Když jsme před pár lety začali spolupracovat s finančním poradcem, překvapilo mě jen velmi málo věcí.
Protože jsme již vytvořili a finanční plán bez poradce„Měl jsem nastavené cíle úspor, plán útoku a všechno bylo vzhledem k naší finanční situaci proveditelné.
Místa, kde jsme měli díry, byla celkově v našem systému, protože jsem neměl úplný obraz o tom, co jsme potřebovali, a upřímně řečeno, nikdo mě k tomu nedonutil. Nejlepším příkladem byl náš plán nemovitosti - žádný jsme neměli! V letech od našich prvních setkání jsme něco zkontrolovali a postarali se o to.
Dalším příkladem toho bylo otevření domácí kapitálové úvěrové linky pro finanční flexibilita. Neměl jsem žádný důvod, abych si ho pořídil - nekonsolidoval jsem dluh, neplánoval jsem velké domácí vylepšení, a tak bez těch velmi běžných případů použití jsem o tom nikdy nepřemýšlel.
Když to tedy navrhl náš poradce - přemýšlel jsem proč? Je to tak, že máte přístup k kreditu, i když to není okamžitě potřeba. Pokud se některý objeví, je tam a nemusíte tímto procesem procházet.
Co je to domácí kapitálová úvěrová linie?
Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC) je úvěrová linie, kde kolaterál je kapitál ve vašem domě. Není to půjčka a nedostanete paušální částku. Jednoduše máte přístup k této úvěrové linii.
Několik termínů, které je třeba vědět, pokud jde o HELOC:
- Období losování: Jak dlouho je úvěr k dispozici - takže pokud máte 10leté období čerpání, můžete čerpat z LOC více než 10 let. Během období čerpání platíte pouze úroky z toho, co si půjčíte - nemusíte splácet jistinu. Pokud tak učiníte, získáte přístup k tomuto kreditu znovu.
- Doba splácení: Období po období čerpání, kdy si již nemůžete půjčovat a nyní je HELOC jako běžná půjčka. Úroková sazba je nyní fixní.
Náš poradce to doporučil, protože vám to poskytne další finanční flexibilitu, pokud budete někdy potřebovat velkou částku peněz. Mnoho lidí jej používá ke konsolidaci dluhu, protože úrokové sazby HELOC budou nižší než většina ostatních úrokových sazeb, nebo jej využijí k vylepšení domova, placení účtů za lékařství nebo ke vzdělávání.
HELOC od půjčky odlišuje to, že platíte úroky pouze z částky, kterou si půjčíte. Pokud máte HELOC $ 10 000, ale nic z toho si nepůjčíte, neplatíte žádný úrok.
HELOC však není zdarma - je to jako získat přístup k půjčce bez mnoha poplatků. Mnoho bank, jako je Capital One, neúčtuje poplatek za zavírací poplatky. To je obrovské.
Pokud to není zakázáno zákonem státu, platí roční poplatek, a pokud jej zavřete do určitého počtu měsíců (například 36 měsíců), poplatek za předčasné ukončení, opět pokud to zákon nezakazuje. Všechny banky budou účtovat tento poplatek, který se liší, ale obvykle kolem 50–75 $ za roční poplatek a 400–500 $ za poplatek za předčasné ukončení.
Podívejme se na některá čísla
šel jsem do Kalkulačka vlastního kapitálu společnosti Capital One, jeden z nástrojů značky, který vám pomůže rychle si vybrat správnou možnost pro vaši situaci odhad, kolik by stálo jeho otevření (všechna čísla jsou přesná k 2. listopadu, 2016).
V Marylandu, pokud máte dům ve výši 300 000 USD se zůstatkem hypotéky 150 000 USD (tedy vlastní kapitál 150 000 $), můžete získat HELOC s limitem až 90 000 $ s úrokovou sazbou až 3,20% proměnná RPSN. Další informace tady.
To mi říká tento snadno použitelný a jednoduchý nástroj. To vše mohu najít bez uvedení osobních údajů, což je výhodné.
Abych získal přesnější úrokovou sazbu, budu muset zadat více informací, aby je mohli zkontrolovat (ačkoli díky tomu, jak Capital One provádí šetření, nebude to mít vliv na moje kreditní skóre).
Pokud kliknete na Začínáme na www.capitalone.com/home-equity, můžete získat ještě více přizpůsobenou nabídku a sazbu. Tehdy zadáte své osobní údaje, včetně čísla sociálního pojištění a Capital One zahájí proces kontroly vašeho kreditu (opět je to měkký tah, takže to neovlivní váš kredit skóre). Neexistuje žádný poplatek za přihlášku a pokud otevřete HELOC, žádné náklady na uzavření, takže jediným nákladem je roční poplatek 50 $. Pro více klikněte tady.
(Na nesouvisející poznámku, protože jsem to nikdy předtím nedělal, myslel jsem si, že tento typ věcí bude komplikovaný - zdá se být pozoruhodně snadný. Miluji internet!).
Neplánuji jej používat, pokud jej nepotřebuji, takže nevidím žádné zjevné stinné stránky. Za 50 $ ročně mám přístup k úvěrové linii 50 000 $ s přiměřeně nízkou úrokovou sazbou (kterou neplatím, pokud si nepůjčím peníze).
Vypadá to jako užitečný finanční nástroj. Co myslíš? Jsem blázen?
Samozřejmě můžete také požádat o půjčku na vlastní kapitál, pokud předěláváte svůj dům nebo konsolidujete dluh, a Capital One má několik nástrojů, které vám poskytnou znalosti pro výběr správných možností pro vaše situace. Je to jiné než úvěr, protože s půjčkou získáte celou částku, což dává smysl, pokud víte, kolik potřebujete. Pokud se chcete na jejich nástroje podívat, přejděte na www.capitalone.com/home-equity. Pokud chcete s někým mluvit, můžete také zavolat na číslo 855-446-9656 nebo se zastavit na pobočce.
Tento příspěvek sponzoroval Capital One, ale slova a myšlenky jsou moje vlastní.