Как да изградите своя кредитен рейтинг

Вашият кредитен рейтинг може да има драматично въздействие върху живота ви и това е вярно, независимо от вашата възраст, пол и къде живеете. В крайна сметка добрият кредитен рейтинг може да направи възможно закупуването на жилище или финансирането на кола, за да можете да отидете на работа. Лошата или лоша кредитна история, от друга страна, могат да затруднят да се квалифицирате за заем, от който наистина се нуждаете, и особено не за заем с най-добри ставки и условия.

Това е част от причината да е умно да се грижите за кредита си в началото – добре преди имате нужда от него. Ако се надявате да изградите кредит сега, за да можете да живеете живота, който искате, когато сте готови, прочетете нататък, за да научите как работят кредитните резултати и най-добрите начини за изграждане на дълготраен кредит.

Ключови изводи

• Вашият кредитен рейтинг може да повлияе на способността ви да купи къща, финансирайте кола или вземете личен заем.
• Най-често срещаният кредитен рейтинг е резултатът FICO. Този тип оценка се използва от 90% от водещите кредитори.
insta stories
• Има пет основни фактора които съставляват вашия FICO резултат — вашата история на плащанията, дължимите суми, продължителността на вашата кредитна история, нов кредит и вашия кредитен микс.
• Изграждането на кредит от нулата може да бъде предизвикателство, но има няколко финансови продукта за изграждане на кредити, които могат да помогнат.

Как работят кредитните резултати

Преди да научите как да изградите своя кредитен рейтинг, трябва да имате основно разбиране за това как се определят кредитните резултати на първо място. Когато става въпрос за FICO резултати, първо трябва да отбележите факта, че резултатът ви може да падне между 300 и 850, като по-високите резултати показват по-добро кредитно здраве.

В рамките на този широк диапазон има различни нива на резултати, към които да се стремите. С метода на точкуване FICO диапазоните на кредитния рейтинг са както следва:

• Изключително: 800+
• Много добър: 740 до 799
• Добър: 670 до 739
• Справедливо: 580 до 669
• Лошо: 579 или по-малко

Според Доклад за кредитното състояние на Experian за 2021 г, средният VantageScore (друг тип кредитен рейтинг, който работи подобно на резултата FICO) в момента е 695, което е нагоре от средния резултат от 688, отчетен през 2020 г. Независимо от това, най-добре е да стреляте за резултат от 670 или по-висок, най-вече защото това е прагът, при който кредиторите вярват, че имате добър кредитен рейтинг.

Познаването на диапазоните на кредитния рейтинг може да ви помогне да намерите цел, към която да стреляте, но също така трябва да знаете факторите, които влизат в игра. Методът за оценяване FICO отчита пет различни фактора при определяне на резултата ви:

• История на плащанията (35%): Този фактор разглежда колко често плащате сметките си рано или навреме, както и дали имате закъснели плащания.
• Задължени суми (30%): Този фактор разглежда колко дълг дължите във връзка с вашите кредитни лимити.
• Дължина на вашата кредитна история (15%): Този фактор разглежда средната продължителност на всички ваши кредитни сметки, взети заедно.
• Нов кредит (10%): Този фактор отчита колко по-нови твърди запитвания и кредитни сметки имате,
• Кредитен микс (10%): Вашият кредитен микс отчита видовете кредит, които имате, включително револвиращ кредит, кредит на вноски и др.

6 начина за бързо изграждане на кредит

Ако искате да знаете как да изградите своя кредитен рейтинг, може да ви помогне да разгледате факторите, които очертахме по-горе. Въпреки това, има някои конкретни стъпки, които можете да предприемете, за да изградите бързо кредитния си рейтинг, включително следното:

Вземете обезпечена кредитна карта

Изграждането на кредит може да бъде предизвикателство, когато нямате такъв, най-вече защото е трудно да получите одобрение за какъвто и да е вид кредитна карта или заем. Въпреки това, защитените кредитни карти ви помагат да заобиколите този проблем напълно - т.е. ако сте готови да дадете обезпечение.

С подсигурена кредитна карта потребителите обикновено поставят паричен депозит от $49 до $200 или повече. Това обезпечение осигурява тяхната кредитна линия, което им дава малка покупателна способност. Много защитени кредитни карти не изискват годишна такса, а някои дори ви позволяват да печелите награди. Също така имайте предвид, че депозитът в брой, който сте поставили, се възстановява напълно, когато закриете акаунта си или надстроите картата си в добро състояние.

Най-важното предимство на защитените кредитни карти е фактът, че те докладват на трите кредитни бюра - Experian, Equifax и TransUnion. Това означава, че докато използвате защитена кредитна карта за малки покупки и плащате сметката си навреме, вашата защитена кредитна карта може да добави дълбочина към кредитната ви история и да повиши кредитния ви рейтинг.

Кандидатствайте за кредит за кредитен строител

Друг вариант за кредит за строителство включва кандидатстване за кредит за строителен кредит. С този тип заем от Self, например, потребителите теглят вид „заем“, който им позволява да извършват плащания към спестовна сметка. Докато по пътя се начислява малка сума от такси и лихви, потребителят на заема накрая получава обратно парите, които плаща към заема. По-важното е, че плащанията, които извършват, се докладват на кредитните бюра, което им дава възможност бързо да изградят кредитния си рейтинг.

Въпреки че заемите за строителни кредити не са безплатни по никакъв начин, те също не трябва да бъдат скъпи. Както можете да видите от екранната снимка по-долу, заемът за създаване на кредит от Self може да струва само $46 за 12 месеца.

Опитайте с приложения за кредитиране

Също така помислете за шепа безплатни приложения, които могат да ви помогнат да изградите кредит без много работа от ваша страна и без да теглите какъвто и да е вид заем. С Experian Boost, например, потребителите могат да изтеглят приложението и да започнат да получават кредит за стрийминг услуги, за които плащат, сметки за комунални услуги и други.

Experian Boost е напълно безплатен и дори можете да разгледате безплатно своя FICO® Score 8, само като изтеглите приложението. Въпреки това си струва да се отбележи, че имате нужда от шест месеца кредитна история, за да получите кредитен рейтинг FICO и да оцените по-добре кредитоспособността си с течение на времето.

Прегледайте кредитните си отчети

Друга стъпка, която можете да предприемете, за да изградите кредит, включва да се уверите, че нямате крещящи грешки в кредитните си отчети. В крайна сметка, неправилното отчитане на вашите кредитни отчети може да повлияе неблагоприятно на вашия резултат, но няма да разберете, че имате проблеми, освен ако не отделите време да прегледате отчетите си.

За щастие, уебсайтът AnnualCreditReport.com позволява на потребителите да разглеждат кредитните отчети от трите кредитни бюра - Experian, Equifax и TransUnion - безплатно. Макар че в миналото можехте да виждате всеки от отчетите си веднъж на всеки 12 месеца през този сайт, сега можете проверете кредитните си отчети до веднъж седмично безплатно поради пандемията от COVID-19.

След като изтеглите и трите си кредитни отчета, не забравяйте да ги прегледате за неправилно отчитане, като фалшиви закъснели плащания или неправилни дължими салда. Ако откриете някакви проблеми или невярна информация, трябва грешки в кредитния отчет за спорове и да ги премахнат.

Станете оторизиран потребител

Да станеш оторизиран потребител на кредитна карта на друго лице също може да помогне за бързото изграждане на кредит. Когато сте оторизиран потребител, плащанията, извършени към акаунта на основния картодържател, могат да помогнат за добавяне на дълбочина към вашите кредитни отчети, като по този начин повишават резултата ви.

Въпреки това си струва да се отбележи, че обратното също е вярно и че притежателят на основна карта, който плаща сметките си със закъснение, има потенциала да навреди на вашия кредитен рейтинг. Ето защо в края на деня трябва да станете оторизиран потребител само заедно с някой, на когото имате доверие, и обратно.

Използвайте кредита отговорно

Независимо дали кандидатствате за обезпечена кредитна карта, теглите заем за създаване на кредити или използвате наличен кредит, който вече имате като означава да изградите своя кредитен рейтинг, има много стъпки, които могат да ви помогнат да докажете своята кредитоспособност до потенциал кредитори.

Най-важните ходове за изграждане на кредити включват следното:

• Плащайте всичките си сметки рано или навреме. Тъй като най-важният фактор, който съставя вашия FICO резултат, е вашата история на плащанията, плащането на сметки рано или навреме е най-добрият ход, който можете да направите. Ако се притеснявате, че случайно ще пропуснете сметка, вземете мерки, за да сте сигурни, че няма да забравите, като например задаване на напомняния в календара или настройка на сметките си на автоматично плащане.
• Поддържайте използването на кредита си на ниска страна. Увеличаването на вашите кредитни карти е сигурен начин да се уверите, че изглеждате рискови за потенциалните кредитори. Най-общо казано, трябва да се стремите да поддържате сумите, които дължите – наричани още усвояване на кредита – под 30% от наличните ви лимити. Ако е възможно, поддържането на вашето използване под 10% е още по-добре.
• Не отваряйте твърде много нови акаунти. Тъй като новият кредит също играе роля при определянето на вашия FICO резултат, трябва да се стремите да избягвате отварянето на нови акаунти, от които всъщност не се нуждаете. Най-малкото, опитайте се да отделите нови приложения за акаунт с няколко месеца, ако можете.
• Дръжте старите сметки отворени. Също така избягвайте да затваряте по-стари акаунти, които имате, ако са в добро състояние. Поддържането на старите акаунти отворени може да помогне за увеличаване на средната продължителност на вашата кредитна история - дори ако не ги използвате.
• Следете кредитния си рейтинг. И накрая, може да ви помогне да следите кредитния си рейтинг, докато го изграждате с течение на времето. Като наблюдавате напредъка си, можете да видите как се справяте и бързо да разберете дали нещо се е объркало.

Разлика между кредит за изграждане и поправяне на кредит

Стъпките, които очертаваме по-горе, са добри, независимо от това къде се намирате в своя кредитен път, но е все още е важно да разберете разликата между изграждането на кредит и коригирането на кредитни грешки, които сте направили в минало.

В предишния сценарий, когато нямате заслуга, за която да говорите, основният ви фокус трябва да бъде да се квалифицирате за някои основни кредитни линии (кредити за създаване на кредити, обезпечени кредитни карти и др.), за да започнете да изграждате кредит история. В последния сценарий обаче може да се наложи да се предприемат допълнителни стъпки, за да получите кредита си там, където трябва.

Например, да приемем, че имате кредитни сметки по подразбиране. В този случай стъпките по-горе няма непременно да помогнат на ситуацията ви, докато не получите добро състояние на акаунтите си по подразбиране. Ако се опитвате да коригирате кредита, следващият ви най-добър ход обикновено включва извършване на плащания по стари сметки в неизпълнение и работа за изплащането им.

Разбира се, можете да се обърнете и към a агенция за ремонт на кредити като Credit Saint за помощ. Агенцията за поправка на кредити не само може да служи като ваш адвокат, но може да помогне за преговори с кредиторите за намаляване на лихвените проценти или осигуряване на по-добри условия за погасяване. Credit Saint и други подобни компании също работят за идентифициране на проблемни елементи във вашите кредитни отчети, за да могат да разрешат тези елементи.

Долния ред

Изграждането на кредит изисква време и търпение, но също така изисква известно количество умения и знания за изграждане на кредит. За щастие процесът не е толкова сложен и има продукти за изграждане на кредити, насочени специално към хора, които трябва да изградят кредит или да поправят кредитни грешки от миналото.

Ако трябва да започнете да изграждате кредит, сега знаете точно кои стъпки да предприемете. Колкото по-рано започнете, толкова по-скоро ще имате кредитен рейтинг, с който можете да се гордеете.