Добре дошли в друг Ask GFC! Ако имате въпрос, на който искате отговор, можете да го зададете тук.
Ако вашите въпроси попаднат в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастливият получател на копие от най -продаваната ми книга, Войник на финанситеи карта за подарък на Amazon за $ 50.
И така, какво чакате? Задайте въпроса си сега!
Не много хора дори признават, че са в тази ситуация, поне не публично. Но телевизионният зрител на GFC Тейлър Х. се изчисти, което означава, че тя се поставя в положение да направи нещо положително по въпроса.
Ето нейния въпрос:
Джеф,
Какво съветвате като най -бързия и най -ефективен начин за изплащане на дълга по кредитна карта? Съпругът ми и аз купихме къща преди почти две години. След като в продължение на четири години беше анти-кредитна карта, нашият ипотечен кредитор препоръча всеки от нас да отвори една, за да повиши кредитния ви рейтинг и от своя страна да намали лихвения ни процент. За съжаление, последвахме нейните съвети и сега всеки от нас има максимум карти (на обща стойност около $ 7000)! Това причинява огромно финансово напрежение на брака ни да плащаме повече от минимума всеки месец.Благодаря,
Тейлър Х.
Не се ритай, че си на тази позиция Тейлър. Много хора влизат в тази връзка и това често се случва след закупуване на къща. Това е поне отчасти, защото почти винаги има повече разходи, свързани с притежаването на жилище, отколкото с отдаването под наем. В твоя случай ти може получихме някои лоши съвети по пътя, но ще говорим за това.
Нека да видим какво можем да направим, за да оправим всичко това.
Първа поръчка - премахнете кредитните карти
Първото нещо при всяка криза е да спрете кървенето! Тъй като кредитните карти са източникът (но не и причината) за кървенето в този случай, трябва да ги премахнете. Това означава да ги поставите някъде извън полезрението, където няма да се изкушите да ги използвате.
По същия начин незабавно изхвърлете всички имейли или обикновена поща, които ви показват нова кредитна карта. Това е подходящ момент да ви уведомим, че разходите по кредитни карти лесно могат да се превърнат в зависимост. Последното нещо, което искате да направите, е да отворите нови кредитни линии.
Сега ви казвам да приберете кредитните карти, но аз съм конкретно не ви казвам да затваряте редовете. Лицето с ипотека, с което разговаряхте, всъщност беше на прав път, ако препоръчваше да извадите няколко кредитни карти като начин повишаване на кредитния ви рейтинг. По -високият кредитен рейтинг, който ще доведе, ще ви позволи да получите по -добра ставка при рефинансирането на вашата ипотека. Кредитните карти действително ще постигнат тази цел когато ги изплатите.
Истинският проблем не бяха кредитните карти, а това, което направихте вие и съпругът ви, след като сте ги получили. За това ще говорим по -нататък.
Анализирайте как сте стигнали до тази позиция
Кредитните карти не карат хората да заемат дългове - те просто улесняват достигането до там. Сигурен съм, че когато вашият ипотечен консултант ви препоръча да получите някои кредитни карти, тя не мислеше, че ще ги увеличите максимално. Причините, поради които сте го направили, са нещо, за което вие и съпругът ви наистина трябва да помислите.
Тъй като са минали едва около две години, откакто сте открили сметките за кредитни карти, извадете извлеченията и прегледайте за какво точно сте похарчили парите.
Това ще посочи поне две възможности и това, което всъщност ви накара да затънете, ще ви помогне да определите как да се измъкнете от него:
- Използвали ли сте кредитните карти, за да купите куп неща, които сте искали, но всъщност не са ви необходими, или
- Използвали ли сте кредитните карти, за да платите необходимите разходи, които вашите приходи не покриват?
Ако това е номер 1, ще трябва да контролирате своите импулси за разходи. Кредитните карти ви дават възможност да купувате това, което не можете да си позволите в момента. Ако изплащането им е проблем, вероятно ще бъдете по -добре без изцяло кредитни карти.
Но ако е номер 2, ситуацията ви може да е по -сложна. Това може да е индикация, че нямате достатъчно доходи, за да поддържате начина си на живот. Например, ако сте използвали кредитните карти за плащане на хранителни стоки и комунални услуги, защото вашият доходът покрива плащането на жилището и други необходими разходи, може да са и вашите основни разходи за живот Високо.
Внимателно преценете за каква ситуация става въпрос. Ако това е номер 1, трябва да контролирате навиците си за харчене. Но ако това е номер 2, може да се наложи да разгледате сериозно или намаляването на основните разходи за живот, или увеличаването на доходите ви, за да постигнете баланс във финансовото си положение. Прекомерното използване на кредитна карта може да означава, че балансът липсва.
Намерете допълнителен паричен поток във вашия бюджет
Сега нека да преминем към механизма на излизане от дълга. За да направите това, ще трябва да създадете допълнително място в бюджета си, за да погасите дълговете си. Посочихте, че дълговете причиняват финансово напрежение, което ми казва, че бюджетът ви е разтегнат доста здраво.
Вие и съпругът ви трябва да седнете и да направите задълбочен анализ на това, което съставлява вашия месечен бюджет. Това включва приходи и разходи, големи и малки. Трябва да знаете какво точно влизате и какво точно излиза. Това ще ви каже с колко трябва да работите. Ако не знаете откъде да започнете, има много инструменти за бюджетиране това може да помогне.
Най -вероятно ще трябва да намалите някои разходи. Внимателно прегледайте всеки ред във вашия бюджет, за да определите, че разходът е или напълно ненужен, или че може да бъде намален. Ако не е необходимо, прекратете източника на разходите. Ако може да се реже, направете го и го направете бързо.
Потърсете допълнителни източници на доходи
Тъй като финансите ви са толкова ограничени, намаляването на бюджета ви вероятно няма да доведе до вида на допълнителните пари, от които се нуждаете. Един от вас или и двамата може да се наложи да обмисли намирането на начини за увеличаване на доходите си.
Има тук има много възможности. Някой от вас може да намери по -добре платена работа. Или може би можете да участвате в бонус или реферална програма по време на работа. В противен случай може да се наложи да помислите за намиране на работа на непълно работно време. Не, няма да е лесно, но може да е необходима стъпка, докато кредитните ви карти не бъдат платени.
Трябва също да помислите дали имате лични вещи, които можете да продадете за бързи пари. Започнете, като разгледате всичко, което може да сте закупили с кредитните си карти. Ако не ви трябва, опитайте да го продадете. Вероятно можете да намерите стоки на стойност няколкостотин долара, които да продавате в дома си, и това може да скочи, за да започнете да изплащате картите.
Уверете се, че имате достатъчно спестявания
Повечето стратегии за изплащане на дълг пренебрегват тази стъпка. Но тъй като финансовото ви състояние е тежко, може да се наложи да предприемете допълнителна стъпка.
Ако при анализа на причината зад дълга си установите, че може би живеете извън възможностите си, може да се наложи да създадете парична възглавница, преди да изплатите кредитните карти. Това ще ви даде възможност да разчитате на спестявания - вместо на кредитни карти - когато имате внезапна финансова нужда. Уверете се, че сте поставили тези пари в отделна спестовна сметка където не го виждате при редовната си проверка.
Ако можете да излезете от зависимостта, която може да сте създали с кредитните си карти, това ще ви помогне да прекарате половината от процеса.
Наемете Дълговата снежна топка
Що се отнася до действителното изплащане на кредитните ви карти, харесвам метода на снежната топка на дълга. Идеята е създадена от Дейв Рамзи и е наричана „снежна топка“, защото започва малка, но се увеличава, докато се търкаля напред.
По отношение на кредитните карти това означава първо да изплатите най -малкото си салдо по кредитна карта. Това се препоръчва, защото изплащането на най -малката кредитна линия ще бъде най -осъществимото. Но след като тази кредитна линия бъде елиминирана - заедно с приложеното към нея месечно плащане - ще имате още повече място в бюджета си, за да изплатите следващия по големина дълг.
Продължавате да правите това, докато всичките ви кредитни карти не бъдат платени. Всяко изплащане ви помага да извадите следващата кредитна карта.
Надявам се, че това помага в положението ви Тейлър, както и на всеки друг, който може да се бори със същия проблем. Всичко, от което се нуждаете, е план и можете да го осъществите.