Възможно ли е да спестите твърде много за пенсиониране?

Наскоро седнах и разговарях с моя счетоводител. Говорихме за пенсионните сметки на семейството ми и дългосрочните инвестиционни цели. И двамата стигнахме до извода, че съпругата ми и аз трябва да се съсредоточим върху добавянето на повече към данъчно облагаемите ни инвестиции. Това е така, защото вече имаме значително яйце в гнездото в сметките за пенсиониране.

Въпреки че не планирам, наистина, никога официално пенсиониране, възможно е да бъдете несигурни и да имате твърде много в сметките за пенсиониране и недостатъчно в облагаемите инвестиции. С пенсионните сметки е възможно сега да спестявате пари от данъци, само за да се сдобиете с по -голяма данъчна сметка в бъдеще.

Със сигурност вярвам, че е от решаващо значение за инвестирането ви да бъдете данъчно ефективни. Въпреки това, в края на моя пост по тази тема, Казах също: „Имайте предвид, че както всяка част от инвестирането, не трябва да се инвестира единствено за избягване на данъци.“

Повечето книги за лични финанси казват, че трябва да оставите възможно най -много в сметките за пенсиониране. Това, за което не говорят, е, когато трябва да започнете да теглите пари от пенсионните си сметки. Те говорят само за фазата на натрупване и всички автори заявяват, че разходите ви ще бъдат по -ниски след като се пенсионирате-поредният финансов съвет от типа на Suze Orman, който не винаги важи за всички.

Да, доходът от позиция на заплата намалява, но имайте предвид, че за данъчни цели разпределенията от сметки за пенсиониране (с изключение на сметките на Roth) се облагат с обикновени ставки на доходите. Възможно е данъчната ви ставка да бъде много по -висока, когато се пенсионирате.

Отсрочените данъчни сметки НЕ означават избягване на данъци.

Трябва да плащам повече данъци, когато се пенсионирам ?!

Нека използваме хипотетичен пример. Да предположим, че в момента сте на 40 години и имате спестени 1 милион долара за пенсиониране. (Това са много пари за тази възраст, но това не е невъзможна цел, особено ако сте семейна двойка и сте започнали да спестявате за пенсиониране веднага след завършване на колежа.) Не планирате да се пенсионирате поне до 60 -годишна възраст, така че имате още 20 години да инвестирате с пенсионирането си сметка. Ако приемем 7% процент на възвръщаемост и ще намалим допълнително 25 000 долара годишно, тогава ще имате приблизително 4,5 милиона долара.

Проблемът при сметките за пенсиониране е двоен: Имате минимално необходимо разпределение, започващо от 70 1/2 години, и всички пари, които вземете, се облагат с обикновени доходи. Понастоящем дългосрочните капиталови печалби и дивиденти се облагат с по-ниска ставка от обикновения доход. Въпреки че това може да се промени в бъдеще, исторически исторически, инвестиционните данъци са били с по -ниски ставки от данъците върху дохода.

Така че нека приемем, че взимате 4%или 180 000 долара годишно от тази пенсионна сметка. При днешните данъчни ставки това ви поставя в 32% данъчна категория. Очевидно това не отчита инфлацията, така че нека използваме следващата по -ниска данъчна категория от 24%. Това е все още по -високо, отколкото ако всичко това е инвестиционен доход и/или дивидент в облагаема сметка - в момента облаган с 15%.

Така че, докато спестявате данъци, когато изчерпвате тези пари, възможно е да загубите това предимство, когато започнете да ги изваждате. Особено, ако имате нужда от големи суми пари през всяка данъчна календарна година. С включени държавни данъци тя може да достигне 50% обща данъчна ставка. Ох!

Очевидно е, че ако ще инвестирате в облагаеми сметки, трябва да използвате само данъчно ефективни инвестиции, но те могат да бъдат част от общото разпределение на активите ви. Това означава НЕ използвайте инвестиции като REITs, облигационни фондове или акции, изплащащи дивиденти (ако е възможно). ETFs като Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR), които обхващат целия пазар, са доста данъчно ефективни. Има и други фондове, които са специално предназначени за минимизиране на данъците, както и за проследяване на различни индекси. Това са перфектни инвестиции за поставяне в данъчни сметки. Това, което настройвате, е смесица от отсрочени данъци и облагаеми сметки.

Недостатъци на пенсионните сметки

• Сметките за пенсиониране са много по -рестриктивни. В повечето ситуации можете да започнете да се оттегляте от тях едва на 59 1/2 години (55 в някои ситуации). Ако имате нужда от средствата по -рано, бъдете готови да платите огромна глоба.
• Те предполагат, че когато се пенсионирате, ще бъдете в по -ниска данъчна категория. Въпреки че това може да е вярно за повечето хора, това не е така за всички. Сметките за пенсиониране се облагат с редовни нива на доходите. Както всички знаем, данъчните ставки се покачват и не се очаква да намаляват в обозримо бъдеще.
• Ограничен избор на инвестиции. Например, обичам недвижими имоти под наем. Въпреки че е възможно да се инвестира в недвижим имот с самонасочен акаунт в ИРА, Не считам това за жизнеспособна опция. Също така, много сметки за пенсиониране имат лош избор на средства, от които да избирате.
• Необходими дистрибуции. С изключение на сметките на Roth, от вас се изисква да вземете пари от пенсионната си сметка, започвайки от 70 1/2.
• Облага се с обикновени доходи. Това може би е убиецът, ако вложите пари само в пенсионна сметка. В зависимост от други източници на пенсионен доход и спестената сума е възможно да сте в по -висока данъчна категория, отколкото преди пенсиониране. Освен това бъдещите ви данъци са неизвестни.

В крайна сметка: Има смисъл да има смесица от отсрочени данъци и облагаеми сметки. Това ви дава много по -голяма гъвкавост, когато се пенсионирате. Така че, докато има смисъл да минимизирате данъците си, като същевременно спестявате за пенсионирането си, вие също трябва да се притеснявате, след като се пенсионирате. Очевидно не предлагам да спрете да влагате пари във вашата пенсионна сметка, особено ако вашата компания съвпада.

Това, което предлагам, е, че след като преминете някакво ниво на пенсионни спестявания, може да искате да го балансирате и с облагаеми инвестиции. С облагаемите сметки имате не само по -голяма гъвкавост при инвестициите, тяхното предназначение, но и по -голям контрол върху това кога трябва да плащате данъци и традиционно при по -ниска данъчна ставка, за да стартирате!