Živá recenze HSA: HSA, které stojí za to vyzkoušet

Zdravotní spořicí účet (HSA) je snadný, daňově zvýhodněný způsob, jak ušetřit na budoucí zdravotní výdaje. Živý může být jednou z vašich nejlepších možností, jak se vyhnout běžným poplatkům za HSA, abyste maximalizovali svůj potenciál úspor. Existují také flexibilní a levné investiční možnosti pro portfolia řízená a spravovaná portfoliem.

Jelikož pravděpodobně hledáte chytré způsoby placení účtů za lékařskou péči, tato recenze Lively HSA se zaměřuje na to, jak snadné může být zahájení spoření bez minimálního počátečního vkladu. Pokud již máte HSA, můžete se také rozhodnout přestoupit do Lively.

Obsah

1. Co je Lively HSA?
2. Kdo se může připojit k Lively HSA?
1. Minimální odečitatelné HDHP 2021
3. Jak přispět k živé HSA
1. Možnosti výběru
2. Určení příjemců
4. Živé poplatky za HSA
5. Investiční možnosti
1. Hotovostní účet
2. Samosprávný makléřský účet
3. Vedené portfolio HSA
6. Další živé funkce HSA
1. Žádný minimální zůstatek
2. HSA Deduction Search Engine
3. Podrobné sledování výdajů
4. Živá debetní karta HSA
5. Bezpapírová náhrada
6. Online řídicí panel
7. Mobilní aplikace
8. Živý trh
insta stories
7. Zákaznická podpora
1. Online centrum zdrojů
8. Je Lively HSA legitimní?
1. Je Lively HSA FDIC pojištěna?
9. Pozitiva a negativa
1. Profesionálové
2. Nevýhody
10. souhrn

Co je Lively HSA?

Lively je fintechová společnost se sídlem v San Francisku, která nabízí zdravotní spořicí účty bez minimálního počátečního vkladu nebo opakujících se poplatků za účet. K zahájení investování také není nutný minimální zůstatek.

Jednotlivci a rodiny s oprávněným zdravotním plánem mohou každý kalendářní rok přispívat na daně. Každé výběr je osvobozen od daně za kvalifikované zdravotní náklady.

Majitelé účtů mohou uložit své peníze na úročený spořicí účet pojištěný FDIC, a samostatně vedený makléřský účet TD Ameritrade nebo řízené portfolio investiční firmy Devenir zvládá. Všechny investiční zisky mohou růst bez daně jako Roth IRA-ale za účty za lékařskou péči.

Je také možné, aby zaměstnavatelé a makléři nabízeli Lively HSA. Zaměstnavatelé mohou také přispívat HSA na pomoc svým zaměstnancům.

Členové mohou platit za kvalifikované účty za lékařskou péči propojenou debetní kartou Lively. Uživatelé mohou také platit za nákupy kreditní kartou nebo běžným účtem a získat náhradu. Živě sleduje lékařské výdaje v reálném čase, protože uživatelé mohou nahrávat a kategorizovat účtenky.

Kdo se může připojit k Lively HSA?

Jednotlivci nebo rodiny s a vysoce odečitatelný zdravotní plán (HDHP) může otevřít bezplatný Lively HSA. Majitel živého účtu HSA musí mít alespoň 18 let.

Ne každý plán zdravotního pojištění je způsobilý pro HSA, ale mnoho plánů poskytovaných zaměstnavatelem a Health Insurance Marketplace ano.

Také nesmíte být zapsáni do Medicare ani závislí na daňovém přiznání jiné osoby.

Minimální odečitatelné HDHP 2021

Minimální spoluúčast na zdravotním pojištění a jeho maximální hotovostní částky určují, zda je plán způsobilý pro HSA.

Níže jsou uvedeny minimální požadavky na plán, aby bylo možné získat HSA v roce 2021:

• Jednotlivci: 1 400 $ (maximální částka mimo kapsu 7 000 $ nebo méně)
• Rodinné plány: 2 800 $ (maximální částka do kapsy 14 000 $ nebo méně)

Pokud váš zdravotní plán splňuje oba prahové hodnoty, máte nárok na HSA.

Další informace o Lively

Jak přispět k živé HSA

Jednotlivci mohou provádět jednorázové nebo opakované vklady z propojeného bankovního účtu, pokud jejich zaměstnavatel není partnerem společnosti Lively. Tyto příspěvky „po zdanění“ jsou daňově uznatelné při podání daně z příjmu.

Zaměstnavatelé, kteří jsou partnery společnosti Lively, mohou od zúčastněných zaměstnanců zadržet příspěvky „před zdaněním“. Je také možné, aby zaměstnavatelé přispívali odpovídajícím způsobem.

Stávající účty HSA lze na Lively převést bez poplatků převrácením nebo převodem mezi správcem a správcem.

Limity příspěvku 2021 HSA

Jako daňově zvýhodněné penzijní účty, účty zdravotního spoření mají roční limit příspěvku. IRS každoročně kontroluje limity příspěvků.

• Jednotlivci: 3600 USD (4600 USD, pokud je věk 55 let nebo starší)
• Rodinné plány: 7 200 $ (8 200 $, pokud je věk 55 let nebo starší)

(pro rok 2022, IRS oznámila limity se zvýší na 3 650 $ a 7 300 $)

Jednotlivci, kteří platí příspěvky „po zdanění“ bez zaměstnavatele, odvádějí příspěvky „po zdanění“, ale částku příspěvku odečtou na federálním daňovém přiznání. Příspěvky po zdanění však podléhají dani ze mzdy ze sociálního zabezpečení a Medicare.

Zaměstnavatelé, kteří nabízejí a Živé HSA může odečíst příspěvky HSA přímo z každé výplaty jako odpočet před zdaněním pro okamžité daňové úspory. Tak jako příspěvky před zdaněním nepodléhají dani ze mzdy nebo federální daň z příjmu, může být užitečné požádat zaměstnavatele o partnerství s Lively.

Každý typ příspěvku HSA může být osvobozen od státní daně z příjmu. Pravidla se liší podle státu.

Možnosti výběru

Lively poskytuje bezplatnou debetní kartu Visa k osobnímu placení lékařských nákladů. Rodiny mohou požádat až o tři debetní karty. Denní limit útraty za nákupy debetních karet Lively HSA je 2 000 $. Členové mohou kontaktovat Lively a provádět větší nákupy.

Funkce „refundujte si sami“ je druhou možností výběru. Členové mohou platit účty za lékařství kreditní kartou nebo osobním šekem a požádat o proplacení. Živě převádí částku úhrady HSA na propojený bankovní účet.

Přestože společnost Lively k výběru nevyžaduje účtenku nebo lékařský doklad, je rozumné ponechat si způsobilé potvrzení pro daňové účely. Na neoprávněné výběry se vztahuje 20% pokuta plus daně.

Živý HSA může zůstat otevřený po neomezenou dobu a neexistuje žádný postih za nečinnost. Například v příštím roce již nemusíte mít plán způsobilý pro HSA. I když již nemůžete poskytovat daňově zvýhodněné příspěvky HSA, Lively nadále udržuje váš zůstatek a umožňuje vám výběry bez sankcí.

Podle federálních zákonů mohou dospělí ve věku 65 let nebo starší a zdravotně postižení provádět výběry bez pokut. Ale tyto výběry podléhají federální a státní dani z příjmu.

Určení příjemců

Primární držitel účtu může pojmenovat příjemce v sekci „Nastavení účtu“ v Lively.

Živé poplatky za HSA

Živý neúčtuje žádné poplatky za platformu za individuální a rodinné plány HSA. Neexistuje také požadavek na minimální zůstatek, aby se zabránilo skrytým poplatkům.

Za tyto akce Lively HSA stojí 0 $:

• Otevření účtu
• Zavření účtu
• Debetní karty (až tři)
• Prodejní místo debetní karty
• Převody prostředků (vklady a výběry)
• Nadměrné příspěvky
• Měsíční údržba

V závislosti na tom, jaké investice si vyberete, můžete platit poplatky za zprostředkování. Peněžní spořicí účet pojištěný u FDIC je bez poplatků.

Samořízený makléřský účet TD Ameritrade nabízí obchody s akciemi a ETF bez provize. U jiných investičních produktů, jako jsou podílové fondy, mohou být účtovány poplatky za transakce a zatížení.

Za portfolia s průvodcem HSA, která Devenir spravuje, se platí 0,50% roční poplatek.

Zaměstnavatelé poskytující HSA platí 2,95 $ na zaměstnance. Za tuto odměnu za práci nejsou zaměstnanci žádné další náklady.

Další informace o Lively

Investiční možnosti

Každý plán Lively HSA nabízí dvě různé investiční možnosti-vlastní TD Ameritrade a HSA Řízené portfolio (nepovažujeme zůstatek hotovostního účtu za „možnost“ na shlédnutí, ale vysvětlujeme to níže). Při vstupu do Lively mají noví členové možnost zvolit si, jak investovat svůj zůstatek HSA.

Hotovostní účet

Možnost s nízkým rizikem pro vaše prostředky HSA je udržení zůstatku na hotovostním účtu pojištěném FDIC. Úroková sazba je ale pouze 0,01% APY (od 6. března 2020) podobná většině kamenných bank.

Jelikož investiční zisky HSA lze vybírat bez daně a nízké peněžní výnosy, můžete se rozhodnout ponechat si na peněžním účtu dostatek hotovosti pouze pro krátkodobé účty za lékařskou péči. Navzdory dodatečnému riziku může dlouhodobé investování vašich peněz zvýšit váš zůstatek HSA a překonat inflaci.

Samosprávný makléřský účet

Živě spolupracuje s TD Ameritrade za bezplatný, samostatně řízený makléřský účet. Tato investiční možnost může být dobrá pro kutily, kteří chtějí investovat do těchto aktiv:

• Jednotlivé zásoby
• ETF
• Podílové fondy
• Vazby
• CD

Za online obchody s americkými akciemi a ETF neexistují žádné obchodní provize. Další poplatky se vztahují na telefonické obchody (5 USD) a obchody asistované makléřem (24,99 USD).

Investoři podílových fondů mohou očekávat poplatek 25 USD za fondy bez zatížení. Poplatky se liší podle skupiny fondů, za vzájemné fondy bez poplatků za transakce a za načítání fondů. Automatické investování do podílových fondů je k dispozici.

Nejlepší je použít TD Ameritrade pro investiční produkty bez provizí, jako jsou akcie a ETF. Investoři se mohou zaregistrovat do programů reinvestice dividend (DRIP). Společnost TD Ameritrade má také výkonné výzkumné nástroje a vzdělávací zdroje, z nichž mohou mít prospěch začínající i zkušení investoři.

Používání Lively a TD Ameritrade má několik potenciálních stinných stránek. První nevýhodou je, že převod prostředků mezi Lively a makléřským účtem může trvat několik pracovních dní. TD Ameritrade také v současné době nenabízí zlomkové investování, což znamená, že některé peníze sedí na vedlejší linii, dokud si investor nemůže koupit celou akcii nebo ETF akcii.

Dalším bodem k zamyšlení je pokračující akvizice společnosti TD Ameritrade Charlesem Schwabem. V současné době je k dispozici několik podrobností. Jak bude rok 2021 postupovat, Lively může přejít na nabídku makléřského účtu Schwab. Měly by existovat podobné investiční možnosti a potenciálně nižší investiční poplatky.

Vedené portfolio HSA

Druhou investiční možností je HSA Guided Portfolio od makléřské firmy se sídlem v Minneapolisu Devenir. Toto portfolio investuje do podílových fondů, nemá žádný minimální investiční zůstatek a automaticky vyvažuje alokaci vašich aktiv.

Devenir (viz jejich BrokerCheck) od roku 2004 spravuje účty založené na zdraví.

Vedené portfolio HSA v současné době nabízí řadu podílových fondů pro několik amerických a zahraničních tříd aktiv. Je možné investovat celý investiční zůstatek, abyste se vyhnuli neinvestované hotovosti.

Společnost Devenir může doporučit modelové portfolio a automaticky vyvážit vaše portfolio. Jakmile si vyberete své prostředky, Devenir spravuje každodenní úkoly vašeho portfolia. Většina nabídek je Vanguardské podílové fondy a penzijní fondy Vanguard s cílovým datem.

Roční poplatek za poradenství je 0,50% u všech investovaných aktiv plus poplatky za podílové fondy. Tento poplatek činí 50 USD za 10 000 USD, které investujete do portfolia s průvodcem. Neexistují žádné další obchodní provize za nákup nebo prodej pozic.

Příspěvky a investiční zisky HSA mají menší daňové zatížení než zdanitelné makléřské účty. Dobrou volbou s nízkými poplatky za investování a budování bohatství může být buď samostatně řízený makléřský účet TD Ameritrade, nebo Devenir’s Guided Portfolio.

Další informace o Lively

Další živé funkce HSA

Některé z nejlepších důvodů, proč mít a Živé HSA jsou daňové výhody, flexibilní investiční možnosti a žádné poplatky. Níže je několik dalších funkcí, díky nimž je Lively jedním z nejlepších HSA.

Žádný minimální zůstatek

Lively nevyžaduje minimální zůstatek k otevření HSA nebo zahájení investování. Jiné platformy mohou vyžadovat až 2 000 USD, než budou moci investovat.

Mladí a zdraví jedinci, kteří pravidelně nechodí k lékaři, mohou mít prospěch z volby Lively. Mohou investovat malé částky peněz začněte vydělávat pasivně dříve a mít více peněz na budoucí lékařskou péči.

HSA Deduction Search Engine

Vědět, jaké jsou náklady na lékařské, zubní a zrakové odpočty HSA, může být matoucí. Živý řídicí panel má vyhledávací nástroj pro odpočty, který vám umožní rychle zjistit, jaké výdaje jsou způsobilé.

Podrobné sledování výdajů

Je možné sledovat vaše roční odečitatelné, kapesné a odečitatelné výdaje HSA. Účtenky je možné nahrát pořízením obrázku pomocí smartphonu nebo skeneru. Odtud můžete kategorizovat výdaje.

Živá debetní karta HSA

Lively poskytuje až tři bezplatné debetní karty Visa. Tyto karty mohou být nejjednodušším způsobem, jak získat přístup k hotovosti HSA za odpočitatelné výdaje. Denní limit útraty je 2 000 $, ačkoli Lively je ochotna dočasně pozastavit limit pro jednorázové výdaje.

Debetní karty lze také integrovat s mobilními peněženkami pro bezkontaktní platby.

Bezpapírová náhrada

Pokud se rozhodnete platit za lékařské návštěvy nebo nákupy osobní kreditní kartou nebo šekem, Lively nabízí náhradu bez papírů. Tuto možnost můžete zvolit při kombinaci odpočitatelných a neodpočitatelných nákupů. Převod finančních prostředků z vašeho hotovostního zůstatku na váš propojený bankovní účet je zdarma.

Online řídicí panel

Lively je poskytovatel HSA bohatý na funkce. Na online ovládacím panelu je možné v reálném čase sledovat aktuální zůstatek hotovosti, zůstatek investic a sledování výdajů.

Online kalkulačky vám mohou pomoci porovnat náklady na zdravotní plán a odhadnout budoucí zůstatky HSA a potenciální daňové úspory.

Mobilní aplikace

Mobilní aplikace Lively funguje na zařízeních Android a Apple. Tato aplikace má všechny funkce webové platformy. V mnoha případech lze mobilní aplikaci snáze používat než online řídicí panel pro nahrávání účtenek a požadování vrácení peněz.

Živý trh

Živě nabízí slevy vybraným lékařským značkám. Můžete ušetřit peníze na výdajích, jako je laboratorní testování, kontaktní čočky, telemedicína a nákupy v obchodě HSA.

Zákaznická podpora

Lively nabízí několik způsobů, jak mluvit s agentem zákaznických služeb.

K dispozici je online sekce nejčastějších dotazů, která odpovídá na mnoho otázek týkajících se nastavení účtu, vrácení příjmu a investic. Od 6:00 do 18:00 pacifického standardního času lze také získat živý chat a telefonickou podporu. E-mailová podpora je k dispozici také pro neurgentní dotazy.

Online centrum zdrojů

Online centrum zdrojů může být užitečné pro nové a zkušené členy HSA. Lively má několik krátkých článků o tom, jak HSA fungují. Toto centrum a online FAQ mohou odpovědět na většinu otázek o HSA.

Je Lively HSA legitimní?

Ano, Lively je jednou z nejlepších možností pro HSA. Neexistují žádné poplatky za účet a investiční možnosti jsou flexibilní a levné, ať už si vyberete makléřský účet s vlastním zaměřením nebo portfolio s průvodcem.

Lively také usnadňuje provádění příspěvků z propojeného bankovního účtu nebo prostřednictvím zúčastněného zaměstnavatele. Je také snadné vybrat hotovost pomocí debetní karty Lively HSA nebo získat náhradu při platbě kreditní kartou nebo šekem.

Lively také usnadňuje nahrávání účtenek, sledovat investiční zůstatkya načíst daňové doklady na konci roku.

Je Lively HSA FDIC pojištěna?

Hotovostní zůstatek Lively HSA má Pojištění FDIC až do 250 000 USD.

Jakýkoli investiční zůstatek na makléřském účtu TD Ameritrade nebo portfoliu s průvodcem Devenir HSA není pojištěn FDIC. Pokud investiční podnik selže, může se investiční zůstatek kvalifikovat až do výše 500 000 USD v pojištění SIPC.

Další informace o Lively

Pozitiva a negativa

Profesionálové

• Žádné poplatky za účet ani minimální zůstatek
• Až tři debetní karty zdarma
• Flexibilní investiční možnosti
• Snadné možnosti vrácení peněz
• Nahrajte a kategorizujte účtenky

Nevýhody

• Úročený peněžní účet má nízkou úrokovou sazbu (0,01% APY)
• Vedené portfolio HSA má roční poplatek 0,50%
• Musí si otevřít samostatný makléřský účet TD Ameritrade

souhrn

Živé HSA je jednou z nejlepších možností HSA, protože pro většinu investorů neexistují žádné poplatky a kvalitní investiční možnosti. Pokud máte zdravotní plán způsobilý pro HSA, Lively usnadňuje spoření na budoucí náklady na zdravotní péči daňově zvýhodněným způsobem.

Pokud si nemyslíte, že je Lively pro vás, tady je a seznam dalších možností HSA.