Кога НЕ трябва да допринасяте за лошо 401(k)

401 (k) е един от най-добрите начини да спестите за пенсионирането си.

Можете да допринасяте за тях и да приспадате вноските си, като по този начин отлагате данъци. Гледате как растат без данъци, независимо какво правите с инвестициите си. И плащате данъци само когато получавате плащания при пенсиониране.

Добавете към това потенциално съвпадение на компания, което е безплатни пари, и това е перфектно средство за пенсиониране. Толкова е ценно, че Сигурен акт 2.0 направиха така, че трябва да се откажете от 401(k), вместо да се включите. Плановете 401(k) няма да бъдат автоматично записване (от 2025 г.).

Планът 401(k) е страхотен, но не всички планове 401(k) са страхотни.

Ами ако вашият работодател предложи лош 401(k)?

Все още ли трябва да инвестирате?

Как можете да разберете дали планът е добър или лош?

Съдържание

1. Без съвпадение на работодател
2. Високи такси (над 1,00%)
3. Лоши инвестиционни опции
4. Няма съвпадение + Високи такси = Преразгледайте
5. Алтернативи на 401 (k)
1. Традиционни и Рот ИРА
2. Здравна спестовна сметка
3. Облагаема брокерска сметка
6. Заключение

Без съвпадение на работодател

Имал съм две корпоративни работни места и всяка от тях е съвпадаща с компания (обикновено се изчислява на до 3% от годишната ми заплата), но това не е универсално. Много компании предлагат 401 (k) без съвпадение на работодател.

Въпреки че това само по себе си не е достатъчно добра причина да се откажете от вноски 401 (k), това е важен фактор, който трябва да се отбележи.

Обърнете внимание и на графика за придобиване на правата на мача. Понякога една компания ще изисква от вас да останете в компанията за няколко години, преди да успеете да „запазите“ съвпадението. Ако ти напусни, все още можете да превъртите своя 401(k), но няма да получите съвпадението.

Но ако вашата компания не предлага съвпадение на работодател, това е една стачка срещу 401 (k).

Високи такси (над 1,00%)

Има три такси, които трябва да имате предвид във вашия 401(k):

• Административни такси на плана – такси, които администраторът на плана таксува всяка година за управление на 401(k).
• Инвестиционни такси – съотношения на разходите и товари, начислени от основните фондове.
• Такси за обслужване – всяка друга такса в рамките на 401 (k), като например когато теглите заем, прехвърляне и т.н.

Първите две (планови административни и инвестиционни такси) трябва да са около 1% от вашия баланс. Ако свърши, плащате повече от средното. Ако е по-малко, плащате по-малко (страхотно!).

Въпреки че таксите за вашия фонд винаги ще бъдат процент, административните такси за вашия план обикновено са фиксирана такса. Те могат да ви таксуват $50 на година като такси за план, независимо от вашия баланс. Не забравяйте да ги изчислите точно, когато мислите за разходите си.

💡За сравнение, моят Solo 401(k) се съхранява във Vanguard и няма такса за самия акаунт. Има такса от $20/година за всеки фонд, съхраняван в акаунта, но тя се отменя, тъй като балансът ни е достатъчно висок (над $50 000). Основните фондове са всички индексни фондове Vanguard (VBTLX, VFIAX, VWIGX) със съотношения на разходите съответно 0,05%, 0,04% и 0,45%.

Ако вашите годишни такси са над 1,00%, което е по-вероятно, ако вашият план не предлага никакви индексни фондове, тогава това е добра причина да преразгледате 401(k).

Високи такси? Страйк две.

Лоши инвестиционни опции

„Лошите“ инвестиционни опции обикновено се свеждат до две причини – лошо представяне или твърде скъпи (като по този начин намаляват възвръщаемостта).

Активно управляваните фондове рядко побеждават индексните фондове.

Ако вашият фонд е пълен с активно управлявани и скъпи взаимни фондове, това не е страхотен план.

Ако има комбинация от активно управлявани и индексни фондове, тогава имате добри и лоши опции и можете просто да изберете от добрите!

Ако всички опции са лоши, това е още една стачка.

Няма съвпадение + Високи такси = Преразгледайте

Ако трябва да платите 2% такси, но получавате съвпадение на работодател, трябва да направите математика, за да видите дали „безплатните пари“ преодоляват високите такси. Обикновено е така, освен ако нямате някакви луди такси или няма да можете да допринесете много.

Например, ако вашият работодател предлага съвпадение до 3% от вашата заплата от $50 000 - това е $1500 всяка година. Това далеч надвишава 2% такси.

Това е моментът, в който трябва да прегледате графика за придобиване на права за мача, защото това може да направи огромна разлика. Моите работодатели никога не са имали график за придобиване, вие получавате своя мач веднага. Някои компании изискват да останете за година или две (или повече!) или да се откажете от пропорционална част от мача си, след като напуснете.

Ако няма съвпадение, високи такси и лоши опции – това са три удара и трябва да обмислите алтернативи.

💡Моят приятел и читател Гери прочете тази публикация и предложи изключение... ако смятате, че ще бъдете само на работа за няколко години, може да има смисъл да допринасяте за лош 401(k), само за да получите парите там. Дори и да не е страхотен план, можете прехвърлете го в по-добър план, когато напуснете.

Алтернативи на 401 (k)

Добрият 401(k) е чудесен вариант за инвестиция, но има алтернативи, защото много компании, особено по-малките, не предлагат 401(k). Някои оферти са ужасни.

Традиционни и Рот ИРА

Това са най-известните и най-добри алтернативи на 401(k).

Традиционният IRA е като „малък“ 401 (k), защото е инвестиционна сметка с отложени данъци.

А Рот ИРА е напълно различно животно, което заслужава отделно третиране (внасяте долари след облагане с данъци), но двете споделят годишен таван на вноските ($6500 през 2023 г.).

За IRA можете да ги отворите с всеки брокер, който предлага IRA. Препоръчвам да изберете такъв с ниска цена, тъй като всички те ще ви дадат достъп до подобни продукти.

Здравна спестовна сметка

Здравната спестовна сметка сама по себе си не е пенсионна сметка, но споделя много прилики с пенсионна сметка, тъй като вашите вноски се приспадат от данъка и печалбите ви са отсрочени за данъци. Можете да получите HSA, ако имате здравен план с висока приспадаемост, който може или не може да се отнася за вас.

Облагаема брокерска сметка

Това е просто обикновен брокерски акаунт без специални данъчни облекчения. Това трябва да е последното нещо, което смятате за пенсиониране, ако имате лош 401 (k), защото няма специални данъчни облекчения!

Заключение

401 (k) е фантастично средство за пенсиониране, когато имате добра компания, добри инвестиционни възможности и сравнително ниски такси.

Ако нямате страхотен план, все пак може да си струва да допринесете, ако получите прилично съвпадение.

В крайна сметка всичко това зависи и от други фактори. Ако не възнамерявате да допринасяте много за вашите 401 (k), тъй като имате други цели за спестяване с по-висок приоритет, може да пожелаете да отложите.

В крайна сметка вашата конкретна ситуация ще диктува дали вашият 401(k) е добър или лош в момента. (освен ако не е абсолютно ужасно, тогава е ужасно за всички... освен може би за администратора на плана и мениджърите на взаимни фондове!)

относно Джим Уанг