Jak odejít do penze s 2 miliony dolarů [případová studie]

2 miliony dolarů jsou hodně peněz.

Ale přiznejme si to, není to tolik, jako před deseti lety.

Když se tedy ke mně přiblíží nadějný důchodce s hnízdním vejcem v hodnotě 2 miliony dolarů a chce vědět, zda se jim podaří úspěšně odejít do důchodu, neexistuje jednoznačná odpověď, jak by si mnozí mysleli.

Do rovnice vstupuje mnoho faktorů, jako například:

• Důchodové cíle
• Trávicí návyky
• Závislé osoby
• Požadované místo odchodu do důchodu
• Zdraví
• Tolerance investičního rizika
• A mnohem víc

Díky tomu je finanční plánování obtížné, ale také zábavné, protože každá situace a příběh jsou jedinečné.

Následuje ukázková případová studie důchodců, kteří se snaží odejít do důchodu s hnízdním vejcem v hodnotě 2 miliony dolarů. Některé detaily byly změněny kvůli jejich ochraně.

Přestože se tato případová studie zaměřuje na budoucí důchodce, měla by to být také důležitá lekce pro všechny Gen X’er nebo Gen Y’er, kteří chtějí jednoho dne odejít do důchodu.

Portfolio v hodnotě 2 miliony dolarů neroste přes noc.

A i když se to někomu může zdát nemožné, je to velmi možné s disciplínou a plánem útoku.

Petersonův příběh

Za prvé, zde jsou některé jejich zadní příběhy:

Joseph Peterson je mu 58 let, začal pracovat pro Ameren Corporation ve věku 24 let jako pochůzkář a nyní je školitelem a supervizorem - součástí týmu Ameren’s Crisis Management Team.

Joseph se chystá odejít do důchodu za čtyři roky ve věku 62 let. Joseph má v současné době plán 401 (k) s odložením daně v hodnotě 671 045 USD. Před čtyřmi lety Joseph otevřel Roth IRA osvobozený od daně a přispívá 6 500 dolary ročně-dnes to stojí 28 517 dolarů.

Joseph má také tradiční IRA v hodnotě 219 714 $. Kromě toho má Joseph v rámci svých zaměstnaneckých výhod u společnosti Ameren definovaný penzijní plán. Aktuální hodnota penzijního plánu je 650 000 USD.

Debra Petersonová je jí 57 let, začala pracovat jako RN ve 22 letech a ve 30 letech přestala pracovat, aby se stala matkou doma na plný úvazek. Debra zůstala doma se svými dětmi 10 let a ve věku 40 let se vrátila do práce jako RN.

Prostřednictvím svého zaměstnavatele v nemocnici má plán 401 (k) s odložením daně v hodnotě 159 305 dolarů. Debra před pěti lety otevřela Roth IRA osvobozenou od daně a přispívá 6 500 dolary ročně-dnes to má hodnotu 36 496 dolarů.

Joseph a Debra mají dohromady zůstatek na běžném účtu 83 000 USD a spořicí účet v hodnotě 153 031 USD.

V současné době dluží na své hypotéce 155 033 USD, Joseph dluží 15 000 USD na půjčce na kamion a Debra 20 035 USD na půjčce auta.

Joseph a Debra mají tři děti: Mattovi, kterému je 27 let a pracuje jako kuchař v St. Louis; Morganovi, kterému je 25 let, stále žije doma a právě dokončuje postgraduální studium; a Samanthě, které je 18 let a chystá se na vysokou školu. Joseph a Debra budou platit za Samanthino vysokoškolské vzdělání.

Zde je součet jejich aktiv a pasiv:

• Aktiva: 2 001 108 USD
• Závazky: 315 068 USD
• Celkem: 1 811 040 $

Joseph a Debra si přejí mít 90 000 $ ročně na důchod a mít určité cíle, které si přejí splnit, a přitom žít pohodlně v důchodu.

Nejprve, když Joseph odejde do důchodu, plánuje utratit 25 000 dolarů na nákup nového auta pro svého syna Matta, a poté o dva roky později 25 000 $ na nákup nového auta pro jeho dceru Morgan a potom za čtyři roky 25 000 $ na nákup auta pro Samanthu.

Joseph a Debra také chtějí začít cestovat, jakmile Joseph odejde do důchodu, takže plánují mít v rozpočtu 10 000 $ ročně na cestování po dobu 10 let. Chtějí společně cestovat do Itálie, Říma a Řecka. Chtějí také vzít své děti na Nový Zéland.

V roce 2023, pět let poté, co Joseph odešel do penze, plánuje koupit kabinu u jezera pro něj a jeho rodinu, kde by mohli trávit léto. Na kabinu plánuje utratit 30 000 dolarů.

Náš jedinečný proces

Pokud se jeden z mých klientů zeptá, zda mohou odejít do penze s 2 miliony dolarů, musíme jít za hranice, abychom našli solidní odpověď.

Proto než začneme sklízet čísla, rád bych přiměl klienty opravdu přemýšlet o důchodu a o tom, jak budou vypadat příští roky. Zde je jednoduchá otázka, kterou jim pokládám:

"Pokud bychom se ode dneška setkali za tři roky - a ty by ses měl ohlédnout za těmi třemi roky do dneška - co?" aby se během tohoto období stalo, osobně i profesionálně, abyste se cítili šťastní ze svého pokrok?"

Součástí této rovnice bude samozřejmě výkonnost jejich investic a naše spolupráce, ale chci vědět více:

Poté, co odpoví na některé z těchto otázek, se ponoříme do čísel. Používáme agregátor účtů s názvem Blueleaf což umožňuje všem našim klientům vidět celé jejich portfolio na jednom místě.

Jsem ohromen, kolik lidí bude mít více investičních účtů 401 (k) rozložených mezi pět, šest, sedm nebo osm různých institucí, ale nikdy se na to nepodívejte pod jedním mikroskopem. To Blueleaf nabízí.

Zpočátku se jen podíváme na jejich aktuální alokace a poté začneme provádět zátěžové testy, abychom zjistili, jak si tato portfolia časem udrží.

Na základě tolerance rizika a jejich příjmových potřeb jsme zjistili, že Joseph a Debra potřebovali zhruba 60% svých investic do akcií a 40% do dluhopisů na prvních 10 let odchodu do důchodu.

Po některých jejich cílech koupit timeshare a koupit dárky k promoci jejich dětí, pak jsme cítili mohli bychom alokaci snížit na 40% akcie a 60% dluhopisy (to je to, co tyto dva grafy zastupovat).

Říkám všem našim klientům, že výstup je jen tak dobrý jako vstup, takže musíme udělat maximum mít jasné znalosti o našich finančních cílech a o tom, v čem budou naše příjmové potřeby odchod do důchodu.

Vím, že je to pro některé obtížné, ale jen to posiluje, jak je důležité mít nějaký rozpočet, pokud chcete mít úspěšný důchod.

Chystají se to zvládnout?

Na základě všech těchto čísel mají Petersonovi šanci? Mohou odejít do důchodu s 2 miliony dolarů v Josephově požadovaném věku 62 let? Podívejme se na to.

Podle našeho softwaru pro finanční plánování mají 90% pravděpodobnost úspěchu dosažení tohoto cíle.

Co přesně toto 90% číslo představuje?

Software pro finanční plánování spouští 1 000 různých scénářů, které se podívají na každý jednotlivý trh které jsme zažili, dobré i špatné, a bere v úvahu jejich příjmové potřeby, upravené o inflace. Na základě toho všeho tedy mají 90% šanci uspět se svým cílem nevyčerpat peníze na důchod, což by bylo ve věku 95 let Josephovi.

Pokud vás to zajímá, je to dobrá zpráva. Obvykle rádi vidíme klienty v rozmezí 85% nebo vyšším, takže cokoli v 90. letech v nás zanechává pocit jistoty.

Analýza schodku

Existuje tedy šance, že jim dojdou penzijní fondy? Existuje šance, že jim skutečně dojde peníze s 2 miliony dolarů v portfoliu?

Analýza schodků se zaměřuje na průměrný věk, kdy jim dojdou peníze, na základě 1 000 různých simulací.

Jak vidíte, průměrný pokles věku je 87 let, což je za jejich nejdůležitějšími roky v důchodu.

Dalším faktorem, který předpokládáme, je, že se jejich výdaje na důchod zvyšují v důsledku inflace každý rok.

Říkám spoustě klientů, že výdaje na důchod obvykle připomínají zvonovou křivku, kde v prvních letech utrácejí mnohem více ze svého důchodového hnízda.

Po prvních letech cestování a dělání věcí, na které v důchodu čekali, zvonová křivka začne klesat a jejich výdaje klesají. Obvykle tomu tak je, ale obvykle není snadné předpovědět budoucnost.

Tricky Business of Prediction

Jak vidíte, do predikce vstupuje mnoho faktorů. Předpověď nejpravděpodobnějšího výkonu portfolia není snadný úkol. Ve skutečnosti je to ošidné podnikání.

Naštěstí je k dispozici řada nástrojů, které mohou finančním poradcům pomoci poskytnout klientům co nejlepší rady. Problém ale je, že mnoho z těchto nástrojů je nedostatečně využíváno a správné otázky obvykle nejsou pokládány.

Zvažte to také: Jen proto, že určitá investice po určitý počet let fungovala určitým způsobem, neznamená to, že investice bude v budoucnu fungovat podobně.

Minulý výkon přímo nesouvisí s výkonem budoucím. Pro klienty - nemluvě o finančních poradcích - může být snadné na to zapomenout a udělat si předpoklady, aniž bychom zvážili všechny možné důsledky konkrétní akce.

Proto když si sednu s klienty, připomenu jim, že i když tam může být vysoký stupeň jistota toho či onoho výsledku, stále existuje možnost, že může dojít k jinému výsledku složit.

I když neexistuje způsob, jak předpovídat budoucnost se 100% přesností, člověk se může v předpovědi zlepšit tím, že vezme v úvahu všechny známé faktory, jako je plánovaná doba dovolené, velké nákupy a další.

Finanční poradci, kteří slibují fantastické zisky

Za prvé jsem vždy opatrný při navrhování budoucí výkonnosti fondu. Scott Beaulier píše pro Forbes má pravdu, když tvrdí:

„Prostě“ být průměrným ve světě financí je ve skutečnosti zatraceně dobré.

Pokud uslyšíte tvrzení finančního poradce, že vám může rok co rok důsledně zajistit návratnost 12%, může to být jen jeden z mnoha důvody, proč byste je měli vyhodit a běžte druhým směrem.

Petersonovi mají velkou šanci žít sen o odchodu do důchodu, jaký si představovali, ale kdybych byl vrhnout jejich projekce do příznivějšího světla, asi bych jim dal příliš mnoho důvěra. Pravdou je, že existuje šance, že by mohli narazit na neočekávané překážky. Není to pravděpodobné, ale je to možné a oni to musí vědět.

Najděte finančního poradce, který odhalí rizika a sestaví plán

Mohou mít Petersonovi pohodlný důchod s 2 miliony dolarů? S největší pravděpodobností ano. Musí však rozumět souvisejícím rizikům, ať už jsou jakákoli.

Můžete odejít do penze s 2 miliony dolarů? Co třeba 1 milion dolarů? Mitch Tuchman píše pro Forbes říká:

Můžete odejít do důchodu s milionem dolarů - nebo jakoukoli jinou částkou - tím, že se zaměříte na cíl a úsporu budete brát vážně. Dobře navržené investiční portfolio vás tam téměř nevyhnutelně dostane.

Klíčová slova zde jsou, že potřebujete „dobře navržené“ investiční portfolio. Jak jeden z nich získáte?

Posaďte se s profesionálem, ujistěte se, že zohlední co nejvíce proměnných, a navrhněte plán. Udělejte si čas, když se ptáte, zda můžete odejít do penze s jakýmkoli konkrétním množstvím peněz - nemůžete si dovolit, abyste to špatně pochopili. Můžete se také podívat na náš jedinečný proces finančního plánování Plán finančního úspěchu.