Ако искате да започнете да инвестирате в бъдещето на детето си, откриването на попечителска сметка е отлична идея. Този акаунт ви позволява да инвестирате в различни активи от името на вашето дете. И когато навършат пълнолетие, те получават достъп до средствата си и не са изправени пред същите ограничения, които биха имали с нещо като план 529 за разходи за образование.
На пазара обаче има много доставчици на попечителски сметки. И някои акаунти идват от пълноценни брокери, докато други се предоставят от по-прости приложения за инвестиране.
За да ви помогнем да направите правилния избор, ние проучваме някои от най-добрите налични попечителски сметки и как да направите правилния избор.
Най-добрите попечителски сметки в момента
Ако искаш накарайте детето си да се вълнува от инвестирането, няма по-добър начин от отварянето на попечителска сметка, за да могат да наблюдават как богатството им расте. Ето някои от любимите ни опции за попечителска сметка, които можете да разгледате.
1. Съюзник
Най-добро за: Опции за инвестиране и банкиране.
Ally е номер едно в нашия списък с най-добрите попечителски акаунти поради набора от типове акаунти, които поддържа. Като за начало можете да отворите попечителска сметка под Али Инвестили Портфейли на Ally Invest Robo, позволявайки на вас и вашето дете да инвестирате за бъдещето, както искате. Подобно на други попечителски акаунти, вашето дете получава контрол над акаунта, когато навърши 18 или 21 години в зависимост от законите на вашата държава.
Като оставим настрана попечителските сметки, ние също се съюзяваме с банковите опции. Има един от най-добрите високодоходни спестовни сметки, както и разплащателна сметка за награди. Ако търсите а детска спестовна сметкаи някъде, където детето ви да инвестира, можете да направите всичко това с Ally.
2. Чарлз Шваб
Най-добро за: Дробни акции.
Започнете със Schwab
Чарлз Шваб е друга отлична възможност за откриване на попечителска сметка. Няма изискване за минимално откриване на сметка, което е чудесно за непълнолетни, които тепърва започват да инвестират. Като други водещи онлайн брокери, вие също така получавате сделки с акции и ETF без комисионни и можете също да инвестирате във взаимни фондове и облигации.
Schwab също е отличен за насочване на вашето дете или тийнейджър към инвестиране, защото има дялове от акции, които са дробни акции. Тези части започват от само $5, така че детето ви може да инвестира в скъпи акции дори с малка надбавка или пари от работа на непълен работен ден.
Schwab също има a робо-съветник обаден сервиз Интелигентни портфолиа на Schwab, въпреки че има изискване за минимална инвестиция от $5000. Но като цяло този брокер е отлична попечителска сметка заради ниските си такси и избор на инвестиции.
3. TD Ameritrade
Най-добро за: Обслужване на клиенти.
TD Ameritrade има редица типове акаунти за инвестиране в бъдещето на вашето дете. Като за начало можете да отидете с a 529 план или Coverdell ESA, за да спестите за образованието на вашето дете. TD Ameritrade също поддържа UGMA/UTMA попечителски акаунти, където можете да инвестирате и управлявате акаунт за вашето дете, докато навърши пълнолетие.
Вие не плащате комисионна за сделки с акции и ETF като другите брокери. И харесваме TD Ameritrade за нейната звездна поддръжка на клиенти. Има 175+ клона в цялата страна, а TD Ameritrade предлага и денонощна поддръжка на клиенти по телефона. Можете също така да изследвате незначителни акаунти чрез TD Bank за да поддържате банковите и инвестиционните сметки на вашето дете под един покрив.
4. Авангард
Най-добро за: Фондове с ниски такси.
Започнете с Vanguard
Като TD Ameritrade, Авангард също така предлага UGMA/UTMA попечителски акаунти, както и план 529 акаунт. И това е една от най-добрите попечителски сметки на пазара поради масива от ETF с ниски такси на Vanguard и индексни фондове. Всъщност Vanguard е толкова известен със своите рентабилни фондове, че много робо-съветници и приложения за микроспестяване изграждат портфейли с неговите средства.
Не плащате никакви такси за записване, прехвърляне или съветници, ако сте клиент, който се насочва сами. Като цяло Vanguard е един от най-реномираните брокери и разполага с едни от най-добрите фондове в бизнеса.
5. Merrill Edge
Най-добро за: ESG Инвестиране.
Започнете с Merrill Edge
Merrill Edge е друг популярен онлайн брокер, който също е собственост на Bank of America. С неговата попечителска сметка UGMA/UTMA можете да инвестирате в набор от активи, включително акции, ETF, взаимни фондове и облигации. И без изисквания за минимален депозит или такси за поддръжка на сметка, това е отлична опция за нови инвеститори.
Също така харесваме Merrill Edge, тъй като има опция за насочено инвестиране, която поддържа попечителски сметки. Има изискване за минимален депозит от $1000 за версията само онлайн, която не включва човешки финансов съветник. Освен това плащате 0,45% годишни такси за управление, което е по-високо, отколкото харесват робо-съветниците Betterment или Wealthfront.
Merrill Edge обаче има някои от най-добрите ESG инвестиране опции, така че вие и вашето дете можете заедно да изградите социално отговорно инвестиционно портфолио, ако това е важно за вас.
6. вярност
Най-добро за: Гъвкавост.
Започнете с Fidelity
Един последен доставчик на попечителска сметка, който можете да разгледате, е вярност. Този онлайн брокер предлага UGMA/UTMA попечителски сметки и поддържа инвестиции като акции, опции, взаимни фондове, облигации, компактдискове и дори частични акции. Освен това има много взаимни фондове без такси за транзакции, което го прави един от нашите любими брокери за инвестиране във взаимен фонд.
И какво му е хубавото вярност е, че има и младежка сметка за деца на възраст между 13 и 17 години. Това не е съвместна или попечителска сметка, така че парите в сметката принадлежат на вашия тийнейджър. Инвестициите също са по-ограничени до американски акции и ETF и взаимни фондове Fidelity. Ако предпочитате този тип сметка пред попечителска сметка, разнообразието е хубаво да имате.
Как работят попечителските сметки?
С попечителска сметка възрастен като родител или настойник отваря сметка за непълнолетно лице и управлява активите в тази сметка от негово име. Това включва инвестиране в множество класове активи, като акции и ETF, с цел да помогне на детето да изгради богатство за бъдещето.
След като детето ви навърши 18 или 21 години в зависимост от законите на вашата държава, то получава контрол върху попечителската сметка и нейните активи. В този момент той обикновено се преобразува в обикновен брокерски акаунт при същия брокер, за да поддържа живота прост.
Попечителска сметка е различно от съвместна брокерска сметка, която е брокерска сметка с двама собственици (които може да сте вие и вашето дете).
UGMA срещу. UTMA акаунти – каква е разликата?
Най-добрите попечителски акаунти предлагат UGMA и UTMA акаунти. И двата акаунта са подобни, но има някои малки разлики, които трябва да се отбележат:
- Сметки в Единния Закон за подаръци за непълнолетни (UGMA).: Тази сметка може да съдържа финансови активи като пари в брой, акции, облигации и други инвестиции.
- Сметки в Закона за единни трансфери към непълнолетни (UTMA).: Този акаунт може да съдържа същите финансови активи като UGMA акаунт, но може да съдържа и друга собственост, като недвижимо имущество, акт или превозно средство.
Струва си да се отбележи, че Южна Каролина не позволява акаунти в UTMA. Освен това преводите към UGMA или UTMA са неотменими, което означава, че не можете да изтеглите средствата или да промените решението си. И непълнолетното лице за сметката няма законен достъп до парите, докато не навърши пълнолетие в щата. Като родител вие не можете да определяте за какво трябва да се използват парите, след като детето ви навърши пълнолетие.
Плюсове и минуси на попечителските сметки
професионалисти
- Гъвкавост: Вашият непълнолетен може да използва своите средства и активи за всякакви цели, когато навърши пълнолетие, не само за образование, както при план 529.
- Данъчни предимства: Неспечелените доходи в акаунт в UGMA/UTMA се облагат по различен начин, тъй като детето ви е собственик на акаунта. Първите $1150 неработен доход отговарят на условията за стандартни удръжки, а следващите $1150 се облагат с данък в данъчна ставка за деца. Неспечеленият доход над тази сума се облага с данъчната ставка на родителя или настойника.
- Лесна настройка: Създаването на попечителска сметка е просто и често безплатно, докато създаването на доверителен фонд е по-сложно.
- Без принос или ограничения на дохода: Нямате лимити за годишни вноски или лимити за доходи с попечителски сметки.
минуси
- Потенциално намаляване на финансовата помощ: Тъй като детето ви притежава активите в попечителската си сметка, това може да повлияе на способността му да поиска финансова помощ.
- Неотменими вноски: Както споменахме, не можете да отмените вноска, която сте направили в попечителска сметка.
- Потенциално по-малко данъчни облекчения: Много родители често използват планове 529 вместо UGMA/UTMA акаунти, тъй като можете да получите повече данъчни облекчения.
Какви са някои други опции?
Ако проучите най-добрите попечителски сметки, може да намерите набор от опции, които са малко по-различни от това да отидете в голяма банка или брокерска компания. Някои от тези популярни опции включват:
- Жълъди: водещ приложение за микроспестявания който предлага UGMA/UTMA акаунти чрез своите Жълъди Ранен план.
- Зелена светлина: Една от най-популярните разплащателни сметки за деца и тийнейджъри, която също позволява на родителите да инвестират за децата си в техния собствен брокерски акаунт.
- Натрупване на запаси: Популярно приложение за даряване на акции, което поддържа попечителски и индивидуални брокерски акаунти.
- UNest: Базиран на приложение доставчик на UTMA акаунт, който улеснява инвестирането в бъдещето на вашето дете.
Предимството на тези приложения е, че те опростяват инвестирането. Например, приложения като Acorns събирайте ресто от покупки и инвестирайте в различни портфейли, за да отговаряте на вашите цели и толерантност към риск, точно като робо-съветник. А приложения като UNest ви позволяват да правите месечни вноски до $25 на месец в портфолио от средства на Vanguard за вашето дете.
Недостатъкът е, че тези приложения начисляват месечни такси за лукса на опростяване. Например UNest струва $2,99 на месец, а Acorns Early струва $5 на месец.
Това може да не звучи много лошо, но водещите брокери харесват Али Инвест и TD Ameritradesc name = close] ви позволяват да инвестирате в акции и ETF без комисионни. И когато детето ви навърши пълнолетие, то вероятно ще предпочете брокерска сметка при пълноправен брокер, отколкото да измисля какво да прави с акаунта си в Stockpile.
Основното е, че най-ефективното дългосрочно решение е да научете как да инвестирате и да се придържате към водещ брокер. И винаги можете да отворите попечителски сметки с услугите на робот-съветник, които тези брокери предлагат, ако имате нужда от насоки.
Фактори, които трябва да имате предвид при избора на попечителска сметка
Сега, след като знаете разликата между акаунтите UGMA/UTMA и защо е най-добре да се свържете с основен брокер, ето още няколко фактора, които трябва да вземете предвид при избора на попечителска сметка.
- Такси: Най-добрите попечителски сметки не начисляват месечни такси или комисионни за търговия с акции и ETF.
- Минимуми за акаунта: Повечето брокери имат изисквания за финансиране от $0 за попечителски сметки, но внимавайте за всички минимални изисквания, особено за услуги от типа на робо-съветник.
- Налични активи: В какви активи смятате да инвестирате? Първо очертайте тази информация, за да знаете дали брокерите с взаимни фондове без такси за транзакции или повече опции за ETF си струват за вас или не.
- Други функции: Други функции като детски спестовни сметки, робот-съветници, достъп до човешки съветници или различни банкови функции могат да направят един доставчик на попечителска сметка по-добър от други.
Долен ред
Да помогнете на детето си да натрупа богатство отрано е невероятен подарък. В края на краищата, ако можете да им помогнете да започнат в зряла възраст, това може да доведе до завършване без дългове или по-лесно закупуване на първата им кола.
Следователно попечителската сметка е невероятно средство за родителите. Просто сравнете данъчните облекчения, които може да получите с план 529, спрямо гъвкавостта на попечителска сметка, за да видите коя опция е най-добра за вашето семейство.