Se všemi mnoha různými investičními aplikacemi a platformami robo-advisor, které jsou dnes k dispozici, může makléřským účtům hrozit ztráta v náhodném pořadí. Ale buďte si jisti, makléřské účty jsou živé a zdravé. Jsou to primární investiční platformy, které používají investoři, kteří se sami řídí, k obchodování a investování do co největšího počtu cenných papírů.
Obsah: Zprostředkovatelské účty
- Co jsou makléřské účty?
- Okrajové účty
- Investice do makléřských účtů
- Recenze makléřských účtů
- Alternativy makléřských účtů
Co je to makléřský účet?
Makléřské účty nabízejí velké investiční firmy a dokonce i mnoho menších. Ačkoli často nabízejí jednu nebo více možností spravovaného portfolia, jejich primárním účelem je investování zaměřené na sebe. Otevřete si makléřský účet s primárním účelem správy své vlastní investice a výběr vlastních cenných papírů.
Většina makléřských účtů je dnes plně online, což umožňuje snadné obchodování s vlastním zaměřením. Většina také nabízí mobilní aplikace poskytující všechny stejné služby dostupné s webovou platformou.
Existují dva hlavní typy makléřských firem, makléři se slevou a full-service makléři. Hranice mezi těmito dvěma se však v posledních letech otupily.
I když stále existuje řada malých, skutečně full-service brokerů, zdá se, že rychle mizí. Můžete zavolat objednávku na živého zástupce účtu, který za vás provede obchody. Nebo si zástupce účtu může dokonce vybrat cenné papíry, do kterých budete investovat. Kvůli faktoru živé asistence můžete zaplatit provizi kdekoli od 20 do 50 USD za obchod.
S nárůstem online obchodování spadá drtivá většina makléřů - zejména těch větších - do kategorie makléřů slev. Ale i zde je velký rozdíl. Existuje několik slevových makléřů, kteří účtují velmi nízké obchodní provize, ale také nabízejí velmi málo v oblasti pomoci při životě.
Častější jsou slevoví makléři, kteří nabízejí pomoc s kompletními službami. Mohou například účtovat velmi nízké provize za obchody, ale nabízejí velké množství obchodních nástrojů a zdrojů a také rozsáhlý zákaznický servis.
Zabezpečení makléřského účtu
Makléřské účty postrádají pojištění FDIC, které chrání bankovní účty, ale téměř vždy nabízejí krytí z Společnost pro ochranu investorů cenných papírůnebo SIPC, který vykonává podobnou funkci.
Váš makléřský účet je chráněn až do výše 500 000 USD v hotovosti a cenných papírů, včetně až 250 000 USD v hotovosti. Pokrytí chrání před selháním makléře, a nikoli před ztrátami v důsledku tržních faktorů.
Mnoho makléřských firem také nabízí dodatečné krytí od soukromých pojišťovacích společností. Dodatečné pokrytí se může rozšířit na portfolia mnoha milionů dolarů. To bude důležitá funkce, pokud máte zůstatek na účtu nad 500 000 USD, a pokud ano, měli byste toto dodatečné pokrytí prozkoumat.
Makléřské účty lze použít pro zdanitelné účty nebo pro důchodové účty
Makléřské účty jsou obvykle k dispozici jak pro zdanitelné účty, tak pro důchodové účty chráněné před daněmi. Zdanitelné účty lze vést jako společné nebo individuální účty. Příspěvky na tyto účty nelze odečíst z daní a z investičních zisků získaných prostřednictvím účtu budete platit daně.
Většina makléřů také nabízí svěřenské fondy, svěřenecké účty a 529 plánů spoření na vysoké škole.
K účtům makléřů jsou k dispozici penzijní plány
V posledních letech jsou stále oblíbenější penzijní plány chráněné před daněmi držené na makléřských účtech. Jedná se o účty, které mohou být financovány z daňově uznatelných příspěvků a umožňují růst vašeho investičního příjmu na základě daňového odkladu.
Hlavním omezením je, že makléřské účty jsou navrženy pro penzijní plány, které si sami řídí, nikoli plány sponzorované zaměstnavatelem (ačkoli někteří nabízejí své služby prostřednictvím plánů zaměstnavatele).
Mezi příklady penzijních plánů chráněných před daněmi, které jsou k dispozici u makléřských účtů, patří:
- Tradiční IRA. Obecně můžete přispět na daň odečitatelným příspěvkem až do výše 6 000 $ ročně nebo 7 000 $, pokud je vám 50 a více let. Můžete začít přijímat výběry podléhající běžné dani z příjmu, a to ve věku 59 ½ let.
- Roth IRA. Toto je variace tradiční IRA, se dvěma hlavními výjimkami: vaše příspěvky nejsou odečitatelné z daní a výběry mohou být osvobozeny od daně, jakmile dosáhnete věku 59 ½, a byly v plánu na nejméně pět let.
- JEDNODUCHÁ IRA. Jedná se o vylepšenou IRA, která umožňuje příspěvky odečitatelné z daní až do výše 13 000 $ ročně nebo 16 000 $, pokud je vám 50 a více let.
- SEP IRA. Poskytuje daňově uznatelné příspěvky až do výše 25% vašeho příjmu, maximálně však do výše 56 000 USD.
- Sólo 401 (k). Toto je v podstatě plán 401 (k) pro jednotlivce. Můžete přispět až 19 000 $ ročně nebo 25 000 $, pokud je vám 50 nebo více let, jako příspěvek zaměstnance. Můžete však také přispívat zaměstnavatelem až do výše 25% svého příjmu. Celkové příspěvky zaměstnavatelů a zaměstnanců mohou dosahovat až 56 000 USD.
Většina makléřských účtů vám také umožní provádět přechody penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem do kteréhokoli z těchto typů účtů.
Co je to účet makléřské marže?
Většina makléřských firem nabízí dva typy účtů, hotovostní účet a maržový účet.
Peněžní účet je základní investiční účet, na kterém je částka, kterou můžete investovat, omezena na částku hotovosti, kterou na svůj účet vložíte. Pokud má váš účet například 100 000 $, vaše investice budou omezeny na maximálně 100 000 $.
Maržový účet přináší do obrazu pákový efekt. Funguje podobně jako hotovostní účet, kromě toho, že můžete nakupovat investice na marži. To znamená, že si můžete koupit jistotu, která je částečně peněžní investicí a částečně půjčkou poskytnutou makléřem.
Existují přísné limity pro maržové účty podle federálních zákonů. Za prvé, maximum, které si můžete půjčit na jakýkoli nákup cenného papíru, je 50%, přičemž zbývající investice pocházejí z vašich vlastních prostředků. Za druhé, musíte mít vždy minimální investici 25% do zabezpečení. Mnoho brokerů ukládá vyšší limit, obvykle 30%.
Pokud vaše investice klesne pod 25% nebo 30%, bude se na vás vztahovat a margin call. Tam vás makléř informuje, že musíte vložit další hotovost, aby se vaše investice dostala na požadované minimum.
Jak funguje investování marže
Výhodou maržového účtu je, že si můžete koupit více akcií za méně peněz. Pokud máte například 5 000 $, můžete si zakoupit konkrétní akcii 10 000 $ pomocí maržového účtu. Budete muset platit úroky z vypůjčené části, splatné brokerovi, pokud vlastníte marginální pozici.
Pokud ale akcie vzrostou na 20 000 $, vyděláte na hotovostní investici 5 000 $ zisk 15 000 $ (minus úrok zaplacený z maržové půjčky). To je zisk téměř 300% z vaší původní investice. Naproti tomu nákup stejné akcie za hotovost 5 000 $ by přinesl pouze zisk 5 000 $. To je zisk pouze 100% z vaší počáteční investice.
Měli byste si také uvědomit, že je možné přijít o 100% své investice, pokud by zakoupené akcie náhle klesly o 50% nebo více. Je to vysoce rizikové investování a je nejlepší ho nechat pro velmi zkušené investory.
Uvědomte si také, že maržové účty nejsou k dispozici s důchodovými účty. Důvodem je, že půjčky na nákup investic nejsou na penzijních účtech povoleny.
Jaké druhy investic můžete mít na makléřském účtu
Rozsah investic, které můžete na makléřském účtu držet, je prakticky neomezený. Mezi nejběžnější příklady patří:
Jednotlivé zásoby
Patří sem jak běžné akcie, tak preferované akcie. Na svém účtu můžete dokonce vytvořit portfolio jednotlivých akcií.
Možnosti
Ty jsou v posledních letech stále oblíbenější, dokonce i na penzijních účtech. Můžete umístit jak call, tak put opce, což vám dává právo koupit nebo prodat individuální cenný papír za konkrétní cenu k určenému datu vypršení platnosti. To vám dává možnost vydělat na velkém cenovém výkyvu v zabezpečení, aniž byste předem vložili spoustu kapitálu.
Cenné papíry s pevným výnosem
Ačkoli je pro ně běžným termínem „dluhopisy“, ve skutečnosti zahrnuje širokou škálu cenných papírů úročených. To může zahrnovat dluhopisy vydané korporacemi, státními a místními vládami, zahraničními vládami a korporacemi, cenné papíry amerického ministerstva financí, vkladové certifikáty a komunální dluhopisy osvobozené od daně.
Fondy
Patří sem jak podílové fondy, tak fondy obchodované na burze (ETF). Podílové fondy jsou aktivně spravovaná portfolia akcií a jiných cenných papírů, které se pokoušejí překonat trh. ETF jsou obecně fondy založené na indexech, které sledují populární tržní indexy.
Nesnaží se překonat trh, ale ani ho nepodceňují. Obecně lze říci, že podílové fondy mají vyšší investiční poplatky než ETF.
Realitní investiční fondy (REIT)
V zásadě podílové fondy pro komerční nemovitosti představují portfolio mnoha různých nemovitostí. Je to způsob, jak mohou drobní investoři investovat diverzifikovaně portfolio nemovitostí s malým množstvím kapitálu. REIT mají tendenci vyplácet vysoké dividendy, což je činí vynikajícím pro investory příjmů a důchodce.
Toto není úplný seznam investic dostupných u makléřských účtů, ale pokrývá základy.
Zprostředkovatelské účty, u nichž jsme zkontrolovali dobré finanční centy
- Ally Invest je makléř slev nabízející kompletní služby. Nevyžaduje minimální počáteční investici a akcie, ETF a opce můžete obchodovat za 0 USD za obchod.
- E*OBCHOD je další makléř slev typu full-service, který přichází s obchody 0 $ za akcie a ETF a bez minima účtu.
- TD Ameritrade nemá minimální počáteční investici a účtuje provizi 6,95 USD za obchody. Je to dobrá volba pro méně aktivní investory, kteří také chtějí využít výhod bankovních služeb nabízených TD Bank.
- Investujete od JP Morgan Chase. The největší banka v zemi nabízí také vlastní makléřskou platformu. Můžete si otevřít účet za pouhých 1 $ a získat 100 provizí obchodů bez akcií a ETF za celý rok. Poté je provize pouze 2,95 USD za obchod.
- První stupeň nemá žádné minimální počáteční investiční požadavky a v současné době neúčtuje žádnou provizi za akcie, ETF, podílové fondy a opce. Může to být konečný makléřský účet pro časté obchodníky.
- Robin Hood je další platforma pro investiční makléřství bez provizí, i když si za otevření maržového účtu účtují 6 $ měsíčně. Můžete obchodovat s více než 5 000 akciemi a ETF, ale i kryptoměnami a opcemi. Neexistují žádné minimální investiční požadavky, ale účet přichází s určitými určitými omezeními. Nemůžete si například otevřít důchodový účet. Neexistuje ani schopnost obchodovat s dluhopisy, podílovými fondy nebo REIT. Existuje také velmi omezený zákaznický servis a nedovolují denní obchodování.
Alternativy k makléřským účtům, pokud nechcete spravovat své vlastní investice
Vlastní investice není pro každého. Pokud vám tento popis vyhovuje, existují online automatizované investiční platformy běžně označované jako robo-poradci. Vytvoří a plně pro vás spravuje diverzifikované portfolio akcií a dluhopisů.
Někteří budou dokonce investovat do nemovitostí a komodit. To vše za velmi malý roční poplatek. Vše, co musíte udělat, je zafinancovat váš účet a robo-poradce se o vše ostatní postará za vás.
Mezi nejlepší dostupné robo-poradce patří:
- Zlepšení je největší nezávislý robo-poradce v oboru a možná nejinovativnější. Neexistují žádné minimální počáteční investiční požadavky a většina účtů bude spravována za roční poplatek 0,25% ze zůstatku na vašem účtu. Účet 10 000 $ lze spravovat za 25 $ ročně, zatímco účet 100 000 $ lze spravovat za pouhých 250 $.
- Bohatství jednoduché funguje podobně jako Betterment, kromě toho, že se specializuje na sociálně odpovědné investování, stejně jako Halal investující pro stoupence islámské víry. Neexistují žádné minimální počáteční investiční požadavky a roční poplatek je 0,50% pro účty pod 100 000 USD a 0,40% pro vyšší zůstatky.
- Ellevest je robo-poradce, který se specializuje na investice pro ženy, přičemž bere v úvahu jejich konkrétní finanční problémy. Využívá investiční přístup zaměřený na cíl, nevyžaduje žádnou minimální počáteční investici a má roční poplatek pouhých 0,25%.
- Finance M1 je mezi robo-poradci jedinečný. To vám dává možnost vytvořit si vlastní mini investiční portfolia, označovaná jako „koláče“. Mají předem vybrané koláče, ale můžete si také vytvořit vlastní. Jakmile vytvoříte koláč, bude plně spravován za vás, styl robo-poradce. Vyžaduje minimální počáteční investici 100 USD, ale za správu vašich koláčů neúčtuje žádné poplatky.
Je účet makléře dobrý nápad?
V dnešním světě rozšířených investičních možností existuje makléřský účet, který se hodí téměř pro každou investiční preferenci nebo mezeru. Můžete si vybrat účet, který nabízí nízké obchodní poplatky a spoustu zákaznické podpory. Nebo můžete jít s takovou, která neúčtuje žádné provize, ale nabízí velmi malou zákaznickou podporu.
Můžete také získat prakticky neomezené možnosti, investovat do jednotlivých akcií, dluhopisů, podílových fondů a ETF, REIT nebo dokonce opcí. Účty jsou k dispozici jak pro zdanitelné makléřské účty, tak pro penzijní účty.
A pokud vám nevyhovuje výběr a správa vlastních investic, můžete se vždy rozhodnout pro robo-poradce. Poskytují tvorbu portfolia, plnou správu všech aspektů vašeho účtu a to vše za velmi nízký poplatek. Vše, co musíte udělat, je pravidelně financovat svůj účet a sledovat, jak roste.
Můžete dokonce získat prospěch z obou, držením některých svých portfolií u robo-poradce, a zbytku na samořízeném makléřském účtu. A o to jde - je to zcela na vás!