Не е необичайно хората да са управлявали активно акаунти в IRA - т.е. заплащане на професионалист да управляват сметки за тях. Това има много смисъл, ако не знаете почти нищо за инвестирането. И все пак, ако изобщо имате някакви инвестиционни познания, самонасочващата се IRA почти винаги е по-добрият избор.
Има поне пет причини, поради които самоуправляващата се (или самоуправляващата се) IRA излиза начело в сравнение с активно управлявана от финансов специалист.
1. Инвестиционните мениджъри са скъпи
Колкото и добра работа, която инвестиционният мениджър може да свърши с вашето пенсионно портфолио, те не са евтини. Техните такси могат да се основават на фиксирана такса, процент от портфолиото ви или дори на часова ставка. Процентната база е може би най-често срещаната форма и може да има значителен отрицателен ефект върху възвръщаемостта на инвестициите, която получавате от портфейла си.
Да кажем, че мениджърът ви печели 10% годишно от вашата IRA за период от десет години, но изважда 3% за своята такса. В този случай вашата истинска възвръщаемост е само 7% на година (10% минус таксата от 3%).
Ако вашата IRA имаше 100 000 долара, когато мениджърът пое управлението, тя ще нарасне до 196 715 долара след десет години. Но ако нямаше инвестиционна такса и вие се възползвате от пълната възвръщаемост от 10%, тя ще нарасне до $259 374.
В сила, инвестиционният мениджър ви струва близо 63 000 долара за десетгодишния период в резултат на таксите от джоба и загубеното натрупване на инвестиционен доход от по-ниската нетна възвръщаемост.
2. Инвестиционните мениджъри обикновено не „побеждават пазара“
Проблемът с таксите се усложнява от факта, че много малко инвестиционни мениджъри последователно побеждават пазара в дългосрочен план. Ако имате късмет, един достоен инвестиционен мениджър ще отговаря на пазара и значителна част със сигурност ще го представят по-слабо.
Плащането на инвестиционна такса на инвестиционен мениджър, който не победи пазара, едва ли си струва труда. Управление на вашите собствени инвестиции, можете поне да съответствате на пазара, като инвестирате парите си във фондове с индекс без натоварване, обвързани с индекса S&P 500.
3. Много инвестиционни мениджъри не персонализират вашата стратегия
Това, което често виждате при инвестиционните мениджъри, е, че повечето от техните клиенти са инвестирани в същите ценни книжа и фондове като всички останали. Това прави управлението на инвестициите поне донякъде общо. Те не изграждат непременно портфолио, проектирано да отговаря на вашите специфични нужди и инвестиционен темперамент, но е по-вероятно да го базират на модел на портфолио, който използват навсякъде.
Това едва ли е персонализираният инвестиционен портфейл, който инвеститорите обикновено смятат, че получават в резултат на плащането на годишна такса на опитен инвестиционен мениджър. Това може да улесни работата на мениджъра, но не ви дава точно този вид портфолио, който може да искате.
4. Практиката прави перфектни – особено с инвестирането
Един от факторите, които често се пренебрегват, когато наемате инвестиционен мениджър, е, че той ви лишава от възможността да го направите развивайте знанията си за инвестиции. Това е важно, защото ще инвестирате пари през целия си живот.
И ако ще участвате в някакво начинание, което ще продължи толкова дълго и ще има толкова важно влияние върху живота ви, вие дължите на себе си да научите всичко, което можете. Това не се случва, когато разчитате на услугите на инвестиционен мениджър.
Когато вашата IRA наистина се самонасочва, вие придобивате важен опит в реалния свят относно инвестирането. Разбира се, може да не се получи особено добре в самото начало, но трябва да направите няколко грешки, преди да започнете наистина да научавате за какво става въпрос. След като преминете през тези грешки, ще откриете, че можете да инвестирате пари също толкова добре, колкото всеки инвестиционен мениджър, но без всички такси.
5. Инвестиционни ресурси за независимия инвеститор
Едно от големите предимства за инвеститорите днес е, че интернет предлага толкова много ресурси на малкия инвеститор. Дори и да не знаете нищо за инвестициите в началото, можете да намерите точно и точно какви инструменти ви трябват, за да станете инвестиционния експерт, който трябва да бъдете.
Като пример, абонамент за Зорница може да ви предостави повече информация за инвестиране, отколкото някога сте знаели, че съществува. За около $200 на година ще имате достъп до техните прегледи и оценки на взаимни фондове и акции. Информацията, която те предоставят, е ресурс, който ще ви помогне при вземането на инвестиционни решения.
Можете също да настроите своя IRA с онлайн брокерска фирма с отстъпки, която ще ви позволи да търгувате с инвестиции и да управлявате портфолиото си с минимални такси за транзакции. Например, можете да отворите IRA с Али Инвест, където можете да търгувате с акции на цена от $4,95 на сделка или $9,95 във взаимни фондове без натоварване.
Ако искате да направите нещо като хибрид между управляван акаунт и самостоятелно управление, можете също да използвате онлайн платформа за управление на богатството като Фронт на богатството. Те ще настроят портфолиото ви, ще направят всички необходими инвестиции и ще балансират портфолиото ви, ако е необходимо, всичко това срещу такса от по-малко от 1% годишно. Това не е съвсем самостоятелна сметка, но е управление за много по-малко, отколкото отделните инвестиционни мениджъри таксуват.
С цялата информация, ресурси и инструменти, с които разполагате, трябва да се опитате да вървите по самонасочения път с вашата IRA. Предимствата в дългосрочен план са неоспорими.