Когато аз и съпругата ми закупихме първия си дом, бях на 5 месеца във военно разполагане в Ирак. По много начини това представляваше трудности, тъй като физически не присъствах, за да помогна за преминаването на процеса.
Отново толкова много се доверих на преценката на жена си, че бях готов да стана собственик на жилище за първи път-дори от другия край на света. Въпреки че нямахме огромно първоначално плащане, имахме няколко фактора, работещи в наша полза.
Първо, ние се класирахме за жилищен заем от VA, който е вид ипотека, която предлага по -свободни кредитни изисквания и е подкрепена от федералното правителство. Тъй като моят активен военен статус ни помогна да се квалифицираме за това предимство, успяхме да избегнем плащането на PMI или частната ипотечна застраховка.
Също така, нашият жилищен заем VA ни позволи гъвкавостта да внесем много по -малка авансова вноска, отколкото бихме имали в противен случай. И накрая, когато бяхме собственици на жилища за първи път, бяхме изцяло без дългове.
Тъй като за пръв път поемахме тежестта на ипотека, поддръжка на жилище и издръжка, да нямаме други дългове беше огромен бонус в очите ми. Когато всичко беше казано и завършено, се върнах у дома от Ирак като първи собственик на жилище. Сякаш връщането у дома от военна зона при жена, която обичах, не беше достатъчно възнаграждаваща, върнах се в къща, която всъщност притежавах!
Какво ми трябва, за да купя първия си дом?
Купуването на дом е толкова вълнуващо, колкото става, но има много финансови подробности, които трябва да вземете предвид, преди да направите първата стъпка. На първо място, ще искате да се уверите, че кредитът ви е във форма на върха. Като цяло най -добрите лихвени проценти и условията на заема са за лица с добър кредит. Най -общо казано, „добър кредит“ е всеки FICO резултат, който е 720 или по -висок.
Свързани:
- Как да повишите кредитния си рейтинг 100 точки за 5 месеца или по -малко
- Скала за кредитен рейтинг: Какво е добър кредитен рейтинг?
След като разберете дали вашият кредит се нуждае от подобрение или не, вие също ще искате да сте сигурни, че наистина можете да си позволите дом и цялата поддръжка, която идва с него. В края на краищата, вашата ипотека не е единственият нов разход, който ще имате, когато станете собственик на жилище.
Освен плащането на жилището, ще трябва да платите и за комунални услуги, данъци, застраховка на собственика, подмяна на основни компоненти и ремонти.
През повечето време банките разчитат на вашите съотношение дълг към доход за да определите колко пари можете да вземете назаем за жилище.
Въпреки че този процент може да варира между отделните кредитори, повечето ще ви заемат пари само ако общите ви дългове - включително ипотеката ви - обхващат по -малко от 36 процента от вашия брутен доход.
Ако брутният доход на вашето семейство е 100 000 долара например тази година, вашият заемодател ще ви иска да запазите общите си дългове - включително ипотечните и жилищните си разходи - под 36 000 долара или 3 000 долара на всеки месец.
Не забравяйте да имате предвид съотношението дълг към доход, когато започнете да спестявате за първия си дом. Ако вече имате доста дълг, трябва сериозно да помислите за изплащането му, докато спестявате авансовото си плащане.
Изплащането на дълга не само ще ви даде повече място в бюджета ви, но също така може да ви позволи да купите по -голям или по -хубав дом.
Свързани:
- Колко от жилищното плащане наистина можете да си позволите?
8 начина да спестите авансово плащане за къща
След като прецените кредита си и изравните състоянието на дълга си, между вас и покупката на жилище възниква още една голяма пречка.
Това е вярно; това е вашето първоначално плащане - или сумата, която „оставихте“, когато купувате дома си.
Тази цифра е от решаващо значение по няколко причини; първо, поставянето на поне 20 процента надолу в новия ви дом може да ви помогне да избегнете плащането на частна ипотечна застраховка или PMI. Второ, спестяването на голямо първоначално плащане може да ви помогне да осигурите по -добър заем с по -нисък лихвен процент. И трето, спестяването на голямо първоначално плащане улеснява да си позволите къща, която наистина искате, вместо да бъдете принудени да се установите.
Без значение как го режете, вашето първоначално плащане е по -важно, отколкото много хора осъзнават.
И ако се надявате в близко бъдеще да станете собственик на жилище, би било разумно да започнете да спестявате веднага. Искате ли да започнете? Ето осем съвета, които могат да ви помогнат да изградите епично първоначално плащане за новия си дом:
#1: Разберете колко къща всъщност можете да си позволите.
Първо най-важното. Преди да започнете да спестявате за първоначално плащане, е полезно да знаете колко къща всъщност можете да си позволите - и колко трябва да спестите. През повечето време, а калкулатор за достъпност на жилищата може да помогне с първата част.
Като въведете подробности относно личните си доходи и дългове, обикновено можете да получите обща представа за това колко бихте могли да похарчите за жилище. След като имате ценови диапазон, за който да стреляте, е доста лесно да определите цел за спестяване.
Ако се надявате да спестите поне 20 процента, за да избегнете плащането на PMI, което трябва, просто ще умножите желаната от вас цена за покупка на жилище с 0,20.
Дом от $ 200,000, умножен по .20, ще ви остави $ 40,000, което е авансовото плащане, за което ще искате да стреляте. Ако очаквате да спестите по -малко, това е напълно добре. Стрелбата за 20 процента е мечтана цел, но просто не е осъществима за всички.
#2: Започнете целенасочена спестовна сметка.
След като имате представа колко трябва да спестите, трябва да започнете целенасочена спестовна сметка, която да пази новия ви жилищен фонд отделно от останалите спестявания. Като го държите отделно, ще гарантирате, че целевите ви спестявания случайно не се изразходват за нещо друго.
И тъй като спестявате, за да постигнете конкретна парична цел, отделянето на тези средства прави много по -лесно да следите напредъка си.
Що се отнася до спестовни сметки, най -добрите варианти почти винаги са онлайн. Обикновено не само можете да получите по -високи лихвени проценти с онлайн сметка, но можете да прехвърляте пари бързо и лесно с докосване на мишката.
Свързани:
- Топ 8 на най -добрите онлайн банки за спестовни сметки
#3: Направете спестяванията автоматични.
Ако се притеснявате, че ще се разсеете и ще забравите да спестите, може да искате да направите спестяванията си автоматични. Чрез настройване на автоматични банкови тегления или депозити, вие позволявате на банката да поеме по -голямата част от работата вместо вас.
Една стратегия, която трябва да обмислите, е банковият ви превод да бъде определен в долари от основната ви проверка до целевата спестовна сметка всеки ден на заплащане или на първия или последния ден от месеца.
Ако банката прави това автоматично всеки месец, никога повече няма да се притеснявате за това.
Свързани:
- Най -добрите и безплатни онлайн инструменти за бюджетиране
#4: Спестете неочаквани и повишения.
Докато спестяването на пари от всяка заплата може да ви помогне да постигнете целта си навреме, добавянето на повече пари към купчината ще ви помогне да стигнете още по -бързо. Ако получавате неочаквани печалби, бонуси или повишения по време на работа, уверете се, че тези „допълнителни“ суми пари не отиват на вятъра.
Вместо да харчите възстановяването на данъка си за нова играчка или ваканция, незабавно го прехвърлете във вашия авансов фонд.
Същото трябва да се направи с всички бонуси в края на годината, които получавате на работа или други неочаквани приходи, които може да получите. Премествайки тези пари „извън полезрението и извън ума“, можете да ги спестите за време, когато наистина има значение.
#5: Използвайте кредитна карта за връщане на пари, за да съберете награди, след което ги скрийте в спестявания.
Ако все още нямате кредитна карта за връщане на пари, сега може да е идеалният момент да я получите. През много различни видове карти, някои карти за кешбек предлагат между 1 - 5 процента връщане на пари при всяка покупка, която правите.
Свързани:
- Най -добрите кредитни карти с връщане в брой за 2016 г.
Получавайки кешбек кредитна карта, ще спечелите кешбек за всеки долар, който харчите за хранителни стоки, сметки за комунални услуги и домакински разходи. Ако оставите тези награди да се натрупват с течение на времето, лесно бихте могли да спечелите стотици - или дори хиляди - долари за авансово плащане за новия си дом.
Разбира се, тази стратегия не е за всеки. Ако нямате проблеми с изплащането на салдото по кредитната си карта всеки месец и избягвате лихви по кредитни карти като чумата, получаването на карта за връщане на сумата може да бъде умен ход. Но ако в миналото сте се борили с дългове, трябва да продължите да избягвате изцяло кредита.
#6: Отворете сметка за депозит (CD) или сметка на паричния пазар.
Ако не сте развълнувани от размера на лихвите, които печелите в онлайн спестовна сметка или просто искате друг начин да увеличите спестяванията си, можете също да помислите за отваряне на сертификат за депозит (CD) или паричен пазар сметка. И с двата варианта ще спечелите малко повече лихва, отколкото бихте спечелили в традиционна спестовна сметка, но с много малък риск.
Най -общо казано, сертификатите за депозит или компактдисковете изискват от вас да депозирате парите си за определен период от време в замяна на предварително определен лихвен процент или изплащане. Ако знаете точно колко трябва да спестите и колко време планирате да спестите за дома си, компактдискът може да е интелигентен залог.
Но ако искате да можете да изтеглите парите си по всяко време, компактдискът не е най -добрият вариант, тъй като ще трябва да платите неустойка, за да изтеглите вашия CD преди датата на падежа му.
Сметката на паричния пазар може да предложи по -голяма гъвкавост, тъй като не се изисква да ангажирате средствата си за определен период от време. От друга страна, може да не спечелите толкова лихва, колкото бихте получили със сертификат за депозит (CD).
Освен това можете да регистрирате сметка за паричен пазар с няколко отлични онлайн брокери, включително TD Ameritrade и E*Търговия.
Свързани:
- 11 най-добри инвестиции с нисък риск за висока възвръщаемост
#7: Отидете след банкови бонуси.
Ако смятате, че наградите за кредитни карти са лесни за печелене, ще харесате банковите бонуси. В зависимост от банката, в която откривате сметка, може да спечелите няколкостотин долара само за регистрация и изпълнение на определени изисквания.
За да спечелите някои бонуси за регистрация в банка, ще трябва да задържите определена сума пари в депозит за определен период от време. За да печелите други, вместо това ще трябва да настройвате директен депозит всеки месец.
Свързани:
- 5 най -добри нови промоции за проверка на акаунт
Така или иначе, от решаващо значение е да разберете всички изисквания за всеки банков бонус, преди да се регистрирате. Ако грешно сте прочели дребния шрифт или не следвате указанията, може да пропуснете изцяло банковия си бонус.
#8: Намалете разходите си, за да спестите още повече.
Ако имате проблеми със запазването на авансовото си плащане, имам един последен съвет да предложа: Намалете разходите си!
Има моменти, когато получаването на това, което искате, изисква известна жертва и това може да е един от тези моменти. Ако изглежда не можете да спестите достатъчно, за да продължите напред, трябва да потърсите начини да намалите разходите и потреблението си.
Тази част може да не е забавна, но ще ви помогне да постигнете целта си да станете собственик на жилище. За да започнете нещата, потърсете лесните начини и „ниско висящите плодове“ да отрежете от месечния си бюджет.
Ако например ядете навън в ресторанти няколко пъти седмично, спрете. Ако плащате няколко стотин долара за пакета на вашия смартфон, променяйте плановете за бога. Ако теглите пари, за да харчите всеки месец и нямате представа къде отива, не забравяйте да стоите далеч от банкомата.
Всички ние имаме свои собствени източници на бюджет, с които да се справим, а справянето с вашите е един от най -добрите начини да спестите повече пари в дългосрочен план. Така че, седнете с бюджета си и се подгответе за няколко болезнени съкращения. В началото може да боли, но в дългосрочен план ще си заслужава.
Заключителни мисли
Купуването на къща може да промени живота ви, но ще бъде още по-възнаграждаващо, ако първо подредите финансовите си патици. Освен да имате добър кредит и да държите дълга си на минимум, огромното първоначално плащане за първия ви дом ще направи живота по -лесен.
И колкото по -рано започнете да спестявате, толкова по -добре ще бъдете.
Колко вложихте в първия си дом? Трябваше ли да платите PMI или го избегнахте?