Zajímalo vás někdy, jaké jsou rozdíly mezi termínovaným a celoživotním pojištěním? Zajímá vás, co je pro vás lepší?
Když jsem se setkal s naším finančním poradcem, jedna z prvních věcí, které navrhla, bylo sjednat si termínované životní pojištění, nikoli pojištění celého života.
Také mi navrhla, abych je dostal odlišnýpojišťovny.
Legrační je, že to byla stejná rada, jakou jsem kdysi dostal od našeho obchodního účetního. Bylo to jedno z našich prvních setkání; a jak jsem vysvětlil, co jsem udělal (co? blog o osobních financích? co to je?), náhodně jsme skočili po několika tématech, dokud jsme nenarazili na životní pojištění. Můj obchodní účetní mi řekl, že si vždy kupoval pouze dlouhodobé životní pojištění, protože rád své investice a pojištění odděluje.
I když kombinace těchto dvou výhod přináší výhody (zejména daňové výhody); Vždy mě bavilo čisté oddělení.
Pokračujte ve čtení, abyste zjistili rozdíl mezi oběma životními pojistkami a proč jedno může být lepší než druhé.
Obsah
- Co je termínované životní pojištění?
- Výhody termínované životnosti
- Co je to celoživotní pojištění?
- Výhody celého pojištění
- Můžete mít termín i celek
- Daňové výhody životního pojištění
- Které životní pojištění je nejlepší samo o sobě?
Co je termínované životní pojištění?
Termínované životní pojištění je nejjednodušší formou životního pojištění. Získáte pojištění na stanovenou dobu (období) za fixní pojistné. Termín může být kdekoli od roku do třiceti nebo více. Pokud pojištěná osoba ve stanovené lhůtě zemře, je příjemci vyplacena částka pojistky.
Existuje smlouva na dobu určitou? Ne, protože se jedná o smlouvu mezi vámi a pojistitelem, neexistuje žádný zákon, který by upravoval maximální smlouvu pro termínované životní pojištění. Různé státní zákony upravují další aspekty smlouvy, ale neomezují její dobu.
Mnoho společností má limit (obvykle 30 let), ale to je pro jejich vlastní účely upisování. Existují společnosti, které nabízejí 40leté životní pojištění, ale je vzácnější. Banner Life Insurance Company nabízí smlouvu na 40 let a AIG smlouvu na 35 let.
Pokud si někdo koupí 30letou politiku 500 000 USD, provede platby pojistného a do 30 let zemře... příjemce získá 500 000 USD bez daně.
Je to docela jednoduché.
Pojistné smlouvy mohou mít nízký prospěch, až 1 000 $, a někdy dokonce i nízké období jen na několik let.
Nevýhodou termínovaného životního pojištění je, že neexistuje žádná peněžní hodnota. Je to jako ostatní pojistky (jako auto) - platíte za krytí a když přestanete platit, nemáte pro něj co ukázat. Díky tomu jsou také levnější než alternativy.
Výhody termínované životnosti
Za prvé, je to jednodušší. Platíte za krytí, vaši příjemci dostanou zaplaceno, pokud zemřete, to je vše. Žádné zvonky a píšťaly navíc. Žádné starosti.
Každá další pojistka funguje takto. Až dostanete pojištění nájemce„Platíte za ochranu a v zásadách si nevybudujete peněžní hodnotu. Pokud máte nárok, dostanete zaplaceno. Pokud nikdy nedostanete nárok, nikdy nic nedostanete. (dává smysl si opravdu vybrat pojišťovna dobrých nájemců pro tohle)
Je také snadné pochopit, jak to zapadá do vašeho finančního obrazu. Pokud máte finanční závazky, jako je hypotéka na bydlení, může mít smysl získat termínovanou životní politiku pro hodnotu hypotéky. Pokud zemřete, lze tuto politiku použít ke splacení hypotéky a ponechání vaší rodiny v lepší finanční situaci.
Socrates, dlouholetý čtenář, se kterým si často píšu e-maily, byl 15 let realitním makléřem v Kalifornii. Nabídl tuto radu ohledně termínovaného životního pojištění:
Termín je vhodný k dosažení některých milníků, splacení hypotéky, získání dětí na vysoké škole atd. Jakmile jsou tyto cíle dosaženy, pak je jedinou nezbytnou věcí politika na pokrytí konečných výdajů (obvykle 10–25 000 $), pokud na to není dostatek nouzových prostředků!
Jediný čas, který jsem doporučoval celý život, je ten, kdy někdo těžce šetří peníze IRA nebo 401K. Pak to bude fungovat, protože důvod, proč je to dražší, je, protože poté, co se odstraní náklady na pojištění, se investuje zbytek (dnes téměř do čehokoli). Je to plán nucených úspor a pokud jsou dostatečně mladí, jsou náklady nízké a většina peněz je investována a může pěkně růst. (Ne tolik jako nízkonákladový podílový fond / ETF, ale opět pojištění je primární, investice je sekundární faktor!
Opět platí, že pro lidi, kteří nejsou dobří v úsporách sami, nebo neustále využívají své úspory, to může být řešení, protože jste méně ochotni to využít kvůli vázanému pojištění živel.
Těsně před odchodem do důchodu přišel průmysl s hybridy. Zásada, která je částečným termínem (převážná část vašeho pokrytí) a malou částí celého života (k pokrytí základů, jako jsou konečné výdaje), která vám zůstane.
Pokud jste částku hotovosti investovali dobře, v určitém okamžiku může hodnota hotovosti pokrýt i budoucí platby, obvykle 10–15 let po cestě a sama se živí, dokud trh vydrží.
Existuje mnoho proměnných a každá situace je jedinečná! Výraz „kupte termín a investujte rozdíl“ funguje pouze tehdy, pokud budete rozdíl pečlivě investovat.
Termínová životnost je také levnější. Zásady nemají žádnou peněžní hodnotu ani investiční složku, pouze získáte krytí. Pokud by existovala investiční složka, správa těchto investic by byla spojena s poplatky. Celý život získává špatnou pověst, protože někdy je těžké přesně vědět, kolik platíte, protože poplatky mohou být ve výnosech zmateny.
Nevýhodou je, že existuje termín. Jak stárnete, získání nové politiky bude stále dražší. Jak se ve vašem životě stane více věcí, například nové zdravotní stavy, můžete se ocitnout nepojistitelní. Výhodou celého života je, že dodržujete zásady tak dlouho, dokud budete stále platit.
Co je to celoživotní pojištění?
Celé životní pojištění je největší možností v kategorii pojištění známého jako trvalé životní pojištění.
To zahrnuje:
- Tradiční celý život,
- Univerzální život,
- Variabilní život, a
- Variabilně univerzální život.
Tradiční celoživotní pojištění přidá investiční složku a odstraní výraz. Říká se tomu „celý život“, protože pokrývá celý váš život. Tato politika vytváří peněžní hodnotu na základě podkladové investiční strategie. Tato peněžní hodnota je něco, co můžete použít. Můžete si na to půjčit a můžete to vyplatit.
Univerzální životní pojištění má flexibilní prémii s minimální platbou, aby byla politika aktivní. Jakákoli částka, kterou zaplatíte nad tuto prémii, je pak investována do zásad. Každý měsíc se z pojistky odečte částka „náklady na pojištění“. Zbytek je považován za spořící složku. Pokud je spořicí složka indexována na trh, například S&P 500, pak je známá jako Indexované univerzální životní pojištění.
Variabilní životní pojištění je jako ostatní, kromě toho, že pro spořicí složku máte několik samostatných účtů. Tyto investice si můžete vybrat, abyste mohli vybrat akcie, dluhopisy, podílové fondy atd. U variabilního životního pojištění není pojistné obvykle fixní. (Prémie lze upravit v mezích)
Variabilní univerzální životní pojištění je variabilní životní pojistka s flexibilním pojistným.
Když přestanete platit pojistné („vzdejte se politiky“), získáte hotovostní hodnotu minus veškeré nesplacené půjčky. Nebudu se zabývat drobnými detaily každého typu celého pojištění, ale všechny jsou nastaveny podobným způsobem. Velké rozdíly jsou v tom, kolik platíte a jaké mohou být základní investiční strategie.
Přestože se jedná o čtyři hlavní typy, existují také dílčí kategorie pro konkrétní scénáře. Slyšeli jste někdy o Životní pojištění Gerber? Je to celoživotní pojištění pro děti, ale v zásadě je to celoživotní pojištění.
Výhody celého pojištění
Argument je podobný pronájmu vs. koupi domu.
U dlouhodobého životního pojištění platíte pojistné, ale v pojistce si nevybudujete žádnou peněžní hodnotu. Pokud platnost období vyprší, vaše zásady skončí a vy k nim nebudete mít co ukázat. Pokud zemřete, vaše rodina dostane výplatu dávky při úmrtí. Výplaty dávek při úmrtí nejsou zdaněny. Nemusíte je ani hlásit.
U celého životního pojištění platíte pojistné, ale také si vytváříte peněžní hodnotu. Neexistuje žádný termín, takže nikdy nevyprší (proto váš „celý“ život); ale pokud přestanete platit nebo necháte politiku pozbýt platnosti, můžete získat zpět peněžní hodnotu pojistky.
Pokud je celý život dražší, proč ho lidé dostávají? Nic v životě není univerzální pro všechny. Celé životní pojištění má pro některé lidi smysl a dnes se s vámi chci podělit o zkušenost Billa K., čtenáře Wallet Hacks, který mi po přečtení tohoto článku poslal e -mail:
Narodil jsem se v roce 1957. Moji rodiče moudře koupili politiku New York Life pro celý život za 20 000 $, což mi umožnilo vyzvednout si další politiky 10 000 $ v různých bodech, jak jsem stárl (tj. 21, 25 atd.). Tyto možnosti korelovaly s mojí rozrůstající se rodinou, hypotékou atd. Ve 20 letech mi však byl diagnostikován diabetes typu I a v tu chvíli začala inzulínová terapie. V tu chvíli také VŠECHNO tradiční dveře životního pojištění, termínové, úplné i univerzální, mi zabouchly do tváře. Jediné, co jsem měl, byly tyto malé pojistky 10 000 $ (celkem 8), takže po většinu posledních 25 let jsem své pojištění maximalizoval na 100 000 $. Pro chlapa s mým výdělkem (MBA) nic moc; ale bylo to něco.
Nyní v 62 letech, polodůchodce a žije v Palm Springs, Pojištění už nepotřebuji. Děti rostou a mají dobrou práci, hypotéka na náš malý dům v poušti SoCal se vyplatila, manželka 35 pracuje také na částečný úvazek, máme se dobře a užíváme si života.
Všechny tyto malé politiky, které byly v průběhu let udržovány, však nyní mají hotovostní hodnotu téměř 100 000 USD. Několik ročních prémií se platí prostřednictvím dividend. „Dárek“, který mi rodiče dali jako batole, má nečekaný přínos. Mohu si půjčit proti hodnotě za směšnou úrokovou sazbu z roku 1960 ve výši 4%. Tyto peníze nám slouží k odložení čerpání SS do věku 70 let, nejlepší anuity v okolí. A nadále necháváme převážnou část našeho majetku vyrůst v IRA chráněných před daněmi. Pokud nakonec půjčky splatím, skvělé. Pokud bych měl zemřít, aniž bych tak učinil, výhody pro mé dědice se sníží, ale to pro mě není velký problém, zejména proto, že naše dvě děti absolvoval s nulovou vysokou školou dluh.
S radostí tedy platím malý roční úrok z těchto půjček celoživotního pojištění v hotovosti. Zachovejte hnízdní vejce sídlící v našich IRA, oddalte sociální zabezpečení a získejte další peníze NE v IRA, abyste si mohli užít prvních 8 let našeho polodůchodu, když jsme oba zdraví a aktivní.
Mnohým to nepůjde, ale nám to pomohlo, vzhledem k mému zdravotnímu stavu (který jsem zvládal 40 let bez komplikací s inzulínem, dietou a cvičením) a předvídavosti mých rodičů.
Můžete mít termín i celek
Nic vám nebrání v tom, abyste měli obojí, celoživotní politiku a termínová životní politika. Je možné, že máte celoživotní politiku a chcete přidat termínovou životní politiku, která pokryje potřebu na stanovené období. Například vám možná zbývá 10 let na studentské půjčky, takže se můžete rozhodnout, že chcete další roky chránit termínovou politikou.
Jak mi vysvětlil můj účetní, vždy můžete získat termínovanou životní pojistku a poté si pro investování otevřít makléřský účet. Je nepravděpodobné, že by vás emitent zásad investoval do fondů, které jsou levnější než Vanguard nebo Fidelity (to nepočítá ani jejich poplatky!). Je nepravděpodobné, že budou tak jednoduché jako portfolio tří fondůa je nepravděpodobné, že budete dobře rozumět tomu, jak se vejde do vašeho portfolia.
Pokud to nechcete udělat sami, nejhorší je, že to můžete přilepit pomocí robo-poradce a zaplatit jejich další poplatky (pouze kolem 0,25%).
Daňové výhody životního pojištění
Pokud jde o daňové výhody, dávka při úmrtí u jakékoli životní pojistky je osvobozena od daně. To platí pro všechny zásady, termín nebo celek.
Zbývá investiční část. Je lepší investovat prostřednictvím celoživotní politiky nebo to udělat sami?
Pokud jsou všechny věci stejné, dlouhodobé kapitálové zisky z vašich investic jsou pouhých 20% (nebo méně). Je 20% na zadní straně lepší nebo horší než malé odsávání nějaké částky za poplatky po cestě? To je těžké vědět... ale chci do toho vložit křivku, která z toho může udělat diskutabilní bod.
Pokud jde o dědictví, existují zvláštní daňová pravidla. Pokud předáváte majetek dědicům, existuje a posílit základ. Pokud máte značné zisky ze svých investic, vaši dědicové získají vyšší základ a tím sníží své daně, protože zisky „zmizí“. (mohou však platit daně z nemovitosti)
Příklad: Kdysi dávno jste koupili fond Vanguard S&P 500 v hodnotě 10 000 $. Nyní má hodnotu 100 000 $, což je zisk 90 000 $. Pokud jej prodáte nyní, dlužíte dlouhodobé kapitálové zisky ve výši 9 000 USD. Ale místo toho zemřete a předáte 100 000 $ VTSAX svému dítěti a on je prodá. Zvýšení základů znamená, že platí daně pouze z jakýchkoli zisků nad 100 000 $, protože to je jeho nákladový základ. Když jste zemřeli, zvýšilo se to z 10 000 na 100 000 dolarů.
A konečně, protože ušetříte na poplatcích tím, že investujete prostředky sami, a vaše peníze porostou rychleji bez tažení poplatků; dokonce by to mohlo překonat daňové výhody pro případ smrti z celoživotní politiky.
Které životní pojištění je nejlepší samo o sobě?
Jako každý produkt, to opravdu závisí na vaší finanční situaci, ale pro většinu lidí je odpovědí termínované životní pojištění. Jít s termínem udržuje vše čistší a srozumitelnější... a to se mi líbí. Také se krásně hodí k jak přemýšlím o pojištění.
Celý návrh peněžní hodnoty zní velmi lákavě, ale poplatky a výnosy nejsou tak snadno pochopitelné a sledovatelné, jako byste to dělali u pravidelného investičního portfolia. Daňové výhody jsou jistě také pěkné, ale v dlouhodobém výhledu opět mnohem těžší.
Existují konkrétní situace, kdy má celoživotní politika větší smysl, tyto situace jsou vzácnější.
Pro mě je termín život lepší, ale odpověď spočívá ve vaší situaci.