Ако дължите повече от няколко хиляди долара, особено по кредитни карти с висока лихва, вероятно сте обмисляли консолидация на дълга. Но какво точно е консолидирането на дълга и как работи? По-конкретно, кога има смисъл и кога е грешна стратегия?
Нека се задълбочим в основите на консолидацията на дълга, за да ви помогнем да решите кога това е правилният ход и кога има потенциал само да влоши ситуацията ви.
Ако дължите дълг над 15 000 долара, програмата за облекчаване на дългове може да ви помогне да си стъпите на краката по-бързо.
Изберете вашия щат, за да започнете да кандидатствате за програма за облекчаване на дългове.
Първи стъпкиРъководство за консолидиране на дългове
Какво е консолидация на дългове?
Консолидацията на дълга е споразумение за финансиране с цел обединяване на два или повече заеми или кредитни линии в нов, един заем. Това е една от най-добрите стратегии, които трябва да обмислите, ако обмисляте как да се измъкнем от дълга. За много хора и двойки това е първата стъпка към свободата на дълга.
Но това, което е от решаващо значение да се разбере с консолидацията на дълга, е това това не намалява размера на дълга, който дължите. Той просто го преопакова в един единствен, по-управляем дълг.
Само това може да бъде отлична стратегия за излизане от дълга. Много длъжници смятат, че е по-лесно да управляват едно месечно плащане по един заем, отколкото да жонглират с множество плащания по няколко задължения.
Но в класически сценарий за консолидиране на дългове вие не само консолидирате множество дългове под един заем, но и работите за намаляване на месечното си плащане. Това ще бъде възможно, ако успеете да получите заем с по-нисък лихвен процент от дълговете, които консолидирате.
Друго предимство е превръщането на револвиращ дълг, като кредитни карти, в заем на вноски.
Проблемът с кредитните карти е техният револвиращ характер. Дори когато правите плащания по кредитните си карти, балансът изглежда никога не намалява. Това се дължи на комбинация от много високи лихвени проценти – често над 20% – както и на продължително използване на картата за нови покупки.
С фиксиран срочен заем за консолидиране на дълга може да успеете да изплатите целия си неизплатен дълг за не повече от три или пет години. Обратно, кредитните карти са склонни да се превърнат в постоянен дълг. Консолидацията на дълга е начин да спрете това.
Затрупан от дългове? Облекчението на националния дълг може да помогне за консолидирането на вашия дълг.
Избягвайте цял живот да се борите с дългове с помощта на Облекчаване на националния дълг. Кликнете по-долу, за да получите малко облекчение днес!
Първи стъпкиКак работи консолидирането на дългове?
Да приемем, че имате неизплатени салда по пет кредитни карти. Петте карти заедно имат общ баланс от $20 000, със среден лихвен процент от 24%.
Вашето месечно плащане е около $500, или 2,5% от неплатеното салдо. Но 400 долара от това са лихва! Това означава, че само $100 на месец отиват за намаляване на главницата. При този темп ще ви отнеме поне дузина години, за да изплатите кредитните си карти, ако това някога се случи.
Имате възможност да направите консолидация на дългове. Заемът е за $20 000, което ще ви позволи да изплатите и петте карти. Срокът е пет години, при лихва 8%. Това ще ви осигури месечно плащане от $405,53.
Като вземете консолидацията на дълга, вие не само ще спестите почти $95 на месец от месечното си плащане, но също така ще намалите години от изплащането на кредитните карти. Просто спокойствието, което идва от знанието, че след пет години ще бъдете без дългове, ще оправдае консолидацията на дълга.
Но също така ще спестите цяло състояние от лихви. Месечната такса за лихва по заема за консолидация на дълга ще бъде $133,33. Това е само една трета от сумата на лихвата, която в момента плащате по кредитните си карти!
Най-добрият начин за консолидиране на дълга е чрез използване на личен заем. Като се възползвате от най-добрите лични заеми, може да успеете да получите достатъчно висока сума на заема, за да изплатите целия си дълг и при много по-нисък лихвен процент. За да направите това, ще трябва да разберете напълно как да получите одобрен личен заем. Много лични заеми вече са достъпни от онлайн източници, така че ще трябва да знаете как точно работи процесът на кандидатстване.
Личните заеми могат да ви помогнат в момент на нужда.
Личен заем от Credible може да ви помогне да намалите загубите и да се върнете на правилния път. Щракнете тук, за да разгледате възможностите си!
Първи стъпкиКакви са плюсовете/минусите на консолидирането на дългове?
Професионалисти
- Консолидирайте няколко заема и кредитни линии в един заем с едно месечно плащане.
- Преобразува кредитни карти с променлив лихвен процент в заеми с фиксиран лихвен процент.
- Спестете хиляди долари от лихви.
- Отървете се от дълга само за 3 до 5 години, в сравнение с потенциално никога да не се отървете от дълга с кредитни карти.
- Подобрете кредитния си рейтинг – вижте следващия раздел.
минуси
- Обикновено се изисква среден или по-добър кредит, особено за по-големи суми на заема.
- С справедлив кредит може да не спестите много от лихви.
- Не елиминира незабавно дълга, а го преопакова в един заем.
- Има потенциала да ви задлъжнее още повече, ако продължите да взимате заеми, след като осигурите консолидацията на дълга.
Известно е, че някои длъжници правят серийни консолидации на дългове, превръщайки един консолидационен заем във все по-голям.
Консолидация на дългове и вашият кредит
Едно от неочакваните предимства на консолидацията на дълга е, че може да подобри кредита ви. Много кредитополучатели са преживели почти незабавен скок от 20 до 30 пункта нагоре в кредитния си рейтинг след извършване на консолидация.
Причината за това подобрение на резултата е начинът, по който се изчисляват кредитните рейтинги.
Два важни фактора при изчислението са 1) броят на сметките с неизплатени салда и 2) револвиращият кредит спрямо вноски дълг.
Като направите консолидация на дълга и изплатите няколко кредитни карти, вие ще намалите множество кредитни линии до един дълг. Само това струва няколко точки за вашия кредитен рейтинг. Но ще спечелите още няколко точки, защото ще преминете от револвиращ дълг към дълг на вноски. Кредитните бюра предпочитат дълга на вноски, поради по-голямата му предвидимост, особено по отношение на лихвите.
Но това е само началото. Докато правите редовни, навременни плащания по консолидацията на дълга, вашият кредитен рейтинг ще продължи да расте.
Всъщност консолидирането на дълга може да бъде важна стъпка в как да изградите своя кредитен рейтинг, особено ако резултатът ви се нуждае от подобрение.
Според Experian, най-голямото от трите основни кредитни бюра, разбивката на диапазоните на кредитните рейтинги изглежда така:
Както можете да видите, добрият кредит започва от 670. Ако резултатът ви е по-нисък, може да се наложи да помислите за работа с един от най-добрият кредитен ремонт услуги, за да доведете резултата си до мястото, където трябва да бъде.
С Credit Repair можете да се върнете към финансовото здраве, от което се нуждаете.
Лошата кредитна история може да окаже влияние върху вашите лични финанси и не само. Кликнете по-долу и разберете как да започнете ремонта днес.
Поправете моя кредитКога да потърсите консолидация на дългове
Заемът за консолидиране на дълг никога не е нещо, което трябва да се прави автоматично. Първо ще трябва да обмислите напълно финансовото си състояние, след което да си зададете въпроса: трябва ли да направя консолидация на дълга?
Заемът за консолидиране на дълга има смисъл, ако се прилага някое от следните:
- Вашите доходи и кредитен рейтинг са достатъчно високи, за да можете да получите достатъчно голям заем, за да изплатите всичките си дългове.
- Вашият кредитен рейтинг е достатъчно висок, за да се възползвате от по-нисък лихвен процент от този, който плащате в момента по дълговете си.
- Месечното плащане по заема за консолидация на дълга ще бъде по-ниско от комбинираните плащания по текущите ви дългове.
- Имате бюджет и сте в състояние да живеете според възможностите си.
- Вие сте напълно отдадени на идеята да се измъкнете от дълга. Вие сте готови да избегнете нов дълг, след като заемът за консолидиране на дълга е в сила.
Заем за консолидиране на дълг може не има смисъл, ако се прилага някое от следните:
- Не можете да получите заем за консолидиране на дългове за достатъчно пари, за да изплатите всичките си дългове.
- Вашият кредитен рейтинг е справедлив или лош и няма да има спестявания върху лихвения процент.
- Месечното плащане по заема за консолидиране на дълга може да бъде по-високо от комбинираните плащания по текущия ви дълг.
- Нямате бюджет и не е сигурно, че можете да живеете според възможностите си дори след консолидацията.
- Нито вие, нито вашият съпруг сте напълно готови да избегнете използването на кредит в близко бъдеще.
Облекчаването на дългове няма да реши всичките ви дългови проблеми, но може да бъде добър вариант за някои потребители.
Ако имате дълг от $15 000 или повече, програмата за облекчаване на дългове може да ви помогне да намалите сумата, която дължите, и да улесни управлението на дълга ви.
Първи стъпкиЧесто задавани въпроси за консолидиране на дългове
Какво е консолидация на дългове?
Стратегията за консолидиране на дългове ще помогне на вашите финанси, ако можете да включите всичките си дългове в един заем. Това също ще изисква отговаряне на условията за лихвен процент, който е по-нисък от средния процент, който плащате в момента по дълговете, които ще консолидирате. И накрая, месечното плащане трябва да бъде значително по-ниско от комбинираните плащания, които имате сега.
Как консолидацията на дълга влияе на моя кредитен рейтинг?
Както беше обсъдено по-рано, заемът за консолидиране на дълг има потенциала да подобри кредитния ви рейтинг. Това е така, защото елиминира множество заеми и преобразува револвиращ дълг в дълг на вноски. И двете развития са положителни фактори при изчисляването на вашите кредитни резултати. Те могат да доведат до незабавно увеличение на вашия кредитен рейтинг, както и до непрекъснато подобрение, докато правите навременни месечни плащания по новия заем.
Заслужава ли си консолидацията на дълга?
Друг фактор е цената на заема за консолидиране на дълга. Много от тези заеми имат такси, включително такси за отпускане, които могат да достигнат до 10%. Но дори и с тази такса, консолидацията може да си струва да се направи, ако отговаря на четирите критерия по-горе.
В крайна сметка – Консолидация на дълга
Консолидацията на дълга може да бъде най-добрият приятел на длъжника. Можете да мислите за това като за нещо като карта за излизане от затвора. Това е така, защото консолидирането на дълга е нещо като доброволен фалит.
Вместо да просрочите заемите си, вие ги консолидирате в един заем с едно месечно плащане и след това изплащате целия си дълг в рамките на няколко години. И като бонус, консолидацията на дълга ще доведе до подобряване на кредитния ви рейтинг, което е точно обратното на това, което ще се случи при фалит.
Но само не забравяйте, че консолидацията на дълга ще работи само ако имате дисциплината да поддържате контрол върху финансите си и избягвате натрупването на нов дълг, докато консолидацията не бъде напълно изплатена.
Ако можете да контролирате тези два фактора, консолидацията на дълга може да е правилната стратегия за вас.