Над 90 000 служители на Ford са изправени пред важно решение: Какво да правят с пенсията си.
Трябва ли да „играят на сигурно“ и да продължат да вземат месечните разпределения?
Или те поемат контрола над парите, като внасят пенсията си в ИРА?
Напоследък имах няколко клиенти, които са изправени пред същата дилема.
Когато се пенсионирате и имате 401k, тогава изборът обикновено е доста прост- превъртете 401k в IRA.
Има някои изключения от правилото - под 59 години и ако те притежават акции на работодателя - но обикновено това е начинът.
Какво се случва, ако става въпрос за пенсия?
Пенсиите обикновено ще ви изплащат доход до края на живота ви и след това ще плащате половинката на половинката си до края на живота си. Ако не изберете опцията за анюитет, единственият друг избор е да вземете опцията за еднократна сума.
Опцията за еднократна сума ще ви позволи да вземете голямо парче отпред и след това да го прехвърлите към IRA. След това вие контролирате колко приемате на месец като пенсионен доход.
Нека да разгледаме дали има смисъл превърнете пенсията си в ИРА.
Преди да продължа, трябва да кажа, че не на всички пенсии е позволено да вземат опцията за еднократна сума. Един бърз пример, който ми идва наум (поне в моя регион) са учителите. Единственият вариант на повечето учители е да вземат месечната рента.
1. Финансова сила на вашата компания
Решаване дали да изберете опцията за доживотен доход срещу еднократната сума може да бъде толкова лесна, колкото да се оцени общата финансова сила на компанията, в която работите.
Както вече споменах в предишен пост “Компанията фалира, какво ще кажете за моята пенсия„, Вашата пенсия е осигурена от PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), но това зависи само от $54,000 и това е само ако се пенсионирате на 65 години.
Освен това, нямате късмет. Всяка сума на пенсията, която надвишава лимита от 54 000 долара, ще направи решението да се вземе еднократната сума по -привлекателна.
2. Как си със здравето?
Вашето семейство има ли история на заболяване? Ако е така, тогава вземането на еднократната сума и връщането й до ИРА може да бъде най -жизнеспособният вариант. Какъв е смисълът да имаш доход до края на пенсионирането си, ако си на пенсия само за няколко кратки години?
Имам клиент, чийто никога не женен приятел е работил в компания почти 30 години. Когато това лице се пенсионира, те избраха да вземат опцията за анюитет и да получават месечни плащания. Само след три месеца от получаването на чековете си те неочаквано починаха.
Познайте какво се е случило с остатъка от пенсията? Всичко се върна във фирмата, тъй като нямаха съпруг, на който да го предадат.
Ако бяха превърнали пенсията в ИРА, те биха могли да изберат друг член на семейството да я получи или поне да я дарят на благотворителна организация или на тяхната църква.
3. Бенефициент
Повечето пенсии работят така, че вие (служителят) ще получавате поток от доходи до края на живота си. Когато преминете, вашият оцелял съпруг ще получи половината от сумата, която сте получили. (Някои пенсии позволяват на вашия съпруг да получи пълното обезщетение, но обикновено би трябвало да вземете по -малка сума в началото).
Ако вашият съпруг ви предхожда, няма повече какво да се плаща. Същото, когато съпругът ви премине- плащането спира с него или нея. Ако имате оцелели деца, те няма да получат и стотинка от пенсията.
Избирайки да превърнете пенсията си в ИРА, поне ще имате възможност да предадете остатъка (ако има такъв) на наследниците си. Освен това, ако се направи ефективно, може да успеят разтягане на ИРА през целия им живот.
4. Еднократно пенсионно изплащане срещу Месечно обезщетение
Последната детерминанта е точно както в песента на Puff Daddy се казва преди: „Всичко е за Бенджамин“. Трябва да анализирате отблизо доколко опцията за еднократна сума пенсионно обезщетение спрямо. месечното обезщетение.
Позволете ми да подчертая две ситуации, при които изборът беше доста очевиден.
Пример 1
Имах един клиент, на когото беше предложено предсрочно изкупуване на пенсията му. Той все още беше почти на 55, така че можеше да започне да взема плащанията веднага. Месечното обезщетение, което предлагаха, беше приблизително 3000 долара на месец.
Той беше избрал да избере по -ниска сума ($ 3000), така че съпругата му да получава същата сума през целия й живот. Това не беше лош вариант, но за да сме сигурни, нека да разгледаме еднократната сума.
Пенсията беше по -стара, която беше по -изгодна за наетите служители, така че еднократната сума беше само около 250 000 долара. Казвам „само“, защото ако не приемаме ръст на сумата в долари, тогава клиентът би изчерпал напълно пенсията си за малко под 7 години точно преди да навърши 62 години.
В този случай не беше лесно да се избере гарантираното месечно обезщетение.
Пример 2
Друг клиент току -що беше навършил 62 години и компанията й й предлагаше еднократна сума от 600 000 долара. Не е лошо, но нека разгледаме месечните обезщетения. Месечното обезщетение възлиза на 4000 долара на месец (48 000 долара) годишно. Засега решението не е толкова ясно.
Това, което стана кристално ясно, беше, че клиентът е имал 401 000 при същия работодател за малко над 200 000 долара и е имал достатъчен спешен фонд плюс минимален дълг. На всичкото отгоре имаха 3 деца, на които искаха да предадат наследство. Вярвайки, че те никога няма да надживеят яйцето си за гнездо за пенсиониране, може да е напълно разумно да превърнете пенсията в IRA.
Преди 59 1/2- In Service Distribution
Един последен момент, който трябва да спомена, е, че не е нужно да чакате, докато официално се пенсионирате, за да преобърнете пенсията си. След като достигнете магическата възраст на IRS от 59 1/2, можете да изберете да правите това, което се нарича В разпределение на услуги.
Дори ако планирате да продължите да работите, можете да изберете да превърнете размера на пенсията си в IRA. Тогава вашата пенсия ще продължи да се натрупва при вашия работодател и вие имате пълен контрол върху парите си извън ръцете на вашия работодател. Това работи и с 401k планове.
Решаването на съдбата на вашата пенсия е много важно решение. Прегледайте възможностите си повече от веднъж и потърсете съвет от различни страни. Предлагам да се срещнете със сертифициран финансов планиращ и CPA, за да решите кой вариант е най -подходящ за вас.