Като финансов плановик, който съществува от известно време, съм чувал много диви претенции за пенсиониране и пари.
Ако имах долар за всеки човек, който ми каза своите целият план за животозастраховане работи като спестовна сметка или че техните променливата рента е най -добрата налична инвестиция, Щях да бъда богат!
За съжаление, има дългосрочни последици, които идват с вярването на всичко, което чувате.
През годините гледах твърде много хора, които съветвах, да правят финансови грешки, които им струват хиляди долари.
Веднъж дори се срещнах с клиент, който попита дали може да вземе назаем от своите 401 (к), преди да е дал и стотинка. Защо? Тъй като е чул, че 401 (k) е един от най -добрите начини да получите заем.
8 слухове за пенсиониране, които определено трябва да игнорирате
Що се отнася до парите и най -вече пенсионирането, се случват невежи слухове. Изглежда, че хората, които не искат да знаят истината, биха предпочели просто да измислят нещо и да кажат на приятелите си.
Ако всъщност искате да се пенсионирате, трябва да се научите да сортирате фактите от измислицата и добрите съвети от лошите. Ето някои от най -разпространените слухове за пенсиониране, които определено трябва да игнорирате:
#1: „Трябва да {въведете общ номер тук}, за да се пенсионирате."
Казвали ли сте някога, че ще имате нужда 1 милион долара за пенсиониране? 2 милиона долара? 4 милиона долара?
Без значение кое от тези числа сте чували, всички тези слухове се основават на някаква двусмислена формула, предназначена да ви плаши да спестите и инвестирате повече.
Въпреки че имате нужда от пари - много пари - за да се пенсионирате, това не е толкова просто, колкото да изберете произволен номер и да хвърлите кърпата, след като сте там.
Според финансовия плановик Джош Къмрин от Общи мениджъри на богатството, така или иначе правото ви да се пенсионирате се основава на много повече от размера на портфолиото ви.
След това има разходната страна на уравнението - както например, колко планирате да похарчите при пенсиониране? За да сте сигурни, че имате достатъчно пари за пенсиониране, трябва да имате добра представа колко планирате да харчите всеки месец.
Долния ред: Количеството пари, от което се нуждаете за пенсиониране, зависи от широк кръг фактори и е различно за всеки. [socialpug_tweet tweet = ”” Не позволявайте на невеж приятел или онлайн калкулатор за пенсиониране да зададе тона за вашето пенсиониране. ””]. ”
Срещнете се с финансов съветник, за да създадете изчерпателен финансов план, който взема предвид всички ваши лични данни. В този момент ще имате цел, за която да стреляте.
#2: „Всичко ще се получи добре.“
Миналата година Forbes съобщи, че „приблизително 45% от домакинствата в трудоспособна възраст имат няма пенсионни спестявания. ” Докато голяма част от това може да се дължи на несъществуващите спестявания на работещите бедни, има нещо по -коварно в играта, когато толкова голям процент от хората изобщо не пестят.
За съжаление, има твърде много хора, които просто не се притесняват, защото не поемат инициативата регистрирайте се за техния спонсориран от работата план 401 (k) или защото са от типа, който смята, че „всичко ще бъде наред“.
Според финансовия планиращ Дейв Хендерсън от Integrity One Wealth Strategies, хората, които залагат фермата на идеята, че „всичко ще се получи“, обикновено са тези, които трябва да се притесняват най -много.
„Невъзможността за планиране се планира да се провали“, казва той. „Когато не правите пенсионирането приоритет, основно се настройвате да се провалите.“
Но може да бъде трудно да се преведе този момент до безнадежден финансов оптимист, казва финансовият планиращ Андрю Рафал от Bayntree Wealth Advisors. Някои хора имат този манталитет „наполовина пълна чаша“, който просто не могат да се отърсят.
Въпреки това, без значение колко голям манталитет „наполовина пълна чаша“ излъчвате, планът ви няма да се създаде просто.
„Бъдещият успех се основава на предприемането на действия днес“, казва Рафал. Не изпадайте в магическо мислене и предполагайте, че нещата ще се „получат“ във ваша полза по някакъв начин. Ако грешите и достигнете пенсионна възраст без спестявания, ще ви се прииска да сте планирали предварително.
#3: „Основните правила работят най -добре“.
Финансов плановик Джоузеф А. Azzopardi на Добре планираното пенсиониране казва, че се е срещал с твърде много потенциални клиенти, които споменават идеята, че инвестирането е твърде „рисковано“. И когато попита защо биха казали това, техните отговори обикновено включват някаква конвенционална мъдрост или правило, което са чули някъде.
По принцип те взеха някакъв случаен съвет някъде по пътя и решиха да го третират като евангелието. Но в 99 процента от случаите не е така.
„Разчитането на прости стратегии, като например да държите възрастта си като процент от облигации в портфейл или да използвате„ правилото на четири “като ръководство за теглене, са ужасни начини за привеждане на инвестиционните стратегии в съответствие с дългосрочни финансови цели“, Казва Azzopardi. „Въпреки че някои от тези стратегии може да са работили добре в миналото, търсенето на насоки в огледалото за обратно виждане не е начин да се гарантира, че пенсионирането е подходящо планирано.“
Не само това, но едно общо правило може да бъде пагубно за вашата уникална ситуация. Преди да се доверите на мъдростта на поколенията или на стандартното правило, за да диктувате стратегията си за пенсионни спестявания, седнете с финансов плановик, за да се уверите, че има смисъл.
#4: „Не печеля достатъчно пари, за да спестя за пенсия.“
Този наистина ме дразни. Въпреки че има много хора, живеещи в бедност, които всъщност не могат да си позволят да спестяват за пенсиониране (да не говорим за това в крак с ежедневните сметки), има твърде много редовни служители, които използват доходите си като извинение да не го правят запишете.
Може би живеят от заплата до заплата, така че те просто предполагат, че не могат да скрият никакви пари в своите 401 (k). Или може би просто не им пука - или смятат, че техните оскъдни усилия за спестяване няма да достигнат много.
Така или иначе грешат. Почти всеки, който има среден доход, може да си позволи да спести за пенсиониране - дори и да е само 3 процента в началото.
Финансов съветник Рик Таборда от LBT Wealth Management казва, че всеки път, когато чуе някой да казва, че „не може да си позволи“ да спести, споделя той историята на Роналд Рид.
Роналд Рид е чистач и бензиностанция, който почина през 2014 г. с 8 милиона долара в инвестиционното си портфолио.
"Г-н. Историята на Read ни учи, че не се нуждаете от шестцифрен доход станете милионер“, Казва Таборда. "Всичко, което трябва да направите, е да харчите по-малко, отколкото печелите, да се придържате към спестовен план и да инвестирате в дългосрочен план."
#5: „Социалното осигуряване ще изчезне, преди да се пенсионирате.“
Бенджамин Бранд е финансов плановик и домакин на подкаст за пенсиониранеРадио „Пенсиониране започва днес“. Бранд казва, че се е срещал с безброй клиенти, които твърдят, че „социалното осигуряване е фалирало!“
Както отбелязва Бранд, той обикновено чува това, когато клиент иска да започне да събира социално осигуряване рано (с наказание). Тъй като социалното осигуряване неизбежно ще изчезне един ден, те смятат, че ще го получат, докато могат.
Докато разбираме логиката, не трябва да основавате пенсионната си стратегия на обикновен слух.
„Макар социалното осигуряване да не е толкова здравословно, колкото преди, и би могло да се ползва с някаква реформа, то далеч не е фалирало“, казва Бранд.
Според Брандт много хора не осъзнават, че социалното осигуряване се финансира чрез специален данък върху заплатите. Докато по -младите работници дават вноски, ще останат пари за изплащане на обезщетения. Изплащанията може да са много по -ниски в бъдеще, но никой не може да каже със сигурност.
„Не вземайте постоянно намаление на пенсионните си осигуровки въз основа на слухове“, казва Брандт. „Вземайте всички решения за пенсиониране въз основа на факти, представени в цялостен план за пенсиониране.“
#6: „Така или иначе ще умра млад!“
Никой няма кристална топка, но твърде много бъдещи пенсионери вярват, че знаят кога ще умрат. Най -малкото те се надяват да умират млади и го използват като извинение да не спестяват.
Докато семейната история може да повлияе на това колко дълго живеете, никой не знае колко дълго ще продължи. Това е особено вярно през последните 20-30 години, тъй като новите медицински технологии ни помагат да живеем по-дълго и по-здравословно.
„Попитайте всеки, който днес е на 90 и ще се обзаложа, че повечето от тях ще ви кажат, че никога не биха очаквали, че ще живеят толкова дълго“, казва Финансов плановик в Канзас Сити Клинт Хейнс.
„Хората живеят все по -дълго всяка година и да, това включва и вас“, казва той. "Бъдете готови да живеете по -дълго, отколкото сте очаквали, независимо дали мислите, че ще го направите или не."
#7: „Всички финансови съветници са мошеници.“
Твърде много надеждни пенсионери не успяват да се срещнат с финансов плановик, за да създадат цялостен план за пенсиониране и инвестиране. Много пъти това е така, защото се притесняват, че „всички финансови съветници са мошеници“.
Тъй като те не се доверяват на никого с парите си, те избират да се справят заедно със собствения си план за пенсиониране без никакви професионални съвети.
Въпреки че това работи добре за някои хора, които имат своите патици подред, инвестирането „направи си сам“ е пагубно за други.
„Важно е да проучите и да намерите квалифициран съветник, който да обслужва конкретното ви финансово състояние“, казва финансовият съветник Мичъл Блум.
И ако сте особено притеснени от криви съветници, можете да спечелите спокойствие, като провеждате правилно проверки с Комисията за ценни книжа и финансовия регулаторен орган FINRA чрез BrokerCheck.
И накрая, уверете се, че наемате финансов съветник само срещу заплащане, който също е доверен. Довереник е някой, който по закон е длъжен да действа във ваш интерес, независимо от всичко.
#8: „Вашите месечни разходи ще спаднат при пенсиониране.“
Финансов планиращ и автор на Как да си купите дентална практика Брайън Ханкс казва, че почти всички негови клиенти погрешно предполагат, че ще харчат по -малко пари за пенсиониране.
„Не мога да ги обвиня“, казва той. „Логично бихте си помислили, че докато се пенсионирате, къщата ви ще бъде изплатена и няма да пътувате както преди.“
Работата е там, че повечето пенсионери заменят старите си разходи с редица нови. Може да не пътуват всеки ден до работа, но може да се карат да поемат доброволчески ангажименти или да участват в повече дейности за свободното време. И разходите им за жилище могат да бъдат заменени с пари, похарчени за пътувания или нови хобита.
Ханкс казва, че макар разходите да намаляват за около 20 процента от наскоро пенсионираните му клиенти, около 20 процента всъщност приключват да харчат повече. Останалите около 60 процента харчат приблизително същите разходи, както преди пенсионирането.
„Не разчитайте на a по -нисък месечен бюджет за да ви спаси от лошите навици за спестяване “, казва Ханкс.