Според Министерството на земеделието на САЩ (USDA), отглеждането на дете до 18 -годишна възраст възстановява семействата средно 233 610 долара, и това е за всяко дете. Тази цифра дори не включва разходите за колеж, които растат по -бързо от инфлацията.
Данните на CollegeBoard установиха, че за учебната 2019-2020 г. средните държавни четиригодишни училища струват 21 950 долара годишно включително обучение, такси и стая и пансион.
Децата могат да добавят смисъл към живота ви и повечето родители биха казали, че си заслужават цената. Но да имате финансовите си патици подред - преди да имате деца - може да ви помогне да прекарвате повече време с новото си семейство, вместо да се притеснявате за плащането на сметките.
10 финансови действия, които трябва да направите, преди да имате деца
Ако искате да имате деца и за да постигнете дългосрочните си финансови цели, ще трябва да направите някои стратегически ходове в началото. Има много начини да се настроите за успех, но тук са най -важните.
1. Започнете да използвате месечен бюджет
Когато сте млади и без деца, е лесно да харчите повече, отколкото сте планирали, за забавни дейности и несъществени неща. Но раждането на деца има начин да разруши безгрижните ви навици за харчене и това е особено вярно, ако сте прекарали по -голямата част от живота си в зряла възраст, купувайки всичко, което ви хване окото.
Ето защо е разумно да започнете да използвате месечен бюджет преди раждане на деца. Помага ви да дадете приоритет на всеки долар, който печелите всеки месец, така че да проследявате краткосрочните и дългосрочните цели на семейството си.
Можете да създадете прост бюджет с химикалка и хартия. Всеки месец изброявайте доходите и периодичните си месечни разходи в отделни колони и след това регистрирайте покупките си през целия месец. Това ви дава перспектива на високо ниво относно парите, които влизат и излизат от вашия бюджет. Можете също така да използвате инструмент за дигитално бюджетиране, като Mint, Qube Money или You Need a Budget (YNAB), за да се справите с финансите си.
Независимо кой инструмент за бюджетиране сте избрали, създайте категории за спестявания (например фонд за спешни случаи, фонд за ваканция и т.н.) и инвестиции. Отнасяйте се към тези категории разходи точно като обикновените сметки като начин да се ангажирате с паричните цели на вашето семейство. Бюджетът ви трябва да предоставя грубо ръководство, което ви помага да покриете разходите на домакинството и да спестите за бъдещето, като същевременно оставяте пари за забавление.
2. Изградете спешен фонд
Повечето експерти предлагат да се съхраняват разходи за три до шест месеца във фонд за спешни случаи. Наличието на фонд за спешни случаи е още по -важно, когато имате деца. Никога не знаете кога ще се сблъскате със счупена ръка, което изисква от вас да покриете цялата си здравна помощ, приспадаща се с един замах.
Възможно е също така детето ви да се роди с критично медицинско състояние, което изисква да отделите време от работа. И не забравяйте за другите извънредни ситуации, с които можете да се сблъскате, от покрив, който се нуждае от смяна, до загуба на работа или намаляване на доходите.
Най -добрият ви залог е откриване на спестовна сметка с висока доходност и спестяване на поне три месеца разходи, преди да станете родител. Никога няма да съжалявате, че сте заделили тези пари, но лесно ще съжалявате, че не сте спестили при спешни случаи.
3. Увеличете процента си на пенсионни спестявания
Пенсионирането ви може да е след десетилетия, но превръщането на пенсионните спестявания в приоритет е много по -лесно, когато нямате деца. И с магията на сложните лихви, която позволява на парите ви да растат експоненциално с течение на времето, ще искате да започнете възможно най -скоро.
Увеличавайки процента на спестявания при пенсиониране, преди да имате деца, вие също ще научите как да живеете с по-ниска сума на заплатите за вкъщи. Опитайте да увеличавате малко процента си на пенсионно спестяване всяка година, докато имате деца.
Отидете от 6% на 7%, след това от 8% на 9%, например. В идеалния случай ще стигнете до точката, в която спестявате 15% от дохода си или повече, преди да станете родител. Ако вече сте записани в план за пенсиониране, спонсориран от работодател, тази промяна може да се направи с прост формуляр. Попитайте вашия работодател или HR отдел за повече информация.
Ако сте самостоятелно заети, все още можете да отворите пенсионна сметка като SEP IRA или Solo 401 (k) и да започнете да спестявате сами. Можете също така да помислите за традиционна IRA или Roth IRA, като и двете ви позволяват да допринасяте с до 6000 долара годишно, или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години.
4. Стартирайте фонд за родителски отпуск
Тъй като САЩ не налагат платен отпуск за нови родители, консултирайте се с вашия работодател, за да разберете колко платен отпуск може да получите. Средният размер на платения отпуск в САЩ е 4,1 седмици, според а проучване от WorldatWork, което означава, че може да се сблъскате с частично заплащане или без заплащане за няколко седмици от периода на родителски отпуск. Всичко зависи от политиката на вашия работодател и от това колко гъвкава е тя.
Най -добре е да разберете колко време можете да изтеглите с заплащане и след това да създадете план за спестяване на приходите, които ще ви бъдат необходими, за да покриете останалата част от отпуска си. Да приемем, че имате четири седмици платен отпуск, но планирайте например да вземете 10 седмици родителски отпуск. Отворете нова спестовна сметка и спестете седмично или месечно, докато не спестите шест седмици заплащане.
Ако имате шест месеца да чакате бебето да се роди и имате нужда от спестени 6000 долара за родителски отпуск, бихте могли да се стремите да отделяте 1000 долара на месец за тези десет почивни седмици. Ако сте в състояние да планирате по -рано, до 12 месеца преди раждането на бебето, тогава можете да намалите размера на месечните си спестявания и да отделите само 500 долара на месец.
5. Отворете здравна спестовна сметка (HSA)
А здравна спестовна сметка (HSA) е облагодетелстван от данъци начин за спестяване на разходи за здравеопазване, включително разходите за болничен престой. Този вид акаунт е достъпен за американци, които имат определена здравна застраховка, която може да се приспада план (HDHP), което означава приспадане от най -малко 1400 долара за физически лица и най -малко 2800 долара за семейства. HDHP също трябва да имат максимални лимити извън джоба си под 6900 долара за физически лица и 13 800 долара за семейства.
През 2020 г. отделните лица могат да допринесат до $ 3,550 за HSA, докато семействата могат да спестят до $ 7,100. Тези пари се облагодетелстват от данъци, тъй като растат без данъци, докато не сте готови да ги използвате. Освен това никога няма да плащате данъци или неустойка върху средствата си за HSA, ако използвате дистрибуциите си за квалифицирани разходи за здравеопазване. На 65 -годишна възраст можете дори да приспаднете пари от HSA и да ги използвате както искате без наказание.
6. Започнете да спестявате за колеж
Цената на колежа само ще се влоши с времето. За да се справите по -рано и да планирате обучението в колежа на бъдещото си дете, започнете да спестявате за тяхното образование в отделен акаунт. След като детето ви се роди, можете да отворите a 529 спестовна сметка в колежа и посочете детето си като негов бенефициент.
Някои щати предлагат данъчни облекчения за тези, които допринасят за 529 сметка. Например, Индиана предлага 20% данъчен кредит до 5 000 долара при 529 вноски всяка година, което ви връща до 1 000 долара обратно от държавата по време на данъчно облагане. Много планове също ви позволяват да инвестирате в основни инвестиции, за да помогнете на парите ви да растат по -бързо от традиционната спестовна сметка.
7. Изплащане на необезпечен дълг
Ако имате дълг по кредитна карта, изплатете го преди да имате деца. Вие не си помагате, като прекарвате години, вкарвайки дълг с лихви. Изплащане на дълга може да освободи пари в брой и да ви спести хиляди долари лихва всяка година.
Ако се мъчите да изплатите необезпечения си дълг, има няколко стратегии, които трябва да имате предвид. Ето няколко подхода:
Дълг Снежна топка
Този подход за изплащане на дълг изисква да направите голямо плащане по най -малкото си салдо по сметката и само минималната сума, дължима по другия дълг. С течение на месеците ще се съсредоточите първо върху изплащането на най -малкия си дълг, само за да „снежите“ плащанията от напълно платени сметки към следващия най -малък дълг. В крайна сметка снежната топка на дълга трябва да ви остави само най -големите ви дългове, след това един дълг и след това никакъв.
Дългова лавина
Дълговата лавина е обратното на снежната топка на дълга, която ви моли да изплатите дълга с най -висок лихвен процент първо, докато плащате минималното плащане по друг дълг. След като тази сметка бъде изцяло платена, ще „лавините“ тези плащания към следващия дълг с най-висок лихвен процент. В крайна сметка ще останете само с най-ниската си лихва, докато не изплатите целия си дълг.
Кредитна карта за прехвърляне на баланс
Друга популярна стратегия включва прехвърляне на салда с висока лихва на a кредитна карта за превод на баланс който предлага 0% ГПР за ограничен период от време. Може да се наложи да платите такса за прехвърляне на баланс (често от 3% до 5%), но спестяванията на лихви могат да направят тази стратегия заслужена.
Ако изпробвате тази стратегия, уверете се, че имате план за изплащане на дълга си, преди да приключи въвеждащата ви оферта. Ако например имате 15 месеца при 0% ГПР, изчислете колко трябва да плащате всеки месец в продължение на 15 месеца, за да изплатите целия си баланс през това време. Всички дългове, останали след края на встъпителния ви период на ГПР, ще започнат да се натрупват лихви по редовния, променлив лихвен процент.
8. Помислете за рефинансиране на друг дълг
Отхвърлянето на дълга по кредитни карти е безсмислено, но дългът като студентските заеми или ипотеката на вашия дом също може да тежи върху бюджета на бъдещото ви семейство.
Ако имате дълг по студентски заем, разгледайте рефинансиране на вашите студентски заеми от частен заемодател. Рефинансирането на студентски заем може да ви помогне да намалите лихвения процент по кредитите си, да намерите управляемо месечно плащане и да опростите погасяването си в един заем.
Лихвените проценти за частни студентски заеми често са значително по -ниски от лихвите, които можете да получите с федералните заеми - понякога наполовина. Предупреждението при рефинансиране на федерални заеми е, че ще загубите от правителствената защита, като например отлагане и търпение и програми за опрощаване на заеми. Преди да рефинансирате студентските си заеми, уверете се, че няма да се нуждаете от тези обезщетения в бъдеще.
Погледнете и перспективата за рефинансиране на вашата ипотека за осигуряване на по -кратък срок на погасяване, по -ниско месечно плащане или и двете. Днешните ниски лихви направиха рефинансирането на ипотека добра сделка за всеки, който е взел ипотека преди няколко години. Сравнете днешните лихви за рефинансиране на ипотечни кредити, за да видите колко можете да спестите.
9. Купете застраховка живот
Трябва също да закупите застраховка живот, преди да имате деца. Не се притеснявайте да вземете скъпа политика за цял живот. Всичко, от което се нуждаете, е застрахователна полица за животозастраховане, която покрива поне 10 години от вашата заплата и надявам се повече.
Срочната застраховка живот е изключително достъпна и лесна за закупуване. Много доставчици дори не изискват медицински преглед, ако сте млади и здрави.
След като започнете сравнение на котировките за животозастраховане, ще бъдете шокирани от това колко достъпно може да бъде срочното покритие. С Bestow, например, тридесетгодишна жена в добро здраве може да купи 20-годишна полица за 500 000 долара само за 20,41 долара на месец.
Ако се притеснявате за благосъстоянието на вашето семейство, застраховката „Живот“ може да ви осигури спокойствие.
Ако нещо ви се случи, ще искате да оставите на близките си финансово гнездо за тяхното благосъстояние. Кликнете върху състоянието си, за да научите повече.
Вземете безплатна оферта10. Създайте завещание
А последна воля и завещание ви позволява да запишете какво трябва да се случи с основните ви активи след смъртта ви. Можете също така да заявите писмени лични искания, като например дали искате да продължите да поддържате живота и как искате да се обработват окончателните ви договорености.
Завещанието може също официално да определи кой бихте искали да поемете попечителството над децата си, ако и двамата родители умрат. Ако официално не вземете това решение предварително, тези дълбоко лични решения могат да бъдат оставени на съдилищата.
За щастие, създаването на последна воля и завещание не е прекалено скъпо. Можете да се срещнете с адвокат, който може да го изготви, или можете да създадете свой собствен, като използвате платформа като LegalZoom.
Долния ред
Раждането на деца може да бъде най -възнаграждаващата част от живота ви, но родителството далеч не е евтино. Ще ви трябват пари за разходи, които може би никога не сте обмисляли досега - а разходите за отглеждане на семейство се увеличават само с течение на времето.
Ето защо изправянето на парите е от съществено значение преди децата влизат в картината. С изграден финансов план и спестявания можете да изпитате радостта от родителството без финансов стрес.