Co se stane, když pojišťovna ukončí činnost?

Pojistné může představovat značné náklady. Provádíme měsíční platby s očekáváním, že později v životě získáme značné výhody. Co ale dělat, když vaše pojišťovna zanikne?

Vrácení peněz nebude vždy možné. Dopad může být horší pro život, dlouhodobou péči a politiku pro osoby se zdravotním postižením. Zde je několik možností, pokud vaše pojišťovna vyhlásí bankrot.

Obsah

1. Může pojišťovna zaniknout?
1. Hodnocení pojišťoven
2. Proces úpadku pojišťovny
1. Rehabilitace pojišťovny
2. Převod pojistných produktů
3. Pojišťovna čerpá ze svých peněžních rezerv
4. zajistitelé
5. Státní garanční fondy
3. Co dělat, když vaše pojišťovna přestane fungovat?
1. Pokračujte v placení prémie
2. Sledujte komunikaci s pojišťovnami
3. Zvažte změnu pojistných produktů
4. Závěrečné myšlenky

Může pojišťovna zaniknout?

V nedávné paměti byla jedním z nejpozoruhodnějších selhání pojišťoven American International Group nebo AIG v roce 2008. Bankrot poskytovatele dlouhodobé péče Penn Treaty American v roce 2016 je dalším významným příkladem. Zpráva Společnosti pojistných matematiků uvádí, že každý rok zanikne přibližně deset pojistitelů. Vzhledem k tomu, že většina z těchto společností je menší velikosti, nedostanou se do celostátních titulků zpráv.

Pojišťovny vydělávají peníze tím, že účtují pojistné, investují část svých hotovostních rezerv a udržují výdaje (a výplaty nároků) na minimu. Žádné odvětví však není bez rizika. Špatné účetnictví, řada katastrofických událostí a pravidelné události na trhu mohou ovlivnit konečný výsledek.

Zde je několik důvodů, proč se pojišťovna může dostat do finanční insolvence:

• Špatné upisování: Pojišťovny nabízející příliš mnoho vysoce rizikových pojistek, které podávají nároky, mohou být ztrátové.
• Nadměrné výplaty dávek: Vyšší než očekávaný počet oprávněných nároků může vyčerpat hotovostní rezervy.
• Nízká návratnost investice: Pojistitelé mohou investovat své peníze do aktiv, včetně dluhopisů, akcií a cenných papírů zajištěných hypotékami. Mizerné výnosy mohou představovat problémy s peněžním tokem.
• Soutěž: Přeplněný pojistný trh znamená nižší pojistné. Zatímco pojistníci platí méně, pojišťovny mají nižší ziskovou marži a menší prostor pro chyby.

Hodnocení pojišťoven

Několik ratingových agentur hodnotí finanční zdraví pojišťoven. Nižší hodnocení naznačuje, že společnost má vyšší riziko bankrotu. Jak byste mohli očekávat, vyšší úvěrové hodnocení může poskytnout průmyslu a pojistníkům větší klid. Zde jsou ratingové stupnice pro velké pojišťovací ratingové agentury. Systémy hodnotí pravděpodobnost, že pojistitel splní své finanční závazky.

AM Best

AM Best může být nejuznávanější ratingovou agenturou pro životní pojištění a další pojišťovny.

• Nadřízený: A+ až A++
• Vynikající: A až A-
• Dobrý: B+ až B++
• Veletrh: B až B-
• Okrajový: C+ do C++
• Slabý: C až C-
• Chudý: D až –

V ideálním případě budete chtít pojistitele s hodnocením Superior nebo Excellent. Kromě výše uvedených hodnocení vás nefinanční označení AM Best může upozornit na pojišťovnu s finančními potížemi.

• E: Společnosti, které jsou v současné době v soudním řízení konzervace nebo rehabilitace
• F: Společnosti, které jsou po zjištění insolvence v současné době v likvidaci soudem
• S: Pozastavení hodnocení AM Best Financial Strength z důvodu „náhlých a významných událostí“
• NR: Společnosti bez aktivního hodnocení AM Best

*Zdroj: AM Průvodce nejlepším hodnocením

S&P Global Ratings

Globální hodnocení S&P se pohybuje od AAA do D, přičemž nejlepší hodnocení je AAA. Investoři jsou s těmito ratingy obeznámeni, ale zprávy mohou představovat finanční rizika i pro pojistníky. Zde jsou úrovně hodnocení S&P Global a pravděpodobnost splnění svých finančních závazků:

• AAA: Extrémně silná kapacita
• AA: Velmi silná kapacita
• A: Silná kapacita, ale poněkud náchylná k ekonomickým podmínkám
• BBB: Přiměřená kapacita a větší riziko pro ekonomické podmínky
• BB: Poněkud zranitelné krátkodobé závazky, ale přetrvávající problémy představují zvláštní riziko
• B: Dokáže splnit finanční závazky, ale více riskuje obchodní, finanční a ekonomické podmínky
• CCC: V současné době zranitelný a závisí na příznivých podmínkách na trhu
• CC: Vysoce zranitelný s téměř jistým výchozím nastavením
• C: V současné době vysoce náchylné k nezaplacení. Předpokládané finanční oživení je méně pravděpodobné než u firem s vyšším ratingem.
• D: K prodlení s platbou dojde nebo po podání návrhu na konkurz

Zdroj: S&P Global Ratings AAA-BBB má rating investičního stupně. Budete chtít, aby pojistitel s ratingem AAA nebo AA měl nejnižší úvěrové riziko.

Moody's

Moody’s poskytuje pojišťovnám dlouhodobé a krátkodobé hodnocení finanční síly. Dlouhodobá hodnocení jsou od Aaa do C:

• Aaa: Nejnižší úroveň úvěrového rizika
• Aa: Kvalitní společnosti s velmi nízkým úvěrovým rizikem
• A: Vyšší střední společnost s velmi nízkým úvěrovým rizikem
• Bekot: Středně kvalitní společnost s mírným úvěrovým rizikem
• Ba: Spekulativní se značným úvěrovým rizikem
• B: Spekulativní s vysokým kreditním rizikem
• Caa: Spekulativní a špatná pozice s velmi vysokým kreditním rizikem
• Ca: Vysoce spekulativní a v (nebo téměř) platební neschopnosti s určitou vyhlídkou na zotavení
• C: Společnosti, které jsou obvykle v prodlení a mají nejnižší vyhlídky na zotavení

Tyto krátkodobé ratingy mohou platit také:

• P-1 (Prime-1): Vynikající schopnost splácet krátkodobé závazky
• P-2 (Prime-2): Silná schopnost splácet
• P-3 (Prime-3): Přijatelná schopnost splácet
• NP (Není Prime): Neplatí žádné krátkodobé hodnocení

Zdroj: Moody's

Proces úpadku pojišťovny

Existuje vícestupňový proces, který pojišťovny dodržují, pokud vyhlásí bankrot. Vaše zkušenost s největší pravděpodobností nebude jako selhání banky před Velkou hospodářskou krizí, kdy majitelé účtů přišli o všechno. Na první pohled vaše státní provize z pojištění provede vaši pojišťovnu konkurzním řízením.

Doufejme, že se společnosti podaří zvrátit kurz a ukončit bankrot. Pokud ne, rezervní fondy mohou pokrýt nevyplacené nároky a vaši pojistku si může vyzvednout jiný pojistitel. I přes tyto záruky se však stále můžete rozhodnout opustit loď a změnit pojistitele. Podívejme se blíže na každý krok úpadku pojišťovny.

Rehabilitace pojišťovny

Pojišťovnictví je na státní úrovni vysoce regulováno. Státní pojišťovací komisař se například zapojí, když pojišťovna podá návrh na konkurz nebo nemůže splácet své krátkodobé závazky. Prvním krokem je státní pojišťovací komise, která převezme nucenou správu pojišťovny, aby jí pomohla vystoupit z konkurzu nebo zlikvidovat její portfolio.

Prohlášení bankrotu nebo selhání automaticky nezruší vaše výhody krytí. Pokračujte v platbách, dokud řízení neskončí nebo nenajdete náhradní politiku. Váš státní komisař vám také zašle další korespondenci o tom, co musíte udělat a jak podat žádost.

Převod pojistných produktů

Jakmile státní komise rozhodne, že pojišťovna nemůže vystoupit z úpadku, pokusí se převést vaši pojistku k jinému pojistiteli. Neexistuje žádná záruka, že vaši politiku převezme jiná společnost. Pokud k tomu dojde, vaše stávající pojistka se po určitém datu zruší a budete si muset najít novou pojistku. Pokud stát nařídí likvidaci, pojišťovna již nemůže vydávat nové nebo obnovovací smlouvy.

Pojišťovna čerpá ze svých peněžních rezerv

Státy vyžadují, aby každá pojišťovna udržovala minimální hotovostní rezervu pro výplatu pojistného plnění. Pokud potřebujete podat žádost, stát nechá tyto prostředky nejprve vyčerpat pojišťovnou.

zajistitelé

Pojišťovny mají také podporu zajišťoven. Zajišťovatelé jsou v podstatě pojištěním pro pojišťovny. Pokud váš pojistitel nemůže vyplatit vaši pojistnou událost, může zajistit splnění finančních závazků. Vaše pojistné podmínky a webová stránka pojištění mohou obsahovat seznam partnerů pro zajištění. Je také nezbytné ověřit si ratingy zajišťoven.

Státní garanční fondy

Po vyčerpání všech soukromých pojistných poolů státní pojišťovací komise odklepne svůj garanční fond k výplatě škod. Tato funkce je podobná pojištění FDIC pro bankovní vkladové účty a pojištění SIPC pro makléřské účty. Státní garanční fond však může hradit pouze dávky životního pojištění a zdravotního pojištění. Zásady dlouhodobé péče a renty jsou také způsobilé.

Garantované pojistné plnění

Maximální částky krytí se vztahují na způsobilé pojistné produkty. Pokud máte oprávněný nárok, nemusíte obdržet celou dávku. Mnoho států se řídí podle vzorového zákona National Association of Insurance Commissioners (NAIC) úrovně výhod (uvedené níže), které závisí na pojistném produktu.

• Životní pojištění pro případ smrti: $300,000
• Odkupní hodnota životního pojištění: $100,000
• Anuitní výhody: $250,000
• Hlavní lékařské nebo základní nemocniční, lékařské a chirurgické pojištění: $500,000
• Pojištění dlouhodobé péče: $300,000
• Pojištění proti invaliditě: $300,000
• Další výhody zdravotního pojištění: $100,000

Zdroj: Národní organizace asociací pro záruky života a zdraví (NOHLGA)

Co dělat, když vaše pojišťovna přestane fungovat?

Pokud vaše pojišťovna oficiálně vyhlásí bankrot, měli byste udělat toto:

Pokračujte v placení prémie

Pokračujte v placení měsíčního pojistného, ​​abyste si zachovali krytí. Váš současný pojistitel může v závislosti na okolnostech ukončit nucenou správu nebo může získat vaši pojistku jiná pojišťovna.

Sledujte komunikaci s pojišťovnami

Budete dostávat korespondenci poštou a možná i e-mailem o tom, co musíte udělat, abyste zachovali pokrytí a uplatnili nároky. Pokud vaše pojišťovna musí zlikvidovat, brzy zruší vaši pojistku. V oznámení o likvidaci by mělo být uvedeno datum vypršení platnosti pojistky a lhůta pro podání žádosti.

Zvažte změnu pojistných produktů

Pokud nechcete riskovat ztrátu pojistného krytí, můžete se rozhodnout změnit poskytovatele pojištění. Ale bohužel budete muset za svých současných okolností požádat a kvalifikovat se, abyste dokončili upisování životních a zdravotních politik. V závislosti na věku vaší stávající pojistky můžete být o několik let starší nebo mít výraznou změnu zdravotního stavu.

Tyto faktory mohou zvýšit náklady na vaši novou pojistku s podobnými částkami krytí. Kromě srovnání vaší prémiové ceny a výhod krytí byste se měli podívat na hodnocení finanční síly. Můžete se podívat na naše doporučení pro tyto pojistné produkty:

• Životní pojistka
• Pojištění dlouhodobé péče
• Pojištění proti invaliditě
• Pojištění auta

Ukončení činnosti pojišťovny bude mít významný nepříznivý dopad na produkty životního pojištění a dlouhodobé péče, které si koupíte jednou a budete je splácet roky s očekáváním přínosu. U krátkodobých produktů, jako je pojištění automobilů, domů a pronájmu, doporučuji použít nástroj pro srovnání pojištění, jako Pojistit se. Samozřejmě je dobré porovnat sazby těchto zásad při každém obnovení nebo alespoň jednou ročně.

Můžete začít porovnávat úvěrové hodnocení pojištění spolu s vaší cenou a částkami krytí. Pokud se stane, že poskytovatel neprodlouží vaši politiku, můžete také snadno změnit poskytovatele a získat podobné pokrytí za konkurenceschopnou cenu.

Závěrečné myšlenky

Naštěstí existuje několik bezpečnostních opatření na ochranu vašich pojistných a pojistných výhod, pokud vaše pojišťovna přestane fungovat. Ale nahrazení vašich dlouhodobějších pojistných řešení může být stresující, protože musíte podstoupit proces upisování s ohledem na vaši aktuální zdravotní situaci. Použití pojistitele s nejvyšším úvěrovým hodnocením sníží pravděpodobnost likvidace a ztráty krytí.