Podle IIG studie AIG Life Insurance„51% Američanů buď neví, zda mají životní pojistku, nebo ji nemají vůbec. Přestože 70% respondentů přiznalo, že životní pojištění může chránit šance jejich rodiny na finančně stabilní život, mnoho z nich stále zůstává nepojištěno.
Mnozí si neuvědomují, že životní pojištění je nejdostupnější, když jste mladí a zdraví. A nikdy nebudete mladší ani zdravější než dnes, což znamená, že vaše prémie mohou být na nejnižší úrovni, jakou kdy byly. I když máte chronické zdravotní potíže nebo už nejste tak mladí, stále stojí za to zajistit si životní pojištění hned, než čekat, až bude ještě dražší.
Ať už si kupujete první pojistku nebo dostáváte druhou, protože se vaše potřeby změnily, přečtěte si více o dostupných možnostech.
Jak získat citáty o životním pojištění
Určitě můžete přejít z webu na web a získat nabídky od každé jednotlivé pojišťovny. Ale můžete také použít makléře životního pojištění, abyste našli nejlepší pojistky pro vaši situaci, nebo dokonce tržiště se životním pojištěním.
Většina lidí získává životní pojištění tímto způsobem, ale mějte na paměti: proces upisování může trvat dlouhou dobu (dokonce měsíce) a může vyžadovat mnoho starostí z vaší strany. Další možností, pokud potřebujete životní pojištění rychleji a pohodlněji, je použít společnost jako Propůjčit nebo Žebřík, které vám umožňují v některých případech získáte pokrytí během několika minut.
Pokud máte obavy o blaho své rodiny, životní pojištění vám může dát klid.
Pokud by se vám něco stalo, budete chtít svým blízkým nechat finanční hnízdo pro jejich pohodu. Kliknutím na svůj stav se dozvíte více.
Získejte nabídku zdarmaPorovnat průměrné ceny
Kromě získávání nabídek z více zdrojů je také důležité porovnávat sazby mezi různými typy zásad. Prozatím se zaměříme na termínované životní pojištění.
Termínované životní pojištění může být levnější než celý život - obvykle 10% nebo méně u srovnatelné dávky při úmrtí. Má také snadno nastavitelné pokrytí na základě vašich životních událostí.
Pro srovnání použijeme Quotacy, pojistný trh, abychom se podívali na pojistné za termínové pojistky ve třech přírůstcích pojistky:
Pro srovnání použijeme Quotacy, pojistný trh, abychom se podívali na to, kde lze obecně očekávat, že sazby začnou ve srovnání mezi více společnostmi. Podíváme se na prémie za termínové zásady ve třech přírůstcích zásad:
- $250,000
- $500,000
- 1 milion dolarů
Tyto přírůstky také porovnáme v různých délkách období (10 let, 20 let a 30 let) na základě věku 25, 35, 45, 55 a 65 let.
Nabídky životního pojištění pro muže
| Věk při nákupu zásad | Smrtelný prospěch | Měsíční prémium na 10 let | 20leté měsíční prémiové období | 30leté měsíční prémiové období |
| 25 | $250,000 | $9.75 | $12.26 | $17.72 |
| 25 | $500,000 | $13.64 | $19.11 | $28.68 |
| 25 | 1 milion dolarů | $20.04 | $30.59 | $48.25 |
| 35 | $250,000 | $9.77 | $13.45 | $21.09 |
| 35 | $500,000 | $14.06 | $21.24 | $35.24 |
| 35 | 1 milion dolarů | $21.92 | $33.99 | $64.51 |
| 45 | $250,000 | $16.81 | $26.42 | $42.88 |
| 45 | $500,000 | $27.62 | $46.44 | $79.38 |
| 45 | 1 milion dolarů | $46.81 | $87.87 | $151.21 |
| 55 | $250,000 | $37.48 | $61.26 | $120.71 |
| 55 | $500,000 | $67.57 | $114.74 | $232.23 |
| 55 | 1 milion dolarů | $123.24 | $221.61 | $457.05 |
| 65 | $250,000 | $101.76 | $199.16 | Pouze vlastní nabídka* |
| 65 | $500,000 | $191.29 | $385.08 | Pouze vlastní nabídka* |
| 65 | 1 milion dolarů | $362.69 | $743.72 | Pouze vlastní nabídka* |
*K dispozici na základě vlastní nabídky pouze od doby, kdy se 30letá politika vztahuje na věk 95 let, což prakticky zaručuje výplatu dávky v případě úmrtí. Pojišťovna bude muset udělat kompletní upisování, aby mohla nabídnout nabídku.
Citace termínovaného životního pojištění pro ženy
| Věk při nákupu zásad | Smrtelný prospěch | Měsíční prémium na 10 let | 20leté měsíční prémiové období | 30leté měsíční prémiové období |
| 25 | $250,000 | $8.61 | $10.79 | $14.68 |
| 25 | $500,000 | $11.22 | $15.72 | $22.73 |
| 25 | 1 milion dolarů | $15.81 | $23.05 | $37.82 |
| 35 | $250,000 | $8.92 | $11.94 | $18.28 |
| 35 | $500,000 | $11.96 | $17.87 | $29.69 |
| 35 | 1 milion dolarů | $18.92 | $29.91 | $52.15 |
| 45 | $250,000 | $15.15 | $21.33 | $33.51 |
| 45 | $500,000 | $24.22 | $37.41 | $61.32 |
| 45 | 1 milion dolarů | $38.24 | $67.91 | $116.36 |
| 55 | $250,000 | $28.21 | $45.38 | $91.54 |
| 55 | $500,000 | $50.05 | $84.39 | $176.50 |
| 55 | 1 milion dolarů | $90.94 | $158.86 | $330.74 |
| 65 | $250,000 | $64.97 | $134.30 | Pouze vlastní nabídka* |
| 65 | $500,000 | $122.14 | $257.70 | Pouze vlastní nabídka* |
| 65 | 1 milion dolarů | $223.86 | $485.77 | Pouze vlastní nabídka* |
Jaké termíny odhalují citace životního pojištění
Citáty v tabulkách výše odhalují pozoruhodné faktory, které mají vliv na nabídku dlouhodobého životního pojištění. Zde je několik s sebou:
- Prémie jsou vyšší u mužů než u žen.
- Rozdíly mezi muži a ženami rostou s věkem.
- Prémie jsou s delší dobou platnosti zásadně vyšší.
- Při pozdějším nákupu je pojistné výrazně vyšší.
Všimněte si, že pro 30leté pojistky pro 65leté jsou vyžadovány vlastní citáty bez ohledu na dávku v případě úmrtí. To je pravděpodobné, protože po určitém věku se vaše zdraví pravděpodobně stane velkým rizikovým faktorem.
Právě proto se tak často doporučuje pořídit si životní pojištění co nejdříve v životě.
Další faktory, které ovlivňují pojistné na životní pojištění
I když je pravda, že věk a pohlaví jsou dva z nejzákladnějších faktorů při určování pojistného na životní pojištění, existuje mnoho dalších.
Tvé zdraví
To je složitý faktor, protože možnosti jsou tak rozsáhlé. Můžete mít relativně malý zdravotní stav, jako je dobře kontrolovaná hypertenze, což má za následek pouze mírné zvýšení vaší měsíční prémie.
Vážnější zdravotní stavy, jako je cukrovka, srdeční onemocnění nebo onemocnění ledvin, mohou způsobit, že se prémie vyšplhají výše. Totéž platí pro jednorázové akce, jako je boj s rakovinou.
Pokud máte nebo jste v minulosti měli některou z těchto podmínek, může být vaše žádost posouzena na individuálním základě ohledně rizikových faktorů na základě vaší osobní situace. Můžete být také požádáni o lékařskou prohlídku.
Když máte určité zdravotní problémy, je to další faktor. Například epizoda rakoviny před 10 lety bude mít na vaši prémii menší dopad než nedávná diagnóza. Dalšími faktory souvisejícími se zdravím jsou váš poměr hmotnosti k výšce, měřený vaším indexem tělesné hmotnosti (BMI), a všechny léky, které užíváte.
Rodinná anamnéza
I když je to faktor, který je zcela mimo vaši kontrolu, může ovlivnit vaši prémii. Většina žádostí o pojištění se ptá, zda někdo z vaší nejbližší rodiny má nebo měl nějaké závažné zdravotní potíže.
Nejbližší rodina bude obecně omezena na vaše rodiče a sourozence. To zahrnuje závažné zdravotní stavy, jako je rakovina, srdeční onemocnění, cukrovka nebo selhání ledvin. Většina životních pojišťoven se zabývá především rodinnými příslušníky, u nichž se před dosažením věku 70 let vyvinuly závažné zdravotní potíže, a zejména těmi, které vedly k předčasnému úmrtí.
Kouření a užívání tabáku
Kouření a užívání tabáku je největší prémiový faktor, který máte pod kontrolou. A z pohledu pojistného na životní pojištění je nekuřák možná největší výhoda, kterou si můžete dát.
Dopad kouření lze nejlépe ilustrovat porovnáním prémiových sazeb pro kuřáky a nekuřáky mezi muži a ženami. Níže uvedená tabulka ukazuje nejnižší sazby u více společností ze sítě Quotacy pro 20letou životní politiku 500 000 USD.
| Věk při nákupu zásad | Mužský nekuřák | Muž kuřák | Nekuřačka | Kuřačka |
| 25 | $19.11 | $53.33 | $15.72 | $34.58 |
| 35 | $21.24 | $84.14 | $17.87 | $68.33 |
| 45 | $46.44 | $205.27 | $37.41 | $150.44 |
| 55 | $114.74 | $471.74 | $84.39 | $333.19 |
| 65 | $385.08 | $1131.34 | $257.70 | $844.89 |
Všimněte si, že prémie pro kuřáky jsou několikanásobně vyšší než u nekuřáků.
Například prémie u mužského kuřáka ve věku 25 let je téměř třikrát vyšší než u nekuřáka. Násobky jsou u kuřaček přibližně stejné. Ve věku 35 let to stoupne na čtyřnásobek úrovně pojistného, kde ve stejném věku pokračuje ve stejném násobku.
Pětatřicetiletý muž by za stejnou částku životního pojištění zaplatil dalších 63 dolarů měsíčně-v zásadě by platil více než 750 dolarů ročně za „privilegium“ být kuřákem.
Dramaticky vyšší pojistné pro kuřáky ilustruje dopad kouření na dlouhověkost a potřebu pojišťoven přizpůsobit se vyššímu riziku prostřednictvím vyššího pojistného.
Podle Centra pro kontrolu nemocí, kouření způsobí více než 480 000 úmrtí ročně. Níže jsou uvedeny příklady toho, jak kouření zvyšuje riziko vzniku určitých vážných zdravotních stavů.
- Koronární srdeční choroba: 2X až 4X
- Mrtvice: 2X až 4X
- Rakovina plic: 25X pro muže a 25,7X pro ženy
- Chronická obstrukční plicní nemoc: 12X až 13X
Měli byste také vědět, že životní pojišťovny zvažují ve stejném světle příležitostné kouření, kouření doutníků, žvýkání tabáku a používání elektronických cigaret (vaping).
Jiná chování
Dvě další kratochvíle, které mají podobný vliv na pojistné na životní pojištění, jsou nadměrná konzumace alkoholu a užívání nelegálních drog. Oba zvyšují pravděpodobnost předčasné smrti.
Ukrýt tyto návyky není tak snadné, jak byste si mohli myslet. Nadměrná konzumace alkoholu může například vyjít najevo prostřednictvím jednoho nebo více DUI/DWI nebo dokonce uvěznění souvisejícího s alkoholem.
Užívání nelegálních drog lze určit pomocí kriminální prověrky nebo dokonce pomocí krevních testů prováděných v průběhu let, které odhalily přítomnost látek ve vašem krevním oběhu.
Vaše profese
Nutno přiznat, že tahle většina lidí úplně zaskočí. Je to do značné míry proto, že drtivá většina povolání nepředstavuje žádný druh rizikového faktoru. Malá skupina povolání byla stanovena jako vysoce riziková.
Podle Úřad statistiky práce 10 nejnebezpečnějších povolání (v pořadí podle počtu smrtelných pracovních úrazů) je:
- Těžba dělníků
- Rybáři a příbuzní rybáři
- Piloti letadel a letoví inženýři
- Pokrývači
- Sběratelé odpadu a recyklovatelného materiálu
- Řidič/prodejní pracovníci a řidiči nákladních vozidel
- Zemědělci, farmáři a další zemědělští manažeři
- Strukturální železo a oceláři
- Prvotřídní supervizoři stavebních řemesel a pracovníci těžby
- Prvotřídní supervizoři terénních úprav, údržby trávníků a terénních pracovníků
To je jen 10 nejnebezpečnějších. Existují ale i další povolání, jako policisté a hasiči, která jsou také považována za povolání s vyšším rizikem.
Pokud zapadáte do jedné z těchto profesních klasifikací, zaplatíte upravenou prémii na základě vysokého rizika úmrtí vašeho povolání.
Rizikové faktory ovlivňující pojistné vašeho životního pojištění
Vysoce rizikové koníčky. To, co děláte ve svém volném čase, má dopad na pojistné na životní pojištění. Některé činnosti, jako je seskok s padákem, závody jakéhokoli typu, hloubkové potápění, lyžování na pozadí, horolezectví a mnoho dalších, jsou považovány za vysoce rizikové.
Váš řidičský rekord. Pokud máte více přestupků v pohybu nebo jednu nebo více nehod při zavinění, zaplatíte vyšší prémii, zvláště pokud máte ve svém záznamu DUI/DWI.
Vaše kreditní historie. Životní pojišťovny odhalily souvislost mezi špatným úvěrem a vyšší úmrtností. To může být důsledkem finančního stresu ovlivňujícího úvěr, ale také s potenciálem ovlivnit vaše zdraví a chování.
Váš trestní rejstřík. Pokud máte v minulosti nějaké přesvědčení, zejména v posledních několika letech, mohlo by to mít dopad na vaši prémii. Významný je věk a povaha incidentu. Například odsouzení za zločin před 25 lety nemusí mít vůbec žádný dopad. Ale jeden před pěti lety, možná.
Pojištění celého života
Někteří spotřebitelé by mohli mít zájem o celoživotní pojištění. Pokud ano, platí pro pojištění celého života všechny výše uvedené rizikové faktory, které určují pojistné za dlouhodobé krytí.
Hlavní rozdíly mezi celoživotním pojištěním a termínovaným životem jsou:
- Celý život je trvalý. Jakmile se zaregistrujete pro zásady, poskytuje doživotní pokrytí s výjimkou nezaplacení prémie.
- Celý život může zahrnovat akumulaci peněžní hodnoty. Část vaší prémie může jít do peněžní hodnoty vašich zásad. Peněžní hodnota také získává úrok, což dále zvyšuje zůstatek. Můžete si vzít půjčky proti této peněžní hodnotě.
- Prémie se nikdy nemění. Ať už platíte ročně, čtvrtletně nebo měsíčně, celé pojistné na životní pojištění zůstane po zbytek vašeho života stejné. To je na rozdíl od dlouhodobého životního pojištění, kde se pojistné upraví, pokud obnovíte pojistku po vypršení platnosti původního.
- Celé životní pojištění může stát mnohem více. Celkové životní pojištění je podle Quotacy obecně 10 až 15krát vyšší než termínované pojištění pro ekvivalent dávky pro případ smrti. Rozdíl mezi těmito dvěma prémiemi je část prémií na celý život, které směřují k vaší peněžní hodnotě.
Níže jsou ukázky citátů z celého života Citáto podobných částkách politiky v různém věku pro muže i ženy. Opět zde začínají sazby při porovnávání mezi více společnostmi, ne nutně průměry nebo dokonce to, co můžete zaplatit.
*Obrázek s laskavým svolením Quotacy
Pojišťovací agenti často propagují myšlenku funkce peněžní hodnoty celého životního pojištění. Můžete získat garantovanou sazbu, i když může být nižší, než můžete získat jinde. Nejlepší je však zakoupit celoživotní politiku založenou na dávce při úmrtí a považovat peněžní hodnotu pouze za přidanou výhodu. Část celoživotní prémie jde na provize a poplatky - zejména v prvních letech platnosti pojistky.
Jak si pořídit životní pojištění
Při žádosti o životní pojištění uveďte co nejvíce podrobností o svém osobním profilu, zejména o vašem zdraví, povolání, koníčcích, stavu kouření a rodinné zdravotní historii. Čím přesnější informace poskytnete, tím spolehlivější cenovou nabídku získáte.
Pokud máte zdravotní stav nebo aktivity, které by mohly ovlivnit vaši prémii, odešlete žádost pomocí některého z nejlepší životní pojišťovny doporučujeme, kdo dokáže pojmout konkrétní rizikové faktory, které máte. O některých pojišťovacích společnostech je známo, že se specializují na zvláštní situace. Některé pojišťovny například nabízejí nabídku na míru životní pojištění pro osoby starší 50 let.
Důrazně doporučujeme, abyste se na to nejprve podívali termínované životní pojištění. Cenově výhodnější variantou může být dlouhodobé životní pojištění. Je například užitečné, když máte mladou rodinu. V tomto scénáři budete potřebovat více životního pojištění, ale pravděpodobně budete mít malý rozpočet na práci. Termín života vám umožní koupit si více pokrytí, které můžete upravit nahoru nebo dolů, jak se věci ve vašem životě mění.
Ať už žádáte o termín nebo celý život, proces začíná získáním nabídky. Odtud pravděpodobně budete muset vyplnit podrobnější žádost u pojišťovny, která vám poskytne pojistku. Mohou, ale nemusí požadovat, abyste se podrobili lékařské prohlídce.
Jakmile si vyberete životní pojištění, pojišťovna požádá o první splátku pojistného předem. Provedením platby vstoupí vaše pojistka v platnost dnem podání žádosti, samozřejmě se souhlasem pojistitele.
Životní pojištění - nejčastější dotazy
Někteří finanční poradci doporučují, abyste měli v životním pojištění alespoň 10násobek svého ročního platu. Pokud je váš plat například 50 000 $, minimální doporučené je 500 000 $.
Životní pojištění sponzorované zaměstnavatelem je to dobrý přínos, ale ve většině případů je to nedostatečné. Obvykle pokrývá pouze jeden nebo dvojnásobek vašeho ročního platu. Další nevýhodou spoléhání se na životní pojištění sponzorované zaměstnavatelem je, že je vázáno na vaše zaměstnání. Pokud opustíte zaměstnání nebo budete ukončeni, přijdete o životní pojištění.
Může to být jedno, pokud nemáte žádné závislé osoby, jako je manželský partner, děti nebo kdokoli jiný, kdo by mohl být závislý na vašem příjmu. Ale pokud ano, bez životního pojištění by mohly v případě vaší smrti ohrozit jejich finanční přežití. Životní pojištění může pomoci zajistit vaše blízké po vaší smrti - nebo alespoň pokrýt vaše konečné výdaje.
Možná budete muset zvážit a garantovaná akceptace životního pojištění. Toto je typ pojistky, který pojišťovna nabízí, pokud nemáte nárok na tradiční životní pojištění.
Příspěvek při úmrtí není omezen na více než 50 000 dolarů a často mnohem méně. Prémie je také vysoká ve srovnání s dávkou při úmrtí. Přinejmenším některé životní pojištění může pomoci, pokud máte špatné zdraví, a může poskytnout dostatek finančních prostředků na pokrytí vašich konečných výdajů.
Nalezení správné životní pojistky
Životní pojištění je neuvěřitelně flexibilní finanční služba. Můžete si vybrat, jaké pokrytí potřebujete nebo chcete, jak dlouho si jej chcete ponechat (v případě funkčního období) a dokonce mít v některých případech trochu kontrolu nad prémií, kterou zaplatíte, například u zásad, které umožňují flexibilitu prémie.
Důrazně doporučujeme - stejně jako někteří finanční poradci -, abyste měli uzavřenou smlouvu o životním pojištění. Nejde jen o to, že je to levnější, ale také to uvolní váš peněžní tok pro jiné účely, jako je investování sami nebo zajištění nového domova.
Prémie se liší podle pohlaví, věku, osobního profilu a dokonce i geografie, takže nakupujte, abyste získali co největší pokrytí za nejnižší cenu.