V 99% případů říkám ano.
Než jsem začal pracovat pro sebe, měl jsem dvě předchozí zaměstnání. V obou případech jsem přes 401 (k) převalil Rollover IRA na Vanguard.
Udělal jsem to, protože Vanguard nabídl lepší a levnější investiční možnosti ve srovnání s plány mých předchozích zaměstnavatelů. Vanguard neúčtuje roční poplatky za údržbu ani administrativní poplatky, což oba plány mých předchozích zaměstnavatelů udělaly. Nebyl to vysoký poplatek, zdá se, že si pamatuji, že to bylo kolem 50 dolarů ročně, ale proč za něco platit, když nemusíte!
Moje rozhodnutí bylo velmi jasné - lepší investiční možnosti, levnější investiční možnosti a odstranění výdajů ve výši 50 USD - jeho převrácení bylo jasným vítězem.
Ale co když jste v této situaci a odpověď není tak jednoznačná? Na co byste měli při rozhodování myslet?
K tomuto problému přistupuji takto (v pořadí od nejdůležitějších po nejméně důležité):
Získáte lepší investiční možnosti?
Všechny mé plány 401 (k) měly méně než dvanáct fondů a několik bylo cenově aktivních, aktivně spravovaných fondů, které chtěly 1%+ ročně spravovat mé peníze. Plně se hlásím k teorii, že vše, co potřebuji, jsou indexové fondy, a plány měly pro indexové fondy docela slabé volby. Ve skutečnosti s jedním plánem měli indexový fond, který účtoval poměr nákladů téměř 1%! Proč!?
Když otevřete Rollover IRA jinde, můžete si koupit cokoli, co účet umožňuje. Ve společnosti Vanguard získávám přístup k jakémukoli fondu, ETF nebo akciím, které chci. Mohu si koupit i fondy mimo Vanguard. Nezajímá je to ani by je to nemělo. To platí ve společnostech Fidelity, Charles Schwab atd.
Přemýšlím o tom takto: „Je to můj odchod do důchodu, proč bych měl nechat cizího člověka, aby si vybíral své možnosti?“
Je to levnější?
Aktivně spravované fondy mají ve světě své místo, ale když je aktivně spravována většina možností v 401 (k), je to špatné. Účtují si hodně poplatků a to může výrazně narušit vaše úspory na penzi. Dělnický 401 (k) bude hlavním motorem jejich odchodu do důchodu, a pokud jste nuceni nakupovat z několika možností, které vám upraví někdo, komu to může být kompenzováno... to je špatná dohoda.
Když opustíte ekosystém (to je plán společnosti 401 (k) společnosti), již těmto omezením nebudete čelit a vaše možnosti budou mnohem lepší, protože jich bude více. Do těchto možností nemusíte investovat, ale mít je k dispozici, vám umožní lépe se rozhodovat.
Také poplatky za vedení účtu jsou pravděpodobně nižší. Většina hlavních makléřů má způsoby, jak prominout poplatky za údržbu, obvykle zahrnující elektronické doručování výpisů. Vyhněte se ročnímu poplatku 50 $, který vám nic nezíská!
(také byste měli vždy hledat a propagace IRA při převrácení vysokého dolaru a získejte při tom hotovost zdarma)
Zjednoduší to váš finanční život?
Moc rád si nechávám své finanční situace co nejjednodušší. Právě teď vím, jak jsou všechny naše účty propojené, i když jsem naše neměl mapa finanční sítě přede mnou. Všechno je jednodušší zvládnout, pokud je to jednodušší.
Zjednoduší váš život 401 (k) na Rollover IRA?
Moje 401 (k) spravovala velká makléřská firma a účet byl oddělen od všeho ostatního. Kdybych měl u té firmy jiný účet, moje 401 (k) by byla stále oddělená. Systémy byly oddělené, protože moje investiční možnosti byly omezeny na to, o čem se správci rozhodli „Dobré“ možnosti (za co to stojí, jeden z mých předchozích zaměstnavatelů urovnal soudní spor týkající se jejich úspor plán!). Systém byl také systém s bílým štítkem, který měl logo a název mé bývalé společnosti, aby doplnil vzhled a dojem.
Přesunutí všech na jedno místo znamenalo, že je mohu spravovat jediným přihlášením - velmi jednoduchým.
Můžete získat levnější správu portfolia?
To nebylo k dispozici, když jsem měl 401 (k), ale někteří lidé mi řekli, že některé 401 (k) plány mají robo-poradenské služby a správu portfolia. V zásadě provozují vlastní soukromou službu podobnou Bettermentu, kromě toho, že za správu vašeho portfolia zaplatíte více než 1%.
Za prvé, je to absurdně drahé. Zlepšení poplatky pouze 0,25% ročně a ostatní služby mají podobnou cenu. Můžete si přečíst a úplná recenze Bettermentu pokud si chcete přečíst, co dělají.
Také nikdo neúčtuje 1%, protože to je loupež na dálnici!
Za druhé, s omezenými investičními možnostmi v 401 (k) je vyplácení 1% za jeho správu bláznivé řeči. Pokud to opravdu chcete zvládnout, podívejte se na Blooom. Analyzují váš 401 (k) a poskytnou vám doporučení zdarma. Pokud chcete, aby to zvládli, účtují vám pouhých 10 $ měsíčně, ale analýza je zdarma.
Jeden důvod, proč se nehýbat…
Převrácení 401 (k) na Rollover IRA není obtížné, zvláště pokud již máte s novou makléřskou společností nastaveno, ale zabere to čas. Pokud jste to ještě nikdy neudělali, existují formuláře k vyplnění a musíte chvíli počkat, než se věci zpracují. Může to být trochu stresující, protože je to pravděpodobně docela velká částka peněz, ale je to běžný proces a makléři vědí, jak na to.
Zvažte však, kolik ušetříte… desítky tisíc dolarů v příštích několika desetiletích, protože získáte lepší možnosti, méně zaplatíte poplatky a zjednodušíte si život. 🙂
Pokud převrátíte 401 (k), administrátor vašeho plánu vám obvykle napíše šek, který pošlete svému novému makléři. Máte 60 dní na to, abyste se ujistili, že je šek proplacen do vašeho Rollover IRA. Pokud jej neuložíte, jsou s tím spojeny sankce. Není těžké to udělat, ale stačí vědět, že proces nemůžete spustit, čekat příliš dlouho a pak v něm pokračovat. Musíte to úplně dodržet, jinak to bude mít daňové důsledky.
Zodpovědělo to všechny vaše otázky při převrácení? Pokud ne, zeptejte se!