Právě když jste si mysleli, že rozumíte kreditním skóre, půjdou a změní hru na vás.
Fvzduch Jásaac Corporation, společnost za původním skóre FICO, oznámila nové kreditní skóre, které bude přínosem pro lidi, kteří nemají dostatečnou historii pro přesné FICO kreditní skóre.
Kromě nového sladkého názvu UltraFICO překračuje běžné skóre FICO. Chce to tvoje úvěrová historie, který zahrnuje historii plateb, výchozí historii, využití kreditu, a na tom staví.
Bude zahrnovat další faktory, které mohou přispět k celkové bonitě. Tyto faktory zahrnují data z vašich vkladových účtů, jako jsou šeky a spoření, aby věřitelé lépe porozuměli vaší fiskální odpovědnosti.
Co je UltraFICO?
Podrobnosti o UltraFico nejsou tak dobře chápán jako tradiční FICO, ale myšlenka je, že vaše kontrola a úspory budou hrát roli. Na Stránka UltraFICO, vysvětluje, že vaše bankovní chování ukáže, jak jste finančně odpovědní:
- Důkaz úspor a udržení zdravého průměrného zůstatku
- Vedení bankovního účtu v průběhu času
- Vyhněte se zápornému zůstatku
- Pravidelné placení účtů a provádění dalších bankovních transakcí
Až bude UltraFICO v roce 2019 plně spuštěno, budeme lépe rozumět tomu, jak vás tyto faktory ovlivní. Uvidíme také, jak rychle věřitelé a věřitelé přijmou UltraFICO. Je to pro vás užitečné pouze tehdy, pokud k tomu dojde.
Jedním z ukazatelů, proč by mohla být rozšířena adopce, je jejich partnerství se společnostmi Experian a Finicity. Experian je jedním ze tří velkých úvěrových úřadů a Finicity je lídrem v oblasti finančních dat s více partnerstvími.
Jak získají tato data?
V tuto chvíli jen hádám, takže to berte s rezervou.
Tento screengrab je od nich strana:
Zdá se však, že tato data dobrovolně přispějete FICO propojením svých účtů s jejich aplikací. Stejně jako byste propojili své účty s a Osobní kapitál nebo a MátaAbychom vám pomohli s rozpočtem, nyní tato data poskytujete společnosti FICO k hodnocení kreditu.
Bude zajímavé sledovat podmínky tohoto sdílení dat.
Proč nové kreditní skóre?
Kreditní skóre je navrženo tak, aby poskytovalo věřitelům informace o vaší schopnosti spravovat peníze. Je to míra rizika selhání nebo pravděpodobnosti, že si od nich půjčíte peníze a nevrátíte je. U mnoha věřitelů si nedělá velké starosti, pokud zmeškáte platbu nebo dvě. Vlastně se jim to asi líbí. 🙂
Chtějí se vyhnout katastrofické ztrátě. Tehdy si naúčtujete dluh z kreditní karty 10 000 USD+ a poté vyhlásíte bankrot. Právě k tomu je má kreditní skóre FICO chránit.
Věřitelé ale chtějí také vydělat peníze. A co ti lidé, kteří nemají dlouhou historii? Nebo v minulosti došlo k masivnímu selhání, ale zotavili se a naučili se, jak lépe hospodařit se svými penězi? Představují soubor spotřebitelů, kteří jsou nyní bonitní, ale nezdá se, že by byli v tradičním skóre FICO. Sakra, 10% spotřebitelů je „úvěr neviditelný", Uvádí Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů.
A co VantageScore 4.0?
VantageScore byl vytvořen třemi úvěrovými kancelářemi (Experian, Equifax, TransUnion) jako alternativa k FICO. VantageScore dělá několik věcí jinak než tradiční FICO.
Snižuje dopad některých „negativních záznamů o úvěrových souborech“, jako jsou lékařské sbírky a daňová zástavní práva. Myšlenka je taková, že lékařská sbírka je pravděpodobně spíše výsledkem smůly než špatných dovedností finančního řízení, takže snižují dopad lékařské sbírky.
U spotřebitelů bez velké kreditní historie se pomocí strojového učení snaží předpovědět své skóre. A pro ty, kteří se zlepšují, se snaží předvídat zlepšení pomocí trendových údajů o úvěru. Cílem je dnes přesněji předpovídat své kreditní riziko vzhledem k neustále se měnící historii.
Nakonec záleží na tom, co věřitelé používají, a zdá se, že VantageScore stále roste.