Wда се вдигнеш на собствено място с птичките, които чуруликат точно пред прозореца ти, е страхотно чувство.
Излизате навън и се наслаждавате на кафето си на задната веранда, просто се наслаждавате на тишината, която идва с това, че не живеете в апартамент.
Вашите съседи са приятелски настроени, слънцето грее и вие знаете, че това ще бъде още един страхотен ден за притежаване на дом.
Всичко върви чудесно... докато спокойната утрин не бъде съсипана от звука на изгасващия ви климатик.
Колкото и романтично да се превърне притежаването на дом в Америка, има някои значителни разходи, свързани с покупката, притежаването и поддържането на собствено място.
Истинската цена на собствеността на жилище
Нека разгледаме някои области за това как да оценим собствеността върху жилището. Има някои очевидни разходи като месечното ви ипотечно плащане, но скритите разходи се промъкват там и могат да разбият банката.
Очевидни разходи за дома: главница и лихва
За повечето разходите и финансовите ползи от отдаването под наем спрямо собствеността на жилището са решаващите елементи. Традиционната логика е, че наемателите изхвърлят парите си, като плащат ипотека на някой друг. Макар и вярно, това е опростено виждане.
При покупка на жилище от 150 000 долара с 20% надолу (така че ипотечен кредит от 120 000 долара) при 3,5 процента ГПР, месечният принцип и плащането на лихви е 538,35 долара на месец.
Това звучи като интелигентна сделка, тъй като повечето къщи увеличават стойността си с течение на времето, докато месечното плащане намалява основния баланс и увеличава собствения капитал. Ако плащате 600 долара на месец под наем, притежаването на собствен дом за приблизително същата сума звучи като страхотна сделка.
Докато главницата и лихвите са голяма част от месечните ви разходи за притежаване на жилище, има много други разходи, които да вземете предвид.
Скрити разходи за дома: Данък върху собствеността и застраховка
Когато говорите с агент по недвижими имоти за разглеждане на жилища, те обикновено говорят колко ще ви струва един дом при месечно плащане. Много агенти ще се съсредоточат върху това да ви цитират цени само въз основа на главницата и лихвите, защото това означава, че могат да ви вкарат в по -скъп дом - привличайки ви към това дом-мечта - като по този начин спечелите по -голяма комисионна проверка при продажбата.
За съжаление, вашето месечно плащане ще има други разходи, свързани с него, а именно данък върху собствеността и застраховка на собствениците. В зависимост от района тези разходи могат да увеличат значително плащането. За разлика от главницата и лихвите, данъците и осигурителните плащания са пари, които не получавате обратно.
Може да плащате допълнителни $ 150 до $ 450 на месец за данъци и застрахователни разходи в зависимост от района, в който живеете, каква е данъчната структура и колко застрахователи начисляват, за да защитят района на вашия дом.
Данъчните и застрахователните разходи не са фиксирани за разлика от главницата и лихвените ви плащания (ако приемете, че получавате ипотека с фиксирана лихва). Местната ви община може да повишава данъците през годините, а застрахователните компании на собствениците на жилища постоянно променят годишните премии.
Някои щати имат освобождавания от домакинства, които намаляват данъчната тежест на собственика, така че проверете дали вашата държава позволява това.
Очевидни разходи за дома: Предплащане
Когато наемате апартамент, вашите разходи са такса за кандидатстване, гаранционен депозит, наем за първия месец и получаване застраховка на наематели. Само с няколко хиляди долара можете да бъдете напълно преместени и настанени в апартамент или под наем.
Когато купувате собствен дом, трябва да спестите пари за първоначално плащане. В разцвета на бума на жилищата можете да си купите имот с малко или никакви пари.
Тези дни отминаха. (Това е хубаво нещо!)
Собствеността на жилището е сериозен ангажимент и изисква сериозни пари, за да започнете. Много кредитори искат да видят 20% авансово плащане, за да бъдат одобрени за заем. На дом от $ 150,000 това означава, че имате нужда от $ 30,000 в чисти пари в брой, седнали в сметка, чакащи да бъдат използвани, след като намерите дом.
Това е много тесто, върху което да седнеш. Горещо препоръчвам да използвате един от най -добрите онлайн спестовни сметки като Capital One 360 Спестявания да задържите авансовото си плащане, така че да печелите лихви, докато намерите дома, който искате.
Все още не сте сигурни дали трябва да продължите да наемате или да купите първия си дом? Използвайте този изящен калкулатор, за да решите:
Скрити домашни разходи: Поддръжка и поддръжка на дома
Притежаването на собствен дом означава, че вие можете да решите как ще изглежда вашият дом отвътре и отвън, включително озеленяването на имота. Освен ако домът не е в определен исторически квартал или такъв с ограничения за зониране или собственици правилата на асоциацията, собствениците на жилища обикновено са свободни да кандидатстват за разрешителни и да правят промени във външния вид, структурата на жилището и още.
Това също означава, че получавате „честта“ да косите, подрязвате, да се справяте с плевелите и да покривате разходите за ремонт.
Имотите за отдаване под наем обикновено възлагат екип за поддръжка за поддръжка и грижи за тревата, така че не е нужно да отделяте време за тези елементи. Докато собственикът на жилище може да се наложи да излезе за нова Husqvarna, той или тя може да пейзажира по желание. Само не забравяйте, че отнема време и пари, за да поддържате дома и двора.
Повечето компании за управление на наеми ще имат подробен контролен списък за всички уреди, качеството на подовите настилки и състоянието на ремонт. Често те ще бъдат придружени от снимки. Всички промени в имота под наем извън нормалното износване трябва да бъдат върнати в първоначалното състояние. Наемателите обикновено не могат да правят съществени промени в имота. Вие също ще трябва да намерите застраховка достъпни наематели.
Това не важи за закупен жилищен имот. Можете да промените това, което ви харесва, но всички разходи идват от джоба ви.
Колко пари трябва да имате под ръка за поддръжка на дома? Общо правило е поне 1% или 2% да бъдат заделени за ремонт на дома. Ако притежавате дом от 150 000 долара, това означава да имате заделени 1500 или 3 000 долара, когато покривът изтече или климатикът излезе в средата на лятото.
Дори тази сума пари няма да покрие големи ремонти, но е по -добре да имате отправна точка при плащането на сметката за ремонт, отколкото да започнете от нулата.
Лесен начин да се уверите, че не харчите средствата си за ремонт на дома, е да използвате a инвестиция с нисък риск като депозитно удостоверение. Компактдисковете ви позволяват да печелите по -високи лихви и да начислявате лихва само за няколко месеца, ако трябва да изтеглите средствата преди падежа на компактдиска. Едно от най -добрите места за получаване на компактдиск е онлайн Открийте банката.
Можете да създадете отделна категория в бюджета си за съхранение на пари за поддръжка и отделна категория за съхранение на пари за озеленяване или поддръжка на двора.
Скрити разходи за дома: По -високи сметки за комунални услуги
Животът в апартамент от 800 квадратни фута може да намали сметките ви за комунални услуги просто защото нямате много място за отопление или охлаждане. Може да възникне финансов шок, когато получите първия си набор от сметки за комунални услуги, след като се преместите в много по -голям дом.
Ако сте свикнали да харчите 600 долара за наем и 100 долара за месечни комунални услуги, закупуването на жилище с ипотечно плащане от 600 долара ви оставя със същата сума пари за отопление и охлаждане на много по -голямо пространство. В зависимост от това на колко години е домът, вашият ОВК блок може да е по -стар от този в жилищната ви сграда и по този начин да бъде по -малко ефективен. По -малко ефективното устройство, комбинирано с по -голяма квадратна площ, може да доведе до някои шокиращи сметки за комунални услуги.
Колко трябва да очаквате да похарчите за комунални услуги? Попитайте продавачите.
Професионален съвет: Когато разглеждате домовете, помолете продавачите да предоставят сметки за комунални услуги за последните 12 месеца и описание къде са запазили зададената температура. Това може да ви даде приблизителна представа какво ще харчите всеки месец. Дори ако точното ви използване на зоната не е същото - те го зададоха на 73 градуса, а вие предпочитате 71 - поне ще имате фигура.
Скрити домашни разходи: Термитна защита
Би било хубаво, ако можем да си купим дом и никога да не се притесняваме, че термитите ще разрушат структурата. За съжаление това е един от онези скрити разходи, за които много хора не мислят.
Можете да получите термитна връзка, за да защитите дома си. Когато купувате термитни облигации (обикновено няколкостотин долара), компанията за унищожаване на термити излиза, за да инспектира цялата ви къща отвътре и отвън за признаци на термити. Ако приемем, че няма намерени, те пръскат превантивно надолу и поправят връзка, която по същество гарантира срещу термити.
Всяка година компанията се връща, за да поднови облигацията за по -малка такса, прави друга проверка и пръска отново, ако е необходимо.
След първоначалната цена на облигацията обикновено е $ 50 до $ 100 за подновяване на термитната връзка. Това не звучи много, но това е просто още една скрита цена, за която трябва да се подготвите.
Скрити разходи за дома: Такси за брокери
Когато домът може да бъде крайъгълният камък за растеж за някои, той може да бъде котва, която предотвратява движението на други. Пазарите на жилища се колебаят. Стойностите на жилищата и ипотечните лихви, които го правят идеален за закупуване на жилище сега, може да не съществуват след пет години. Когато купувате къща, бъдете готови да останете с нея поне пет години или иначе планирайте да загубите пари.
Продажбата на дом е огромна неизвестност, която трябва да вземете предвид при първото закупуване на жилището.
- Можете ли да живеете тук дългосрочно?
- Какво ще се случи, ако пазарът на жилища се намира около вас?
- Можете ли да си позволите да плащате 6% комисионни за брокери, ако използвате агенция за недвижими имоти, за да продадете жилището?
Комисионите, плащани на брокерите, са скрити разходи, които достигат хиляди долари. 6% комисионна за брокери (3% за брокера за покупка и 3% за агента за обяви) е 9 000 долара за дом от 150 000 долара. Това означава, че вашият дом трябва да поскъпне поне с толкова, ако искате да го продадете, и това предполага, че цените на жилищата ще се покачват във вашия район.
Предвиждане на разходите за собственост на жилище: Използвайте бюджет
Събирането на бюджет е едно от най -добрите неща, които можете да направите, преди дори да започнете да обмисляте закупуването на собствен дом. Трябва да имате добро разбиране за това къде в момента харчите пари всеки месец. Наличието на базова линия за текущите ви разходи ще направи много по -лесно сравняването с потенциалните разходи за собственост на жилище, отколкото ако просто снимате на тъмно.
Има много страхотен софтуер за лични финанси на разположение. За бюджетиране препоръчваме Имате нужда от бюджет за вашите основни бюджетни нужди. Можете да използвате други програми като Манила и Мента за да добавите допълнителен мониторинг, ако е необходимо, но YNAB е чудесен софтуер.
Струва ли си да притежаваш дом?
Не подценявайте сигурност и стабилност на семеен дом. Според проучване от Изследователски център Pew, жилищната стабилност показва на света, че сте стабилни, надеждни и отдадени на общността.
Други проучвания показват, че децата на собствениците са по -добри по математика и четене, имат по -малко поведенчески проблеми и остават по -дълго в училище. Това е свързано с безопасността, която детето изпитва, когато има стабилен дом. Тъй като къщата е дългосрочна инвестиция, която може да има ипотека от 40 години или повече, къщата става много тясно свързана с архитектурата на семейството, положението на общността, стабилността и др.
Поглед към бъдещето
Как ще изглежда животът след пет години? Десет години? Петдесет години? Независимо дали играете ролята на интелигентен инвеститор или нова двойка, която мисли за семейство, това са въпросите, които трябва да бъдат разгледани. Разбира се, без машина на времето или кристална топка няма сигурност какво ще се случи с пазара на жилища във вашия район.
Но тези, които претеглят плюсовете и минусите на собствеността на жилището, трябва да имат представа как искат да прекарат бъдещето си. Онлайн базата данни за недвижими имоти, Zillow, препоръчва да имате план, преди да скочите в джунгла за закупуване на дом.
Ако планирате да живеете в една област за дълго време, закупуването на жилище е чудесно решение, което осигурява стабилност на вашето семейство. Ако не знаете дали ще бъдете в същия район след пет години, обикновено има смисъл да продължите да наемате.
Така или иначе, разбирането за истинската цена на притежаването на жилище може да ви помогне да намалите числата, за да вземете решение за жилище.
