámi ani nebude mluvit, pokud máte aktiva menší než půl milionu. Můžete investovat pomocí Bettermentu za pouhý 1 $.

Pokud s investováním začínáte nebo nemáte mnoho peněz, může být Betterment nejlepším řešením vašich investičních potřeb. Pokud jste větší nebo zkušenější investor, může být Betterment dobrou platformou pro profesionální správu některých vašich portfolií.

Jak funguje zlepšení

Můžete se zaregistrovat na Betterment během několika minut a celý proces probíhá online. Dotazník klade řadu otázek týkajících se tolerance k riziku a investičních cílů. Vaše odpovědi určí alokaci vašeho portfolia - konzervativní, agresivní nebo někde mezi.

Ve službě Betterment můžete otevřít jakýkoli z následujících typů účtů:

• Individuální nebo společné investiční účty zdanitelné
• Tradiční IRA
• Roth IRA
• Svěřenecký účet
• SEP IRA (pouze pro jednoho účastníka)
• Betterment for Business (to je Betterment 401 (k) pro malé zaměstnavatele)

Chcete -li si otevřít účet, musíte být občanem USA. Budou také chtít znát vaši trvalou americkou adresu, číslo sociálního pojištění a propojit běžný účet s americkou bankou.

K otevření účtu nemusíte převádět peníze. Betterment nemá požadavek na minimální počáteční vklad. Účet si můžete založit dnes, ale financovat jej můžete později, například automatickými vklady ze své výplaty.

Společnost Betterment vybuduje portfolio, které se skládá ze směsi 13 ETF. Vybírat mohou ze šesti akciových ETF a sedmi dluhopisových ETF. Každé portfolio bude mít alespoň některé ze 13 ETF, ale konkrétní procenta se liší podle vašeho profilu.

Pokud je například vaše tolerance vůči riziku agresivnější, budete mít více v akciových fondech. Pokud je konzervativnější, budete mít více v dluhopisových fondech.

Těchto 13 ETF poskytuje expozici téměř celému investičnímu vesmíru. To zahrnuje zahraniční i domácí akcie a zahraniční a domácí dluhopisy. Existují také různé sektory zastoupené těmito fondy. Vaše portfolio bude například zahrnovat kombinaci akcií s velkou, střední a malou kapitalizací. Na straně dluhopisů budete vystaveni krátkodobým a dlouhodobým cenným papírům, jakož i korporátním a státním dluhopisům.

Odtud už zbývá jen financování. To je na tobě Společnost Betterment za vás zpracovává podrobnosti o správě vašeho portfolia, ale stále musíte vložit peníze. 🙂

Co když je chci upravit ručně? Koncem března 2018 oznámila společnost Betterment novou funkci pro účty s částkou 100 000 USD a více-flexibilní portfolia. Flexibilní portfolia vám umožňují ručně upravit portfolio Betterment z různých důvodů.

Pokud jsou vaše účty mimo Betterment silně vážené v jednom sektoru, můžete toto použít ke snížení alokace uvnitř Bettermentu k vyrovnání.

Funkce a výhody zlepšování

Betterment má velké množství funkcí a výhod, ale zde jsou některé z nejdůležitějších:

• Ochrana účtu. Váš účet je krytá pod Secure Investors Protection Corporation (SIPC), až do výše 500 000 USD v hotovosti a cenných papírech, včetně až 250 000 $ v hotovosti. To vás ochrání před selháním makléře, ale ne před ztrátami v důsledku kolísání trhu.
• Služby zákazníkům. Na Betterment se můžete obrátit telefonicky nebo živým chatem, od pondělí do pátku, od 9:00 do 20:00 východního času (ET) a v sobotu a neděli od 11:00 do 18:00 ET. Můžete je také kdykoli kontaktovat e -mailem.
• Lepší mobilní aplikace. Betterment nabízí mobilní aplikace pro iOS i Android. Můžete si je stáhnout v App Store a Google Play.
• Vytváření investičních cílů. Můžete si vytvořit přizpůsobitelné podúčty, které Betterment volá cíle. Mezi ně může patřit odchod do důchodu, „záchranná síť“ (nouzové úspory) nebo jiný přechodný cíl, například spoření na vysokoškolské vzdělání nebo dům.
  Pro každý cíl můžete nastavit alokaci portfolia, časový horizont a naplánovat vklady a výběry. Nové cíle můžete přidat kliknutím na tlačítko „Přidat účet“. Můžete vytvářet individuální portfolia pro velmi specifické investiční potřeby.
• Flexibilní portfolia. Poté, co vytvoříte své portfolio, budou ti, kteří mají aktiva ve výši 100 000 USD, schopni ručně upravit přidělení vašeho portfolia, aby lépe vyhovovalo vašim potřebám. Získáte své alokace, ale všechny automatizační a daňové výhody správy Bettermentu.
• RetireGuide. Společnost Betterment to nabízí jako nástroj plánování odchodu do důchodu. Poskytuje vám rady, které vám umožní dosáhnout vašich důchodových cílů. Můžete určit, kolik peněz pravděpodobně utratíte v důchodu, a kolik budete muset ušetřit na podporu těchto výdajů.
  Ukáže vám také, na které účty se má spořit, a to včetně vašeho penzijního plánu zaměstnavatele, tradičních a Rothových IRA nebo zdanitelných investičních účtů. To vám umožní bezpečně synchronizovat všechny vaše investiční a důchodové účty, nejen ty, které máte s Betterment.
  Můžete dokonce změnit předpoklady v RetireGuide tak, aby zohledňovaly různé výsledky. Můžete například upravit očekávanou úroveň příjmu ze sociálního zabezpečení nebo penzijní plán zaměstnavatele. To vám dá možnost vyladit očekávání v důchodu, jak se budete blížit datu odchodu do důchodu.
• SmartDeposit. Toto je automatizovaný nástroj peněžních investic společnosti Betterment. Funguje tak, že na základě vámi nastavených parametrů přesune přebytečnou hotovost z vašeho bankovního účtu do účtu Betterment. Například stanovíte maximální částku peněz, kterou chcete mít na svém bankovním účtu, a poté Betterment automaticky přesune přebytečný zůstatek na váš investiční účet.
• Síť poradců pro zlepšení. Společnost Betterment si uvědomila, že někteří lidé mohou upřednostňovat kontakt s poradcem pro lidské investice před svým portfoliem roboadvisor. Mohou vás spojit s jedním z prověřených nezávislých certifikovaných finančních plánovačů v síti, kteří vás osobně poznají. Poté mohou vypracovat přizpůsobený komplexní finanční plán a pomoci vám s pokročilejšími a složitějšími finančními problémy.

Lepší investiční portfolio

Lepší portfolia jsou sestavena ze šesti akciových ETF a sedmi dluhopisových ETF.

Zde jsou ETF, které společnost Betterment aktuálně používá k 28. říjnu 2019: (uvádím pouze primární ETF, mají také sekundární ETF při sklizni daňových ztrát)

Akciové fondy

• Total Stock Market v USA - Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• Americké akcie s velkou kapitalizací-Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• Americké akcie střední hodnoty-Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• Americké akcie s malou kapitalizací-Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Mezinárodní rozvinuté akcie - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• Mezinárodní akcie rozvíjejících se trhů - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Rád vidím nízké náklady Předvojové fondy na jejich seznamu.

Dluhopisové fondy

• US Short-Term Treasury Bonds-iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• Americké firemní dluhopisy s vysokým výnosem-Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• Americké dluhopisy chráněné proti inflaci-Vanguard Short-term Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
• U.S. High Quality Bonds (IRA and 401 (k) accounts) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Americké komunální dluhopisy (zdanitelné účty)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Americké krátkodobé investiční dluhopisy-krátkodobé dluhopisy iShares ETF (NEAR)
• Mezinárodní rozvinuté dluhopisy - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Mezinárodní dluhopisy rozvíjejících se trhů - iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(viz v tom seznamu hodně Vanguardu, že? Podívejte se, jak si Vanguard stojí ve srovnání s Bettermentem)

Všimněte si toho, že ETF National Municipal Bond se vztahuje pouze na účty zdanitelných investic. Vzhledem k tomu, že důchodové účty jsou již odloženy na daň, není nutné na tyto účty zahrnout komunální dluhopisy.

Jakmile bude vaše portfolio založeno, společnost Betterment jej podle potřeby znovu vyváží, protože se změní hodnota prostředků. A opět je tento proces automatický na základě procenta odchylky od cílového portfolia.

Zlepšení sklizně daňové ztráty

Sklizeň daňových ztrátnebo TLH je investiční strategie, ve které se prodávají ztracené investice za účelem generování kapitálových ztrát, které sníží kapitálové zisky z vítězných investic. Tato strategie snižuje čistý zisk na vašem účtu, a proto také snižuje daň z kapitálových zisků, kterou zaplatíte.

Společnost Betterment nabízí TLH na všech svých zdanitelných účtech. U penzijních účtů není k dispozici, protože investiční zisky na těchto účtech jsou každopádně odloženy na daň.

Zlepšení má a Bílá kniha o sklizni daňových ztrát to jde do podstatných podrobností o tomto komplikovaném tématu. Tvrdí, že můžete roční návratnost investic na svých zdanitelných účtech zlepšit v průměru o 0,77% ročně. To může vést k podstatnému zlepšení vašich investičních výsledků po velmi dlouhou dobu.

Portfolio koordinované pro daň ze zlepšení

Toto je funkce nabízená společností Betterment, která optimalizuje a automatizuje investiční strategii známou jako umístění majetku. Tato strategie zahrnuje umístění investic, které budou pravděpodobně vysoce zdaněny, na důchodové účty chráněné před daněmi, a poté vložení nižších daňových pohledávek na zdanitelné účty. Tuto možnost můžete využít jednoduše kliknutím na „Nastavit“ na kartě Souhrn.

Příkladem by bylo umístění aktiv vytvářejících příjmy, jako jsou ta, která platí úroky a dividendy, na důchodové účty. To by umožnilo odložit tento příjem. Mezitím jsou aktiva, která pravděpodobně generují dlouhodobé kapitálové zisky, umístěna na zdanitelných účtech. Budou podléhat výhodnějším daňovým sazbám pro dlouhodobé kapitálové zisky a budou je moci využívat.

Společnost Betterment tvrdí, že svá přiznání po zdanění můžete zlepšit v průměru o 0,48% ročně nebo o 15% navíc po dobu 30 let.

Betterment Cash Reserve

Betterment má spořicí nástroj pojmenovaný Betterment Cash Reserve - jejich vpád do bankovního světa. Betterment Cash Reserve je účet pro správu hotovosti to je FDIC pojištěn až do výše 1 000 000 USD a platí vysokou úrokovou sazbu (0,30% APY). Vaše prostředky jsou vloženy do jejich čtyř partnerských bank, a proto získáte 4x krytí FDIC, ale spravujete je prostřednictvím jejich aplikace.

Dříve nabízely návratnost podobnou úsporám vložením vašich prostředků do dvou ETF-80% krátkodobých USA Státní dluhopisy (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) a 20% americké krátkodobé investiční dluhopisy (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Byl to chytrý nápad, ale stále to byla investice, takže FDIC pojištěn nebyl. Chytrý spořič zmizí a bude nahrazen hotovostní rezervou.

Zde jsou další podrobnosti o Betterment Cash Reserve.

Zlepšení Premium

Společnost Betterment nabízí pouze jeden prémiový investiční plán pro větší investory.

Zlepšení Premium vyžaduje minimální zůstatek na účtu 100 000 $. Umožňuje vám to však neomezené konzultace s jejich profesionály v oblasti CFP. Budou sledovat váš účet a budou vám k dispozici kdykoli budete mít finanční otázku.

Mohou pomoci orientovat se v hlavních finančních rozhodnutích, jako jsou (z jejich webu):

• Mít svatbu? Ujistěte se, že jsou vaše cíle v souladu, rozhodněte se, jak své peníze zkombinovat, stanovte finanční hranice a rozhodněte, jak rozdělit své peníze do svých penzijních plánů.
• Mít dítě? Šetřit na vysokou školu, upřednostněte rodinné cíle, vyberte životní pojištění a prodiskutujte svůj plán nemovitosti.
• Řízení kompenzací na základě vlastního kapitálu? Pochopte svůj plán, projděte si možné daňové důsledky a zvládněte potenciální rizika.
• Do důchodu? Naplánujte si přechod od spoření k utrácení a vytvořte daňově chytrou strategii výběru.

To bude zvláště cenná úroveň služeb pro lidi, kteří mají složitější finanční situaci. To může zahrnovat více investičních účtů, komplikovanou daňovou situaci nebo jen někoho, s kým můžete prodiskutovat složitosti vašeho investičního plánu.

Ceny a poplatky za zlepšení

Na konci roku 2017 společnost Betterment aktualizovala své ceny ze tříúrovňového cenového modelu na pouze dva:

Na stránce s cenami uveďte verzi „bez poplatků“, která však není pro robo-poradce, ale pro jejich účet pro správu hotovosti. Obsahuje jejich nástroje (nástroje pro stanovování finančních cílů a poradenství, nástroje pro plánování důchodua zpětná vazba na účty, které máte u jiných institucí), ale nikoli skutečné vedení.

Betterment funguje za paušální poplatek na základě velikosti vašeho portfolia. Neexistují žádné další obchodní poplatky ani provize. Žádné poplatky za převod. A žádné poplatky za rebalancování vašeho portfolia.

Standardní poplatek (digitální) je 0,25% ze zůstatku na vašem účtu. Můžete mít až 100 000 $ účet spravovaný pomocí Betterment za 250 $ ročně. I na nejnižší úrovni služeb získáte všechny výhody vylepšení - rebalancování, výběr daní, diverzifikace atd.

Pro účet Betterment Premium, což vyžaduje minimální zůstatek na účtu 100 000 USD, roční poplatek je 0,40%. Účet financovaný 100 000 USD spravovaný společností Betterment za pouhých 400 $ ročně. Zdá se, že společnost Betterment odstranila účet Plus a přejmenovala jej na Premium, čímž snížila poplatek Premium až na 0,40% z dříve 0,50% poplatku.

Typický poradce pro lidské investice by účtoval 1,00% až 1,50%. Pokud spravují 100 000 $, zaplatíte 1 000–1 500 $ ročně. (a to pravděpodobně nestačí na to, abyste je ráno dostali z postele!)

Na část vašeho zůstatku nad 2 miliony USD je sleva 0,10%:

• Digitální poplatek: 0,15% u zůstatků nad 2 miliony USD
• Prémiový poplatek: 0,30% u zůstatků nad 2 miliony USD

Měli byste investovat se zlepšením?

Betterment je cenově dostupný roboadvisor a dobrá volba pro nové investory. Pokud jste noví, máte málo majetku nebo dáváte přednost profesionální pomoci, ale nechcete platit nosem, je Betterment dobrým řešením. Wealthfront je na tom podobně, pokud chcete vidět Zlepšení vs. Bohatstvía nemyslím si, že bys špatně vybíral jeden nad druhým.

Poskytuje správu investic na profesionální úrovni za nízké náklady a činí tak pro investory na všech úrovních aktiv. Mix portfolií vám umožňuje dosáhnout mnohem větší úrovně diverzifikace, než byste mohli sami.

I když jste odhodlaný investor, udělejte si to sami, Betterment by mohla být perfektní investiční platformou pro zaparkování té části vašeho portfolia, kterou byste raději spravovali někým jiným.

Pokud vám vyhovuje některý z těchto profilů, podívejte se Zlepšení a uvidíte, co pro vás mohou udělat.

Další informace o zlepšování

Hotovostní rezervu poskytuje společnost Betterment LLC, která není bankou, a převody hotovosti do programových bank usnadňuje společnost Betterment Securities. Klikněte pro detaily.