Když jsem po vysoké škole začal pracovat, vycházel jsem z vydělávání několika tisíc dolarů ročně jako vysokoškolák, většinou jsem dělal šílený boční shon, vydělávat 60 000 dolarů ročně jako softwarový inženýr v obranném průmyslu.
Bylo to štěstí. (stále je!)
Vydělával jsem na plný úvazek, ale stále jsem měl vysokou školu.
Jen pár týdnů před začátkem jsem žil v bratrském domě, který sdílel pokoj 15'x15 'se svým nejlepším přítelem. Náš pokoj byl postaven tak, že naše postele byly zabudovány do zdí jako polotrvalá palanda. Vyvolalo to dojem, že máte vlastní malé poloviční pokoje, říkali jsme jim „lofty“ a nějaké soukromí. Ale ty ne. A bylo to v pohodě.
Cítil byt obrovský.
Jeden den jsem byl v podkroví, druhý den jsem měl vlastní (sdílený) byt.
Moje oči viděly „luxus“, ale můj mozek ještě nestíhal.
A to je lekce, kterou chci dnes předat: Když provedete tyto hlavní přechody, odložte přechod s výdaji.
Vydělávejte jako dospělí a trávte co nejdéle jako (vysokoškolské) dítě.
Zpomalte hedonický běžecký pás
Hedonický běžecký pás nebo hedonická adaptace je myšlenka, že se vždy vrátíme ke svému relativně stabilnímu bodu štěstí. Jak prožíváme pozitivní i negativní věci, pomalu se posouváme zpět ke své nastavené hodnotě.
Přizpůsobujeme se.
Protože si užíváme hezčích věcí, potřebujeme k udržení štěstí hezčí a hezčí věci. Zvykáme si na ně.
To, co bylo zvláštní, je nyní rutina... která odebírá „zvláštnost“.
A hezčí věci jsou dražší.
Poté, co jsem žil v domě, jsem si nedokázal představit, že bych se vrátil do bytu. Ale moje 23leté já bylo v úžasu bytu o rozloze 1 000 čtverečních stop se dvěma ložnicemi a jednou koupelnou. (i když části mě by nevadilo mít odpovědnost za byt!)
To také vítá další myšlenku, známou jako Diderotův efekt. Je to klasický příběh francouzského filozofa, který dostal jako dárek opravdu pěkné šarlatové šaty. Ale skrytá nebezpečí šatů, a je to hezké, spočívala v tom, že všechny jeho ostatní věci ve srovnání nevypadaly tak hezky. Vylepšil je tedy tak, aby odpovídaly šatům. To se rozšířilo na věci v jeho domě, které nesouvisely s jeho oblečením, jako je psací stůl a tisky. Spirálovitě se zadlužil, aby za to všechno zaplatil, a nyní to známe jako Diderotův efekt.
To se děje neustále s lidmi, kteří se přestěhují do nového domu. Nejen, že ho musíte vyplnit, ale musíte jej také naplnit „věcmi, které vypadají správně!“ Pokud jen utrácíte pár stovek tisíc na dům, naplnili byste ho použitým nábytkem, který jste koupili od Craigslist? Asi ne.
Pokud jste se právě stěhovali do bytu a očekávali jste, že tam zůstanete rok, gauč z druhé ruky mimo Craigslist není tak špatný! (stále máme kancelář, kterou jsme zdarma vyzvedli z Craigslistu, nyní slouží jako úložiště v našem suterénu)
Zde je lekce zpomalit běžecký pás, jak nejlépe umíte. Bojujte s nutkáním Diderotova efektu. Vyhněte se těmto pokušením.
Ale jak to uděláte?
Udržujte mentalitu „chudého vysokoškolského dítěte“
První rok nebo dva jsem žil jako vysokoškolák.
Věděl jsem, že po ročním pronájmu nebudu bydlet ve stejném bytě, takže jsem nedostal pěkný nábytek. Vyzvedli jsme si nějaké věci na Craigslistu, šli jsme do naší místní Goodwill a koupili jsme relativně levný nábytek, který byl ve slušném stavu.
Když jsme se přestěhovali, jednoduše jsme to darovali zpět Dobré vůli! (žádný nábytek k přesunu!)
Neomezoval jsem se v ničem zábavném. Stále jsem se potloukal s přáteli, chodil o víkendech ven a jezdil na výlety. Ale vždy, když jsem utrácel peníze, vždy jsem měl tu špatnou mentalitu kluků v pozadí. Když jsme šli na dovolenou, podnikli jsme silniční výlety do Ocean City a zůstali jsme čtyři lidé v místnosti.
Tím, že jsem udržel své výdaje co nejtenčí, jsem mohl ušetřit spoustu peněz.
Protože jsem začínal od nuly (no, pokud počítáte studentské půjčky, záporné), potřeboval jsem si vybudovat válečnou truhlu a to byl kompromis, o kterém jsem přemýšlel.
Agresivně investujte úspory
Víme, že čas je váš nejlepší přítel, pokud jde o investování.
Vzal jsem všechny své úspory a zaoral je do plánu 401 (k) mé společnosti. Maximalizoval jsem své roční příspěvky, téměř jsem zachytil dno indexu S&P 500 na konci roku 2003 a na začátku roku 2003 a od té doby jsem na této vlně jel. V roce 2008 došlo k velké recesi, ale index S&P 500 byl 995 v červnu 2003 (můj první měsíc práce) a nyní se pohybuje kolem 2800 v březnu 2019.
Moje příspěvky v těchto raných letech mi poskytly obrovský náskok, dokonce i při velké recesi, a to mě motivovalo k úsporám peněz. Nedělal jsem slepý kompromis, rozhodl jsem se neutratit mnoho za auto nebo byt, abych si to mohl uložit na důchod.
Neměl jsem „Předčasný důchod“ nebo POŽÁR ale věděl jsem, že chci pohodlně odejít do důchodu. To znamenalo ušetřit peníze.
Klíčem této strategie je použít tyto úspory k dlouhodobému investování. Nastartujte své investiční portfolio hned teď, když jsou výdaje nízké a můžete žít jako chudé vysokoškolské dítě, a později můžete snížit své investiční příspěvky a STÁLE vyjít napřed.
Toto je hlavní případ toho, jak chytrá práce poráží tvrdou práci. Rané investování je chytrá práce.
Pojďme to ilustrovat na dvou extrémních případech… Early Ellie a Late Larry.
Oba začínají pracovat ve 20 a oba chtějí „odejít do důchodu“ v 60. Trh vrací 7% ročně, složeno měsíčně.
- Early Ellie pilně investuje 100 dolarů měsíčně po dobu deseti let. Přestane přispívat, když jí bude 30, ale nechá peníze na trhu dalších třicet let, dokud jí nebude 60.
- Pozdě Larry čeká deset let, než začne investovat 100 $ měsíčně na akciový trh dalších třicet let, dokud mu nebude také 60.
Kdo skončí s více penězi? Ellie, která osobně přispěla 12 000 dolary, nebo Larry, který osobně přispěl 36 000 dolary?
- Ellie - 141 303,76 $
- Larry - 122 708,75 $
Ellie vyhrává o 42 595,01 $ - měla dalších 18 595,01 $ zisků a přispěla o 24 000 $ méně.
Dejte si náskok.
“Hladovět a stohovat”
Tato myšlenka je velmi podobná té, kterou jsem poprvé viděl v příspěvku hosta Rozpočty jsou sexy, jeden z mých oblíbených blogů a nejstarší přátelé blogů.
Omezte, co můžete („hladovíte“) a zbytek dejte do investic („hromádka“).
Pokud jste někdy četli o fúzích společností, často hovoří o „synergiích“ a „úsporách nákladů“ jako o důvodech fúze. Když se vezmete, často získáte totéž. Vaše náklady nebudou sníženy na polovinu, ale pokud jste nebydleli společně, společné bydlení sníží náklady na nájem nebo hypotéku. Budete sdílet spoustu fixních nákladů, jako je kabelová televize a veřejné služby, které jste jinak platili jednotlivě.
Strategie naznačuje, že se pokusíte ušetřit na nákladech a investovat je hned. Brilancí přístupu je však navrhnout, abyste to dělali pouze po omezenou dobu - 18 až 24 měsíců. Pokud můžete dosáhnout 18 měsíců, je pravděpodobné, že se tento zvyk udrží mnohem déle.
Když jsem se na to Nicka zeptal, řekl: „Mnozí si zachovali úspory, ale jiným způsobem. Starve and Stack má spořit POUZE na důchod. Takže obvykle, když jsou zavedeny dobré návyky, budou klienti šetřit agresivně, ale kvůli akontacím, většímu fondu deštivých dnů atd. “
Ale i když to nebudete dodržovat, stále budete mít obrovský náskok ve spoření na důchod. A platí to kdykoli, když zvýšíte příjem domácnosti!
Nick také dodal, že „... hladovět a hromadit NEMUSÍ být 50% příjmu vaší domácnosti. Pokud to pro rodinu není možné, zkuste ušetřit 25–40%. Všechno to bude dlouhodobě velmi prospěšné, nenechte se zastavit sémantikou. “
Nenechte dokonalého být nepřítelem dobra - šetřete, jak můžete, protože vám to pomůže nastartovat.