Наличието на повече от един вид дълг е обичайно и това е особено вярно, след като завършите колеж и започнете своя първата „истинска работа“. Може да имате дълг по кредитна карта, заем за автомобил и плащане на ипотека, след като купите първия си У дома. Също така е обичайно да имате други произволни дългове за покриване, включително студентски заеми.
Ако сте като мнозина, които са теглили заеми по време на колежа, вероятно ще ги изплащате, след като завършите. Всъщност 82% от студентите, взели заеми, очакват да извършват плащания след дипломирането си, според скорошно Студентски заеми на College Ave изследване.
Въпреки това ще искате да сте сигурни, че балансирате изплащането на дълга с целите си за спестяване по пътя.
Вие също ще искате да сте сигурни, че сте изплащане на дългове в оптималния ред или по начин, който ще ви помогне да спестите възможно най-много пари от лихви, като същевременно се приведе в съответствие с вашите цели. Кои дългове трябва да изплатите първо? Ето кратко описание на това как да получите най-добри резултати:
Съдържание
- 1. Изплатете дългове с висока лихва
- 2. Други необезпечени дългове
- 3. Следва студентски заеми
- 4. Оставащ дълг
- Други финансови съображения
- Последни мисли
1. Изплатете дългове с висока лихва
Без значение какви видове дълг имате, дългът по кредитна карта трябва да бъде вашият първи приоритет. Защо? Тъй като дългът по кредитна карта вероятно е най-скъпият дълг, който имате досега.
Данни на Федералния резерв показва, че средният лихвен процент по кредитната карта по сметки е бил около 22% към май 2023 г., но вашата кредитна карта може лесно да начислява по-високи лихви от средните.
За да спестите възможно най-много пари, трябва да се стремите да плащате колкото можете повече за високолихвени сметки по кредитни карти всеки месец. Можете също така да изплатите дълг по кредитна карта по-бързо с помощта на заем за консолидиране на дълга или кредитна карта за прехвърляне на баланс с 0% ГПР.
2. Други необезпечени дългове
Други необезпечени дългове, като дълг по личен заем, трябва да бъдат следващи в реда за изплащане на дълга. В края на краищата необезпечените дългове обикновено имат по-високи лихвени проценти от обезпечените дългове като заеми за автомобили. Всъщност, на Федералният резерв също съобщи че средният лихвен процент по 24-месечен личен заем е бил 11,48% към май 2023 г., в сравнение със средния процент от 7,81% за 60-месечен заем за автомобил.
В идеалния случай ще започнете да плащате повече за задължения по лични заеми и други необезпечени дългове, след като целият дълг по кредитната карта бъде изцяло изплатен, въпреки че трябва да направите поне минималното плащане на всичките си сметки през целия процес.
3. Следва студентски заеми
Следващият дълг, с който ще искате да се справите, са вашите студентски заеми. Предлагам да се съсредоточите върху тези заеми след други необезпечени дългове, тъй като федералните студентски заеми (и много частни студентски заеми) идват с ниски фиксирани лихви и месечни плащания, които няма да се променят време. Ако имате федерални студентски заеми, може дори да искате да разгледате погасителни планове, ориентирани към дохода.
Ако се надявате да изплатите студентските заеми по-бързо или просто искате да спестите пари от лихви, можете също да помислите рефинансиране на вашите студентски заеми за да получите по-кратък срок за погасяване, по-ниска месечна вноска или и двете. Само не забравяйте, че рефинансирането на федерални студентски заеми може да означава загуба на достъп до планове за изплащане, основани на доходите, и федерални защити като отлагане и търпение.
4. Оставащ дълг
След като изплатите или изплатите в значителна степен всичките си други дългове, можете да съсредоточите усилията си върху обезпечени дългове, които имате като ипотечни заеми и заеми за автомобили. С тези дългове трябва да се работи на последно място, тъй като те са обезпечени с обезпечение и като резултат предлагат по-ниски лихвени проценти. Например, можете да помислите да платите повече от минимума по вашата ипотека, заем за кола или и двете, докато не бъдат изплатени напълно.
От друга страна, може да искате да изплатите дългове с изключително ниски лихвени проценти възможно най-бавно, за да освободите повече паричен поток за разходи за живот и инвестиции. Ако сте взели ипотека през януари 2021 г., когато средната лихвен процент на 30-годишен заем за жилище с фиксиран лихвен процент беше едва 2,65%, например, има смисъл да направите минималното плащане по този дълг и вместо това да инвестирате допълнителните си пари.
Други финансови съображения
Важно е да се уверите, че балансирате изплащането на дълга с други финансови съображения. В края на краищата, прекаленото фокусиране върху изплащането на дълга в началото на живота може да ви изостави, когато става въпрос за инвестиране за пенсиониране или спестяване за първи дом.
Въпреки че ще искате да елиминирате дълга по кредитна карта и други дългове с висока лихва възможно най-бързо, дори ако трябва да спрете да спестявате и инвестирайки за известно време, можете да изплатите дълг по студентски заем и обезпечени дългове с по-бавни темпове, като същевременно спестявате и инвестирате за бъдещето начинът.
И накрая, уверете се, че имате адекватни спешни спестявания по време на цялото ви изплащане на дълга или че започнете да спестявате за спешни случаи веднага щом можете. Без напълно финансиран фонд за спешни случаи можете да разчитате на кредитни карти и други заеми, за да се справите, и да разрушите напредъка на изплащането на дълга си в процеса.
Колко трябва да спестите? Въпреки че повечето експерти препоръчват да имате фонд за спешни случаи, който може да покрие разходи от три до шест месеца, добре е да започнете с малко, ако трябва.
СЪВЕТ НА ЕКСПЕРТА
Опитайте се да спестявате няколкостотин долара на месец, докато спестите няколко хиляди, след което работете за спестяване на поне три месеца разходи с течение на времето.
Последни мисли
Да имате повече от един вид дълг е начинът, по който работи за повечето хора, особено когато сте млади и в ранните етапи на кариерата си. Когато става въпрос за изплащането му обаче, ще искате да сте сигурни, че имате конкретен план, който може да ви помогне да намалите лихвените такси и да стигнете там, където искате да бъдете.
Съсредоточаването първо върху дълг по кредитна карта и други необезпечени дългове винаги има смисъл, тъй като тези дългове не са обезпечени с актив и са склонни да изискват много по-високи лихвени проценти. След това можете да се съсредоточите върху студентските заеми, последвани от други обезпечени дългове, които имате като жилищен заем или заем за кола.
Междувременно се уверете, че имате подходящ фонд за спешни случаи и инвестирайте в него за пенсиониране. В края на краищата, дългът няма да продължи вечно, ако сте сериозни относно изплащането, а спестяването и инвестирането по-рано може да ви помогне да се възползвате от сложната лихва и да избегнете използването на кредитни карти за изненадващи разходи. Създаването на бюджет за проследяване на тези фактори е най-добрият ви залог.
Ако имате нужда от помощ при създаването му или просто не знаете откъде да започнете, използвайте това бюджетен работен лист като ваше ръководство – ще достигнете финансова свобода за нула време.