Разводът означава, че едно домакинство се разделя на две. Разделянето на имоти и приятели и преговорите за споделяне на грижите за децата е стресиращо. Но какво се случва с инвестициите при развод?
Не е изненадващо, че разделянето на финансови активи и отговорности заема непропорционално голяма сума спрямо типично решение за развод. Това е така, защото десетки подробности трябва да бъдат описани много конкретно.
В тази статия ще разгледаме как разводът засяга значителните инвестиции и как обикновено се случва разпределението на финансови активи.
Кратката версия
- Разделянето на активи при развод може да има значителни правни и данъчни последици.
- Всеки щат има специфични закони и практики по отношение на развода и ще трябва да работите в рамките на тези във вашия щат.
- Ще трябва да помислите как да разделите всеки от множеството класове активи, които имате вие и вашият бъдещ бивш съпруг. Често има много методи.
- Заемите, кредитните карти и комуналните плащания са съществена част от финансовото разделение при развод.
Разделяне на активи при развод
Има десетки проблеми, които трябва да бъдат решени при развод, но разделянето на финансите е разбираемо приоритет.
В повечето щати двойките могат да се справят с разделянето на активи по взаимно съгласие. Тоест двете страни в развода се споразумяват как точно ще си поделят активите, включително инвестициите.
Ако не могат, всяка държава има свои собствени разпоредби за разпространение.
Отделни състояния на собственост срещу. Държави на общностна собственост
Повечето щати са „щати с отделна собственост“, в които съдилищата налагат справедливо разпределение. Това означава, че съдът ще вземе решение за справедливо разпределение въз основа на нуждите и ситуацията на всяка страна. Следователно разпределението може да не е равномерно 50-50.
Четиридесет и един щата се считат за отделни щати на собственост. Останалите девет щата са щати на общностна собственост. The Институт за правна информация на университета Корнел дефинира състояние на общностна собственост като:
„Общностната собственост се състои от активи, които влизат в брак по време на брака чрез всякакви средства, различни от наследство или подарък. Независимо как са озаглавени тези активи, активите, придобити от съпруга или съпругата, се разглеждат като активи на съпружеска общност… В „щатите с общностна собственост“ (като Калифорния) общностната собственост принадлежи еднакво на всеки съпруг."
Щатите на общностна собственост включват Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Ню Мексико, Тексас, Вашингтон и Уисконсин. (Развеждащите се двойки в Аляска, Южна Дакота и Тенеси могат да изберат разделяне на общностна собственост.)
Два вида класове активи: отделни и брачни
Независимо дали държавата ви на пребиваване работи като държава с отделна собственост или държава с общностна собственост, всяка система разпознава два вида активи: брачна собственост и отделна собственост.
Отделното имущество включва активи, придобити от всеки съпруг преди брака или чрез подарък или наследство от трета страна. Брачното имущество включва всички активи, придобити по време на съюза, и оценената стойност на всяко отделно имущество.
Комбинацията от отделни или брачни активи и конкретната собственост или общностна собственост законите във вашия щат ще определят разпределението на инвестициите, ако не можете да постигнете взаимно споразумение споразумение.
Какво се случва с инвестициите и други брачни активи при развод?
Ето някои брачни активи, които съпрузите често трябва да разделят при развод.
Брачният дом
При много разводи това е най-големият актив, който двойката трябва да раздели. Но тъй като това е единичен физически актив, който служи за осигуряване на подслон, той е един от най-трудните за справедливо разделяне.
В най-простите ситуации решението за развод изисква двойката да продаде дома и да раздели по справедливост всички приходи. Но също толкова често те трябва да прехвърлят собствеността от една страна на друга.
Ако има ипотека върху имота, обикновено ще трябва да рефинансирате заема на ваше име, тъй като ипотечните кредитори няма да освободят една от страните, просто защото така е казано в развода указ. И не само ще трябва да рефинансирате ипотеката на свое име, но също така ще се нуждаете от преиздаден нотариален акт за имота с вас като единствен собственик.
Ако вие сте страната, която се отказва от собствеността върху дома, уверете се, че рефинансирането се извършва. Простото изпълнение на акт за отказ от иск, който прехвърля собствеността върху имота на бившия ви съпруг, няма да ви освободи от задължението ви по ипотеката.
Всъщност да бъдеш съипотекар на имот, който вече не притежаваш, е една от най-лошите финансови ситуации, в които можеш да се намираш. Решението за развод обикновено определя конкретна дата, до която трябва да се извърши прехвърлянето и рефинансирането.
Планове за пенсиониране
Ако всеки съпруг има пенсионен план с приблизително еднаква стойност, всеки може просто да запази своя собствен план. Но ако единият съпруг има много по-голям план от другия - особено ако единият няма план - те ще трябва да разпределят спестяванията по равно.
За планове, спонсорирани от работодатели, като 401 (k) и 403(b) планове, бракоразводният съд може да издаде a Квалифицирана поръчка за вътрешни отношения (QDRO). Това решение нарежда справедливо разпределение на приходите от пенсионния план.
Тъй като QDRO е съдебно разпореждане, одобрено от IRS, няма данък върху сумата, разпределена на другата страна, нито има 10% неустойка за предсрочно теглене. Въпреки това, ако получаващият съпруг вземе средствата от плана като разпределение без пенсиониране, те ще трябва да платят и двамата. Ако получите QDRO разпространение, трябва да настроите IRA сметка да получите средствата и да избегнете данъчните последици.
QDRO не се прилагат за планове на IRA. Споразумението за развод определя конкретното разпределение на средствата в сметка на IRA. Още веднъж, за да избегне данъчни последици, получаващата страна трябва да отвори своя собствена сметка в IRA и да направи директен превод на средства от IRA на бившия си съпруг в новата сметка.
Не забравяйте да обсъдите разпределението на пенсионния план с вашия бракоразводен адвокат и квалифициран данъчен специалист.
Облагаеми инвестиционни сметки
Интересно е, че разделянето на облагаеми инвестиционни сметки при развод може да бъде дори по-сложно от разделянето на активи за пенсиониране.
Двойката трябва да раздели активите си в обща сметка. Това обикновено включва закриване на общата сметка и създаване на отделни индивидуални сметки. След това активите, съхранявани в общата сметка, ще бъдат разпределени в двете индивидуални сметки.
Но тук разпределението на инвестициите може да се усложни. Закриването на съвместната сметка може да включва продажба на нейните инвестиции и разпределяне на средствата като пари в новите сметки. Това може да включва продажба на печеливши инвестиционни позиции в съвместната сметка, което води до задължение за данък върху дохода.
Ще трябва да координирате разпределението на средствата от общата сметка към индивида сметки с попечителя на сметката и вашия данъчен специалист, за да минимизирате или дори да премахнете данъка отговорност. Може да е възможно да се прехвърли равномерно разделяне на инвестиционни ценни книжа от общата сметка към индивидуалните сметки, като се елиминира необходимостта от продажба на позиции.
Банкови акаунти
Обичайно е семейните двойки да имат множество индивидуални или общи банкови сметки. Всяка сметка, включително съответния й баланс, трябва да бъдат посочени в бракоразводното решение или в споразумението за раздяла.
Всеки съпруг може да поддържа индивидуални сметки, но общите сметки обикновено трябва да бъдат затворени, като приходите се разпределят поравно между страните.
Разделянето на банкови сметки обикновено е по-лесно от разплитането на пенсионни сметки и инвестиционни сметки. Но ако единият съпруг има значително повече спестявания от другия, те трябва да разпределят парите по равно.
Заеми и кредитни карти
Въпреки че не са инвестиции, неизплатени заеми и дълг по кредитна карта фигурират значително при разводите и дори могат да повлияят на начина, по който двойката разделя своите инвестиции.
Двойките често имат повече дългове, отколкото предполагат. Започнете с поръчка на кредитен отчет. Това ще ви предостави списък с всички отворени сметки, включително неуредени условия и салда.
Тъй като ситуациите с дългове са толкова разнообразни, няма един единствен начин за справяне с тях. В най-добрия случай една двойка може да използва непенсионните си активи, за да изплати напълно дълговете си. Но това очевидно не винаги е така.
Съвместни сметки: Изисква се специална обработка
Страните могат да се споразумеят да запазят сметките си, но съвместните сметки изискват специално отношение.
Заемите за автомобили са подобни на ипотеките: Вие прехвърляте правото на собственост върху превозно средство на името на една страна и всяко рефинансиране преминава под името на новия едноличен собственик.
Притежателите на сметки трябва да изплатят и закрият общите си сметки, като кредитни карти, възможно най-скоро, тъй като разводите често водят до конфликт. Трябва да елиминирате съвместни сметки, защото лошата кредитна история на един от притежателите на сметката може да повлияе на кредит на другия титуляр на сметката.
Трябва също така внимателно да проучите всички задължения, за да определите къде може да има съвместна отговорност. Например, трябва да прехвърлите всички сметки за комунални услуги на страната, която ще поеме собствеността върху семейния дом. И телефонните, интернет и кабелните акаунти трябва по подобен начин да бъдат под името на едно лице.
Получете професионална помощ
Както беше споменато няколко пъти в тази статия, трябва да разчитате до голяма степен на професионален съвет, за да разделите справедливо инвестициите си при развод.
Това е особено важно по отношение на данъците. Разводът носи достатъчно финансови главоболия; не искате да създавате значителни данъчни задължения при разделяне на сметки.
В крайна сметка: Получете помощ, преди да разделите инвестициите си
Това са някои общи стратегии. Всяка държава има свои собствени закони и процедури относно развода. Отделна собственост и общностна собственост са само двете най-основни обозначения. Но освен това може да има много други правни подробности, специфични за вашата държава.
Допълнителна информация:
- Данъци и инвестиране: Какво трябва да знаят инвеститорите за първи път за подаването на данъчни декларации
- Най-добрите дългосрочни инвестиционни стратегии, които да използвате през 2022 г
- Как да инвестирам разумно парите си