Бюджетиране: Знаеш, че трябва да го направиш. Ти дори искам да го направите, защото сте готови да изплатите този дълг или да увеличите спестяванията си. Готови сте да предприемете тази пораснала стъпка да бъдете „добри с парите“. Проблемът? Нямате представа откъде да започнете. Всичко е наред - не си сам. Така че нека започнем от началото. как да направите бюджет и как се придържате към него в дългосрочен план?
В това ръководство:
Бюджетите като начин на живот, а не като ограничение
Бюджетирането има доста лоша репутация. Хората чуват думата „бюджет“ и смятат, че тя означава „няма повече разходи за забавни неща никога повече. ” И докато бюджетирането на приложения и услуги е в изобилие, намирането на правилния за вас може да бъде предизвикателство.
На здравната сцена хората често казват, че диетите се провалят, но промените в начина на живот успяват. Това е по -малко „Яжте само зеле в продължение на една седмица, за да постигнете целта си“ и повече „Намерете любимо упражнение и го правете три пъти седмично за цял живот“.
Същото е и с вашия бюджет и разходи. Ако се ограничите за кратък период от време, може да видите някои финансови подобрения. Но в крайна сметка ще се откажете от това ограничение и ще надхвърлите разходите.
Ние не искаме това. Искаме бюджет, който да има смисъл за вашия начин на живот, вашите ценности и вашите цели. И ето една малка тайна за личните финанси: Бюджетът на всеки ще изглежда различно.
Много хора се опитват да представят на пазара идеята, че от многото бюджетни стратегии там има една бюджетна формула, която ще работи за всички. И ако не работи за вас, това е така, защото вие - не системата - сте проблемът. Смятаме, че това е нелепо. Женен родител с две деца ще има различни разходи, отколкото самотен 25-годишен с дълг по студентски заем.
Бюджетна стъпка #1: Прегледайте начина си на живот
Първото правило за проектиране на бюджет е да погледнете текущите си числа. Трябва да знаете какво работите с преди да започнете работа към нищо.
Изчислете нетната си стойност
Разберете колко пари взимате у дома всеки месец. Ако сте служител на W2, който събира заплата два пъти месечно, обща сума за една година.
- За да разберете нетната си стойност, добавете всички активи, които имате (налични пари, стойности на акции, собствени средства, спестявания и сметки за пенсиониране) и приспадайте от тях целия дълг, който имате. Всичко е наред, ако числото е отрицателно. Някои видове големи дългове-като студентски заеми и ипотеки-могат да се забъркат с нашите данни за нетната стойност. Можете също да използвате тракери за нетна стойност.
- Сега проверете месечните си разходи. Седнете с електронна таблица или лист хартия и запишете всичките си разходи в две основни категории: нужди и гъвкави разходи.
- Необходимостта трябва да бъде нещо като наем, комунални услуги, застраховка и разходи, свързани със здравето. Ако сте родител, грижите за деца може да са необходими. Ако притежавате кола, смяната на маслото може да се окаже необходимост. Изплащането на дълг също трябва да се счита за необходимост, тъй като ще изпаднете във финансови и евентуално правни проблеми, ако не платите дълга си.
Бъдете възможно най -конкретни в бюджета си - не просто записвайте „жилище“, за да покриете всички разходи, които поддържат покрив над главата ви.
Например моята категория жилища се разбива в бюджета ми по следния начин:
Жилища
- под наем
- Комунални услуги (електричество, боклук, вода)
- интернет
- Застраховка на наематели
Ако сте собственик на жилище, неща като данъци върху имотите трябва да бъдат включени в този бюджет. За всеки артикул определям цена. Познаването на тези разходи ми позволява да отделям тези пари от месец на месец.
Ето още един пример. Препоръчвам на хората да водят списък с дълговете си в бюджета си, за да видят колко дължат и къде се намират. Ако имате месечно плащане на дълг (като студентски заеми), трябва определено да бъдат включени във вашия бюджет, тъй като трябва да го плащате всеки месец.
Можете да ги изброите нещо подобно:
Дългове
- Кредитна карта 1
- Кредитна карта 2
- Студентски заем
- Заем за кола
Като изброявате дълговете си поотделно, виждате индивидуалното салдо на всеки дълг и лихвения процент, както и колко дългове имате общо. Това е фантастичен начин да организирате дълговете си и да поддържате всичко в ред.
Лесен начин за лесно категоризиране и ограничаване на навиците ви за харчене е да използвате приложение за бюджетиране като Овластявайте. Това приложение ви позволява да персонализирате бюджета си и да зададете седмични или месечни лимити за разходи. Най-хубавото е, че проследява бюджета ви в реално време, така че да знаете кога харчите твърде много. Empower дори класифицира разходите за вас и предоставя месечен отчет, така че да можете да разберете къде отиват парите ви.
След като знаете къде отиват всичките ви пари, можете да започнете да променяте тези числа.
Бюджетна стъпка 2: Поставете финансови цели
Сега, когато знаем къде се намираме, можем да започнем да гледаме къде искаме да отидем. Запитайте се коя е най -голямата ви финансова цел. Изплащане на дълг по студентски заем? Запазване за къща? Натрупайте пари за себе си авариен фонд?
Запишете целите си на език, който е възможно най -конкретен. Например, това е отлична финансова цел: искам да изплатя 20 000 долара дълг до края на годината. Той ви дава график и конкретна сума на дълга за изплащане.
Чудесен начин да се уверите, че отделяте правилната сума всеки месец, е да я автоматизирате. Например с Жълъди можете да използвате Интелигентен депозит, за да заделяте автоматично част от вашата заплата във вашите чекови, инвестиционни и пенсионни сметки. Плюс сега можете вземете $ 75, когато се регистрирате за директен депозит с Acorns и вземете два депозита.
Бюджетна стъпка #3: Колко трябва да живеете?
Единственият начин да постигнете финансовите си цели е да създадете финансова пътна карта. И това означава да разберете колко трябва да живеете, колко трябва да поставите за постигане на целите си и колко дълго искате да работите по всяка цел.
Обърнете внимание на електронната таблица или списък, който сте направили по -рано на всичките си разходи. Добавянето на всичките ви нужди ще ви даде бюджета ви, абсолютния минимум, от който се нуждаете, за да оцелеете всеки месец.
Ако не сте готови или не желаете да работите изцяло пестеливо, добавете обратно някои от гъвкавите разходи, които наистина имате любов. Погледнете гъвкавите си разходи и вижте кои от тях донесоха истинска радост в живота ви, а не бяха просто безмислени разходи.
3 важни въпроса
За да направите разликата супер ясна, преминете през списъка и си задайте следните въпроси:
- Наистина ли го направих трябва този артикул?
- Това предмет или опит ли исках по уважителна причина или трябваше да ме накара да се почувствам по -добре в момента?
- Поддържаха ли тези разходи система, в която вярвам? Искам ли да похарча повече от парите си за тази система в бъдеще?
Време е за трудни решения
Тези въпроси ще ви помогнат да започнете да харчите за артикулите, опита и компаниите, които ви интересуват. Опитайте се да не харчите пари за нещата, които не ви интересуват. По този начин можете да спестите повече като цяло.
След като имате месечен разходен номер, който се чувства добре и ви позволява да живеете живот, на който можете да се наслаждавате, обърнете вниманието си отново към финансовите си цели. Помните ли, че имахме хипотетична цел да изплатим 20 000 долара дълг за една година?
Разделянето на 20 000 долара на 12 ни казва, че трябва да правим плащания в размер на 1 667 долара на месец по дълга, за да видим успех. Добавете този номер към месечния си бюджет. Наличието на позиция за дълг в месечните Ви разходи означава, че ще започнете да мислите за това като за редовен разход. Трябва да направите плащането на дълга си, преди да можете да се похарчите за тази фантастична ваканция.
За да постигнете финансовите си цели, най -добре е да ги имате някъде, където често ги виждате. Ред в бюджета е отлично място за начало, но също така трябва да поставите целите си някъде другаде, така че да ги виждате всеки ден. Можете да ги залепите в хладилника си или да ги поставите в календара си или в планировчика. Говорете за тях с приятели, така че те да станат част от живота ви. Запомнете: Бюджетната магия се случва, когато бюджетирането стане начин на живот, а не само диета.
След като включите целите си в месечните си разходи, поздравления! Току -що сте изградили първия си бюджет.
Трябва да имате ясна представа за вашите месечни разходи и финансови цели и представа за това, което ви е необходимо, за да ги постигнете. Препоръчваме да използвате само отлично бюджетиранеПриложението YNAB.
Услуги и приложения за бюджетиране
Можете да изберете да проследявате разходите си ръчно или с електронна таблица в Excel, или с тетрадка. Но има и множество приложения за лични финанси там.
Днес толкова голяма част от живота ни се управлява онлайн. И не е по -различно, когато става въпрос за бюджетиране. Приложения като YNAB или Личен капитал може да е пътят, по който да тръгнете.
- Личен капитал е свободен, което го прави привлекателен за много хора. Той също така проследява нетната ви стойност, има анализатор на такси, за да провери дали не сте натоварени от вашия брокер, и показва различните ви сметки в графика. Това приложение включва и вашите инвестиционни и пенсионни сметки (научете как да инвестирате тук).
- YNAB (означава „Имате нужда от бюджет“) става въпрос само за бюджетиране. Тук няма инвестиционни сметки. Така че за тези, които просто се нуждаят от начин да проследят своите разходи и приходи и все още не се интересуват от своите инвестиции или сметки за пенсиониране, това е по -подходящо. YNAB също е отличен в отчетността - свързва ви с бюджетен партньор, за да можете да се използвате един друг, за да постигнете финансовите си цели. Това струва само 50 долара годишно.
Най -важната част от избора на бюджета е да се чувствате комфортно със системата. Бюджетирането изисква известно време и усилия всеки месец. Затова си направете услуга и изберете метод, който всъщност искате да използвате. Това е малка стъпка, но не затруднявайте цялото начинание, като изберете система, която мразите, или система със стръмна крива на обучение.
Бюджетирането трябва да ви доближи до парите ви, а не по -далеч от тях.
Дръжте всичко на път
Важно е да настроите бюджета си възможно най -точно. Ако предполагате, че оценявате разходите в бюджета си, наистина не си помагате. Точните числа са от съществено значение за организирането на парите ви. Ако смятате, че месечните ви разходи са 2000 долара, а всъщност те са наистина 2400 долара, всеки месец ще излизате на червено.
Отделете един месец, за да си поиграете с бюджета си. Проследявайте всяка покупка, която правите, и всеки повтарящ се разход, който имате. Като имате точни записи както на вашите приходи, така и на разходите си, ще имате точни цифри за вашия бюджет.
Увеличете резервните си пари
Изчакайте. Може би си мислите: „Нямам достатъчно пари, за да постигна целите си.“ Това е често срещана ситуация.
Има две решения: Намалете разходите си или печели повече.
- Можете да се застъпите за повишение на работното място, за да ви осигури повече приходи, или можете да вземете страничен шум. Всичко от бармана до работа на свободна практика, разхождането на кучета може да донесе няколкостотин допълнителни долара на месец. Това може да осигури допълнителен финансов тласък, от който се нуждаете, за да постигнете целите, които си поставяме.
- Можете също така да намалите разходите си. Ето защо идентифицирахме месечните позиции, които са задължителен и тези, които са по -гъвкави в живота ви. Ако просто се нуждаете от бързо инжектиране на пари, можете да премахнете някои или всички елементи от гъвкавата категория. Да не излизаш да ядеш цял месец може да не е най -забавното, което си имал, но ако гониш по -голямата си цел, вероятно си заслужава.
Заключение
След като сте направили стъпки от първа до трета, бюджетът ви трябва да е в отлична форма! От тук нататък се поддържа и регулира.
Ако получите кученце, трябва да добавите договорени покупки, които съответстват на разходите за отглеждане на куче. Храната, ветеринарните сметки и играчките за кучета сега трябва да имат ред във вашия бюджет. По същия начин, ако искате да намалите разходите, премахнете от бюджета си неща, за които сте спрели да харчите пари.
Първият път, когато седнете, за да организирате нещата, дайте си солиден час. Вероятно ще трябва да сортирате историята на кредитната и дебитната си карта, да изтегляте сметки онлайн или да сортирате по пощата, за да получите реалистичен поглед върху финансите си.
Въпреки това, след като разделите бюджета си на широки категории и индивидуални разходи, вероятно няма да имате нужда от много време всеки месец, за да управлявате парите си. Докато следвате бюджета си вярно, той може да бъде доста сдържана част от живота ви.
Наличието на ясен, лесен за разбиране и актуален бюджет може да промени финансовите игри. Той просто ви дава толкова ясен и общ поглед върху парите ви. Дори ако тази картина е тази, която искате да промените, трябва да знаете как изглежда тя, преди да можете да направите каквито и да е корекции.