Вероятно сте забелязали, че банките плащат много по-високи лихви от всякога през последното десетилетие. Последният път, когато видяхме ставки толкова високи, колкото днес, беше в края на 2000-те години.
Лихвените проценти са толкова високи отчасти поради действията на Федералния резерв. По-конкретно Федералният комитет за отворен пазар (FOMC).
FOMC се среща осем пъти годишно и решава, наред с други неща, дали да промени или не целевата лихва по федералните фондове. Този целеви процент на федералните фондове е това, което банките гледат, за да определят собствените си лихвени проценти по спестовни сметки, сметки на паричния пазар, депозитни сертификати и др.
Нека се потопим.
Съдържание
- Какво представлява Федералният комитет за отворен пазар?
- Как процентът на федералните фондове влияе върху спестяванията
- Какво трябва да правят разпоредителите?
- Какво трябва да правят спестителите?
🔃Актуализирано март 2023 г с резултатите от мартенското заседание на Федералния комитет за отворен пазар, когато те повишиха целевата лихва на федералните фондове с 25 базисни пункта до 4,75-5,00%.
Какво представлява Федералният комитет за отворен пазар?
Федералният комитет за отворен пазар е група от дванадесет души:
- седем членове на Съвета на управителите на системата на Федералния резерв (Съвет на Федералния резерв),
- президентът на Федералната резервна банка на Ню Йорк,
- четирима от останалите единадесет президенти на Резервната банка – служат за 1-годишен мандат и се сменят
Членовете на борда на Федералния резерв се назначават от президента на Съединените щати (потвърдени от Сената) и служат за 14-годишен мандат.
Президентът на банката на Федералния резерв е избран от директорите от клас B и C на Банката и одобрен от Управителния съвет.
Въртящите се седалки, от които има четири, се избират от следните групи:
- Един от Бостън, Филаделфия или Ричмънд,
- Един от Кливланд или Чикаго,
- Един от Атланта, Сейнт Луис или Далас,
- Един от Минеаполис, Канзас Сити или Сан Франциско.
Останалите президенти присъстват на заседанието, но не гласуват.
FOMC се събира осем пъти в годината през януари, март, май, юни, юли, септември, ноември и декември.
На тези срещи FOMC обсъжда доста за паричната политика и икономиката, но основният инструмент това, което ви влияе като спестител, е как FOMC използва операции на открития пазар, за да „зададе“ целевите федерални фондове процент. Това е, което FOMC би искал банките да таксуват една друга, за да заемат средства за една нощ.
Текущият целеви процент (диапазон) на федералните фондове е – 4,75% - 5,00% (определен на 22.03.2023 г.).
Как процентът на федералните фондове влияе върху спестяванията
Когато FOMC увеличава лихвения процент по федералните фондове, това подтиква банките също да увеличат лихвите си. Не забравяйте, че целевата лихва е това, което FOMC би искало да струва на банките да вземат заеми една от друга.
Това е и това, което обществеността вижда - така че те очакват банките да повишат лихвите си. И някои го правят, което води до повече конкуренция. Което води до повече банки, които го правят - така че има връзка между двете, но тя не е пряка. Не е като банките да гледат на целевата лихва и по някакъв начин да бъдат принудени да увеличат лихвите.
Невидимата ръка на пазара все още играе роля.
Федералният резерв повиши целевата лихва по федералните фондове шест пъти през 2022 г. (остава още една среща!) тъй като се опитва да овладее инфлацията – което означава, че банките са последвали примера и са повишили лихвите си като добре.
Самият аз актуализирам тарифите на WalletHacks.com и мога да потвърдя колко често ми се е налагало да увеличавам посочените проценти на много спестовни сметки, сметки на паричния пазар и компактдискове. Страхотно е да се види!
Онлайн банките, тези с най-високи ставки, са склонни да се движат по-бързо, за да коригират своите ставки. Ако погледнете процентите на спестявания на някои от най-големите национални банки, те все още са под 0,05% APY. Нашият списък на най-добрите спестовни сметки с висока доходност е предимно онлайн банки по някаква причина.
Какво трябва да правят разпоредителите?
В момента сме в среда на нарастващи лихви, ние знаем това, защото Фед последователно заявява, че ще повишава лихвите, докато инфлацията не бъде овладяна. Това означава, че има смисъл да изберете банки с най-висока доходност, но избягвайте фиксирането на лихвите за значителен период от време.
Ето резултатите от последните шест срещи:
| 2022-2023 Срещи на FOMC |
Промяна на скоростта (bps) |
Федерални фондове Целева ставка |
|---|---|---|
| март 2023 г | +25 | 4.75% – 5.00% |
| февруари 2023 г | +25 | 4.50% – 4.75% |
| декември 2022 г | +50 | 4.25% – 4.50% |
| ноември 2022 г | +75 | 3.75% – 4.00% |
| септември 2022 г | +75 | 3.00% – 3.25% |
| юли 2022 г | +75 | 2.25% – 2.5% |
| юни 2022 г | +75 | 1.5% – 1.75% |
| май 2022 г | +50 | 0.75% – 1.00% |
| март 2022 г | +25 | 0.25% – 0.50% |
FOMC повиши лихвите с 50 базисни пункта през декември, но само с 25 базисни пункта през февруари и след това през март.
С нарастването на лихвените проценти се увеличава и цената на заема. Когато Фед повиши лихвените проценти, те се надяват да забавят икономиката и всички кредитополучатели могат да очакват да плащат повече лихвени плащания.
Ако имате голямо салдо по заем с променлива лихва, трябва да се опитате да го платите надолу, защото лихвите ще се повишат, когато Фед увеличава лихвите. Кредитните карти са известни с това. Те ще увеличат лихвите, както Фед увеличава лихвите.
Ако търсите да заключите фиксиран лихвен процент, като ипотека, това е малко по-сложно, защото лихвените проценти също варират заедно с търсенето на жилища. Ипотечните лихви са намалели с 1,125% спрямо пика си през 2022 г.
Като общо правило, колкото по-дълго чакате в среда на нарастващ лихвен процент, толкова по-високи са вашите лихвени проценти вероятно да бъде. Не е гарантирано, но вероятно. Както видяхме през 2022 г., те наистина се повишиха заедно с повишенията на лихвите, но след това достигнаха своя връх, когато търсенето намаля. Кой знае обаче накъде ще отидат оттук?
Какво трябва да правят спестителите?
В сравнение с харчещите, вие сте от другата страна на монетата.
Не заключвайте спестяванията си за дългосрочен план.
12-месечни дискове може да има смисъл, но компактдискове без наказания са може би най-добрият вариант в момента, ако искате да заключите за известно време с по-висок добив. Към момента на писане на това, най-високият 12-месечен CD, който сме изброили, донесе 4,60% APY, докато най-високият CD без наказание беше 14-месечен с 4,05% APY.
Или можете да изберете тази оферта от Банка Понсе – 1-месечен CD с доходност от 4,90% APY. Краткосрочно CD с висока ставка. (това се предлага чрез SaveBetter)
Ако вашите спестявания са в банка, която ви плаща под 1,00% – трябва да смените банката. Може би погледнете някои банкови бонуси за да видите дали можете да получите допълнителни пари за преместване, но наистина имате нужда от банка, която да ви плаща малко лихва върху спестяванията ви!
относно Джим Уанг
Джим Уанг е четиридесет и нещо годишен баща на четири деца, който често сътрудничи на Форбс и Блогът на Vanguard. Той също е имал късмета да има се появи в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur и Marketplace Money.
Джим има B.S. по компютърни науки и икономика от университета Карнеги Мелън, магистърска степен по информационни технологии - Софтуерно инженерство от университета Карнеги Мелън, както и магистърска степен по бизнес администрация от Джон Хопкинс Университет. Неговият подход към личните финанси е този на инженер, който разбива сложни теми на лесни за разбиране концепции, които можете да използвате в ежедневието си.
Един от любимите му инструменти (ето моята съкровищница с инструменти,, всичко, което използвам) е Личен капитал, което му позволява да управлява финансите си само за 15 минути всеки месец. Те също така предлагат финансово планиране, като например инструмент за планиране на пенсиониране, който може да ви каже дали сте на път да се пенсионирате, когато пожелаете. Безплатно е.
Той също диверсифицира инвестиционния си портфейл, като добави малко недвижими имоти. Но не жилища под наем, защото той не иска втора работа, това са диверсифицирани малки инвестиции в няколко търговски имоти и ферми в Илинойс, Луизиана и Калифорния чрез AcreTrader.
Наскоро той инвестира в няколко произведения на изкуството Шедьоври също.
>> Прочетете още статии от Джим
Мненията, изразени тук, са само на автора, а не на която и да е банка или финансова институция. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никое от тези лица.