Финансов контролен списък за края на годината: 10 най-добри парични движения за включване

2023 г. ще бъде дива езда.

Ето защо ще изплати дивиденти – в някои случаи, буквално – да поддържате финансите си в ред през новата година. Прости задачи като проверка на вашите разходи, оценка на данъците ви, анализиране на кредитния ви отчет и други ще хвърлят светлина върху всички гремлини, които се крият във вашите финанси. Освен това ще бъдете в значително по-изгодна позиция навлизайки през 2023 г.

И така, какво точно трябва да направите преди 31 декември?

1. Одитирайте банковите си сметки и нулирайте бюджета си

Един от първите въпроси, които трябва да си зададете преди края на 2022 г., е:

„Къде отидоха всичките ми пари?“

Не в смисъл на как съм разорен? — макар че тук никой не съди дали това си ти — а по-скоро, Къде мога да харча по-малко?

Когато сте в плевелите на ежедневието си, може да ви е трудно да хвърлите поглед от птичи поглед на това, което бавно изтощава вашите финанси.

Например през 2019 г. купих стара Miata за 1000 долара. Знаех, че получих сделката на века. Но през последните три години колата се нуждаеше от $5000+ за ремонт и поддръжка. Сметките изглеждаха евтини поотделно ($260 за застраховка, $900 за ново окачване и т.н.), но бързо се натрупаха.

В крайна сметка реших да запазя колата, но все пак помогна да отговоря на въпроса Защо не взех у дома толкова, колкото си мислех?

Докато проверявате банковите си сметки, може да откриете и други подли грабители на пари като:

• Абонаменти, които вече не използвате
• Надценени застрахователни премии
• Липсващи фактури от клиенти
• Подозрителни обвинения
• Bulls*** такси, които вашата банка може да върне с телефонно обаждане
• При съвместни финанси е възможен преразход от партньора ви

Изпълнението на това упражнение също ще ви помогне да нулирате бюджета си и може би ще поставите таван за определени неща, като храна за вкъщи, пътуване и др.

2. Проверете кредита си

Докато винаги трябва да проверявате кредита си поне веднъж месечно - и определено преди всякакви молби за заем — краят на годината е идеалното време за дълбоко гмуркане.

Насочете се към уважаван сайт за кредитен рейтинг и прекарайте няколко минути в дисекция на вашия кредитен отчет. Има ли гремлини там, които се нуждаят от адресиране? Имате ли нужда от известно време, за да поправите кредита си, преди да кандидатствате за този голям заем през 2023 г.? Или всичко е объркано?

В моя случай забелязах един размит малък гремлин, който се крие в моя кредитен микс. Беше древен AMEX, който не разпознах — картичка за чорапи, която семейството споделяше в гимназията. За щастие нямаше пропуснати плащания по него, така че реших да запазя името си върху него, тъй като подобряваше кредитната ми история.

Доброкачествени или по друг начин, вие ще искате да хванете тези гремлини по-рано или по-късно - и да се справите с известни болни точки - така че да можете да подобрите кредита си и да спестите от всеки заем, който вземете през 2023 г.

Научете повече >>> Как да подобрите кредитния си рейтинг за един месец

3. Изчислете вашите данъци за 2022 г

Знанието е сила и да знаете как ще изглеждат вашите данъци за 2022 г. много преди 15 април може да бъде доста мощно.

В случая числото, което си въртях в главата, всъщност беше далеч от реалността. Бях забравил за някои отписвания, така че когато включих номерата си в Удобен инструмент за данъчна оценка на Intuit, разбрах, че много съм надценил това, което най-вероятно ще дължа като цяло.

Това промени начина, по който планирах финансите си в края на годината. Вместо да се натъпча и да остана течен, скрих малко повече Съкровищни ​​I спестовни облигации докато процентът все още беше 9,62%. Ийхаау.

Оценката на вашето възстановяване също може да помогне. Сега, когато цените на употребяваните автомобили най-накрая падат – но лихвените проценти се покачват – може да помислите да използвате възстановяването си за по-голяма първоначална вноска, за да спестите лихва.

Така или иначе, винаги е полезно да елиминирате всякакви изненади много преди 15 април.

4. Получете нови оферти за автомобилно застраховане

Това може да звучи неуместно (и странно специфично) за финансов контролен списък в края на годината, но повярвайте ми; лесно може да ви спести стотици долари.

Това е така, защото всеки доставчик на автомобилна застраховка вижда всяка комбинация шофьор/кола/адрес напълно различна. Наскоро цитираните ми тарифи за застраховка на моя Miata за шест месеца бяха:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Ако се бях спрял на доставчик №1, щях да платя ~$1500 твърде много за същото покритие.

Ако не сте пазарували за по-добри цени от няколко години, прекарайте 30 минути, за да получите директни оферти от различните водещи доставчици (GEICO, Progressive, Allstate и др.). Мога почти да ви гарантирам, че някой от тях ще ви накара да си кажете: „За бога, това е?“ и превключете на място.

И хей, докато го правите, вземете и някои нови оферти за застраховка на дома/наемателите.

5. Направете инвентаризация на вашите кредитни карти

Тази дейност е по-забавна, отколкото звучи и дори може да доведе до лесен, неочакван паричен бонус през новата година.

Извадете кредитните си карти и си задайте няколко прости въпроса:

Ако сте отговорили с „не“, вижте дали има по-добра наградна карта, която ви очаква в нашата Изчерпателно ръководство за кредитни карти и стратегии за връщане на пари.

Въпреки това не трябва да анулирате и заменяте кредитни карти с безразсъдно изоставяне. Както кандидатстването за нова кредитна карта, така и анулирането на стара може да навреди на кредита ви. Добре е, ако имате време да оставите кредита си да се възстанови, но аз не бих го направил точно преди да кандидатствам за ипотека или заем за автомобил.

Ако искате да анулирате платена годишна наградна карта — но не желаете свързания с нея проблем по кредита ви — обадете се на компанията за кредитна карта и ги помолете да я понижи до безплатна наградна карта. Това ще ви помогне да избегнете таксата и няма да повлияе на кредитния ви рейтинг.

Считате ли се вече за любител на наградите? Ето как да повишите нивото >>> Как да инвестирате с награди от кредитни карти

6. Прегледайте и консолидирайте дълга си

Надяваме се, че сме ви дали достатъчно идеи, за да върнете малко пари в джоба си от сега до края на първото тримесечие на 2023 г. Сега можете да обмислите използването на тези пари, за да платите дълг с висока лихва.

Но преди да решите към кои форми на дълг да се обърнете, намалете мащаба и погледнете от птичи поглед. Ако още не сте го направили, консолидирайте всичките си акаунти в софтуер за бюджетиране като Мента или друг от нашите Най-добрите приложения за лични финанси.

Те ще ви помогнат да получите ясен преглед на дълговете си. По този начин, можете да преминете през всяка форма на дълг и да се запитате:

Свързани >>>10 начина да се отървете по-бързо от дългове по кредитна карта

Не забравяйте, че не всеки дълг е лош дълг. Здравият дълг като нисколихвен заем за автомобил с достъпни месечни плащания е добър за кредит, стига да правите 100% навременни плащания.

Ключът към това упражнение е просто да знаете какви дългове имате, да ги консолидирате в едно изображение табло за управление и минимизирайте лихвите си, като използвате всички инструменти и опрощаване на заеми, с които разполагате изхвърляне.

7. Проверете вноските си за пенсиониране (и помислете за преобразуване на Roth)

Можете да допринесете до $22 500 към вашия 401(k) през 2023 г., но само до 31 декември. Това е много по-близък краен срок от вноските на IRAs (15 април) и обикновено хваща някои хора неподготвени.

И така, колко трябва да инвестирате във вашия 401 (k)? Кратката версия е: Поне достатъчно, за да увеличите максимално съвпадението си с работодателя, тъй като всичко, което е малко, оставя безплатни пари на масата.

Прочетете повече >>>401(k) Инвестиции: Трябва ли да инвестирате в 401(k)?

Ако ви харесва идеята вашите пенсионни спестявания да растат без данъци, вероятно ще искате да отворите и дори да увеличите Roth IRA. Проблемът е, че след като направите над $144 000, вече не можете да допринасяте за Roth.

Поне не през входната врата.

Има 100% законна техника, наречена a задната вратичка Roth IRA което ви позволява да се промъкнете до максималните $6500 в Roth, дори ако правите твърде много пари.

Така че като част от вашата финансова проверка в края на годината, не просто максимизирайте своите 401 (k) – помислете и за диверсификация с Roth IRA.

8. Преоценете вашата толерантност към риск

Вашата толерантност към риск е комбинация от вашата финансова и емоционална способност да се справите с инвестиционния риск. Фактори като вашата възраст, доход, хоризонт, лица на издръжка, дълг, здраве и други играят фактор.

Това не е просто тест за личността. Вашият толерантност към риска трябва да диктува баланса на вашия портфейл, независимо дали докосвате спекулативни активи и др. Ето защо си струва да се преоценява всяка година.

Например, ако планирате да купите къща с партньора си, вашата толерантност към риск вероятно е намаляла. Ще искате да започнете да трупате течност в спестовна сметка, за да имате достъп до авансово плащане и да стачкувате, когато желязото е горещо.

От друга страна, ако току-що сте си купили къща, вашият инвестиционен хоризонт може просто да се е простирал до пенсиониране (т.е. вече не спестявате за нищо голямо). Това означава, че можете инвестирайте повече в акции и по-малко в индексни фондове и да понесете краткосрочни загуби без отрицателно въздействие върху житейските ви цели.

Така че намерете своя нов толеранс към риска през 2023 г. и коригирайте баланса на портфолиото си съответно!

9. Направете благотворителни вноски (и ги регистрирайте!)

Ако сте планирали да направите някои дарения тази година - в брой или собственост - понякога е по-добре от данъчна гледна точка да ги направите до 31 декември, отколкото до 1 януари.

Като за начало, ако вашите удръжки плюс вашите благотворителни вноски добавят до $12 950 или повече за единични податели ($25 900 общо, $19 400 глава на домакинство), детайлизирането ще ви спести повече от данъци върху дохода, отколкото приемането на стандарта приспадане.

Освен това, ако дарите оценен актив като акции от акции, няма да се налага да плащате данъци върху капиталовите печалби върху тези акции. Ще го направите обаче, ако ги продадете и след това дарите парите.

Не забравяйте да се консултирате с вашия данъчен специалист, но като цяло благотворителните вноски е по-добре да се правят като част от вашето планиране в края на годината.

Плюс това, просто е добре да връщате!

10. Разговаряйте с вашия финансов плановик

Ноември и декември също са идеалното време за кратки финансови проверки един на един с всеки, който има фидуциарно задължение към вас.

Ако работите със сертифициран финансов плановик, сертифициран съветник по планиране на изхода или дори с CPA, към когото обикновено се свързвате през март, вижте дали можете да влезете в техните календари през ноември или декември.

• CFP може да помогне ребалансирайте портфолиото си въз основа на новата ви толерантност към риска
• CEPA може да ви посъветва и да ви помогне да създадете задна вратичка Roth
• CPA може да ви помогне да се уверите, че разполагате с цялата подходяща документация – и да ви изпрати на лов за всичко, което липсва – доста преди нещата да се натоварят през април

Някои от тези специалисти може да са твърде заети около празниците за 30-минутен преглед. Но дори и да се окаже просто обмен на имейли, просто докосване на база преди края на годината може да ви помогне да намерите още повече гремлини във вашите финанси и да се уверите, че не оставяте нищо на масата 2022.

Все още нямате своя човек? Започнете тук >>> Финансов съветник срещу. Финансов плановик: Как да вземем решение

Изводи за вкъщи: Малко подготовка ще направи финансово лесна 2023 г.

Докато краят на годината е най-доброто време за преглед на финансовото здраве, това със сигурност не трябва да е единственото време. Бих казал, че наистина бихте могли да се възползвате най-много, като правите своя контролен списък „края на годината“ веднъж на тримесечие.

А за повече новини, съвети и приложения, които да ви помогнат да управлявате личните си финанси през годината, вижте нашата специална емисия за съдържание за лични финанси.