Всеки обича да говори за това колко допринася за своите 401 (k) планове или за това колко трябва да допринасят за своите планове 401 (к).
Това е важно, без съмнение.
Но по -големият въпрос трябва да бъде край на играта. Това е колко трябва да имате във вашия 401 (k).
Това е истинската мярка за успех или провал на всеки пенсионен план, който включва 401 (k) като основна част.
Това е трудно предложение. Всеки е в различна ситуация, що се отнася до възрастта, доходите, непосредственото финансово състояние и толерантността към риска.
Няма научен начин да се определи колко Вие трябва да има във вашия 401 (k), но ние ще го набием, като го подходим от няколко различни ъгъла.
Ще го разбием по този начин ...
Съдържание - Какво ще разгледаме в тази публикация:
- Състоянието на американското пенсиониране - има нужда от подобрение!
- Допринасянето само за максимално изравняване на съвпадението на работодателя ще се провали
- Трябва да внесете поне 20% от приходите си за пенсиониране
- Не избирайте случайно инвестиции за вашите 401 (k)
- И не позволявайте на вашите колеги да ви кажат какви инвестиции да изберете!
- Докато го правите - Стойте далеч от средствата за целева дата
- Ако имате Roth 401 (k) Възползвайте се от него
- Не забравяйте и за Roth IRA
- Колко трябва да имате във вашия 401 (k)?
Нека започнем с лоши новини първо…
Състоянието на американското пенсиониране - има нужда от подобрение!
Според един статия пуснато от CNBC, което разглежда данните от проучванията на Northwestern Mutual и Gallup за 2018 г., 21% от американците нямат пенсионни спестявания, а средната сума, която американците са спестили, е 84 821 долара.
По -голямата част от анкетираните, 78%, изразиха загриженост, че няма да имат значителна сума пари за пенсиониране, за да живеят, което означава, че ще продължат да работят след възрастта за пенсиониране.
Много хора не осъзнават каква изгодна възможност предлага план 401 (k). Това е най -щедрият от всички пенсионни планове, който би могъл да облекчи голяма част от безпокойството, което американците изразяват за своето финансово бъдеще.
Допринасянето само за максимално изравняване на съвпадението на работодателя ще се провали
Често препоръчвам да допринесете поне достатъчно за план 401 (k), за да получите максималното съвпадение с работодателя.
Ако работодателят отговаря на 50%до 3%, тогава вие допринасяте с 6%. Това ще ви даде комбиниран принос от 9% годишно.
Но има проблем с тази препоръка.
Не че това е лош съвет - със сигурност има смисъл за някой, който се бори с финансови ограничения и се нуждае от минимално ниво на вноска.
Проблемът е, когато минималният принос стане максимален принос. Няма спор, 9% са много по -добри от нищо. Но ако възнамерявате да се пенсионирате, това няма да свърши работата!
Другият проблем е, че съвпадението на работодателя обикновено идва с период на придобиване. Това може да отнеме до пет години.
Ако останете на работа значително по -малко, ще загубите част или целия мач. Това ще ви намали само до вашия принос от 6%.
Пример за допринасяне само за максимално изравняване на работодателя
Да приемем, че сте на 35 години и печелите 50 000 долара годишно.
Вие допринасяте 6%от заплатата си към вашия план 401 (k), а работодателят ви съответства на 50%или 3%.
През следващите 30 години печелите средна годишна норма на възвръщаемост на инвестициите си от 7%.
Когато навършите 65 години, ще имате 441 032 долара.
Това може да изглежда като много пари от мястото, където се намирате в момента. Но когато пенсионирането се върти, то вероятно ще бъде неадекватно.
Ето защо: това се нарича безопасен процент на теглене.
Той смята, че ако ограничите изтеглянията си от пенсионния си план до около 4% годишно, никога няма да надживеете парите си. Можете да видите мъдростта на това, нали?
Но портфейл за пенсиониране от 441 032 долара с тегления при 4%е само 17 641 долара годишно и това е само 1470 долара на месец.
Тъй като повечето работодатели вече не предоставят традиционно пенсионни планове с дефинирани доходи, ще трябва да живеете с това плюс вашето социално осигуряване.
Да кажем, че вашето социално осигуряване е 1500 долара на месец.
Какъв вид пенсиониране ще имате с доход от 2 970 долара на месец?
Няма да се справите много по -добре, отколкото просто да се справите с този вид пенсионен доход. Предполагам, че дори изобщо няма да сте пенсионер.
Трябва да внесете поне 20% от приходите си за пенсиониране
Повечето хора очакват пенсионирането да бъде повече от просто се справям
Пенсионирането не е просто число - това е общата сума на това, което ще вземете от цял живот на упорита работа. Тя трябва да ви осигури доход, който ще ви даде нещо повече от основно оцеляване.
Поради тази причина трябва да внесете поне 20% от приходите си в пенсионния си план. Единственият начин повечето хора да направят това е чрез работен план 401 (k).
Нека разгледаме друг пример. Нека да имаме същия финансов профил от последния пример, но вместо да правите 6% вноска, вместо това вие внасяте 20% от заплатата си. Съвпадението на работодателя ще остане 3%, което ще ви даде комбинирана годишна вноска от 23% от вашите доходи.
Как ще изглежда пенсионирането ви на 65 години?
Какво ще кажеш $1,127,066???
4% от 1 127 276 долара ще бъдат 45 083 долара, или 3 756 долара на месец. Добавяйки 1500 долара за социално осигуряване и получавате до 5 256 долара, което е повече, отколкото печелите на работата си!
Вълнуваш ли се? Трябва да си.
Не избирайте случайно инвестиции за вашите 401 (k)
Наред с ниските ставки на вноските, най -големият проблем при повечето планове 401 (к) е лошият избор на инвестиции.
Понякога това е неизбежно, защото някои планове 401 (k) просто имат много ограничен избор на инвестиции. Но в други случаи собственикът на плана просто прави лош избор.
Какво прави инвестиционния избор лош?
- Инвестирайте твърде консервативно, като предпочитате инвестиции с фиксиран доход за безопасност
- Задържане на твърде много акции на компанията, което е класически случай на „слагане на твърде много яйца в една кошница“
- Липса на адекватна диверсификация
- Добавяне на произволни инвестиции към вашия план, като акции с „горещ съвет“
- Търговия твърде често, което причинява високи такси за транзакции и обикновено така или иначе не работи
- Проектирайте портфолиото си по начин, който не съответства на дългосрочните ви цели
Нека си признаем, повечето хора не са професионалисти в инвестициите. Това означава, че не можете да разчитате на собствени ресурси при създаването и управлението на това, което в крайна сметка ще се превърне във вашия най-голям входящ производствен актив.
А това означава, че трябва да получите помощ.
Един източник е Личен капитал. Това е инвестиционна услуга, която не управлява директно вашия план 401 (k), но предоставя насоки как да инвестирате плана.
Те правят това чрез своите Пенсионер за планиране и 401 (к) Разпределение на средства инструменти.
Друга услуга, която се разраства бързо, е Блум. Това е инвестиционна услуга, която ще ви предостави управление на инвестициите за вашия план 401 (к).
Услугата струва само 10 долара на месец, което е малка цена, за да получите професионални инвестиционни съвети за най -големия си актив.
И не позволявайте на вашите колеги да ви кажат какви инвестиции да изберете!
Едно от усложненията при управление на плана 401 (к) е манталитет на стадото.
Това се случва в повечето компании и отдели. Някой казва отидете вдясно, и всеки се обръща надясно, без да му мисли много. Ние сме практически програмирани да работим по този начин в организационна среда.
Но това е финансово самоубийство, когато става въпрос за инвестиране за пенсиониране.
Никога не бива да приемаме, че колега или дори шеф има някакви превъзходни познания, когато става въпрос за инвестиции. Този човек може да се хвали с това, в което инвестира, може би, за да получи морална подкрепа за своето решение.
Но това не означава, че това е печеливш съвет.
Вие и само вие един ден ще трябва да живеете с пенсионното си портфолио. Не бива да се доверявате на този резултат на това, което представлява клюки за охладител на водата.
Докато го правите - Стойте далеч от средствата за целева дата
Има един вид инвестиции, които набират популярност и не мисля, че това е здравословно развитие.
Това са средства за целева дата.
Нямам добро чувство за тях и затова не ги препоръчвам.
Всъщност, Мразя средствата за целева дата. Звучи ли твърде силно?
Средствата за целева дата са едно от онези нововъведения, които работят по -добре на теория, отколкото в действителност.
Те започват с вашата дата на пенсиониране, поради което се наричат „фондове за целева дата“. Ако планирате да се пенсионирате на 65 години, те ще имат многопластови планове (които всъщност са взаимни фондове).
Те имат един, когато сте на 40 години след пенсиониране, друг, когато сте навършили 30 години, след това 20 години и 10 години. Може би не всички точно така работят, но това е основната идея.
Целевите дати коригират най -вече разпределението на портфолиото ви. Тоест, колкото по -близо сте до пенсиониране, толкова по -голямо е разпределението на облигации и толкова по -малко се инвестира в акции.
Концепцията е да се намали рискът от портфейла, когато се приближавате към пенсиониране.
Всичко това звучи разумно на хартия.
Но има два проблема.
- Единият е целевите дати на фондовете с необичайно високи такси. Това намалява възвръщаемостта на вашата инвестиция.
- Другото е, че те произволно намаляват растежа на вашето портфолио, когато се приближавате към пенсиониране.
Това обикновено има смисъл, но не и за хора, които или имат по -висока толерантност към риска, или за тези, които се нуждаят от по -здравословна възвръщаемост, когато се приближават до пенсиониране.
Избягвайте тези средства, независимо колко тежка е терена за тях.
Ако имате Roth 401 (k) Възползвайте се от него
Нарастващ обрат на основния план 401 (k) е Roth 401 (k).
Работи точно като Roth IRA. Вашите вноски в плана не се приспадат от данъци, но тегленията могат да бъдат освободени от данъци.
Това е толкова дълго, колкото сте най -малко 59 ½ и сте били в плана от поне пет години.
Roth 401 (k) има две основни разлики от Roth IRA.
Първият е, че Roth 401 (k) подлежи на необходими минимални разпределения (RMD) започва на 70 1/2 години. Рот ИРА не е. (Можете да заобиколите този проблем, като превъртите своя Roth 401 (k) план в Roth IRA.)
Второто е размерът на вашата вноска.
Докато IRA на Roth е ограничена до 5 500 долара годишно (или 6 500 долара, ако сте на 50 или повече години), вноските за Roth 401 (k) са същите като при традиционните 401 (k). Това е 18 000 долара годишно или 24 000 долара, ако сте на 50 или повече години.
Това не означава, че можете да поставите $ 18,000 в традиционен 401 (k) и още $ 18,000 в Roth 401 (k). Ти трябва разпределят между двете.
Има много смисъл да направите това. Ще загубите данъчно приспадане върху сумата на вашата вноска, която отива към Roth 401 (k).
Но като разпределяте, вие гарантирате, че поне част от пенсионния ви доход ще бъде свободен от данък върху дохода.
Ако вашият план 401 (k) предлага опцията Roth, трябва абсолютно да се възползвате от нея. Това е форма на диверсификация на данъка върху дохода за вашето пенсиониране.
Не забравяйте и за Roth IRA
Ако вашият работодател не предлага Roth 401 (k), тогава трябва да внесете поне част от парите си за пенсиониране в Рот ИРА.
Има граници на доходите извън които не можете да допринесете за Roth IRA (тези ограничения не се отнасят за вноските на Roth 401 (k)).
За 2019 г. вашият доход не може да надвишава 122 000 долара годишно, ако сте неженени, или 193 000 долара, ако сте женени, подавайки заедно. И двете суми са се увеличили от миналата година, което означава, че тези, чиито приходи са били на границата на лимита на доходите, сега могат да допринесат за тази възнаграждаваща пенсионна сметка.
Наличието на Roth IRA, в допълнение към вашия 401 (k), има няколко предимства:
- Това увеличава общите ви пенсионни вноски. Ако внасяте 18 000 долара във вашите 401 (k), плюс 5 500 долара в Roth IRA, това увеличава годишния ви принос до 23 500 долара.
- Roth IRAs са самонасочени акаунти. Това означава, че можете да държите сметката в голяма инвестиционна посредническа фирма, която предлага практически неограничени възможности за инвестиции.
- Ще имате пълен контрол върху начина на управление на плана. Сметката дори може да инвестира сметката с робо съветник, което ще ви осигури евтин професионален мениджмънт за управление. (Има два популярни избора Подобрение и Богатство просто.)
- Ще имате готов акаунт и чакате, в случай че искате да направите Преобразуване на Roth IRA. Това е популярен начин за преобразуване на облагаемия пенсионен доход в необлагаем пенсионен доход.
Създайте и допринесете за самостоятелно насочен акаунт в Roth IRA, ако отговаряте на условията. Това се превърна в пенсия, която трябва да има.
Колко трябва да имате във вашия 401 (k)?
Имайки предвид цялата горепосочена информация, колко трябва да имате във вашия 401 (k)?
Отговорът е: колкото смятате, че ще трябва да се пенсионирате.
Звучи ли твърде неясно?
Нека започнем с това…уверете се, че имате повече във вашия 401 (k) от обикновения човек. Въз основа на информацията, представена в диаграмата в началото на тази статия, обикновеният човек няма да може да се пенсионира.
Не искате да сте средни. Искате да сте над средното. И трябва да бъдете.
И не бъдете един от онези хора, които се впускат през цялата си кариера, като правят минималния принос от 401 (k), за да получат максималното съвпадение с работодателя.
Както показах по -рано, това също няма да ви отведе там.
Нека преминем през някои стъпки, които могат да ви помогнат да определите колко пари ще ви трябват, когато се пенсионирате:
- Определете колко годишен доход ще ви е необходим, когато се пенсионирате. Основното правило е, че използвате 80% от дохода си преди пенсиониране. Това е добро начало, но трябва да направите корекции за вариациите. Това може да включва по -високи разходи за здравеопазване и пътуване, но по -ниски плащания на жилища и дългове.
- Извадете пенсионните и осигурителните доходи. Можете да получите прогнозна пенсия от отдела за обезщетения на вашите служители. За социално осигуряване можете да използвате Инструмент за оценка на пенсионирането това ще ви даде приблизителна полза.
- Разделете останалата сума на .04. Това е 4% безопасен процент на теглене. Той ще ви каже колко голям портфейл за пенсиониране ще ви е необходим, за да създадете необходимия доход.
- Определете колко ще ви е необходимо, за да достигнете този размер на портфолиото. Проектирайте колко ще трябва да внесете във вашия план 401 (k) и други пенсионни планове, за да достигнете необходимия размер на портфейла. Просто се уверете, че изчисленията на възвръщаемостта на вашите инвестиции са разумни.
Пример за работа с пенсионен план
Можете да се усложните колкото искате с това упражнение, но нека да го опростим.
- Да приемем, че печелите 100 000 долара годишно. Смятате, че необходимите пенсионни доходи са 80% от този брой или 80 000 долара годишно.
- Очаквате да получите 30 000 долара социалноосигурителни доходи, но нямате право на пенсия. Това означава, че пенсионният ви портфейл ще трябва да осигури останалите 50 000 долара доход.
- Разделянето на 50 000 долара на 0,04 (4%) показва, че ще ви трябва пенсионен портфейл от 1,25 милиона долара.
- За да достигнете 1,25 милиона долара до 65 -годишна възраст (в момента сте на 40), ще се изисква да внесете 20% от годишния си доход или 20 000 долара годишно към вашия план 401 (k). Това предполага 3% съвпадение на работодателя и 7% годишна норма на възвръщаемост на вашата инвестиция.
Можете също да поемете по лесния маршрут, като използвате онлайн калкулатор за пенсиониране, като например Калкулатор за пенсиониране при банкротство.
За да постигне целта си за пенсиониране, 40-годишният в нашия пример ще трябва да удари (приблизително) следните 401 (k) салда на различна възраст, за да достигне 1,25 милиона долара до 65-годишна възраст:
- На 45 години, 110 000 долара
- 50 години, 260 000 долара
- Възраст 55, 490 000 долара
- До 60 -годишна възраст 800 000 долара
Въпреки това, ако изчислите колко трябва да имате във вашия 401 (k), това, което искам да отнемете от тази статия, е, че сумата, от която всъщност се нуждаете, е много над това, което вероятно имате.
Поне така е, ако сте обикновен човек.
Ето защо ви препоръчвам да решите, че няма да бъдете средни, когато става въпрос за вашия план 401 (k). Ако искате пенсиониране по-добро от средното, ще трябва да имате по-добър от средния план.
Поставете си собствени цели въз основа на собствените си нужди.