Повечето от статиите на този сайт са насочени към хора, които са в началото или средата на работните си години – отчасти защото това е моята гледна точка.
От време на време имам хора, които са наблизо или са пенсионери, да ми задават въпроси относно социалното осигуряване.
Искам да призная веднага, че не съм много опитен в това. Мога (надявам се) да правя математика, но социалното осигуряване не е моята сила, така че ако искате да се присъедините към мен в малко приключение... моля, заповядайте. 😂
Като се има предвид това, родителите ми току-що преминаха през този процес на вземане на решение и се почувствах сякаш бях на загуба (по това време), защото знаех толкова малко за това.
Това каза, че не може да бъде толкова трудно да се дешифрира, нали? Това е просто математика!
И така, трябва ли да отлагате, когато събирате социално осигуряване?
🦉 Въпреки че не съм експерт, помолих моя по-възрастен и по-мъдър приятел в интернет, Фриц Гилбърт, да погледне тази публикация и да посочи всички потенциални проблеми. Фриц е основател на
Манифестът за пенсиониране, типът блог, който бихте искали да прочетете, ако се интересувате от този тип неща!Съдържание
- Как работят социалните обезщетения?
- Каква е вашата пълна възраст за пенсиониране?
- Какво се случва, ако вземете социално осигуряване по-рано?
- Можете също доброволно да спрете плащанията
- Защо пенсионерите забавят получаването на социално осигуряване?
- Трябва ли да изчакате?
Как работят социалните обезщетения?
За да разберем това, трябва да разгледаме (накратко) как работи социалното осигуряване.
Когато получавате заплащане от вашия работодател, част се взема за плащане на FICA – Закон за федералните осигурителни вноски. Това е данък, който се взема за плащане на социално осигуряване (6,2% от заплатата ви, до $160 200 приходи за 2023 г.) и Medicare (1,45% от заплатата ви, без ограничение).
Ето как парите влизат в системата за социално осигуряване, как излизат?
Има две обезщетения – обезщетение на работника и обезщетение на съпруга на работника. Ще приемем, че вие сте работникът и че имате съпруг.
Можете да започнете да получавате социално осигуряване на 62-годишна възраст, но не получавате „пълни обезщетения“, освен ако не изчакате до вашата „Пълна възраст за пенсиониране“.
Същото важи и за вашия съпруг. Обезщетението на съпруга може да бъде до 50% от обезщетението на работника, в зависимост от възрастта на съпруга при пенсиониране. Обезщетението се намалява, ако съпругът започне да получава плащания преди пълната си пенсионна възраст. (намалява се 25/36 от 1% за всеки месец преди нормалната възраст за пенсиониране).
Каква е вашата пълна възраст за пенсиониране?
Вашият Пълна възраст за пенсиониране зависи от това кога сте родени (понякога наричана нормална възраст за пенсиониране):
| Година на раждане | Пълен (нормален) Пенсионна възраст |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 и 2 месеца |
| 1956 | 66 и 4 месеца |
| 1957 | 66 и 6 месеца |
| 1958 | 66 и 8 месеца |
| 1959 | 66 и 10 месеца |
| 1960 или по-късно | 67 |
Ако вземете социално осигуряване при пълна пенсионна възраст, получавате пълните ползи от това, което е посочено във вашата декларация за социално осигуряване.
Какво се случва, ако вземете социално осигуряване рано?
За простота, нека разгледаме някой, който е роден през 1960 г.
2023 г. е, така че този човек вече е на 63 години. Това лице може да е започнало да взема обезщетения миналата година (през всеки месец, в който има поне 62 години стар за целия месец) и обезщетение от $1000 при пенсиониране щеше да бъде намалено до само $700 - 30% намаляване.
🚩 Това предполага, че не получавате заплата. Ако ти печелете заплата и вземете социално осигуряване по-рано, вашата полза се намалява с 50% от това, което печелите над годишния лимит ($21 240 през 2023 г.). Можете да използвате това Калкулатор за тест на доходите при пенсиониране за да ви помогне да оцените ползите си. Вие обаче ще получите това намаление обратно, когато достигнете пълна пенсионна възраст.
Обезщетението за съпруг, ако приемем, че съпругът е на същата възраст, ще бъде $500 при пълна пенсионна възраст. Ако се вземе на 62, ще бъде намален до $325 – намаление от 35%.
Ако вземете социално осигуряване преди пълната пенсионна възраст, обезщетението се намалява. Значително.
💡 Ако започнете да получавате социални осигуровки рано и промените решението си в рамките на първите 12 месеца след получаване на обезщетенията, можете да ги върнете и да започнете отново по-късно. Това може да се дължи на факта, че сте решили да се върнете на работа или сте спечелили пари по друг начин – можете да направите това само веднъж.
Можете също доброволно да спрете плащанията
Ако сте достигнали пълната възраст за пенсиониране и все още не сте навършили 70 години, можете да изберете да спрете обезщетенията, за да спечелите „кредити за забавено пенсиониране“, които ще увеличат вашето обезщетение. Повече за това скоро, докато обсъждаме защо някой може да изчака до 70, за да започне да получава социални осигуровки.
Защо пенсионерите забавят получаването на социално осигуряване?
Има много ситуационни причини – все още работите и не се нуждаете от обезщетенията, здрави сте и очаквате да живеете по-дълго от средната продължителност на живота и т.н.
Но основното съображение, независимо от други фактори, е, че чрез изчакване можете да увеличите месечното си обезщетение.
🔥Тези увеличения са на всичкото отгоре всякакви корекции на разходите за живот (COLA). COLA се добавят към вашата основна застрахователна сума, независимо дали сте започнали да получавате обезщетения или не. Така че не пропускате корекции на инфлацията, ако се забавите.
Ако сте достигнали пълната възраст за пенсиониране и забавите получаването на социално осигуряване, месечното ви обезщетение ще се увеличи с определена сума (до 70-годишна възраст, след което няма увеличение):
| година на раждане | 12-месечен Темп на нарастване |
Месечно Темп на нарастване |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 от 1% |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ от 1% |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 от 1% |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 от 1% |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ от 1% |
| 1943 или по-късно | 8.0% | 2/3 от 1% |
Дали трябва да изчакате или не, зависи от вашата конкретна ситуация. Като чакате, получавате по-висока полза. Като го вземете при пълна пенсионна възраст, получавате повече, но малко по-малки плащания.
Все пак няма финансова причина да чакате, след като навършите 70 години. (Можете да изчакате до 70 години и 6 месеца, защото социалното осигуряване ще ви изплати до шест месеца обезщетения със задна дата)
Има и лек загриженост за платежоспособността на доверителните фондове за социално осигуряване. Според Центъра за бюджетни и политически приоритети, средствата няма да бъдат изчерпани до 2034 г ако приемем, че политиците не правят нищо. И дори ако те бъдат изчерпани, програмата все още може да изплати около 80% от обещаните обезщетения.
Трябва ли да изчакате?
Тук малко математика помага и за щастие Администрацията за социално осигуряване е свършила част от работата за вие – изтеглете вашата декларация за социално осигуряване и тя ще ви покаже „Персонализирани оценки на месечните пенсионни обезщетения“.
Тази сума предполага, че моята пълна възраст за пенсиониране е 67 години и аз продължавам да печеля $108 999 на година, докато започна да получавам обезщетения.
Решаването колко дълго да чакате наистина зависи от различните точки на пресичане, нали? Ако обобщите колко сте събрали от социалното осигуряване, къде се пресича всяка група?
Ето как изглежда тази диаграма:
Преходните точки между приемането на 62 и чакането за пълно пенсиониране на 67 е 8-ият месец от 78-ата година. Това са 26 години в събирането на социално осигуряване (ако сте започнали на 62).
Ако изчакате до 70, колко време докато общата ви събрана сума надмине това, което бихте събрали, ако бяхте започнали на 67? Това е чак до 4-ия месец от вашата 82-ра година. Това са само 12 години от пълната пенсионна възраст.
Ако стигнете до 85, колко бихте прибрали от социалното осигуряване?
- Започвайки от 62 – $668,160
- Започвайки от 67 – $754,680 (+$86,520)
- Започвайки от 70 – $788,160 (+$33,480)
Моят извод от това е, че разликите са относително малки, така че е малко вероятно да вземете катастрофално решение, което ще повлияе на качеството ви на живот. Ако все още не сте сигурни, Фриц има лесен за разбиране ръководство за това кога да вземете социални осигуровки това би трябвало да ви помогне да отговорите на този въпрос за около петнадесет минути (за тези от вас, които са по-хрупкави, това Отворете калкулатора за социално осигуряване може да бъде полезно).
Изглежда, че това е случай да направите това, което смятате за правилно предвид текущото ви финансово състояние, това вероятно ще бъде най-големият мотиватор да го вземете по-рано или да го отложите след пълното пенсиониране Възраст.
За това препоръчвам да говорите с финансов съветник, за да обсъдите вашата конкретна ситуация, за да разберете кой избор е правилният за вас.