В предишен пост споделих някои от основи на 403 (б) анюитети, защитени от данъци. Като обобщение, 403 (б) е вид сметка за пенсиониране, която се предлага само на служители на определени нестопански и държавни работни места.
За тези служители техните 403 (b) са еквивалентни на техните 401 (k). Докато лимитите на служителите са еднакви за тези, предлагани при спонсориран от работодател 401 (к), 403 (б) предлагат друг компонент, който помага на служителите да допринесат още повече, ако отговарят на изискванията.
Наричан максимално допустим принос, това предимство позволява на определени квалифицирани служители да увеличат пенсионните си сметки още по -бързо.
Какво е максимално допустим принос?
Най -общо казано, сметки 403 (б) идват със същия лимит за вноски, както бихте получили в традиционен план 401 (к). За 2020 и 2021 г. лимитите за вноски за служители са ограничени до $ 19 500 и за двата вида сметки, спрямо $ 19 000 през 2019 г.
Ако сте на възраст над 50 години, можете също да направите допълнителен принос за „наваксване“ до 6 500 долара. За работници над 50 години това добавя към общ годишен лимит за вноски от 26 000 долара.
Тук най -големият допустим принос влиза в игра за тези, които имат 403 (б).
Служители с 15 години трудов стаж при настоящия си работодател и средногодишна вноска по -малка от $ 5,000 годишно отговарят на условията за допълнителни $ 3,000 вноски годишно до максималния „наваксване“ през целия живот $15,000.
Известен като „15-годишно управление,”Това обезщетение позволява на лицата, които са били отпуснати по отношение на пенсионните спестявания, да увеличат годишните си вноски, след като са готови. Служителите, които отговарят на условията за „догонващи“ вноски, тъй като са на възраст над 50 години, също могат да се възползват от правилото за 15 години, ако отговарят на изискванията.
Когато обаче това е така, IRS първо ще приложи всички вноски, направени над редовния лимит, към 15-годишното правило. За да определите дали отговаряте на условията, първо трябва да изчислите доходите и статуса на служителя, като използвате определени таблици на IRS. Това ви позволява да разберете дали имате необходимите години трудов стаж, както и да определите дали сте имали предишни вноски, които биха повлияли на това колко можете да внесете.
Вашият счетоводител или данъчен служител трябва да ви помогне да попълните необходимите формуляри, за да се възползвате от тази разпоредба. Въпреки че са включени някои изчисления, тази опция все още предлага интелигентен начин да внесете повече пари във вашата пенсионна сметка с течение на времето.
The 2020 и 2021 актуализиране до максимум 403 (б) вноски е от полза, тъй като ви позволява да допринесете още повече за пенсионирането си.
Предимства на 403 (б) пенсионни сметки
Ако току-що ви е предложен пенсионен план 403 (б) поради работа в нестопанска цел или в правителствена агенция, може да се чудите дали да се регистрирате или да изчакате. Като цяло 403 (б) планове могат да се използват за финансиране на по -голямата част от пенсионирането ви, ако вземете сериозно вашите вноски и отговорността за спестяване за собственото си пенсиониране. Ако сте на път да допринесете, ето някои предимства, които трябва да имате предвид:
Вноските, направени по сметка 403 (б), се приспадат от данъци.
Когато допринасяте за план 403 (б), вноските, които правите, се приспадат от данъци. Това може да ви помогне да намалите облагаемия си доход, което от своя страна ще ви помогне да спестите пари от данъци всяка година, когато внасяте вноски.
Ако плащате много данъци сега и желаете да намалите данъчното си задължение, допринасяйки значително за a 403 (б) сметка може да ви помогне да намалите данъчната си сметка, като същевременно добавите необходимите средства към пенсионирането си сметка.
Парите ви растат без данъци, докато не сте готови да се пенсионирате и да започнете да разпределяте.
Точно както вноските, направени в план 401 (к), средствата по сметка 403 (б) нарастват без данъци. След като отворите сметката си и започнете да правите вноски, няма да се притеснявате за плащането на данъци върху печалбите, както бихте направили с облагаема инвестиционна сметка. Просто депозирайте средства, след това седнете и ги гледайте как растат без данъци.
Вашият работодател може да предложи съвпадащи средства.
Докато плановете 401 (к) са известни с щедрите средства за съвпадение, които предлагат много работодатели, плановете 403 (б) могат да дойдат и с това предимство. В зависимост от вашия работодател и спецификата на неговия план, може да получите подходящи средства или „безплатни пари“ само за участие в 403 (б).
Преди да се регистрирате за вашия план, разберете колко трябва да внесете всеки месец, за да получите пълния резултат от работодателя.
Можете да сдвоите този акаунт с традиционна или Roth IRA.
Точно както ако имате план 401 (k), можете да сдвоите някои други сметки за пенсиониране с вашите 403 (b). Например, много хора отварят и допринасят за сметка 403 (б), но след това също прибират пари в традиционна или Roth IRA всяка година. Докато най -добрият сценарий за вас ще зависи от вашата индивидуална ситуация и пенсионни цели, хубаво е да знаете, че можете да спестите за пенсиониране по повече от един начин.
Свързани: Най -добрите места за отваряне на Roth IRA
Ограниченията за вноски са щедри.
През 2020 и 2021 г. повечето служители могат да внесат до 19 500 долара в сметка по 403 (б). На всичкото отгоре, някои служители, които са работили при един и същ работодател 15 години, имат право на максимум разрешено удължаване на вноските, което им позволява да допринасят с още $ 3,000 всяка година, докато достигнат максимум от $15,000.
Служителите на възраст над 50 години също могат да допринасят допълнително $ 6 500 за план 403 (б) всяка година в това, което е известно като „догонващ“ принос. Ако някой отговаря на условията за догонваща вноска и „15-годишното правило“, той може да внесе по възможност до 29 000 долара в сметка по 403 (б) през тази година.
Заключителни мисли
Ако отговаряте на условията за план 403 (б), обикновено е умно да започнете да правите принос веднага. Ако досега сте чакали отстрани, все още можете да влезете в играта и да започнете да изграждате гнездо за оттегляне.
Въпреки че правилата, които регулират планове 403 (б), могат да изглеждат сложни, те са от решаващо значение за разбиране, ако се надявате да увеличите достъпа си до спонсорирани от работата пенсионни сметки, за да натрупате богатство с течение на времето. И ако наистина отговаряте на условията за 15-годишното правило или разпоредбата за „догонваща вноска“ за работници на възраст над 50 години, можете да внесете повече пари от повечето.
Тъй като вашите пенсионни години идват, независимо дали ви харесва или не, ще бъдете по -добре, ако започнете да спестявате по -рано, отколкото по -късно.