Měli byste si koupit ochranu hypotéky nebo termínované životní pojištění?

Pojištění auta-kontrola. Kontrola zdravotního pojištění. Životní pojištění-kontrola. Životní pojištění hypotéky-Počkejte.. co? S tolika různými druhy pojištění, které si v dnešní době můžete sjednat, je velmi snadné získat špatné pojištění. Nákup krytí ve vašem domě s hypotékami životního pojištění teeters na plotě je trochu moc. Než se dostanu před sebe, podívejme se, co to vlastně je hypotéční životní pojištění, pak se podíváme, jestli se vyplatí koupit. Nakonec se podíváme na to, jaké další alternativy můžete místo toho zvážit - například nákup termínované životní pojištění.

Co není životní pojištění na ochranu hypotéky?

Nejprve jsem chtěl objasnit co životní pojištění hypotékynení. Nenechte si to splést s PMI (soukromé hypotéční životní pojištění). PMI je to, co vaše banka nebo věřitel požaduje, pokud při nákupu nebo stavbě nového domu nemůžete provést zálohu (obvykle 20%). Vím, že v našem případě domu, který stavíme, banka požaduje 20%, aby se vyhnula pojištění PMI. Pro oficiálnější definici se podívejme na to, co Wikipedie říká:

Soukromé pojištění hypotéky (PMI) v USA je pojištění splatné věřiteli nebo správci za soubor cenných papírů, které mohou být vyžadovány při uzavírání hypotečního úvěru. Je to pojištění pro kompenzaci ztrát v případě, že zástavní věřitel není schopen splatit půjčku a věřitel není schopen získat zpět své náklady po uzavření a prodeji zastavené nemovitosti. Typické sazby jsou 55 $/měsíc. za 100 000 $ financovaných nebo až 1 500 $ ročně. za typickou půjčku 200 000 $.

Co je životní pojištění ochrany hypotéky

Životní pojištění ochrany hypotéky je pojistný plán, který bude nebude nabízen vaším pojišťovacím agentem- s největší pravděpodobností to nabídne vaše banka. Pokud jste si nedávno koupili nový domov nebo refinancovali, je pravděpodobné, že vaše schránka byla zaplavena nabídkami na pojištění vašeho domova. Než se rozhodnete koupit nebo ne, pojďme zjistit, co to přesně je.

Životní pojištění hypotéky je pojištění, které se obvykle nakupuje prostřednictvím finanční instituce, která má vaši hypotéku (jako vaše banka).

Zakoupené krytí je částka vaší půjčky, kde pokud by se vám něco stalo, banka by byla příjemcem a půjčku splatila. Ve většině případů se jedná o klesající období, kdy s přibývajícími lety částka klesá, zatímco splácíte půjčku na bydlení, i když prémie, kterou platíte, zůstává stejná. Zvědavě jsem našel další informace a vydal jsem se na web, abych zjistil, co mohu najít. Po Googlu “Životní pojištění hypotéky“, Narazil jsem na níže uvedený web. Opravdu jsem doufal, že získám skutečné srovnání nákladů mezi životním pojištěním hypotéky a životním pojištěním na dobu určitou (protože to ve srovnání s tím vidím), a zdálo se, že tato stránka má odpověď. Web mě upozornil, že pokud zadám nějaké základní informace a souhlasím, že mi nevadí, že mi zavolají 3 pojišťovací agenti, pak bych mohl dostat požadovanou nabídku. Ve jménu výzkumu jsem do toho šel.

Bezprostředně po vyplnění formuláře a stisknutí klávesy „Enter“ na klávesnici mi zazvonil telefon v kanceláři a z online společnosti mi volal zástupce. Páni, to bylo rychlé. Vysvětlil jsem jim, že jsem licencovaný finanční poradce a že dělám jen výzkum, který se snaží porovnat hypotéční životní pojištění. Byla v pohodě, ale aby mi dala srovnání jako příklad; Musel jsem poskytnout nějaké informace o své anamnéze. Jistě, žádný problém. Poté, co odpověděla na řadu otázek, začala mě chrlit cenovými nabídkami na termínované pojištění. Počkejte chvíli... Znám termínové pojištění. Snažím se zjistit něco o životním pojištění hypotéky. Poté jsem se zeptal, jak mě cituje v porovnání s termínovaným životním pojištěním? Její odpověď,

"Ach. Nedoporučujeme životní pojištění hypotéky. Myslíme si, že je to předražené, a domníváme se, že tento termín je pro většinu lidí mnohem vhodnější “.

Doh! To je v pořádku, ale neodpověděl na mou otázku. Ukázalo se, že i když je na webu jasné, „ZDARMA nabídka hypotéky na ochranu hypotéky“, Ani to nenabízejí. Musím neomaleně přiznat, že jsem byl podveden. A teď mi posledních pár týdnů zvoní telefon s pojišťovacími agenty, kteří se mi snaží prodat něco, co si můžu koupit sám.

V případě pochybností se zeptejte svého bankéře

Jedna menší překážka mi nezabránila najít odpověď, kterou jsem hledal. Jelikož právě stavím dům, řekl jsem si, že to není lepší způsob, jak získat další informace přímo od mého bankéře. Napsal jsem mu e -mail s dotazem, zda nabízejí životní pojištění hypotéky a jak je to v porovnání s termínovaným životem. Zde byla jeho odpověď:

"Nabízíme to s našimi hypotečními úvěry." Prémie se liší v širokém rozmezí podle výše půjčky, věku dlužníků a používání tabákových výrobků. Jednou z výhod je získání životního pojištění s několika otázkami na zodpovězení a téměř bez upisování. Nevýhodou je, že náklady jsou nepatrně vyšší než na úrovni období, ale životnost hypotéky se snižuje a neplatí dlužníkovi žádné výhody. Platí výhodu dlužníkovi a bance na splacení hypotéky. Doporučuji dlužníkům, aby se podívali na úroveň termínů, než se rozhodnou pro jeden z nich porovnat náklady a přínosy. Upřednostnil bych, aby byly dávky vyplaceny příjemci a pak se mohl rozhodnout, jak tyto prostředky použije. Dobrý příklad je v prostředí sazeb, které právě teď máme. Pokud mám úrokovou sazbu nižší než 5%, může být v zájmu mého manžela vzít prostředky životního pojištění a místo vyplácení nízkého úroku jim vyplácejte měsíční dávky nebo investujte celou částku hypotéka. Se životem hypotéky tuto možnost nemáte. “

Konečně něco konkrétnějšího. Bylo dobré slyšet, jak můj bankéř říká, že dává přednost termínovanému životnímu pojištění, ale při nákupu hypotéčního životního pojištění by mohlo mít smysl.

Při nákupu hypotéky má životní pojištění smysl (Možná)

Životní pojištění hypotéky je považováno za produkt zjednodušené problematiky, což znamená, že ke schválení nemusíte projít řadou lékařských prohlídek a odběrů krve. Pro někoho, kdo má již existující podmínky, by to mohlo mít smysl. Také, pokud někdo nechce projít potížemi s vyplněním dalších tun formulářů a přijetím zdravotní sestry k vám domů, mohl dávat smysl.

Vezměte prosím na vědomí: Existují produkty termínovaného pojištění, které se nazývají „životní pojištění bez zkoušek“, které by mohly být vhodnou volbou ve srovnání s hypotečním životním pojištěním.

Stále chci víc

Stále jsem nebyl zcela spokojen s informacemi, které jsem dosud našel, a požádal jsem o radu odborníka na pojištění Aarona Pinkstona. Zeptal jsem se Aarona na následující otázky v naději, že vnesou více světla do hypotečního životního pojištění a jeho srovnání s termínem.

Jak se srovnává pojistné na pojištění životního pojištění hypotéky s časovým obdobím? (Za předpokladu dobrého zdraví)

Životní pojištění na ochranu hypotéky se prodává z pohodlí. Toto mimořádné pohodlí znamená, že náklady bývají vyšší, protože proces upisování nemůže být tak přesný. S přesnějším procesem upisování bude většina životních podmínek na dobu určitou obvykle levnější než srovnatelná politika životního pojištění hypoték.

Můžete objasnit představu, že kdykoli budete refinancovat, budete muset znovu požádat o novou životní politiku hypotéky?

Životní pojištění je navrženo tak, aby ochránilo vaši rodinu před finanční katastrofou v případě vaší předčasné smrti (to je jiné než PMI). I když požádáte o životní pojištění, které vyžaduje vaše hypotéční dokumenty v rámci procesu finančního upisování, jakmile přijmete životní pojistku, je vaše. Dokud nedostanete své životní pojištění prostřednictvím falešných záminek (aka. ležící), vydávající životní pojišťovny nemůže ti to vzít. Rovněž po vás nemohou vyžadovat rekvalifikaci pro krytí jen kvůli finanční nebo zdravotní změně. Myslím, že je to skvělá zpráva.

Co byste navrhli někomu, kdo nakupuje mezi těmito dvěma?

Pokud je pohodlí a rychlost na prvním místě, zvažte životní pojištění hypotéky spolu s dalšími zásadami zjednodušeného vydání. Pokud jsou pro vás důležitější jiné věci, jako je cena, kvalita společnosti atd. další možnost životního pojištění může fungovat lépe. Každý jsme jiný - neexistuje správná odpověď pro každého.

Měli byste si koupit hypoteční životní pojištění nebo termínované životní pojištění?

Skutečná odpověď na tyto otázky závisí na mnoha otázkách:

• Jaký je tvůj věk?
• Jaké je vaše zdraví?
• Jste kuřák?
• Kolik pojištění potřebujete?
• Splácí vaše primární starost hypotéku? nebo
• Poskytování příjmového toku pro vaši rodinu po vaší smrti?

Myslím, že je bezpečné říci, že ve většině situací má koupě dlouhodobého životního pojištění větší smysl než nákup životního pojištění. Pokud jste to zmeškali, napsal jsem příspěvek, o kterém se mluvilo na kolik jsem si koupil životní pojištění. Účelem mého životního pojištění bylo splatit hypotéku a postarat se o rodinu, kdybych tu nebyl. Pokud máte podobnou touhu, pak se vážně podívejte na termínované životní pojištění. Když jdete pro získání cenových nabídek, určitě nakupujte. Váš věk a zdravotní stav mimo jiné určí, který pojišťovací operátor pro vás bude mít nejlepší sazbu.