Колко ви трябва, когато се пенсионирате?
Попитайте експертите и числата са навсякъде.
Някои казват, че погледнете текущия си бюджет и вземете 70%. Други предлагат да предвидите какво искате да похарчите и да го базирате на това. Други предлагат да защитите гнездото си и да използвате 4% бюджет всяка година. Или работете с a финансов плановик за да ви помогне да стигнете до това, което можете да похарчите (само срещу такса!!!).
Реалността е, че никой не знае наистина... освен пенсионерите, които са в пенсиониране.
Защо не ги попитате?
за щастие Вие не е нужно да ги питате. Преброяването в САЩ вече го прави!
И след това тези проучвания се предават на Бюрото по трудова статистика, където ги събират в хубави потребителски отчети, които обясняват колко печелят и харчат пенсионерите.
От това можете да решите дали вие, с вашето гнездо и бъдещи държавни обезщетения, ще имате добър доход след пенсиониране, за да се насладите на златните си години.
Съдържание
- Откъде имаме нашите данни
- Средни разходи на пенсионерите
- Среден доход на пенсионерите
- Средни активи на пенсионерите
- Това са много недвижими имоти
- Това не са много пенсионни активи
- Акции и дялове на взаимни фондове
- Среден доход при пенсиониране
Откъде имаме нашите данни
Бюрото по трудова статистика публикува ежегодно Проучване на потребителските разходи който, наред с други неща, отчита как американците харчат парите си.
Един от отчетите разбива разходите по възраст на референтното лице, с последните данни идват от 2021 г.
Две предупреждения, които трябва да имате предвид:
- Данните по-долу обхващат всички Съединени щати. Има други отчети, по-надолу в уебсайта на BLS, където можете да разгледате данни за регион (Среден запад, Североизток, Юг, Запад), както и по размер на потребителска единица (брой хора) и др. Както всички знаем, разходите варират в различните страни и някои райони имат по-високи разходи за живот в сравнение с други.
- Това са данни от Бюрото по трудова статистика и са събрани от Бюрото за преброяване чрез използване на проучвания. Това означава, че информацията се докладва от физически лица, а не се събира по някакъв начин с правни последици, като например с подадени данъчни декларации.
Независимо от тези предупреждения, мисля, че данните все още си струва да бъдат прегледани.
Средни разходи на пенсионерите
Имаме разходи за всички възрастови групи и по-възрастните групи са разделени на 55-64, 65-74, 65+ и 75+. За целите на „пенсионирането“ ние ще считаме всеки на 55 и повече години за потенциално пенсиониран.
Ето данните за разходите:
| Вещ | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Средногодишно Разходи |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Храна | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Храна у дома | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Алкохолни напитки | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Жилища | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Облекло и услуги | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Транспорт | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Здравеопазване | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Развлечение | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Бях изненадан да видя, че жилищата заемат толкова голям процент, въпреки че не бях изненадан от транспорта (много пътувания?) или здравеопазването. Дългосрочната грижа винаги е голяма грижа с напредване на възрастта, дотолкова, че застраховка за дългосрочни грижи сега е голямо нещо (имате ли нужда от застраховка за дългосрочни грижи?).
Изглежда, че разходите за пенсиониране обикновено са около $50 000 – $55 000 на година, като намаляват с напредване на възрастта. Не съм изненадан, че категорията 75+ харчи по-малко за жилище и пътуване, въпреки че подемът в здравеопазването не е твърде изразен.
Трябва също така да имаме предвид, че очакваната продължителност на живота в САЩ за 2021 г. е 76,1 години. Това са най-новите данни, публикувани на 31 август 2022 г., така че може да видим актуализация след няколко месеца от CDC.
Среден доход на пенсионерите
Ето данните за доходите:
| Вещ | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Доход преди данъци | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Доход след данъци | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Заплати и заплати | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Самостоятелна заетост доходи |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Социално осигуряване, частно и правителствено пенсиониране |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Лихви, дивиденти, приходи от наем, & доходи от собственост |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| обществена помощ, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Безработица и компенсация на работниците, обезщетения за ветерани, редовни вноски за издръжка |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Други доходи | $286 | $177 | $152 | $213 |
Тази таблица, която е извлечена от отчета на BLS, обхваща само доходите. Както знаем, това е, което се отчита за данъчни цели, но разходите на пенсионерите не идват единствено от техните доходи. Те също имат активи.
Разбира се, част от доходите им са резултат от техните активи като лихви, дивиденти, доходи от наеми и доходи от собственост.
За голяма част от възрастовите групи приходите превишават разходите. Едва когато стигнете до групата над 75 години, ще видите среден доход под разходите.
Но за пълна картина трябва да разгледаме и активите им.
Средни активи на пенсионерите
За това трябва да разчитаме на същия набор от данни, който използвахме, за да намерим средното нетно състояние на американците – Бюрото за преброяване на населението на САЩ. Данните са сравними, но разчитат на различен период от време, данните на Бюрото за преброяване на населението на САЩ са от 2021 г., публикувани през 2022 г.
| Възраст на домакинството | Средна нетна стойност |
|---|---|
| Под 35 години: | $22,000 |
| от 35 до 44 години: | $97,740 |
| от 45 до 54 години: | $166,600 |
| от 55 до 64 години: | $230,900 |
| от 65 до 69 години: | $285,100 |
| от 70 до 74 години: | $326,700 |
| 65+ години: | $300,000 |
| 75+ години: | $292,800 |
Това е числото от най-високо ниво, ако се задълбочим малко, можем да разберем какви са техните активи (имайте предвид, че данните от преброяването разделят възрастовата група 65 – 74 на две):
| Вещ | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Нетна стойност | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Проверка на сметки | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Други лихвени сметки | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Други лихвоносни активи | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Акции и взаимни фондове | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Капитал в бизнеса или професия |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Собствен капитал в дома | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Собствен капитал в превозни средства | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Собствен капитал под наем | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Друг капитал от недвижими имоти | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Сметки на IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & план за пестене на спестявания | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Образователни спестовни сметки | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Анюитети и тръстове | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Парична стойност застраховка живот | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Други активи | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Това са много недвижими имоти
Това, което ми прави впечатление, е каква част от нетната стойност на всяка възрастова група е свързана с недвижимо имущество или моторни превозни средства. Това е, което ми хрумна всеки път, когато разглеждах тези данни, за да науча повече за нетната стойност на средния американец.
Когато сумирате четирите стойности на капитала (капитал в собствен дом, капитал в моторни превозни средства, собствен капитал под наем и капитал за други недвижими имоти), сумата всъщност е по-висока от тяхната нетна стойност. Това е така, защото средната нетна стойност на индивида не е същото лице като това със средната стойност на собствения капитал за която и да е от тези четири колони.
С това, което знаем за разпределението на богатството в Америка, това със сигурност са много различни хора.
Независимо от това, той рисува картина защо недвижимите имоти са толкова прославени в Съединените щати:
- от 55 до 64 години – 176%
- 65 и повече години – 170%
- 65 до 69 години – 176%
- 70 до 74 години – 140%
- 75 години и повече – 181%
Големият извод, първоначално за мен тук, беше, че огромен компонент на пенсионирането е да притежаваш собствен дом и да се опитваш да избегнеш значителни разходи за жилище. Но когато погледнете разходите, жилищата все още бяха най-голямата позиция в бюджета! (транспортът беше на второ място)
От тези данни е трудно да се разбере дали това е заради ипотеката или всички други разходи, свързани с притежаването на дом. Когато обаче погледнете по-надолу в таблицата, те наистина имат информация за това колко плащат за ипотека (под Друга финансова информация). Въз основа на това, жилищата обикновено са били 30% или повече от дохода – което е твърде високо, ако сте в пенсия.
Това не са много пенсионни активи
Сравнете това с пенсионните сметки и ще видим напълно различна картина:
- 55 до 64 години – $140,000
- 65 и повече години – $150,000
- 65 до 69 години – $166,000
- 70 до 74 години – $178,900
- 75 години и повече – $117,000
Това не е много!
Ако сте започнали да спестявате на 25 години и сте получили скромна 6% годишна възвръщаемост, трябва да спестявате само около $145 на месец, за да имате повече от $140 000 на 55-годишна възраст.
С пенсионните активи ето къде започва да става трудно. При традиционните пенсионни сметки те са с отложени данъци и вие дължите данъци върху доходите (и следователно тези суми са записани в проучването на BLS Consumer Expenditures Survey в първата таблица), когато започнете да приемате плащания. Със сметките на Roth вие не дължите данъци.
За целите на дохода, тъй като пенсионните сметки са една група, ние ще третираме всички тях като активи преди облагане с данъци и следователно плащанията са облагаеми.
Акции и дялове на взаимни фондове
Имаме колона за облагаеми брокерски холдинги – „Акции и дялове на взаимни фондове“ и това е мястото, където ние могат да намерят малко повече приходи, тъй като тези плащания са предмет на краткосрочен и дългосрочен капитал печалби.
Това бяха средните стойности за всяка възрастова група за тези активи:
- 55 до 64 години – $58,100
- 65 и повече години – $100,000
- 65 до 69 години – $100,000
- 70 до 74 години – $95,000
- 75 години и повече – $120,000
Ако използваме правилото за 4%, знаем това годишно това ще генерира:
- 55 до 64 години – $2,324
- 65 и повече години – $4,000
- 65 до 69 години – $4,000
- 70 до 74 години – $3,800
- 75 години и повече – $4,800
Това не е особено впечатляващо, особено като вземете предвид, че това също ще бъде обложено с данък... но ни дава малко повече, което да добавим към годишните си разходи.
Среден доход при пенсиониране
За да съставим отговор на чудовището на Франкенщайн, ще използваме дохода след данъци от BLS Consumer Проучване на разходите и го комбинирайте с правилото за 4% с данните на Бюрото за преброяване на населението на САЩ, за да стигнете до това маса.
(за данните от преброяването взех средната стойност за 65-69 години и 70-74 години, за да получа цифра за 65-74 години, която да съответства на BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Доход след данъци | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% правило за облагаеми Акции и взаимни фондове |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Обща сума | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Във възрастовата група 55 – 64 средният човек все още работеше, защото имаше значителна стойност за заплатите. Едва когато достигнете 65+, заплатите паднаха и държавните помощи (като социално осигуряване) започнаха да носят по-голяма тежест.
Общото заключение от данните изглежда е, че средният доход при пенсиониране е около $60 000 на година, като държавните помощи са най-големият принос (при малко по-малко от 50%).
Средните разходи са само в диапазона $50 000 – $55 000.
⭐ Но средната надница и заплата за човек над 75 години все още е над $40 000 на година. Въпреки че не знаем дали тази средна заплата е защото пенсионерът е принуден да работи или го правят това по избор, два различни сценария, но това показва, че повечето пенсионери са склонни да работят в пенсиониране.
Като отправна точка, минималната работна заплата от $7,50 за 2000 часа е $14 500 – така че средната заплата е по-висока от минимална работна заплата.
Какво мислите за данните?
Изненадващо? Очакван?
Намерих по малко и от двете!