Има много неща, за които да помислите, когато решите да смените работодателя, включително какво ще се случи с вашия 401 (k). Добрата новина е, че вашите пенсионни спестявания не изчезват като другите ви осигурени от работодателя обезщетения, като здравно осигуряване и платен отпуск.
Имате няколко опции за управление на старите си 401 (k) и подобни пенсионни планове, така че портфолиото ви да може да продължи да изгражда богатство и да постига вашите дългосрочни финансови цели.
Съдържание
- Как да се справите със стар 401 (k)
- Не правете нищо
- Трансфер към текущия ви работодател
- Прехвърляне към IRA
- Отворете самонасочена IRA
- Осребрете го
- Често задавани въпроси
- Последни мисли
Как да се справите със стар 401 (k)
В повечето ситуации вие трябва да решите как ще се управлява вашият стар план 401 (k) след завършване на прехода в кариерата. Няма значение дали напускате, уволнявате или съкращавате.
Ето 5 от най-често срещаните опции 401 (k).
Не правете нищо
Опцията по подразбиране е да оставите съществуващия си 401(k) при същия доставчик, докато не сте готови да го прехвърлите или да започнете да получавате разпределения, когато балансът ви надвиши $5000.
Работодателите обаче могат да упражняват следните права с по-малки салда:
- Салда между $1000 и $5000: Преместете парите в IRA по избор на компанията.
- Салда под $1000: Ликвидирайте всички притежания и ви изпратете по пощата хартиен чек за баланса (това е облагаемо събитие, освен ако не депозирате средствата в данъчно облекчена сметка в рамките на 60 дни)
Ако решите да запазите своя 401(k) там, където е за момента, можете да продължите да ребалансирате портфолиото си и да получите достъп до текущите инвестиционни опции на доставчика на плана.
Няма краен срок за преместване или осребряване на вашето портфолио и е възможно да го държите паркиран, докато достигнете пенсиониране и можете да извършвате разпределения без санкции.
За съжаление вече не можете да дарявате нови пари или да получавате съвпадащи дарения.
Що се отнася до съвпаденията на работодатели, проверете дали съответстващите вноски са напълно предоставени, преди да прехвърлите баланса си, за да избегнете връщането на част от постъпленията.
Освен това трябва да продължите да плащате годишните такси за управление, които могат да бъдат или фиксирана сума, или процент от баланса на вашата сметка. Тъй като тази такса може да бъде сравнително висока, може да решите да прехвърлите или прехвърлите сметката си към евтина инвестиционна сметка, за да избегнете тази такса.
Трансфер към текущия ви работодател
Ако сте доволни от инвестиционните опции на вашия нов работодател 401 (k), може да успеете да прехвърлите баланса от вашия стар 401(k) и избягвайте данъци и глоби. Консолидирането на 401(k) s може да бъде отлично решение, ако новият доставчик на план има сравними или по-ниски такси.
Може да се наложи да инициирате заявката за прехвърляне със стария си доставчик, но новият ви доставчик обикновено може да завърши процеса. Първо се консултирайте с вашия нов доставчик на план, за да видите как работи директен превод 401(k) и вашата роля в процеса.
Обикновено ще трябва да попълните формуляр за заявка за прехвърляне и да предоставите данните за акаунта, а доставчиците ще го вземат оттам.
В зависимост от съществуващото ви разпределение на портфолиото и новия ви доставчик на план е възможно да направите превод в натура, който запазва текущия ви запас и взаимен фонд стопанства непокътнати.
Също така е възможно старият доставчик да ликвидира акции и да депозира паричен баланс. Въпреки че трябва да решите как да инвестирате парите, тези продажби на акции са необлагаеми, тъй като се извършват в данъчно облекчена сметка и вие не искате теглене.
Защо директен 401(k) трансфер може да не работи: Ако вашият стар работодател е прехвърлил средствата ви в IRA или е ликвидирал баланса в рамките на 30 дни след прекратяване на работа, тогава може да не успеете да прехвърлите парите директно в новия си план 401(k).
Въпреки че тази политика изглежда сурова, тя минимизира оперативните разходи за вашия стар работодател. Свържете се с бившия си отдел "Човешки ресурси" или следете за кореспонденция по пощата относно опциите за вашия пенсионен план.
Прехвърляне към IRA
Ако не харесвате плана на новия си работодател, изберете a преобръщане IRA ще ви даде повече гъвкавост. Също така е много по-малко вероятно да плащате каквито и да е годишни такси за поддръжка на акаунта, ако това е самоуправляван акаунт, въпреки че ще се прилагат такси за управлявани IRA.
Процесът на прехвърляне е прост и отнема само няколко дни. Използвайки услуга като С главни букви може да опрости процеса, независимо дали имате един или няколко стари плана 401 (k), които искате да конвертирате в IRA.
Най-често срещаният вариант е да конвертирате традиционен 401 (k) в традиционен IRA и a Roth 401(k) в Roth IRA.
Вашият нов брокер може също да ви позволи да прехвърлите традиционния си 401 (k) към Roth IRA. Сумата за преобразуване подлежи на облагане с данъци върху дохода, но няма да плащате допълнителни данъци или санкции бъдещи разпределения, когато акаунтът ви е бил отворен най-малко пет години и сте на поне 59 години и половина стар.
Отворете самонасочена IRA
Повечето хора свързват a преобръщане IRA с онлайн борсово посредничество, използвано за инвестиране в акции и облигации.
Можете също да получите достъп алтернативни активи като физически недвижими имоти или благородни метали, но трябва да използвате различен тип IRA, за да продължите да се наслаждавате на инвестиране с данъчни облекчения.
А самонасочваща се ИРА изпълнява тази инвестиционна цел и ви дава повече свобода да инвестирате. Освен това е отличен инвестиционна възможност за акредитирани инвеститори.
Самонасочващи се IRA начислява годишни такси за управление на акаунта, подобни на 401 (k). Затова помислете за тази опция, когато имате значителен портфейлен баланс.
Осребрете го
Има няколко обстоятелства, когато ликвидирането на вашите 401 (k) и получаването на студени твърди пари в банковата ви сметка е по-добрият избор. Въпреки това, по-младите работници вероятно ще се сблъскат с ужасяващата санкция от 10% за предсрочно обратно изкупуване.
Вие сте близо до пенсиониране
Тази опция има най-голям смисъл, когато сте на поне 59 години и половина и можете да разпределяте без санкции, въпреки че средствата ви преди данъци подлежат на обикновени данъци върху дохода.
Ако имате Roth 401(k), проверете дали първата вноска е направена преди най-малко пет години, тъй като вашите тегления все още подлежат на 10% наказание за ранно разпределение, дори ако сте пълнолетни.
Вместо това можете да поставите постъпленията си в нискорискови инвестиции, които печелят конкурентна доходност с по-малка волатилност.
72(t) Разпределения
IRS предвижда разпоредби за изравнени разпределения на пенсионния план по Раздел 72(t). Обмислете тази опция, ако не искате или се нуждаете от разпределение на еднократна сума, за да дадете на вашето гнездо повече време да остане на пазара и да спечели сложна лихва.
Въпреки че тази опция намалява скоростта ви на теглене, за да запазите пенсионния си фонд, направените разпределения преди да навършите 59 ½ подлежат на 10% наказание за ранно разпространение, освен ако нямате квалифициран изключение.
Тегления при трудности
Повечето предсрочни тегления подлежат на федерална санкция от 10% върху данъците върху дохода. Възможно е да се откажете от таксата за тези квалифицирани разходи:
- Данъчни налози на IRS
- Невъзстановени медицински разходи (над 10% от коригирания брутен доход)
- Премии за здравно осигуряване при безработица (само квалифицирани IRAs)
- Разделяне на службата (След 55-годишна възраст и след 50-годишна възраст за служители на обществената безопасност)
- Купувачи на жилище за първи път (само IRA, до $10 000 на физическо лице)
- Коригиращи разпределения (след надхвърляне на 401 (k) вноски)
Като всяко освобождаване от такса, правилата и условията се прилагат и подлежат на промени по всяко време. Освен това насоките за теглене се различават между 401 (k) s и IRA и може да се наложи първо да поискате преобръщане на IRA. Можете да прочетете Правила на IRS тук, за да научите повече.
Предпочитам облагаема сметка / Имам краткосрочни финансови нужди
Плащането на 10% наказание може да бъде малка цена, за да имате повече гъвкавост с вашите пенсионни спестявания. Въпреки че вече не се радвате на традиционните или Roth данъчни облекчения, можете да инвестирате в облагаема брокерска сметка, да изплатите дълг или да покриете други еднократни разходи.
Например, може би имате нужда от средства, за да платите сметките по време на преход в кариерата или да закупите инвестиционни имоти или други алтернативни активи.
Осребряването на вашия 401(k) не е най-добрият дългосрочен финансов ход ако имате няколко десетилетия до пенсиониране и вашето гнездо се нуждае от допълнително финансиране. Освен това може да бъде предизвикателство да намерите средства за попълване на вашата разпределена сума, а парите ви са неинвестирани, подобно на заем от 401 (k).
В резултат на това помислете за осребряване на вашите 401 (k) като последна възможност.
Често задавани въпроси
Възможно е да запазите салда по 401(k) над $5000 при стар работодател за неопределено време, стига да плащате годишните такси за обслужване на сметката.
Федералните разпоредби обаче позволяват на работните места автоматично да преобразуват салда между $1000 и $5000 в IRA или да ликвидират сметки, по-малки от $1000. Имате 60 дни, за да поставите средствата в квалифицирана пенсионна сметка и да избегнете данъци и санкции.
Не, работодателите не могат да задържат вноските на служителите 401(k) при никакви обстоятелства. Въпреки това е възможно да се събират вноски, финансирани от работодателя, които не са изцяло предоставени.
Обикновено не, въпреки че може да се наложи да платите окончателна такса за управление на акаунта при стария си доставчик, а новият ви доставчик може да таксува подобни повтарящи се разходи. А преобръщане IRA е най-добрият начин да избегнете всякакви такси за сметка в бъдеще.
Не, прехвърлянето на 401(k) на новия ви работодател или прехвърлянето му в подобен IRA (т.е. традиционен 401(k) към традиционен IRA) няма да доведе до обикновени данъци или санкции. Вашият баланс обаче подлежи на данъчно облагане, когато преобразувате традиционна сметка с отсрочени данъци в Roth IRA.
Последни мисли
Не е нужно да се тревожите какво ще се случи с вашия 401(k), когато напуснете или бъдете съкратени от текущата си работа, тъй като винаги ще имате достъп до вашите средства.
В повечето ситуации няма да е необходимо да предприемате незабавни действия. Вместо това се съсредоточете върху по-критичните въпроси по време на преход в кариерата.
Забележително изключение е, когато балансът ви е по-малък от $5000, тъй като може да се наложи да прехвърлите в друга пенсионна сметка своевременно, за да избегнете данъци и санкции.