Бихте ли могли да съберете основите на личните финанси в една индексна карта?
Преди повече от десет години Харолд Полак интервюира Хелейн Олен и каза, че най-добрият финансов съвет за повечето хора може да се побере в индексна карта. Полак е професор в Чикагския университет и макар да е най-известен със своите възгледи за публичната политика, индексната карта е едно от най-известните му творения.
Бях любопитен: Как изглежда след десет години?
Все още ли се вписва в свят, в който хората плащат хиляди за NFT или криптовалута?
Какво да кажем, когато лихвените проценти са най-високи от десетилетия?
Съдържание
- Какво има на индексната карта?
- 1. Максимум вашият 401 (k) или еквивалентен принос на служител.
- 2. Купувайте евтини, добре диверсифицирани взаимни фондове като фондове Vanguard Target 20xx.
- 3. Никога не купувайте или продавайте индивидуална ценна книга.
- 4. Спестете 20% от парите си.
- 5. Плащайте изцяло салдото по кредитната си карта всеки месец.
- 6. Увеличете максимално данъчно облекчените средства за спестяване като сметки Roth, SEP и 529.
- 7. Обърнете внимание на таксите. Избягвайте активно управлявани средства.
- 8. Накарайте финансовите съветници да се ангажират с фидуциарния стандарт.
- 9. Популяризирайте програми за социално осигуряване, за да помогнете на хората, когато нещата се объркат.
- Какво върши добре индексната карта?
- Какво липсва на индексната карта?
Какво има на индексната карта?
Първо, 9-те стълба на личните финанси са написани на самата индексна карта.
- Максимум вашият 401 (k) или еквивалентен принос на служител.
- Купувайте евтини, добре диверсифицирани взаимни фондове като фондове Vanguard Target 20xx.
- Никога не купувайте или продавайте индивидуална ценна книга. Човекът от другата страна на масата знае повече от вас за тези неща.
- Спестете 20% от парите си.
- Плащайте изцяло салдото по кредитната си карта всеки месец.
- Увеличете максимално данъчно облекчените средства за спестяване като сметки Roth, SEP и 529.
- Обърнете внимание на таксите. Избягвайте активно управлявани средства.
- Накарайте финансовите съветници да се ангажират с фидуциарния стандарт.
- Популяризирайте програми за социално осигуряване, за да помогнете на хората, когато нещата се объркат.
Преди да задълбаем твърде дълбоко в критиката, искам да призная, че това изглежда е списък с общи правила, които трябва да ви дадат насоки кое е най-доброто. Това не е всеобхватна стратегия.
Например най-важната стъпка, която всеки може да предприеме, е да изготви финансов план. Не е необходимо да отидете при финансов плановик, за да го създадете, но трябва да имате представа какво искате да постигнете и до кога.
Освен това Полак продължи да пише книга с Олен за тази карта (Индексната карта: Защо личните финанси не трябва да бъдат сложни), и само в нещо с тази дължина можете да навлезете в нюанса на всеки ред.
1. Максимум вашият 401 (k) или еквивалентен принос на служител.
Сметките за пенсиониране с отсрочени данъци са фантастични средства за инвестиране и стига да отговарят на дългосрочните ви планове, искате да допринесете колкото можете повече, колкото можете по-рано. Като допринесете рано, вие позволявате на силата на комбинирането да се наложи.
Не вярвам, че трябва да се опитвате да достигнете лимита на годишните вноски на 401 (k), ако имате конкуриращи се цели за спестяване. Докато максимизирате това, което можете да допринесете, вие сте на добър път.
Това се сдвоява със своя близък братовчед, #6 Maximize данъчно облекчени спестовни превозни средства като Roth, SEP и 529 сметки, защото искате да се възползвате и от двете поради данъчните облекчения.
2. Купувайте евтини, добре диверсифицирани взаимни фондове като фондове Vanguard Target 20xx.
Vanguard направи бизнес за трилиони долари от продажбата на евтини, добре диверсифицирани взаимни и индексни фондове. Техните целеви пенсионни фондове са просто сбор от тези средства. С течение на времето, с наближаването на целевата дата, разпределението се променя, за да отговаря на целевата възраст.
Няма причина да купувате скъп, недобре диверсифициран взаимен фонд, така че този съвет е доста безопасен за следване. 🤣
Въпреки това има скъпи взаимни фондове и те съществуват, защото:
- Тези инвеститори не са имали други възможности
- Тези инвеститори не знаеха за съществуването на алтернативи
Например, разгледайте Putnam BDC Income ETF (PBDC). Това е борсово търгуван фонд, който инвестира „в компании, предлагащи атрактивен доход на публични инвеститори чрез излагане на частен пазар“. Има общи годишни оперативни разходи на фонда от 10,61%!
Не хвърлям сянка върху този ETF. Има инвеститори, които биха се възползвали от притежаването на този ETF, но повечето не го правят. Това е нишов ETF с много високи такси, обратното на този мъдър съвет.
По-добре е да изберете фонд за целева дата или дори a просто портфолио от три фонда.
3. Никога не купувайте или продавайте индивидуална ценна книга.
Човекът от другата страна на масата знае повече от вас за тези неща.
Можете да бъдете много успешен инвеститор, като просто инвестирате в ETF и взаимни фондове. Можете да получите пазарна възвращаемост, да се наслаждавате на живота си и никога да не купувате индивидуална ценна книга.
Въпреки това, не харесвам идеята, че не трябва да правите това, защото друг „човек“ знае повече от вас за тези неща. Бих добавил нюанс, за да кажа, че няма човек от другата страна на масата, това е пазарът и пазарът не знае нищо. Пазарът е консенсус на всеки участник и освен това е ирационален.
Но липсата на знания или опит не е добра причина да избягвате да правите нещо. Ако ви пука достатъчно, трябва да се опитате да научите повече и да придобиете знания. Все пак може да стигнете до заключението, че не е необходимо да купувате индивидуална ценна книга.
Също така трябва да избягвате ефекта на Дънинг-Крюгер, когато научите малко и надцените своя опит. Има много инвеститори, които се облагодетелстваха от работата на Tesla и сега се чувстват страхотни събирачи на акции!
(Накрая, това включва всички видове ценни книжа като биткойн, доджкойн, NFT и т.н... нямате нужда от тях, за да просперирате!)
4. Спестете 20% от парите си.
Да, можем да го променим така, че да казва „Запазване поне 20% от вашите пари."
Можете също така да добавите, че това може да включва това, което плащате към съществуващ дълг с висока лихва. Ако имате дълг по кредитна карта, искате да го намалите колкото е възможно повече. Спестяването на 20% в спестовна сметка, докато плащате двуцифрена лихва по кредитна карта, е контрапродуктивно.
Докато сте там, не плащайте повече от 30% за жилище. (Паричните съотношения са много полезни напомняния!)
5. Плащайте изцяло салдото по кредитната си карта всеки месец.
Съвет от 100% масивно злато. Няма причина да носите баланс, освен ако нямате друг избор.
Някои хора вярват, че трябва да имате баланс, за да натрупате кредит, но това не е вярно. Вашата кредитна карта отчита салдото ви по извлечението при всяко затваряне за месеца. Ако го платите до $0 (винаги!), компанията все още отчита баланса на бюрата, така че да получите „кредит“ за използване и добро поведение.
Някои експерти предлагат да го изплатите по-рано, така че отчетената сума да е по-ниска, като по този начин намалявате усвояването на кредита. Това също е добър съвет, въпреки че не е ясно колко голяма е ползата и за колко време.
Когато носите баланс по кредитна карта от месец на месец, вие губите гратисния период. Ако започнете всеки цикъл с баланс от $0, не плащате лихва върху покупките си през този месец. Това е гратисният период. Ако носите баланс, няма гратисен период. Лихвата се начислява веднага.
6. Увеличете максимално данъчно облекчените средства за спестяване като сметки Roth, SEP и 529.
Данъците са един от най-големите разходи, които ще плащате всяка година и ако можете да ги намалите по някакъв начин, фантастично!
Ако отговаряте на условията за Roth IRA, бих препоръчал да допринесете колкото можете. Сумата, която можете да допринесете, се основава на вашия модифициран коригиран брутен доход. Ако печелите твърде много, не можете да допринесете толкова много. Лимитът на вноските за Roth IRA през 2023 г. е 6 500 $, а постепенното намаляване на приходите варира от 138 000 $ до 153 000 $ (единични податели).
Що се отнася до 529, правилата се променят в резултат на SECURE 2.0 Act и 529 е по-гъвкав от преди. Областите, в които можете да използвате 529, ще се разширят, за да включват разходи за K-12 и дори можете да прехвърлите част от тях към Roth IRA. 529 е дори по-добър, отколкото когато Полак за първи път го предложи в тази линия.
7. Обърнете внимание на таксите. Избягвайте активно управлявани средства.
Ако сте следвали #2, инвестиране с пенсионни фондове с целева дата или просто евтини взаимни фондове, тогава това е излишно, когато става въпрос за инвестиционни опции.
Въпреки това, „Обърнете внимание на таксите“ е разумен съвет навсякъде. Активно управляваните фондове обикновено са лоши, но трябва да обърнете внимание и на други такси. Ако работите с финансов съветник, плащате ли им за времето им или плащате процент от управляваните активи? (имате нужда само от съветници само срещу заплащане!!!)
Плащат ли им комисионна за продуктите и услугите, които препоръчват?
Следвайте парите.
8. Накарайте финансовите съветници да се ангажират с фидуциарния стандарт.
Фидуциарен стандарт е, когато съветникът трябва да постави вашите интереси над своите собствени.
Има и по-слаб стандарт, известен като стандарт за пригодност, което означава, че съветът трябва да е подходящ за вашите нужди.
Инвестиционните съветници трябва да следват фидуциарен стандарт, докато брокерът трябва само да отговаря на стандарт за пригодност.
Ако възнамерявате да работите със съветник, потвърдете, че той е доверено лице, преди да продължите напред. Страхотен съвет тук.
Това е добър съвет, но трябва да се разшири, за да се гарантира, че сте лично застраховани за всички задължения в живота.
Ако притежавате дом, уверете се, че имате собственици и застраховка срещу наводнения (ако имате ипотека, заемодателят ще изисква това). Ако притежавате кола, уверете се, че имате подходяща автомобилна застраховка (всички държави изискват това). Ако имате тяло, имате нужда от здравна осигуровка, стоматология и зрение.
Ако имате други дългове или финансови отговорности, като деца, тогава ще искате да сте сигурни, че имате подходяща застраховка живот. По този начин, в случай на вашата смърт, те са обгрижени.
И накрая, може да е разумно да вземете застраховка чадър, която да покрие всичко останало.
Какво върши добре индексната карта?
Като цяло мисля, че индексната карта е страхотна. Той съдържа много основни съвети относно личните финанси, които всеки трябва да следва.
Основите са лесни, но понякога имаме нужда от напомняне. Ежедневието може да бъде непосилно, особено ако работите взискателна работа и затова е лесно да забравите основите.
Индексната карта работи най-добре за хора, които са в първото тримесечие на развитието на личните си финанси. Това не се основава на възраст, а само на вашето образование и осведоменост относно концепциите за личните финанси. Ако не сте запознати с управлението на парите си, индексната карта е добра първа стъпка.
Важно е да се отбележи, че картата е предназначена да улови основите, които се отнасят за възможно най-много хора. На тази мисия той успя. Но рискът е, че картата е твърде основно. Знаем, че трябва да спестяваме повече, не трябва да носим дългове по кредитни карти и трябва да инвестираме в евтини взаимни фондове.
Картата също така идентифицира няколко тъмни ъгъла на финансовия свят, които трябва да избягвате. Фондът за целева дата е страхотен, отделните ценни книжа са до голяма степен ненужни и вие искате доверител. Лесно е да слезете в заешката дупка на инвестиционните продукти, когато можете да се придържате към основите, да извлечете голяма полза от инвестирането и да изживеете остатъка от живота си.
Ако следвате всичко, което казва, ще бъдете в добра форма, но това не е всеобхватно и все още трябва да направите малко допълнителна домашна работа.
Сега, след като раздадохме розите, какви са бодлите?
Какво липсва на индексната карта?
Най-големият пропуск е, че не говори за вашия финансов план. какви са вашите цели Кога искате да ги постигнете? Трябва ли да коригирате тези цели и графика въз основа на вашите средства? Ако тази карта е списък с тактики, наличието на цялостна стратегия (във финансов план) би помогнало да информирате много от решенията, които вземате с парите си.
Не е нужно да работите с финансов съветник, за да изготвите финансов план, но някой може да помогне. Можете да започнете от изграждане на собствен финансов план и след това го занесете на някой, който може да го погледне. Въоръжени с план, можете да определите колко трябва да спестите в различните сметки с данъчни предимства. Не искате да спестявате твърде много, само за да трябва да го изтеглите, за да финансирате нужда.
На следващо място, всъщност не засяга нищо за семейства, пенсионери или някой друг, който може да е преминал през някои от основните етапи в живота. Няма много съвети за хора, които са на път да се пенсионират или са на път да си купят дом. Разбирам, че те може да са твърде специфични, за да се поберат на една карта, така че не обвинявам картата, че не ги е включила.
Липсва нещо забележително за застраховането и как да бъдем адекватно защитени. Докоснахме го в нашата критика на #9, която беше за насърчаване на социални програми. Също така не включва нищо за благотворителни дарения, въпреки че предполагам, че това също може да попадне в кофата на #9.
И накрая, не споменаваме нищо за планиране на имоти, което според мен е важно, особено когато остарявате. Планирането на имоти и планирането на края на живота може да бъде неудобно да се мисли, но ако не го направите, семейството ви е принудено да гадае какво искате.
Гледам на индексната карта като на добро напомняне за добра лична финансова хигиена, като миене на зъбите сутрин и почистване с конец всяка вечер. Никога не е лошо да прегледате основите, но просто знайте, че не е така
Какво мислите за индексната карта? Какво прави? Какво може да липсва?