Vaše kreditní skóre je jedním z nejdůležitějších čísel ve vašem finančním životě.
Lidé se tak snaží získat „dokonalé“ kreditní skóre 850.
Tady je ta věc... dokonalé skóre a téměř dokonalé skóre jsou stejné.
Někdo s 800 a 850 dostane téměř stejnou úrokovou sazbu (nikdy nevíte, kdy nějaká banka nějaké dá speciální sazba pro 850, aby získal nějaký tisk), ale člověk s 850 musel udělat mnohem víc, aby získal své skóre, které vysoký.
Lepší otázka zní - co je to „dobré“ kreditní skóre? Minimální skóre, které vám zajistí schválení půjček a nejlepší úroková sazba.
(zajímalo by mě, co průměrné kreditní skóre je v USA? Je vyšší, než si myslíte!)
Obsah
- Proč je váš kredit důležitý
- 30letá fixní hypotéka
- 15letá fixní hypotéka
- 60 Měsíc New Auto
- Použitý 48 měsíců Auto
- Co je dobré kreditní skóre?
- Jak získat dobré kreditní skóre
- A co nové skóre UltraFICO?
Proč je váš kredit důležitý
Než budeme diskutovat o tom, co dělá skóre dobrým nebo špatným, podívejme se, jak se používá. Luxusní sportovní vůz je dobrý, pokud není na zemi 24 palců sněhu... pak je špatný a sáňky jsou lepší. 🙂
Na kontextu záleží.
Vaše kreditní skóre se často používá pro dvě věci - kreditní rozhodnutí (ano nebo ne) a úrokové sazby. Můžeš zjistěte své kreditní skóre v dnešní době zdarma.
Vaše kreditní skóre může být použito v některých překvapivých situacích - ať už získáte mobilní telefon, zda si můžete pronajmout byt a někdy i získat práci. Spravedlivě nebo nespravedlivě, to všechno jsou určitým způsobem rozhodnutí o úvěru. Za mobilní telefon získáte zařízení v hodnotě stovek dolarů a souhlasíte s placením měsíčního poplatku. Na byt si půjčíte bydlení a souhlasíte s tím, že mu zaplatíte měsíční poplatek.
V takových případech „dobrý“ znamená ano.
Ale tyto situace nás nezajímají.
Záleží nám na půjčkách a na tom, kolik vám půjčující instituce účtuje za půjčení peněz. Banky rády půjčují peníze. Pokud nemůžete dostat banku do půjčit ti peníze, někdo bude ochotný riskovat a zasáhnout.
O tom, kolik zaplatíte na úrocích, rozhodne vaše bonita - podle toho vypočítáme, jak moc vaše kreditní skóre stojí, a skutečně víme, jak je dobré.
Pro naše odhady jsme použili myFICO kalkulačka půjček s využitím úrokových sazeb od 27. ledna 2021.
30letá fixní hypotéka
| Rozsah skóre FICO | Úroková sazba (RPSN) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
U 30leté fixní půjčky 150 000 USD se úroky z každého úvěrového rozmezí platí po celou dobu trvání úvěru:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Dlužník s kreditním skóre 639 zaplatí úrok 46 636 USD více ve srovnání s někým s kreditním skóre 760. 1 554 $ ve zvláštních úrokových nákladech každý rok po dobu třiceti let.
15letá fixní hypotéka
Jak je tomu při porovnávání 15letých fixních a 30letých fixních sazeb, 15leté fixní sazby jsou mnohem nižší, protože termín je poloviční.
| FICO skóre | Úroková sazba (RPSN) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
U 15leté fixní půjčky 150 000 USD se úroky z každého úvěrového rozpětí platí po celou dobu trvání půjčky:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Dlužník s kreditním skóre 639 zaplatí úrok 20 339 $ více ve srovnání s někým s kreditním skóre 760. 1 355 $ ve zvláštních úrokových nákladech každý rok po dobu patnácti let.
60 Měsíc New Auto
Rozsah kreditního skóre FICO se rozšiřuje, ale úroková sazba se výrazně zvyšuje.
| FICO skóre | Úroková sazba (RPSN) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
U nové auto půjčky na 10 000 $ na 60 měsíců zde uvádíme, kolik úroků každý úvěrový rozsah platí po dobu trvání půjčky:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Stejný dlužník FICO Score 639 z příkladů hypotéky by zaplatil celkový úrok 2 876 USD po dobu 5 let, zatímco 720 by zaplatil pouhých 1 033 USD, což je rozdíl 1843 USD. To je dalších 368,60 $ ročně za stejné vozidlo.
Použitý 48 měsíců Auto
| FICO skóre | Úroková sazba (RPSN) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
U použité auto půjčky na 10 000 $ na 48 měsíců následuje částka, kterou každý úvěrový rozsah platí po dobu trvání půjčky:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Stejný dlužník FICO Score 639 na ojetém autě zaplatí za 5 let celkový úrok 2 255 USD, zatímco 720 zaplatí 816 USD, což je rozdíl 1 439 USD.
Co je dobré kreditní skóre?
Takový, který vám poskytne nejnižší úrokovou sazbu pro všechny možné produkty.
Když zkontrolujete všechny sazby a skóre z nástroje MyFICO, jedná se o hypoteční úvěry nebo půjčky na auto.
U hypotečních úvěrů je nejvyšší úroveň 760 - 850.
U půjček na auto je nejvyšší úroveň 720 - 850.
Pokud je vaše skóre vyšší než 760, máte hotovo. Získáte nejlepší možné ceny pro domácnost i auto.
Dobré kreditní skóre je 760 nebo vyšší.
Experian sdílel tento obrázek na jejich blog zobrazující rozsahy a štítky kreditního skóre:
Zdá se, že to naznačuje, že 670-739 je „dobrý“, 740-799 je „velmi dobrý“ a cokoli vyššího je „výjimečné“.
Předpokládám, že 670 je dobré kreditní skóre, pokud vám nevadí platit vyšší úrokové sazby. 🙂
Jak získat dobré kreditní skóre
Neubližuj.
The klíče ke zvýšení vašeho kreditního skóre jsou tak jednoduché:
Vždy se masivně vyhněte negativní položky, které zůstanou ve vaší zprávě po dobu 7 let - inkasa, bankrot, civilní rozsudky atd.
Pokud se chystáte získat půjčku, v příštím roce nebo dvou se vyhněte provádění jakýchkoli krátkodobějších akcí, které snižují kreditní skóre - tvrdé dotazy, pozdní platby atd. Nechoď honit propagace kreditních karet
Pokud se chystáte získat 30letou pevnou půjčku na bydlení, bylo by katastrofální přejít z FICO 760 na FICO 759, protože to by znamenalo zaplatit dalších 6 713 $. Tyto propagace kreditních karet v hodnotě stovek dolarů jsou skvělé... pokud nebudete muset platit tisíce dalších v zájmu na cestě.
Jednu drobnou vychytávku, kterou můžete udělat, je zaregistrovat se Experian Boost, který vytáhne některé z vašich účtů a může zlepšit vaše skóre.
A co nové skóre UltraFICO?
To se teprve uvidí, jaké budou rozsahy kvality s nové skóre UltraFICO jak se uvolní. Rozsahy skóre budou možná stejné, možná se posunou o něco výše, protože bude k dispozici více informací, ale bude nějakou dobu trvat, než se věřitelé dozvědí.