Když provozujete vlastní podnikání, je s tím spojena překvapivá úroveň důvěry.
Věříte, že zákazníci, kteří vstoupí do vašeho obchodu, nevklouznou do kapsy pár věcí a neodejdou. Věříte, že osoba, která vám platí kreditní kartou, ji někomu neukradla. Věříte, že dohody, které jste uzavřeli s dodavateli a zákazníky, budou dodrženy. Čas od času se tato důvěra zlomí a lidé vám ji ukradnou... ale myšlenka je, že vyděláte dostatečný zisk, abyste tyto přestávky překonali.
Tam vstupuje do hry kreditní skóre. Podniky se neustále snaží identifikovat dobrého zákazníka od špatného. Pokud máte kreditní skóre, které je založeno na jeho kreditní historii, můžete se lépe informovaně rozhodnout, než kdybyste se na danou osobu podívali vizuálně. Vzhled může klamat a předsudky mohou být velmi jemné (nebo ne!).
Proto jsou kreditní skóre tak důležitá.
Ale co dělá dobré kreditní skóre? Pro některé je to, že je v této nejvyšší třídě tak dostanete nejlepší ceny. U ostatních je to jen porážka průměru. To opravdu závisí na tom, kde jste.
Jaký je tedy průměr? Pojďme to zjistit!
Když v tomto článku řekneme „kreditní skóre“, máme na mysli kreditní skóre VantageScore. Byl vytvořen v roce 2006 třemi úvěrovými kancelářemi jako alternativa k kreditnímu skóre FICO, vytvořeného společností Fair Isaac Corporation. Abychom porozuměli stavu kreditních skóre v Americe, cítili jsme, že jsou oba synonymní a pro VantageScore bylo k dispozici více údajů. Věřitelé se při rozhodování o půjčkách i úvěru spoléhají na obojí.
Údaje poskytl Experianův roční průzkum stavu kreditu, z nichž poslední byl proveden pro rok 2017 a vydán na začátku roku 2018.
Průměrné kreditní skóre v Americe
Průměrné kreditní skóre bylo v roce 2017 675.
Jak se to dá porovnat s minulostí? Zde jsou poslední roky:
| Rok | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Úrovně hodnocení VantageScore jsou:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: primární
- 601 – 660: Blízko Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Hluboké subprime
To znamená, že průměrné kreditní skóre v Americe je primární - to je skvělé!
Zajímavá jsou některá další data, která vydali spolu s průměrným VantageScore.
- Průměrný počet kreditních karet – 3.1
- Průměrný zůstatek na kreditních kartách – $6,354
- Průměrný počet maloobchodních karet – 2.5
- Průměrný zůstatek na maloobchodních kartách – $1,841
- Průměrný hypoteční dluh – $201,811
- Průměrný hypoteční dluh – $24,706
Stejně jako cokoli jiného mohou průměry klamat, zvláště když se díváte na celý národ. S tak obrovskými rozdíly v životních nákladech, Manhattan vs. na venkově kdekoli v USA, průměrný dluh nemusí být vůbec užitečným měřítkem!
Pokud vás zajímá, co průměrné kreditní skóre FICO je průměr publikovaný v dubnu 2017 byl 700. Byl to milník, protože to bylo poprvé, kdy skóre dosáhlo tohoto vrcholu.
FICO sleduje výsledky již nějakou dobu a zde jsou některé historické postavy:
| datum | Průměrné skóre FICO |
|---|---|
| Říjen 2005 | 688 |
| Říjen 2006 | 690 |
| Říjen 2007 | 689 |
| Říjen 2008 | 689 |
| Říjen 2009 | 686 |
| Říjen 2010 | 687 |
| Říjen 2011 | 689 |
| Říjen 2012 | 689 |
| Říjen 2013 | 690 |
| Říjen 2014 | 694 |
| Říjen 2015 | 696 |
| Říjen 2016 | 699 |
| Duben 2017 | 700 |
Průměrné kreditní skóre podle věku
Zajímá vás, která generační kohorta měla nejvyšší kreditní skóre a která nejnižší?
| Generace | Průměr VantageScore |
|---|---|
| Silent Generation (před 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947 - 1966) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| Gen Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (po roce 1996) | 634 |
Neustálý růst kreditních skóre ve stáří není neočekávaný. Věk účtů je jedním z největších faktorů vašeho skóre, takže čím jste starší, tím pravděpodobně vaše účty budou. Včasné platby a dobré chování jsou také silnými ukazateli.
Pokud jste se narodili v roce 1998 a právě jste oslavili své 20. narozeniny, je nemožné, abyste měli starší účet a abyste vůbec hromadili spoustu času. Vaše skóre nebude tak vysoké jako u někoho, kdo má 20 let včasných plateb (a nebojte se, věřitelé to vědí).
Průměrné kreditní skóre podle státu
Stejně jako máme různé náklady na život v celé zemi, máme různá očekávání a kreditní skóre v celé zemi.
Stát může být velmi velký, s velmi odlišnými ekonomickými a sociálními oblastmi, ale je velmi těžké analyzovat data pod státní úrovní. To znamená, že je stále ilustrativní zkontrolovat, kde státy sedí a kde se jako rezident skládáte.
| Stát | Průměr VantageScore |
|---|---|
| Aljaška | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Kalifornie | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| District of Columbia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Gruzie | 654 |
| Havaj | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Severní Karolina | 666 |
| Severní Dakota | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Nové Mexiko | 659 |
| Nevada | 655 |
| New York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pensylvánie | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| Jižní Karolína | 657 |
| Jižní Dakota | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginie | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| západní Virginie | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota měla nejvyšší kreditní skóre s průměrem 709, zatímco Mississippi nejnižší s průměrem 647. Není to velký rozsah, ale to není vyloučeno.
Distribuce kreditního skóre
Tady je něco, co bylo fascinující - kdybyste měli hádat, kde byla největší koncentrace lidí v distribuci kreditního skóre, hádali byste, že je blízko vrcholu? Dvě největší skupiny jsou skupiny 750-799 a 800-850:
29,7% populace má kreditní skóre nad 750!
Zjištění vašeho kreditního skóre
Existuje spousta bezplatné způsoby, jak zkontrolovat své kreditní skóre a můj oblíbený způsob je použít CreditWise od společnosti Capital One. Je k dispozici všem a má nejvíce funkcí. Není to skóre FICO (VantageScore), ale pro účely sledování vašeho kreditu je to dost dobré.
Pokud chceš zlepšit své kreditní skóre, náš příspěvek krok za krokem vysvětluje, co můžete udělat, abyste našli nějaké nízko visící ovoce (identifikujte a napadněte všechny chyby nebo nepřesnosti). Nemusíte platit službu (ani byste neměli, protože někteří mohou používat nějaké stinné taktiky).
Jak se skládáte?
(Aktualizujeme to v budoucnu, pokud budou k dispozici další informace Skóre UltraFICO to bude brzy)