S množstvím služeb finančních technologií (nebo „fintech“), které přicházejí online, může být těžké přesně určit, co která aplikace nebo platforma dělá. Dvě z nejpopulárnějších nových fintech kategorií jsou robo poradci a mikrospory. Na scénu dorazili přibližně ve stejnou dobu a zdálo se, že plní podobné funkce. V čem je sakra rozdíl?
Co dělají mikrospory
Služby microsavings se na americký trh dostávají teprve v posledních letech, ale principy, které za nimi stojí, existují v rozvojových zemích již desítky let. Jsou založeny na myšlence nových a malých střadatelů, kteří hromadí úspory ve velmi malých - můžeme říci mikroskopický - přírůstky. „Tajemstvím“ je trvalé ukládání těchto malých vkladů za účelem:
- Vybudujte si velké množství úspor
- Udělejte to způsobem, který není rušivý nebo dokonce zvlášť nápadný v rozpočtu střadatele.
Vzhledem k tomu, že peníze jsou akumulovány na mikroskopické úrovni, je střadatel schopen získat úspory, aniž by činil nějaké radikální oběti. Je to skvělý způsob, jak se z nesporného stát střadatelem, a je vhodný pro mezeru na trhu s novými spořiteli.
Účty s mikrospory obvykle nemají minimální počáteční vklad ani požadavky na financování. Často nejsou účtovány žádné nebo neuvěřitelně nízké poplatky za účet. Cílem je dát novému nebo malému spořiteli každou příležitost nahromadit podstatnější množství úspor. Tradiční překážky této snahy jsou tedy odstraněny.
Služby mikrosporování jsou založeny na využití různých strategií pasivního spoření. Fungují tak, že na úspory nebo investice alokují velmi malé množství peněz na základě pravidelných finančních transakcí. Konkrétní způsoby přenosu se liší podle služby a jsou překvapivě inovativní.
Například, Žaludy používá metodu označovanou jako zaokrouhlení. Ty svážeš Žaludy na svůj bankovní účet, a když utratíte peníze kreditní nebo debetní kartou, částka nákupu se zaokrouhluje nahoru, přičemž rozdíl jde do úspor. Tímto způsobem lze nákup ve výši 5,37 USD zaokrouhlit na 6 USD, přičemž 63 centů je alokováno na úspory. Ale u Acorns jsou peníze přesunuty na platformu robo advisor, což vám umožní přejít od úspory malých částek přímo k jejich investování.
U žaludů můžete dokonce získat běžný účet. A díky inteligentnímu vkladu můžete část výplaty převést na své investiční, kontrolní a důchodové účty. Navíc právě teď můžete získat 75 USD, pokud nastavíte přímý vklad u Acorns a získáte dva vklady.
Podobně jako žaludy, Skrýš Investovat umožňuje investovat malé částky peněz - pouhých 5 $ - na účet spravovaného robo poradce. Od úspory malých částek peněz přecházíte rovnou k investování.
Qapital také používá metodu zaokrouhlování alokace změny na úspory. Ale dělají to o krok dále tím, že vám umožňují alokovat malé spořicí vklady z jiných aktivit, jako je účast na sociálních médiích. Můžete například přidělit několik centů, které budou vloženy pokaždé, když „lajknete“ video na YouTube nebo příspěvek na Facebooku.
V každém případě převádíte peníze automaticky do úspor v důsledku běžných finančních transakcí nebo jiných aktivit. Počet transakcí však znamená, že dochází k více mikro přenosům, což se zvyšuje o podstatnější částky na týdenní, měsíční nebo roční bázi. Ještě důležitější je, že jste schopni akumulovat úspory, aniž byste o to vynaložili zvláštní úsilí.
Co dělají Robo Advisors
Zatímco služby mikrospory se zaměřují na vytváření systematických metod pro akumulaci úspor u nových a malých střadatelů, robo poradci slouží jako profesionální investiční manažeři pro nové a malé investory. Nabízejí typy poradenských služeb, které jsou obvykle k dispozici pouze těm, kteří mají větší (500 000 USD a více) investiční portfolia tím, že umožní malým investorům investovat s malým nebo dokonce žádným peníze. Účtují si také nižší poplatky než tradiční investiční poradci - ve skutečnosti mnohem nižší.
V podstatě, robo poradci jsou online platformy pro správu bohatství, které nabízejí automatizovanou správu portfolia, především pro malé investory. Metodika je založena na algoritmech navržených každou platformou robo advisor.
Obvykle mají velmi nízké minimální požadavky na počáteční vklad a někdy vůbec žádné. Poplatky jsou založeny na procentu zůstatku na vašem účtu a mohou se pohybovat mezi 0,15% a 0,50% ročně. To je hluboko pod 1,00% nebo více, které obvykle účtují tradiční investiční poradenské firmy.
Začínají hodnocením vašeho profilu investování robo hodnocením vašeho věku, vašich cílů a vaší tolerance vůči riziku. Odtamtud postaví portfolio akcií, dluhopisů a někdy i nemovitostí, které je v souladu s tímto profilem. Aby investiční náklady udržely nízké, obvykle investují pomocí levných fondů obchodovaných na burze (ETF).
Většina také nabízí pravidelné rebalancování portfolia abychom zajistili, že váš účet zůstane konzistentní s cílovou alokací aktiv. Někteří dokonce nabízejí sklizeň daňových ztrát, který je navržen tak, aby minimalizoval daňovou povinnost, která může být generována krátkodobými kapitálovými zisky.
Vaší jedinou odpovědností je financovat váš účet - robotický poradce se za vás postará o veškerou mechaniku investičního procesu a za velmi nízký poplatek.
Acorns i Stash Invest slouží jako služby mikroúspory a platformy robo poradce. Ale některé z populárnějších příkladů robo poradců zahrnují Zlepšení„Bohatství a osobní kapitál. Zde je rychlé srovnání:
[tabulka „compare-roboadvisors-2“ nebyla nalezena /]Zde jsou naše tipy pro nejlepší robo poradci pro rok 2021.
Podobnosti mezi službami Microsavings Services a Robo Advisors
Služby microsavings a robo poradci fungují automaticky. Nastavíte své alokace - ať už jde o částku, kterou chcete ušetřit, nebo o alokaci portfoliových aktiv - a zbytek necháte na službě. Pokračujete ve své pravidelné činnosti a při tom se vaše úspory hromadí nebo se vaše peníze automaticky investují.
To mění úspory a investice ve zcela pasivní činnosti, což je přesně to, co mnoho lidí pro každou aktivitu potřebuje.
Další kvalita, kterou sdílejí, je velká závislost na technologii. Oba jsou nastaveny tak, aby přijímaly automatické vklady, nebo v případě robo poradců investovaly podle předem stanoveného algoritmu.
Ale možná to, co nejvíce sdílejí, je důraz na trh vstupní úrovně-nový nebo malý spořič/investor. Vzhledem k tomu, že velké banky a hlavní makléřské firmy mají tendenci obstarávat velké investory, služby mikroúspory a robo poradci pronikají do obrovského a dříve ignorovaného segmentu trhu. Tyto dvě služby jsou něco jako tržní ekvalizér, který zpřístupňuje velké služby malým investorům.
Rozdíly mezi službami Microsavings a Robo Advisors
Nejzásadnějším rozdílem mezi mikrospotami a robo poradci je, že jsou to mikrospory služby jsou navrženy tak, aby umožnily uživateli akumulovat úspory, zatímco robo poradci jsou investice platformy.
To je obecný rozdíl - ale jak jsme již viděli, Acorns a Stash Invest fungují jak jako služba pro mikrospory, tak jako robo poradce.
Která služba vám může nejlépe fungovat?
Vlastně obojí - pokud jste nový nebo malý spořič/investor. Mohou být ještě důležitější, pokud jste na prvním místě nikdy nepřijali zvyk spoření/investování. Klíčem je, že jak mikroúspory, tak robo poradci jsou automatické služby pilotního typu, které vám umožňují šetřit a investovat, aniž byste vynaložili nějaké vážné úsilí navíc.
Oba fungují podobně jako koncept srážek ze mzdy 401 (k) v tom, že vám umožňují automatické ukládání a investice. To vám umožní hromadit peníze, aniž byste zažili pocit sebeobětování, což je „síla“, která lidem často brání v úsporách nebo investování. Každý vám umožňuje dosáhnout cíle při běžném podnikání.
Pokud existuje sekvence, možná budete chtít začít se službou mikrospory. To vám umožní alespoň začít šetřit peníze. Poté, co jste nashromáždili to, co považujete za pohodlné množství peněz, se můžete převést na robo poradce. To vám umožní alespoň začít do svého života začleňovat úspory a investiční vzorce, které jsou naprosto nezbytné k dosažení jakékoli úrovně finančního zabezpečení nebo nezávislosti.
Služby pro mikrospory a robo poradci byly vytvořeny speciálně pro nové a malé střadatele/investory. Pokud vás to popisuje, toto jsou platformy, na které jste čekali.