Как да повишите кредитния си рейтинг 100 точки (за по -малко от 5 месеца)

Повишаването на кредитния Ви рейтинг със 100 точки е по -лесно, отколкото много хора биха си помислили, особено ако в момента имате лош кредит.

Продължете да четете за препоръка от един от моите стажанти, Кевин, чийто метод за повишаване на кредитния му рейтинг над 100 точки може да ви изненада.

Как да подобрите кредитния си рейтинг

• Проверете кредитния си рейтинг
• Поправете проблеми с кредита
• Направете своя резултат

1. Проверете кредитния си рейтинг

Повечето хора не знаят кредитния си рейтинг, докато не дойде време, когато имат нужда.

Не бъдете един от тези хора!

Добрите кредитни резултати са вашият паспорт до конкурентни лихвени проценти за ипотеки, автомобили, оферти за кредитни карти, застрахователни премии и др. Поддържането на висок кредитен рейтинг си заслужава, защото това ще ви спести от парите, които бихте платили при по -високи лихви.

За щастие е лесно да научите кредитния си рейтинг. Препоръчвам следните компании:

Търговско дружество	Източник на данни	Цена
Experian	FICO	БЕЗПЛАТНО
MyFICO	Experian, Transunion, Equifax	$15.95
Кредитен сусам	Трансунион	БЕЗПЛАТНО
Кредитна карма	Трансунион и еквифакс	БЕЗПЛАТНО

Научете повече за всяка от тези компании:

• Experian преглед
• Преглед на кредитния сусам
• Преглед на CreditKarma

2. Поправете проблеми с кредита

След като знаете кредитния си рейтинг, втората стъпка е: как можем да го подобрим?

Най -добрият начин да подобрите кредитния си рейтинг е да прегледайте кредитния си отчет. Самият резултат не е личен, всеки американец попада в същия диапазон. Кредитът обаче доклад, е вашата уникална финансова история.

Кредитният доклад разпределя следното по претеглена важност:

• История на плащанията (30%)
  • Плащане на кредитна карта, сметки за студентски заем и др. на време?
• Използване на кредит (30%)
  • Съотношението между наличните кредити и колко от тях използвате
• Кредитна възраст (15%)
  • Колко дълго са отворени кредитни линии? Ипотека, кредитни карти и др.
• Смес на сметки (10%)
  • Разнообразие от кредитни линии
• Кредитни запитвания (10%)
  • Твърде много трудни запитвания не изглеждат добре, тоест кандидатстване за куп кредитни карти наведнъж

Където получавате кредитния си отчет, е важно, затова силно препоръчвам Experian. Не само го получавате директно от източника (Experian е една от трите компании за отчитане на кредити в Америка), но е безплатно, когато създадете акаунт!

3. Изпълнете резултата

Сега е време да се справите с двата фактора в кредитния си отчет, които оказват най -голямо влияние върху резултата ви.

История на плащанията

Знаете ли, че липсата само на една сметка може да намали кредитния Ви рейтинг със 100 точки? Аууу. Ако не можете да плащате сметките си всеки месец, препоръчвам да настроите бюджет. Това е вашият път към по -висок кредитен рейтинг.

Бюджетът включва записване на всички разходи за даден месец и всички ваши източници на доходи. Ако математиката не работи, вие знаете какво трябва да направите.

Ресурс	Как може да помогне
YNAB	Привеждане в ред с бюджет	Опитайте YNAB безплатно
Тали	Организиране и изплащане на кредитни карти	Регистрирайте се за Tally

Използване на кредит

Използването на кредит се отнася до това каква част от общия лимит на кредитната ви карта използвате. Ако имате кредитна линия от 10 000 долара с една карта, никога не трябва да харчите повече от 3 000 долара. Ако лимитът ви е нисък или ако не можете да не изразходвате целия лимит, препоръчвам да вземете друг кредитна карта.

Изглежда контраинтуитивно, но целта е да увеличите кредитния си лимит, без да харчите повече, и това ще подобри оценката ви за използване на кредита във вашия кредитен отчет.

Историята на Кевин

Като младши и старши в колежа винаги ми казваха, че кандидатстването за кредитна карта може да бъде първата ми стъпка в грешната посока. С кредитна карта в ръка родителите ми се тревожеха, че ще похарча пари, които не мога да изплатя, и ще изградя начин на живот, който наистина не мога да си позволя, вместо да се науча да спестявам.

Въпреки че това са основателни притеснения, трябваше да им кажа, че се чувствам сякаш имам някакъв контрол върху разходите си. Моят отговор винаги беше един и същ: „Как бих могъл да знам, докато не успея да опитам сам?“

Какво научих от отказ за кредитни карти

Когато най -накрая бях готов да си взема кредитна карта, нито един от банките, в които кандидатствах, ще ми дадат шанс.

Това беше така: „Аз съм безработен, нямам кредитна история и имам няколко хиляди долара дълг в колежа, които ще трябва да започна да плащам през следващата година или две.“

Не е точно печеливша стъпка, за да убедите някого да ви даде кредитна линия! Две банки ми отказаха, но един банкер беше любезен и сподели информация, която ми помогна да повиша кредитния си рейтинг над 100 точки през последните пет месеца.

Първо, трябва да спра да се опитвам да кандидатствам за кредитни карти, които ще бъдат отказани. Мотивите му бяха прости: когато кандидатствате, те правят тежка кредитна проверка, която от своя страна може да намали кредитния ви рейтинг още повече.

Вторият му съвет беше да си осигури обезпечена кредитна карта.

Как работи защитена кредитна карта

Той ми каза, че нито една голяма банка няма да приеме моето заявление за кредит, но всъщност има алтернатива налична опция - такава, която беше особено идеална за тези в моята точна ситуация: да се регистрирам за това, което се нарича а обезопасен кредитна карта.

Въпреки че условията за тях са ужасно едностранни в полза на заемодателя, уверявам ви, че това е малка цена, която трябва да платите за резултата, който получавате само след няколко месеца.

При обезпечени кредитни карти вие давате на заемодателя паричен депозит предварително и този паричен депозит обикновено е равен на кредитния ви лимит.

Този процес наистина ме обърка в началото, тъй като мислех, че депозитът е пари, които всъщност мога да похарча. Това, което научих обаче, е, че депозитът е налице в случай на неизпълнение.

Не можех да изразходвам самия депозит, но бих го върнал, ако поддържах акаунта си в добро състояние, докато не затворя картата.

След като направите своя депозит, обезпечените карти се третират също като традиционните кредитни карти. Вашата защитена карта обикновено ще изглежда и ще действа като обикновена кредитна карта, така че никой няма да знае, че е защитена.

Има и годишна такса, свързана с повечето обезпечени кредитни карти, но смятах, че това е малка цена, която трябва да платите за възможността за изграждане на кредитна история.

Как да увеличите максимално ползите от вашата обезпечена кредитна карта

Когато за първи път проверих кредитния си рейтинг с MyFICO през март 2011 г. заседанието беше на 621.

Настроих новата си обезпечена кредитна карта с кредитен лимит от 1100 долара. Кредитният лимит трябва да бъде функция от това какви пари имате, а също и за какво планирате да използвате кредитната карта.

Според много банкери и приятели, с които съм говорил, трябва да се опитате да пуснете 75% процент на усвояване на кредитната си карта, за да увеличите максимално потенциала си за повишаване на кредитния си рейтинг.

Така че, ако харчите само около 300 долара на месец, трябва да дадете защитената си кредитна карта a $500 авансово плащане, така че да използвате кредита си, вместо да имате лимит от 1000 долара и да харчите само 300 долара.

Разходите ми бяха приблизително 700 долара на месец, така че лимитът от 1100 долара отговаряше на нуждите ми.

Как вдигнах кредитния си рейтинг над 100 точки

Повишаването на кредитния ми рейтинг със защитена карта отне някои дисциплинирани, съзнателни разходи.

Ето правилата, които спазвах, за да увелича максимално ползите от моята обезпечена кредитна карта.

• Похарчете това, което имате: След като получих защитената си карта и започнах да харча, се уверих, че ще изразходвам само парите, които вече съм имал или ще получа, преди следващия период на заплащане.
• Плащайте често: В крайна сметка изплатих кредитната си карта приблизително четири пъти месечно, за да съм сигурен, че никога не съм пренасял баланс от един месец до следващия.
• Знайте своите граници: Никога не бих позволил кредитният ми лимит да надхвърли 800 долара и никога не бих го изплатил, ако салдото по картата е под 300 долара, освен ако периодът на плащане не е към края си.
• Правете покупки: Бих сложил всяка стотинка от разходите си по кредитната карта - от най -малките разходи като напитка от бензиностанцията до големи покупки като самолетни билети или хотелски стаи.
• Да бъда постоянен: Повтарях този процес в продължение на 5 месеца, за да установя редовна кредитна история и винаги да плащам навреме.

Какво ми позволи подобреният кредитен рейтинг

През август 2011 г. трябваше да си купя кола, за да мога да си сменя работата.

Когато попълних заявлението за кредит, за да видя дали отговарям на условията за по -ниски проценти на финансиране, кредитният ми рейтинг се върна на 731.

С други думи, вдигнах кредитния си рейтинг от 621 на 731 само за пет месеца!

Това е много голяма работа, защото на 621 щях да бъда отказан заем за колата или щях да имам лихва, която надвишава 9% по заема за автомобил.

Тъй като избрах да получа обезпечена кредитна карта, успях да взема заема за кола самостоятелно и да се класирам за ниската ставка от 3,99% финансиране.

Разликата в заема между двата лихвени процента ще бъде 750 долара през целия живот на заема, далеч надвишаващ годишната такса на картата и алтернативната цена на моята обезпечена кредитна карта, която държи моите $ 1,100 за пет месеци.

Защо трябва да позволите на децата си да получат обезпечена кредитна карта

На всички родители, които се притесняват да не позволят на детето си от колежа да кандидатства за кредитна карта, аз мога да ви кажа, че за пет месеца работи при мен и ще промени финансовото ми бъдеще в продължение на много години идвам.

Осигурените кредитни карти предлагат надежден начин да повишите кредитния си рейтинг, когато това не е възможно чрез обикновена банкова кредитна карта.

Това е безопасен начин да спечелите кредит, ако не вярвате на детето си да харчи отговорно.

Най -лошото, което може да се случи с обезпечена карта, е, че не можете да платите сметката си, вашата компания закрива сметката и те изплащат кредита ви с парите, които вече имате на депозит.

Моята обезпечена карта работи перфектно за мен и сега бях приет за кредитна карта в голяма банка.

Как да накарате защитена кредитна карта да работи за вас

Ето истината: Ако имате нисък кредитен рейтинг и не можете да се класирате за традиционен кредит, обезпечената кредитна карта е най -добрият начин за изграждане на кредитен профил, който ще продължи.

По -долу са стъпките за преместване на кредитния ви рейтинг в правилната посока с помощта на защитена кредитна карта:

Етап 1. Научете текущия си кредитен рейтинг

Точно както беше подчертано по -горе, познаването на кредитния ви рейтинг е от ключово значение. Всяко едно от тези места, изброени по -долу, ще ви даде или точния ви кредитен рейтинг (ако плащате), или достатъчно близо (безплатните версии).

Търговско дружество	Разходи
Кредитна карма	БЕЗПЛАТНО	Първи стъпки
Кредитен сусам	БЕЗПЛАТНО	Първи стъпки
FreeScore360	БЕЗПЛАТНО	Първи стъпки
CreditID123	БЕЗПЛАТНО	Първи стъпки

Стъпка 2. Проучете сигурни кредитни карти

Получаване на a обезпечена кредитна карта е един от най -добрите и бързи начини да подобрите кредитния си рейтинг. Кредитна карта Petal Visa е една от единствените кредитни карти, които можете да получите без кредитна история или предварително депозит и настоящият ГПР като цяло е доста добър за обезпечена кредитна карта, варираща от 14,49% - 25.49%.

С отговорни разходи и навременни плащания можете да повишите кредитния си рейтинг. Венчелистчетата се отчитат и до трите големи бюра - TransUnion, Experian и Equifax.

Стъпка 3. Прочетете общите условия, след което се регистрирайте за правилната карта 

След като намерите карта, която отговаря на вашите нужди, трябва да прочетете целия дребен шрифт, за да сте сигурни, че разбирате всички такси, свързани с новата ви защитена карта.

Когато се чувствате комфортно с детайлите, просто щракнете върху знака „кандидатствайте сега“ и попълнете цялата необходима информация.

Стъпка 4. Внесете паричен депозит, който можете да си позволите

Една от причините да обичам Кредитна карта Visa Petal (и не, не работя за тях!) е защото не изискват паричен депозит.

Повечето обезпечени кредитни карти го правят. Ако намерите любима карта, която изисква паричен депозит, моят съвет е да оставите само това, което можете да си позволите. Не се преувеличавайте.

Стъпка 5. Първо използвайте умерено защитената си кредитна карта

Когато свикнете да използвате кредит, първо ще искате да използвате картата си пестеливо.

Не бързайте и започнете да зареждате артикули, докато не разберете какво наистина можете да върнете.

Не искате да завършите с револвиращ баланс, който не можете да си позволите да плащате всеки месец, и определено не искате да плащате лихва за покупките си!

Стъпка 6. Следете отблизо сметката си и плащайте често защитената си карта

За да сте сигурни, че използвате новата си защитена кредитна карта, ще искате да следите отблизо нарастващата си сметка.

Ако вашата карта предлага управление на акаунти онлайн, тази задача трябва да бъде сравнително лесна. В противен случай може да се наложи ръчно да следите покупките и таксите си.

Така или иначе, тази стъпка е от решаващо значение, тъй като оставането без дългове е най-добрият начин да поддържате кредита си във форма на върха.

В обобщение: Съвети за подобряване на кредитния ви рейтинг

1. Регистрация за кредитна карма, лесен за използване и прозрачен универсален магазин: вземете своя кредитен рейтинг, кредитен отчет, кредитен мониторинг.
2. Изтеглете Tally, приложение за консолидация на кредитни карти, което улеснява да останете на върха на кредитните си карти. Сканирайте картите си и вземете кредитна линия, както и управлявайте плащанията.
3. Регистрирайте се за Experian Boost да включите плащанията за мобилен телефон и комунални услуги в изчислението на кредитния си рейтинг. Това е огромно, защото Experian няма да се брои пропуснати сметки, само положителни плащания в историята.
4. Вземете кредитна карта Visa с венчелистчета. Всички предимства и награди на кредитна карта, с изключение на такси и за подобряване на кредитния ви рейтинг.

Долния ред

Въпреки че историята на Кевин е абсолютно невероятна, тя не е толкова уникална. В реалния свят защитените кредитни карти са ценен инструмент, който може да се използва за изграждане на вашия кредит, когато иначе не можете.

Независимо дали ви харесва или не, кредитният ви рейтинг е важен.

Ако някога се надявате да вземете ипотека, да вземете назаем пари за кола, както направи Кевин, или да заемете средства, за да започнете нов бизнес, ще ви е необходим добър или приличен кредитен рейтинг, за да се класирате за най -добрите лихви.

Макар и несъвършени, обезпечени кредитни карти предлагат възможност да подобрите кредита си и живота си.

Ако сте готови да подобрите кредита си и смятате, че защитена карта може да ви помогне, не отлагайте. Проучете възможностите си и се регистрирайте днес.