HELOC и жилищните заеми са ценни финансови инструменти, които ви дават достъп до собствения капитал във вашия дом, без да е необходимо да вземате нова първа ипотека. Тъй като приходите могат да се използват за почти всякакви цели, можете да вземете или заем, за да направите подобрения в дома си, или да покриете други разходи. Те могат да включват изплащане на дълг по кредитна карта, финансиране на образованието в колеж на вашето дете или дори плащане на първоначална вноска за ваканционен дом.
Но докато HELOC и заемът за собствен капитал служат на една и съща цел, има големи разлики в начина, по който работят и се изплащат. Ще се потопим в тези разлики, за да ви помогнем да решите кой заем ще работи най-добре за вас.
Ако доходите ви са претърпели удар, заемът за собствен капитал може да предложи по-евтина помощ.
Използването на кредитна линия, обезпечена със собствен капитал, може да ви помогне в момент на нужда. Кликнете върху вашето състояние по-долу, за да научите повече.
Вижте тарифитеКакво е HELOC?
Предимствата на HELOC
HELOC е съкращение от кредитна линия за собствен капитал. Частта „кредитна линия“ от заглавието е това, което отличава HELOC от заема за собствен капитал.
HELOC е по същество револвираща кредитна линия, която работи много като кредитна карта, с изключение на това, че е обезпечена от вашия дом. Тъй като е така, не само ще се възползвате от по-голяма кредитна линия, но и много по-нисък лихвен процент, отколкото можете да получите по кредитна карта.
И тъй като това е револвираща кредитна линия, вие ще плащате лихва само върху непогасения остатък по кредита. Например, ако вашият HELOC е за $50 000, а $10 000 са непогасени, вие ще платите лихва само върху $10 000.
Подобно на кредитна карта, докато изплащате салдото по вашата кредитна линия, наличният баланс ще бъде възстановен.
Още едно предимство е, че HELOC обикновено имат по-нисък лихвен процент от заем за собствен капитал. И през първите няколко години на HELOC ще плащате лихва само върху непогасения остатък по заема. Това ще ви остави с много по-ниско плащане, отколкото бихте имали със заем за собствен капитал.
Приходите от HELOC могат да се използват за всякакви цели, независимо дали за подобряване на вашия дом, изплащане на дългове или финансиране на големи покупки.
За да се класирате за HELOC, ще трябва да имате значителен капитал във вашия дом. Повечето кредитори обикновено отпускат между 80% и 90% от стойността на вашия дом, намалена с остатъка от съществуващата ви първа ипотека.
Ако домът ви струва 500 000 долара, в момента имате заем от 300 000 долара за имота и заемодателят ще предостави HELOC до 80% от стойността на вашия дом, HELOC може да бъде зададен до $100 000 ($500 000 X 80%, минус $300 000 за първия ипотека).
Тъй като заемът е на второ място във вашия имот, ще трябва да имате добър или отличен кредит, за да отговаряте на условията, както и стабилен доход, който удобно да поддържа новото плащане.
Недостатъците на HELOC
Колкото и лесни да са условията на HELOC, има някои недостатъци, които трябва да знаете:
The период на теглене. Това е периодът от време, през който ще имате достъп до кредитната линия, след което заемът трябва да бъде напълно изплатен. Докато типичният срок на HELOC може да бъде 20 или 30 години, вие ще можете да теглите средства срещу линията само за 10 или 15 от тези години. След това ще трябва да извършвате плащания, включително лихва и главница, докато заемът бъде напълно изплатен.
Променлив лихвен процент. Въпреки че HELOC имат по-ниски лихвени проценти от заемите за собствен капитал, тези проценти са променливи. Това означава, че процентът, който ще платите за вашия HELOC, ще се повиши, когато лихвените проценти се увеличат. Естествено, когато лихвеният процент се повиши, вашето плащане също ще се увеличи.
HELOC могат да бъдат намалени или замразени. Кредитор може да намали или замрази вашия HELOC при определени условия. Това може да включва значителен спад в кредитния ви рейтинг или в стойността на вашия дом. Например, въпреки че вашият HELOC може да е за $50 000, спад в кредитния ви рейтинг може да накара кредитора да замрази линията, отказвайки ви достъп до неизползваната част от вашата линия.
Какво е жилищен заем?
Предимствата на жилищния заем
Заемът за собствен капитал работи много като HELOC, с изключение на това, че е истински заем, а не револвираща кредитна линия. Можете да мислите за него като за по-малка версия на първата си ипотека. Ще вземете фиксирана сума на заема, ще получите постъпленията при затваряне, след което ще правите редовно планирани месечни плащания, докато заемът бъде напълно изплатен.
Тъй като това е заем с фиксиран лихвен процент, лихвеният процент ще бъде по-висок при заем за собствен капитал, отколкото при HELOC. Но ще имате предимството на фиксиран лихвен процент и месечно плащане през целия срок на заема.
Квалификацията за жилищен заем работи почти така, както при HELOC. Кредиторът ще ви предложи достъп до между 80% и 90% от стойността на вашия дом, минус съществуващия баланс на първата ипотека.
Също така ще трябва да имате добър или отличен кредит, както и стабилен доход, който удобно ще поеме плащането на новия заем.
Намерете своя лихвен процент по кредита за собствен капитал.
Ако търсите да вземете заем срещу стойността на вашия дом, заемът за собствен капитал може да бъде най-добрата ви алтернатива. Кликнете по-долу, за да научите повече.
Вижте тарифитеНедостатъците на жилищния заем
Подобно на HELOC, жилищните заеми имат своя дял от недостатъци:
След като заемът бъде взет, няма повече средства за достъп. Това е различно от HELOC, където можете да получите достъп до средствата, ако е необходимо, и дори да ги върнете предсрочно.
По-висока цена от HELOC. Въпреки че и двата вида заеми имат разходи за затваряне, тези разходи обикновено са по-високи при заем за собствен капитал. Лихвеният процент също ще бъде по-висок. Въпреки че HELOC може да се предлага при, да речем, 4,75%, вие може да платите 6% за жилищен заем.
По-високи месечни плащания. Плащанията на HELOC са само лихвени, поне по време на периода на теглене. Но плащанията по жилищния заем включват както лихва, така и главница, което води до по-високи плащания.
Как HELOC се сравнява със заем за собствен капитал
По какво си приличат HELOC и жилищният заем
Основната прилика между HELOC и заема за собствен капитал е, че и двете са програми за заем, предназначени да ви позволят да получите достъп до собствения капитал във вашия дом.
Това обикновено е по-рентабилен начин за извличане на капитал от вашия дом, отколкото рефинансиране на първата ви ипотека. Рефинансирането на изплащане може не само да струва повече от HELOC или заем за собствен капитал като разходи за затваряне, но вие може да загуби ползата от атрактивен лихвен процент, ако лихвите са се повишили след първоначалния заем взета.
Както HELOC, така и заемите за собствен капитал също са много гъвкави кредитни споразумения. Можете или да заемете средствата за много конкретна цел, като например да направите допълнение към дома си, или да покриете поредица от разходи за няколко години.
По какво се различават HELOC и жилищният заем
Основните разлики между HELOC и home-equity са достъпът до заемни средства и изплащането им.
Когато заемът за собствен капитал е еднократен заем, обикновено предназначен за конкретна цел, HELOC е револвиращо кредитно споразумение. Можете да заемате пари, колкото ви трябват, да ги изплащате и да плащате лихва само върху неизплатеното салдо.
Заемът за собствен капитал изисква пълно плащане на лихвата и главницата през целия срок на заема. HELOC изисква само плащане на лихва по време на периода на теглене. Въпреки това, след като периодът на теглене приключи, вие ще плащате комбинация от лихва и принцип по HELOC, което ще го направи много по-скоро заем за собствен капитал.
Кога да изберете HELOC
Трябва да изберете HELOC, когато...
- Искате да се възползвате от собствения капитал във вашия дом и да платите възможно най-ниската ставка и месечно плащане.
- Вашият план е да използвате HELOC като източник на средства, над вашия фонд за спешни случаи. Няма конкретна цел за средствата, но искате те да са на разположение за големи разходи, когато възникнат.
- Вие сте съгласни с споразумението с променлива лихва, може би защото планирате да поддържате неизплатеното салдо ниско или да погасите линията предсрочно.
Кога да изберете жилищен заем
Трябва да изберете жилищен заем, когато...
- Имате нужда от голяма сума пари бързо, може би защото искате да добавите допълнение към дома си или да покриете разходите за предстояща сватба.
- Предпочитате стабилността на фиксиран лихвен процент и месечно плащане.
- Планирате да останете в дома си в продължение на много години, което ви дава достатъчно време да изплатите напълно заема за собствен капитал.
- Искате да консолидирате заеми с променлив лихвен процент, като студентски заеми и кредитни карти, в един заем с фиксиран лихвен процент.
Възползвайте се от капитала на дома си с рефинансиране за изплащане
Цените на жилищата се покачват, така че имотът ви може да струва повече, отколкото си мислите. Ето защо е страхотно време да се възползвате от стойността на дома си, за да финансирате целите си.
Открийте повечеКъде да получите HELOC или жилищен заем
LendingTree е водещият онлайн пазар за заеми в Америка. Можете да използвате платформата, за да получите нова първа ипотека, кредитни карти, студентски заеми, заеми за автомобили, бизнес заеми и други видове финансиране в допълнение към HELOC и заеми за собствен капитал. Десетки заемодатели предоставят продуктите си на LendingTree, което го прави отличен избор за търсене и намиране на най-доброто HELOC или споразумение за жилищен заем за вас.
Фигура е директен заемодател на HELOC, предлагащ заеми за еднофамилни жилища и градски къщи. Можете да получите HELOC от Figure за втори дом и инвестиционни имоти, в допълнение към основните жилища. Те ще отпуснат заеми до $250 000 и трябва да имате минимален кредитен рейтинг 680. Цялото кандидатстване за заем става онлайн, а ставките започват от 3,00% ГПР.
Quicken заеми (СПОРЕД ТЯХНАТА УЕБ СТРАНИЦА https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) QUICKEN LOANS НЕ ПРЕДЛАГА HELOCS. НЕ СЕ СПОМЕНАВАТ ЖИЛИЩНИ ЗАЕМИ.)
AmeriValue (УЕБСАЙТЪТ Е ИЗКЛЮЧИТЕЛНО ОГРАНИЧЕН И НЕ МОЖЕХ ДА НАМЕРЯ НИКАКВИ ДОКАЗАТЕЛСТВА, ЧЕ ПРЕДЛАГАТ НЕЩО ДРУГО ОСВЕН ПЪРВИ ИПОТЕКИ, НЕ HELOCS ИЛИ ЗАЕМИ ЗА КАПИТАЛИРАНЕ НА ЖИЛИЩЕ.)
HELOC срещу. Често задавани въпроси за жилищен заем
Какъв е недостатъкът на жилищния заем?
Независимо дали вземате жилищен заем или HELOC, един общ недостатък и на двата е намаляването на вашия домашен капитал. Когато продадете дома си, всеки тип заем ще доведе до по-малко пари от продажбата.
Има ли оценка при жилищен заем?
В повечето случаи ще е необходима оценка. Заемодателите обаче все повече разчитат на услуги за оценка на трети страни, които могат да премахнат необходимостта от официална оценка.
Колко струват разходите за затваряне на жилищен заем?
Разходите за затваряне на HELOC обикновено са малко по-ниски и някои кредитори могат да се откажат от таксите като промоция. Но HELOC могат да имат повтарящи се такси, като годишни такси или дори такси за неактивност.
Можете ли да загубите къщата си с HELOC?
да Независимо дали става въпрос за HELOC или заем за собствен капитал, заемодателят може да възбрани жилището, ако не успеете да извършите плащания по заема. Заемодателят може да въведе възбрана, дори ако продължите да извършвате навременни плащания по съществуващата първа ипотека.
Приспада ли се данък HELOC?
- Постъпленията от заема трябва да се използват за значително подобряване на вашия дом и
- Когато сумата на заема, добавена към първата ипотека, не надвишава $750 000.
Съгласно второто ограничение, лихвите по HELOC или заема за собствен капитал ще могат да се приспадат само ако, когато се добави към първата ипотека, комбинираният баланс не надвишава $750 000.
Ако данъчното приспадане на лихвите, които ще платите по вашия HELOC или заем за собствен капитал, е важно съображение, трябва да се консултирате с вашия данъчен съветник, преди да изберете да продължите.