Какво правите с приходите от продажбата на къща, след като сте взели решението да си починете за известно време от собствеността?
Това е Попитайте GFC въпрос, който дойде от читател наскоро:
На 50 години съм и ще затворя къщата си в края на януари 2017 г. с ~ 85 000 собствени средства след продажбата. Имам дъщеря, която е второкурсник в колежа, по -малко от 2000 долара дълг по кредитна карта, но 30 000 долара студентски заем за мен. Планирам да платя в брой ~ 20 000 долара за употребявана кола след продажбата, поставете 20 000 долара в чека си, защото мога да спечеля 2 процента лихва до 20 000 долара.
В крайна сметка трябва да ми останат ~ 40 000 долара за инвестиране. Планирам да наема за около година след като продавам, защото не съм сигурен къде искам да живея. ВЪПРОС: Какво трябва да направя с тези 40 000 долара? Имам само около 18 000 долара в ИРА и може би около 20 000 долара в моите 401 хиляди.
Благодаря ти!
Карън С.
Карън има какво да мисли тук. Тя току-що приключи с продажбата на дългосрочна инвестиция-къща-и сега трябва да реши как най-добре да инвестира парите.
Нека се опитаме да й помогнем да разгледа възможностите ...
Предварителните планове на Карън изглеждат солидни!
Карън ни дава представа за плановете си за някои от приходите. Тя изброява около 2000 долара дълг по кредитна карта и още 30 000 долара в своя собствена дълг по студентски заем. Въпреки че тя не казва точно това, изглежда, че планира да изплати тези дългове с част от парите от къщата.
Ако случаят е такъв, това със сигурност работи за мен. Изплащането на дълг обикновено е един от най -добрите начини да се задейства неочакваната парична сума. Това важи особено за дълга на студентския заем. 30 000 долара са голям дълг и този, който потенциално може да се задържи в продължение на много години. Сега е моментът този дълг да изчезне веднъж завинаги.
Премахването на дълга ще намали разходите й за живот и ще й даде повече пари в бюджета, за да прави каквото и да е друго. Може би част от тази допълнителна бюджетна стая може да намери път към допълнителни спестявания.
Ако случаят е такъв, тогава Карън ще е постигнала двойната печалба - излизане от дългове и създаване на средства за спестяване на още повече пари. Браво, Карън!
Тя също така планира да закупи употребявана кола за 20 000 долара. Тази стратегия също ми харесва. Срещу 20 000 долара тя би трябвало да може да получи употребяван автомобил от късен модел, който е почти толкова добър, колкото нов, и трябва да издържи много дълго. И тъй като тя ще плаща пари в брой за колата, това е още един голям дълг, с който няма да се справя.
Общо това представлява 52 000 долара. Карън казва, че ще има около 40 000 долара за инвестиране, което довежда общата сума на парите до 92 000 долара. Това е 7000 долара повече от 85 000 долара, които тя казва, че ще получи нетна от продажбата на къщата, така че можем да предположим, че тя вече е имала налични пари преди продажбата.
Тя казва, че ще вложи 20 000 долара в разплащателна сметка, печелейки 2% (добра сделка!), А някъде има още 20 000 долара, които седят на неразкрито място.
Като краткосрочна стратегия се справяте добре Карън. Но нека се задълбочим в това, което бихте могли да направите с остатъка от 40 000 долара в брой.
Съчетаване на дългосрочни пари с нови дългосрочни цели
Преди да отидем по -далеч, мисля, че е подходящ момент да поговорим малко за случилото се, само за малко перспектива. Карън продаде дома си и като се има предвид, че тя си тръгва с 85 000 долара от продажбата, можем да предположим, че е живяла в къща доста дълго време.
Въпросът е, че Карън току -що ликвидира това, което изглежда е най -големият й актив - нейната къща. Тя ще трябва да бъде изключително внимателна при боравенето с тези приходи, тъй като те представляват „семейните бижута“ по много реален начин.
Или казано по друг начин, те са част от нейния основен капитал в живота.
Това означава, че те трябва да бъдат инвестирани за нейното дългосрочно по-добро благо, независимо дали това е изплащането на дългосрочни дългове или реални инвестиции, така че останалите пари ще продължат да растат в бъдеще.
Така че може би трябва да започнем с това, което Карън не трябва направи с парите:
- Не бива да го духа на нова кола (всъщност видях това да се случи, но очевидно това не е това, което прави, като избира консервативно да купи нова/употребявана кола)
- Тя не трябва да го харчи за пътуване по света или дори за почивка
- Тя не бива да отива на продължителни разходки
- Тя не трябва да го използва за временно ранно пенсиониране
- Тя не трябва да го използва, за да впечатли приятелите си
Карън не показва, че прави някое от тези неща, но виждате ли къде отивам с това? Моят отговор на Карън също е за всеки, който се сблъска с финансови проблеми.
Дългосрочните пари-като приходите от продажбата на къщата ви-не трябва да отиват за краткосрочни удоволствия. Тя трябва да се съхранява и инвестира по начин, който да продължи да осигурява осезаема полза.
Сега, когато извадихме това от пътя ...
Има ли друга къща в бъдещето на Карън?
Тъй като парите, които сега има Карън, идват от продажбата на предишното й жилище, тя трябва сериозно да обмисли дали планира да ги инвестира в друг дом. Това може да е логичното нещо, но Карън също посочи, че планира да наеме, защото не е сигурна къде иска да живее. Това може да промени играта!
Ако Карън държи на останалите 40 000 долара, защото поне има хлабави планове да закупи друг дом след около година парите трябва да продължат да седят точно там, където са, в печалба в банкова сметка лихви. Не може да рискува да го инвестира, защото ако пазарът се обърне срещу нея и тя загуби част от парите си, може да не й остане достатъчно, за да направи авансово плащане в съседната къща.
Карън посочва, че живее в Ню Йорк и можем да предположим, че ако живее в скъп Ню Йорк или околните предградия, че тя може да го натисне с $ 40 000 надолу плащане. Ако загуби част от тези пари на финансовите пазари, тя може да бъде напълно изключена от пазара на жилища.
Така че Карън трябва да помисли дълбоко. Има някои убедителни причини, поради които тя може да не иска да купи друга къща. Тя трябва да си зададе следните въпроси:
- Има ли смисъл да купуваме друга къща сега, когато дъщеря й е в колеж? Карън не посочва дали е омъжена или има ли други членове на семейството, живеещи с нея. Но ако сега живее сама, закупуването на друга къща може да не е абсолютно необходимо.
- Ще получи ли авансово плащане от 40 000 долара за къщата, която иска? Отново говорим за недвижими имоти в Ню Йорк. Но може да има и въпроси относно способността й да закупи жилище, което е близо до работа, или други съображения, които могат да повишат цената на жилище.
- Колко стабилна е работата на Карън? Ако тя е много стабилна и особено ако се нуждае от значително приспадане на данъка върху дохода, закупуването на друга къща може да има много финансов смисъл.
- Къде очаква да се пенсионира? Карън посочва, че не знае къде иска да живее, но това също ли е съображение за пенсиониране? И ако е така, колко скоро очаква да се пенсионира?
Това, което наистина питаме е, колко е вероятно Карън да купи друг дом?
Отговорът на този въпрос ще определи дали трябва да обмисли следващата стратегия.
Казусът за инвестиране на повече за пенсиониране
Карън съобщава, че е на 50 години, че има 18 000 долара в ИРА и около 20 000 долара в план 401 (к). Тя също използва думата „само“, когато описва тези пенсионни числа, което ни подсказва, че знае, че е недостатъчно подготвена за пенсиониране.
Съгласен съм. Всъщност, затова исках да прекарам известно време в перспективата Карън да купи друга къща. Въпреки че може да има убедителни причини да се направи точно това, аз като финансов плановик виждам пенсионирането като най -належащата бъдеща финансова нужда на Карън.
Общо в момента тя разполага с 38 000 долара, отпуснати за пенсиониране. Допълнителните 40 000 долара в брой от продажбата на дома й биха удвоили тази сума.
Също така, инвестирането на парите за пенсиониране е добра дългосрочна в дългосрочна конверсия на парите, които преди това бяха инвестирани в нейната къща. И тя трябва да мисли дългосрочно.
Карън не посочва в какво е инвестирала парите си за пенсия в момента. Но ще направя изглед от голяма надморска височина тук и ще направя някои препоръки за разпределение на инвестиции въз основа на общо около 78 000 долара (38 000 долара в текущи пенсионни активи, плюс 40 000 долара от продажбата на къща).
На първо място, тя трябва да съхранява достатъчно пари в своята разплащателна сметка - тази, която печели 2% - за покриване на поне три месеца разходи за живот. Това ще я представлява авариен фонд, така че тя да има пари за краткосрочни спешни случаи и да не се налага да пречи на нейните инвестиции.
Второ, постепенно бих прехвърлил възможно най-много от парите в защитени от данъци спестявания. Това може да включва преместване на парите в нея ИРА сметка - което на 50 -годишна възраст може да достигне до 6500 долара годишно.
Ако това няма да бъде приспадано от данъци, поради висок доход, тя може да иска да увеличи сумата, която внася за своите 401 (к) на работа. Тя може да преодолее максимално 401 (к) принос, и дори да използва част от 40 000 долара парични средства за покриване на разходите за живот, докато повече от нейната заплата отива в пенсионния план. Това ще бъде нещо като принос от 401 (к) в задната врата, като се използват приходите от продажбата на къща.
Второстепенно предимство както за ИРА, така и за по -високите вноски от 401 (к) е, че тя ще получи по -голяма данъчна облекчение. Това също ще помогне да се подобри поне малко нейният паричен поток.
Като алтернатива, Карън също може да премести до 6500 долара годишно в a Roth IRA акаунт. Тя няма да получи данъчно приспадане за вноска на Рот, но парите ще се натрупват на база отсрочени данъци и след това ще й осигурят източник на необлагаем доход при пенсиониране.
Ако нейният доход е твърде висок, за да позволи директна вноска на Roth IRA, тя може да прави годишни вноски в редовния си IRA и след това да прави Преобразуване на Рот.
Как да инвестираме парите за пенсиониране
Що се отнася до това как да инвестира парите, тя може да отиде с комбинация от инвестиции за растеж (собствен капитал), заедно с инвестиции с фиксиран доход. Ако има толерантност към риска, тя може да инвестира 70% в акции, а останалите 30% в лихвоносни инвестиции.
Що се отнася до частта от акциите, тя трябва да предпочита индексни фондове, тъй като те са с по -нисък риск от отделните акции.
Що се отнася до лихвоносната страна на нейното портфолио, тази 2% разплащателна сметка, която има, изглежда много привлекателна. Но тя също може да поиска да разгледа депозитни сертификати или дори съкровищни бонове на САЩ, които също плащат близо 2%.
Основната идея е да се създаде портфолио, което да предложи на Карън възможност за удобно пенсиониране, което сега е само на 15 години.
Всички други пари, които Карън може да допринесе за пенсионирането си - над 40 000 долара в брой, които ще й останат от продажбата на дома й - биха били допълнителен плюс.
Това е моят отговор на Карън и на всеки друг в приблизително същата ситуация, който е попаднал в парична катастрофа. Надявам се да съм ви дал няколко идеи за размисъл!