Колко пари трябва да спестявате всеки месец? Ако никога не сте били редовни спестявания в миналото, това е въпрос, който може да си задавате. Отговорът и стратегията за достигане до там ще бъдат различни за всеки. Това е така, защото всички имаме различни цели за живот и спестявания. Има и други фактори, които играят – като вашия времеви хоризонт и толерантност към риска.
Тази статия разглежда две от най-често срещаните стратегии за спестяване. Този, който изберете, ще зависи от това колко трябва да спестите и колко бързо искате да го направите.
Задайте своите спестовни цели
Спестяването на пари за спестяване на пари може да изглежда безсмислено; затова толкова много хора не успяват да започнат. (В края на 2019 г. GoBankingRates съобщават, че 69% от американците имат по-малко от 1000 долара спестявания, включително 45%, които изобщо нямат!)
Най-добрата стратегия е да се засилят конкретни цели за спестяване. Знайте за какво спестявате. Наличието на план ще направи усилията за спестяване реални и ще направи математиката за спестяване на пари много по-лесна.
След като разберете колко трябва да спестите, е просто въпрос на разработване на метода, който да ви стигне до там.По-долу са изброени четири от най-основните цели за спестяване. Можете да опитате да постигнете всички едновременно или да започнете с едно, след което да добавите още, докато набирате инерция.
Краткосрочни спестовни цели
Тази категория може да включва цели, които ще трябва да постигнете за по-малко от една година.
Най-очевидният пример е фонд за спешни случаи. Това е сметка, която трябва да има за покриване на неочаквани разходи, като медицински разходи, основни ремонти на автомобили или дори като източник на паричен поток след загуба на работа.
Няма как да знаете как много да има в спешен фонд. Най-често това е просто надбавка за разходи, които не можете точно да планирате.
Повечето финансови специалисти препоръчват да имате достатъчно средства за покриване на три- и шестмесечни разходи за живот. Например, ако разходите ви са $3000 на месец, вашият фонд за спешни случаи трябва да съдържа между $9000 и $18 000.
Други цели за краткосрочни спестявания могат да включват спестяване за предстояща ваканция или авансово плащане за нов автомобил.
Тъй като средствата ще ви трябват в близко бъдеще, трябва да ги държите като сигурна инвестиция. Най-добрият вариант е да отворите a високодоходна спестовна сметка така че можете да спечелите поне малко лихва върху спестяванията си.
Средносрочни спестовни цели
Средносрочните спестявания са събития, които се очаква да настъпят след повече от една година, но по-малко от пет или 10. Примерите могат да включват спестяване на пари за авансово плащане за къща, сватба или дори разходи за колеж за дете, които се очаква да възникнат през следващите няколко години.
Основната причина за определяне на средносрочни спестявания е да избягвате да използвате краткосрочни спестявания, което може да ви направи изложени на спешни ситуации.
Дългосрочни спестяващи цели
Най-очевидната цел за дългосрочни спестявания е пенсионирането. За повечето хора това е поне десет години в бъдещето - за младите хора може да са 40 години или повече.
Тъй като спестяванията при пенсиониране включват дълги срокове, акцентът трябва да бъде върху инвестирането за по-висока възвръщаемост, а не върху спестяването за безопасност. Това ще ви даде полза от растеж от комбинация от редовни вноски и печалби от инвестиции.
Има много начини да спестите за пенсиониране. Въпреки че спонсорираните от работодателя пенсионни планове, като планове 401 (k), са често срещани, индивидуалните планове също са налични. Те включват традиционни и Roth IRAs, соло 401(k) планове, и SEP и SIMPLE IRA.
Ако имате индивидуален план, има много възможности за инвестиции. Ако харесвате самостоятелно насочено инвестиране, можете да изберете инвестиционен посредник, като Али Инвест. Ако предпочитате управлявана опция, можете да се възползвате от евтини, автоматизирани инвестиционни услуги като Подобрение и Фронт на богатството.
И ако предпочитате да изберете вашите инвестиции, но искате да се възползвате от автоматизираното управление на вашия план, М1 финанси е отличен избор. Можете да изберете акциите и фондовете, държани във вашето портфолио, и M1 ще го управлява безплатно.
Включете намаляване на дълга във вашия спестовен план
Тази категория може да е малко изненада, но намаляването на дълга е форма на спестяване, тъй като намаляването на дълга увеличава нетната стойност. Той има същия ефект като спестяванията, с изключение на това, че вместо да увеличава активите ви, намалява вашите пасиви.
От гледна точка на спестяванията, може да искате да създадете план за изплащане на задължения по кредитна карта или заем за кола или дори в крайна сметка да поставите ипотеката си в леглото завинаги.
Едно значително предимство при намаляването на дълга е, че след като изплатите дълга изцяло, това ви оставя с повече пари всеки месец, за да допринесете за други спестовни цели. Това е друга причина, поради която трябва да направите намаляването на дълга част от вашия спестовен план.
Добавяне на всичко заедно
За мнозина, които са нови в спестяванията, може да е най-добре да подхождате към целите си за спестяване един по един. Логичното място да започнете е с краткосрочни цели, особено фонд за спешни случаи, защото той ще ви даде финансова дишане, за да улесните поемането на по-големи спестявания.
В същото време това също помага да започнете план за пенсиониране възможно най-скоро – дори когато изграждате фонд за спешни случаи. Тъй като пенсионните спестявания включват растеж, започването на този процес възможно най-бързо е от съществено значение.
Можете да започнете, като правите малки вноски от вашата заплата във вашия работодателски план или дори в индивидуален план. Дори ако започнете само с 2% или 3% от заплатата си, това ще ви помогне да започнете с дългосрочни спестявания.
Средносрочните спестяващи цели и намаляването на дълга може да са най-трудни за вписване в микса. Но ако резултатът е нещо, което искате, ще имате цялата мотивация, от която се нуждаете, за да се движите. Още веднъж, най-добрата стратегия е да започнете с малко и да надграждате приноса си с течение на времето.
Колко пари трябва да спестявате всеки месец, за да постигнете целите си?
Има много различни начини за разработване на работеща стратегия за спестяване. Например, можете да изберете да спестите фиксиран процент от дохода си, фиксирана сума в долари или дори да посветите пари от странична суматоха изцяло към спестявания.
Но по-долу са две от най-често срещаните стратегии за спестяване. Единият е по-небрежен, докато другият изисква голяма помощ от дисциплина. (Познайте кой е по-добър?)
Остатъчният метод
Това е стратегията по подразбиране за спестяване на пари. Така повечето хора спестяват. Платете всичките си разходи, след което спестете всичко, което остава в края на месеца. Не много научно!
Модифицирана версия на остатъчния метод е да се зададе фиксирана месечна цел за спестявания. Например, ако сте си поставили определена цел, можете да зададете фиксирана сума, която да спестявате всеки месец. Може да решите, че въз основа на вашите приходи и разходи можете да спестите $500 на месец или дори повече. След това ще коригирате разходите си, за да посрещнете надбавката за спестявания.
Този метод може да работи, ако имате естествена ориентация към живот под вашите средства. Но ако сте си поставили цели за спестявания, които не сте успели да постигнете в миналото, ще ви е необходим по-структуриран подход.
Стратегията 50-30-20
Тази стратегия за спестяване придоби популярност през последните години поради своята простота. Това е по-дисциплиниран подход, тъй като вгражда спестявания във вашия бюджет. Той прави това, като присвоява конкретни проценти от нетния ви доход към три широки категории разходи:
- Необходими разходи за живот: 50%
- Дискреционни разходи: 30%
- Спестявания: 20%
Необходимите разходи за живот се считат за фиксирани разходи, като плащания за вашата къща, кола, кредитни карти и други плащания по дълга. Дискреционните разходи, от друга страна, са по-променливи. Те включват хранителни стоки, комунални услуги, застраховки, ремонти, хранене, развлечения и пътувания.
Едно от предимствата на тази стратегия е, че не сте ограничени до конкретните дадени проценти. Ако имате достатъчно допълнително място в бюджета си, можете да замените 30% за спестявания в замяна на 20% за дискреционни разходи. Можете също да започнете да използвате разбивката 50-30-20, но увеличавате процента на спестявания, докато вървите напред.
Освен ако не сте естествени спестяващи, вероятно ще трябва да настроите официален бюджет. Не се притеснявайте, ако никога досега не сте имали бюджет. Можете да използвате евтини приложения за бюджет за тази цел, напр YNAB (съкратено от Имате нужда от бюджет).
Системата за бюджетиране ви помага да визуализирате бюджета си, като ви улеснява да видите къде точно отиват парите ви и какви корекции трябва да направите.
Въпреки че трябва да се стремите да поддържате целите си за месечни разходи, не се притеснявайте, ако пропуснете целта месец или два.
Мислете за 50-30-20 като за дългосрочна стратегия, при която може да спестите по-малко през някои месеци, но повече в други. Най-важният фактор е да се уверите, че сте на път през цялата година и всяка година след това.
Съвети за поддържане на стратегията си за спестявания
Ето някои стратегии, които можете да използвате, които ще направят спестяването на пари по-лесно:
Започнете с малко. Започването с малко ще улесни процеса, ако сте нови в спестяването на пари. Дори $100 или $200 на месец може да бъде стартът, от който се нуждаете. Можете да увеличите вноските си с увеличения на заплатите, непредвидени парични постъпления и като намалите разходите си.
Автоматизирайте спестяванията си. Спестовните вноски за заплати са добра стратегия, когато спестявате за пенсионен план, спонсориран от работодателя. Можете да използвате същия метод, за да финансирате IRA, друг индивидуален план за пенсиониране или да правите редовни вноски във вашата спестовна сметка. Автоматизирането на спестяванията ви ще спести време и усилия.
Проследявайте редовно напредъка си. Ако сте си поставили цели за спестявания, има смисъл да проследявате напредъка си по пътя. Това е особено вярно при фиксирани спестовни цели, като фонд за спешни случаи или авансово плащане за къща. Проследяването не само ще ви уведоми колко близо сте до постигането на тези цели, но ще ви предпази от прекомерно финансиране на една спестовна цел за сметка на друга.
Имайте отговорен партньор. Ако спестяването на пари е ново за вас, помислете за партньор за отговорност. Можете да споделите своите цели и стратегии с вашия партньор за отговорност. Уверете се, че сте избрали някой, на когото имате доверие и се интересувате да ви помогне да постигнете целите си за спестяване.
Наградете се, когато постигнете конкретни цели. Спестяването на пари може да стане скучно, така че помага да го направите забавно. Докато си поставяте цели, награждавайте се, когато ги постигнете. Например, можете да излезете на вечеря, след като попълните своя фонд за спешни случаи.
В крайна сметка
Спестяването на пари може да бъде предизвикателство, ако просто, добре - спестяване на пари. Но като си поставяте цели и създавате работещи стратегии за постигането им, вие не само ще го направите реално, но и ще си осигурите рамката, за да превърнете плановете си в реалност.
Натрупването на спестявания е в основата на финансовата сигурност и в крайна сметка финансовата независимост. Колкото по-рано започнете, толкова по-бързо ще постигнете целите си. С всяка цел, която постигнете, следващата ще бъде много по-лесна.