Víte, co se děje s vašimi penězi? Díky automatizaci, minulým účtům a tolika místům, kde si můžete uložit své peníze, je snadné najít několik investičních a bankovních účtů roztroušených v různých makléřích a bankách.
Může být těžké vše sledovat a mít přehled o tom, kde to všechno je. Mnoho z nás si s tím ale příliš hlavu nedělá. Ostatně není rozmanitost má být způsobem, jak chránit naše finance?
I když určitá rozmanitost může být dobrá věc, realita je taková, že když máte všude příliš mnoho finančních účtů, můžete nakonec snížit účinnost svých peněz. Pojďme se podívat na to, co potřebujete vědět o finančních účtech.
Jak jsi se sem dostal?
Možná jste neměli v plánu dostat se do tohoto bodu. Měli jste 401 (k) ze staré práce a nikdy jste se k tomu nedostali. Pak jsi dostal další práci a taky se k tomu plánu přihlásil. Otevřeli jste si bankovní účet, protože měl skvělý podpisový bonus. Nebo jste možná chtěli speciální spořicí účet pro konkrétní cíl. Účet jste ale nikdy úplně nevyprázdnili a nyní tam sedí jen relativně malé množství peněz.
Pokud to zní podobně jako vaše situace, tyto více účtů nemusí být nejlepším způsobem, jak dát peníze do práce vaším jménem.
Nevýhody příliš velkého počtu účtů
Rádi si myslíme, že šíření věcí podporuje bezpečnost a rozmanitost našich financí. I když je určitá míra rozmanitosti důležitá, konsolidace přináší také výhody. Problémy mohou nastat, když máte příliš mnoho účtů pracujících v rozporu.
Zde je přehled některých z největších nevýhod příliš velkého počtu finančních účtů.
Zapomenuté peníze
Za prvé, možná jste zapomněli účty, které nefungují tak, jak by měly. Nevyžádaná aktiva nedělají to, co by dělat mohla - a to vám může zanechat peníze, o kterých ani nevíte, že je máte. Podívejte se na staré, zapomenuté účty, abyste zjistili, zda je můžete vrátit zpět do svého celkového plánu.
Poplatky
Staré účty vám mohou účtovat poplatky, které nemusíte platit. To by mohlo snížit vaše skutečné výnosy a vést k nákladům příležitosti. To může platit zejména u starých penzijních plánů, které nebyly převráceny a konsolidovány. Mohli byste platit vysoké poplatky na několika rozházených účtech. Osobní kapitál, zejména má skvělý bezplatný nástroj, který vám pomůže rozhodnout se, jestli platíte příliš mnoho za investiční poplatky.
Kromě toho můžete přijít o peníze na svých bankovních účtech díky měsíčním poplatkům za údržbu. Pokud máte účet, který účtuje poplatky, pokud každý měsíc nesplňujete určité minimum, může vás to přijít draho.
Čím více aktiv na jednom místě máte, tím je pravděpodobnější, že uvidíte nižší poplatky a získáte lepší výhody. I když nemusíte neustále dávat vše do jednoho košíku, můžete mít prospěch, když provedete malou konsolidaci.
Vaše peníze nevydělávají, co by se dalo vydělat
Sloučené výnosy jsou vyšší, pokud jsou vaše aktiva na stejném místě. Vezměte si například všechny své různé zůstatky 401 (k). Vydělávají peníze, ale co když je všechny spojíte do jedné IRA v rámci jediného makléře? Pokud vložíte vše na účet pomocí Zlepšenínapříklad sdružená aktiva by rostla rychleji.
Stejný princip platí i pro rozložené bankovní účty. Kombinace zůstatků z těchto účtů do banky s nejlepšími výnosy a nejnižšími poplatky může dostat vaši likvidní hotovost na jedno místo, což vám pomůže dosáhnout lepších výnosů.
Pravděpodobnou rozmanitost možná nebudete mít
To, že jsou vaše peníze na různých účtech, neznamená, že jsou různorodé. Typy aktiv držených v podílových fondech se často překrývají, takže ve skutečnosti můžete na svých rozložených makléřských účtech držet velmi podobné investice. Možná nakonec nebudete mít opravdovou rozmanitost, a to by vám mohlo dlouhodobě ublížit - zvláště pokud si neuvědomujete, že je problém.
Zbytečné úsilí
Konečně příliš mnoho účtů často znamená velké úsilí. V daňové době se musíte vypořádat s několika formami hlášení a musíte zvládnout všechny problémy, které s tím souvisejí. Kromě toho musíte pravidelně sledovat více účtů, každý měsíc je vyvažovat a zajistit, aby nebyly ohroženy. Konsolidace může usnadnit zůstat nad vším.
Navíc, když máte příliš mnoho účtů, hrozí vám větší riziko chyb. Pokud máte například několik různých IRA, jste omezeni kombinovanými příspěvky ve výši 6 000 USD. Pokud přispíváte do více než jedné IRA, je velmi možné, že přispíváte nadměrně-a tuto chybu budete muset opravit později. Čím více chyb musíte opravit, tím větší úsilí vynaložíte na správu svých peněz.
Důvody k ponechání některých účtů odděleně
Nyní to neznamená, že musíte vše konsolidovat pouze do jednoho nebo dvou účtů. V některých případech má smysl vést staré účty nebo mít různé účty na různých místech.
- Důsledky likvidace účtu: Než zlikvidujete starý investiční účet, je důležité se podívat na důsledky. Převedení starého účtu může vyžadovat likvidaci aktiv způsobem, který má za následek dodatečné poplatky nebo daně. Zvažte náklady proti prospěchu. Možná to nestojí za to.
- Cíle pro vaše peníze: V některých případech můžete mít různé potřeby nebo cíle týkající se peněz. Možná si rádi necháte své nouzový fond odděleně od vašeho prázdninového fondu. To může být dobrým důvodem pro oddělení některých vašich bankovních účtů.
- Potřebujete různé funkce: Než přesunete peníze, zamyslete se nad funkcemi, které získáte. Možná by se vám mohla líbit myšlenka mít zdravotní spořicí účet (HSA) to vám umožní získat více daňových výhod a zároveň vám umožní růst účtu. Kombinovat tyto peníze s IRA nebo je přesunout na běžný bankovní účet by nemělo smysl.
Při konsolidaci jde spíše o to zjistit, zda by podobné peníze měly být kombinovány s jinými podobnými penězi. Opravdu potřebujete pět různých spořicích účtů v pěti různých bankách? Asi ne. Můžete je však všechny přesunout do banky, jako je Spojenec, což vám umožňuje vytvářet podúčty pro různé cíle a nabízí poměrně slušné výnosy. Ally zároveň neúčtuje žádné poplatky za údržbu ani nevyžaduje minimální vklad, takže si můžete být jisti, že nenecháte peníze zbytečně odtékat.
Zefektivnění vašich financí
Dalším způsobem, jak zefektivnit finance, je zjistit, zda můžete na jednom místě spravovat různé typy účtů.
Například makléři jako TD Ameritrade a Schwab nabízíte bankovní služby, které se propojí s vašimi investičními účty, což vám umožní spravovat různé druhy peněz, aniž byste příliš bloudili. A v případě TD AmeritradeDíky partnerství s Lively HSA můžete poměrně snadno koordinovat svá portfolia.
Zlepšení také vám nabízí možnost agregovat mimo účty, abyste mohli vidět, co se děje na jednom místě - i když neskonsolidujete vše. Betterment také nabízí spořicí produkt s vysokým výnosem (i když to tak není Pojištěno FDIC).
Konsolidace vašich aktiv do té míry, že to dává smysl, je dobrý plán. Mám zdanitelný investiční účet a svou konsolidovanou IRA na adrese Zlepšení, ale své peníze HSA držím u Živý. Mám však také běžný a spořicí účet - stejně jako podnikatelský účet - s Capital One. I když držím své peníze na různých místech, snažím se omezit, jak je vše roztroušené.
Nakonec, i když se rozhodnete, že ke splnění různých finančních účelů potřebujete několik různých účtů, alespoň je propojte, abyste měli o svých financích přehled na nejvyšší úrovni. Nástroje jako Osobní kapitál vám umožní propojit vaše bankovní a investiční účty způsobem, který vám umožní vidět vše. Tento holistický pohled vám může pomoci zjistit, kde co je, identifikovat problémy a řešit je, aniž byste se příliš namáhali.
Sečteno a podtrženo
Na konci je cílem dostat vaše peníze tak, aby pro vás pracovaly nejefektivněji. Když je vše příliš tenké, můžete na poplatcích platit více - a na výnosech vydělat méně -, než byste měli. Zkontrolujte své účty a zjistěte, kde je možné konsolidovat (můžete také použít software pro osobní finance udělat toto). A až budete konsolidovat, jak je to vhodné, použijte agregátor účtů, abyste viděli vše na jednom místě.
Jakmile pro vás vaše peníze budou fungovat efektivněji, budete překvapeni, jak rychle roste vaše čisté jmění.