Новата технология направи възможно почти всеки да управлява собствените си инвестиционни сметки, но не всеки има време да отдели за процеса. Плюс това, ако управлявате инвестициите си по по -малко от оптимален начин, може да се окажете с по -ниска възвръщаемост, отколкото бихте имали в противен случай.
Това са само няколко причини много хора да изберат да работят с финансов съветник. Професионалистите, които работят в тази ниша, са обучени да ви помогнат да инвестирате по начин, който има потенциал да увеличи печалбите с подходящото за вас количество риск.
Проблемът с финансовите консултанти е, че има толкова много и че финансовите планиращи са получили лоша представа, че поставят собствените си интереси пред тези на своите клиенти. За щастие можете да намерите съветник, който да постави вашите нужди на първо място - ако знаете какво да търсите.
Статистиката дори показва, че наемането на професионална помощ може да ви направи по -добре. Според Проучване Alpha на съветника на Vanguard, клиенти, които работят с висококвалифициран финансов съветник, биха могли да видят по -голяма стойност в своите портфейли.
За щастие можете да намерите съветник, който да постави вашите нужди на първо място - ако знаете какво да търсите.
Решението да работите с финансов съветник е лично, но също така е и едно толкова много е на карта. Използвайте инструмента по -долу, за да се свържете с финансов съветник, който може да ви помогне да увеличите богатството и да избегнете често срещани инвестиционни грешки:
Помислете за вашите нужди и вашия бюджет
Определете вашите уникални нужди
Когато търсите финансов съветник, ще искате да започнете, като прецените собствените си нужди. Това може да зависи много от това къде се намирате по време на пътуването си при планиране на пенсиониране-независимо дали първо натрупвате богатство, или сте наближавате пенсионирането и се надявате да направите правилните ходове в последната минута.
Помислете дали искате услуги за финансово планиране с пълно обслужване и постоянен достъп до професионалист, който е на разположение да отговори на вашите въпроси и да ви помогне да планирате бъдещето си. Може би не се нуждаете от толкова много държане на ръце, като в този случай бихте могли да платите по-малко като цяло, ако го направите се регистрирате за онлайн платформа за финансово планиране, която използва технология за управление на портфолиото ви и оптимизиране се завръща.
Разберете структурата на заплащане
Каквото и да правите, не забравяйте да разберете, че ще плащате за този вид помощ. Много финансови консултанти начисляват фиксирана такса от 1% от вашето портфолио или повече всяка година в замяна на управление на парите ви. Някои също печелят комисионни за инвестиции, които ви продават, и дори могат да изберат инвестиции, които са натоварени с такси, които изяждат сумата пари, която всъщност е инвестирана от ваше име.
Услугите за онлайн финансово планиране обикновено са по -евтини, но все пак трябва да очаквате да плащате от 0,25% до 0,80% от портфейла си в такси всяка година. Докато търсите финансов съветник, ще искате да разберете как съветниците, които обмисляте, получават заплащане и дали печелят комисионна от инвестициите, които ви продават.
Най -често срещаните начини за получаване на заплати на финансовите съветници се наричат AUM или „активи под управление“. С тази структура на плащане, вашият финансов консултант би приспаднал таксата за управление от вашите инвестиционни сметки, в сравнение с това да плащате таксата им от вашата джоб. Това може да звучи удобно, но също така означава, че може да не осъзнаете колко плащате в таксите за управление на сметката през месеците и годините, които плащате за професионални съвети.
Научете какви финансови съветници има там
Терминът финансов съветник може да се прилага за широк кръг професионалисти, но имайте предвид, че много хора, които не трябва да използват това заглавие, го правят така или иначе. Като пример вероятно ще попаднете на „финансови представители“, които фокусират по -голямата част от работата си върху продажбата на застраховка „Живот“. Ще се сблъскате и с финансови консултанти, които използват тактики за продажби под високо налягане, за да продават надценени, анюитети с по-ниски резултати и други инвестиции, които увеличават крайния резултат за ваша сметка.
Преди да изберете финансов съветник, трябва да знаете какви видове съветници съществуват.
Робо-съветници
Робо-съветниците използват технология и алгоритми, за да инвестират парите ви по начин, който е в съответствие с апетита ви за риск. Фирмите, за които може би сте чували в тази ниша, включват Подобрение и Wealthfront, но има много други.
Робо-съветниците са склонни да начисляват процент от сумата на портфейла ви всяка година, като същевременно инвестират парите ви по начин, който постига оптимална възвръщаемост, като същевременно поддържа минимални данъци. С Betterment например ще плащате от 0,25% до 0,40% от сумата на портфейла си всяка година, когато използвате тази услуга.
Онлайн финансови съветници
Онлайн финансовите консултанти могат да се предлагат в няколко различни форми. Като начало има финансови консултанти, които виждат клиенти само онлайн и може да са готови да налагат по-ниски лихви или еднократни фиксирани такси в замяна на инвестиционни съвети.
В други сценарии онлайн финансов съветник може да бъде и робо-съветник, който ви позволява да се свържете с отделен финансов планиращ, който те възлагат на вашия случай. Таксите обикновено са по-високи, когато искате професионални съвети на върха на технологично базираното инвестиционно планиране, но онлайн финансови съветниците могат да бъдат добра алтернатива, ако искате персонализирано планиране, но не се нуждаете от финансов съветник с пълно обслужване.
Добър пример в тази ниша е Личен капитал. С тази фирма клиентите с най -малко 200 000 долара активи могат да изберат план за управление на богатството (или частен клиент) план с активи над 1 милион долара) и имат достъп до двама специализирани финансови съветници, които могат да предоставят персонализирани съвет.
Vanguard е друга инвестиционна фирма, която предлага финансови съвети чрез своята Vanguard Personal Advisor Services®. Финансовите съветници на Vanguard получават заплата, така че те не се възползват от избраните от тях инвестиции. Годишните разходи за тази услуга също са само 0,30%, което е значително по -малко от средното за индустрията от 1,01%.
Традиционни финансови планиращи
След това ще намерите традиционни финансови съветници, за които се сещат повечето хора, които може да се нарекат планиращи богатство или инвестиционни съветници. Също така имайте предвид, че някои финансови консултанти правят допълнителната миля, за да спечелят определението за сертифициран финансов планиращ (CFP), което се присъжда от сертифицирания Борд на стандартите за финансово планиране, когато съветник завърши изпита по CFP и продължава с непрекъснатото обучение, за да остане на върха на своите индустрия.
Традиционните финансови планиращи обикновено получават заплащане по един от трите начина:
- Финансовите планиращи често се основават на такси, което може да означава, че им се плаща чрез AUM или с фиксирана такса за техните услуги
- Някои финансови консултанти се основават на комисионни, което означава, че печелят пари, когато ви продават инвестиции
- Други печелят такса за своите услуги и комисионна от инвестиционните продукти, които продават
Тук нещата стават сложни и част от причината традиционните финансови консултанти да са получили лош рап. В някои случаи е известно, че съветниците, които печелят комисионна, пренасочват клиентите си към сложни, скъпи инвестиции, които също плащат огромни комисионни на инвеститора „продавач“.
Поради тази причина е разумно да знаете как вашият инвестиционен професионалист получава заплащане и да изберете съветник, който получава заплащане с фиксирана такса или чрез AUM. Тази структура на плащане им позволява да ви дадат най -добрите съвети за вашата ситуация, без да се притеснявате за комисионни. По -специално структура на AUM също възнаграждава вашия финансов съветник за увеличаване на баланса на портфейла ви с течение на времето, което е цялата причина, поради която сте ги наели на първо място.
Въпроси към всеки финансов съветник
Ако планирате да отидете с робо-съветник, след това можете да намерите цялата информация, от която се нуждаете, като проучите всички водещи робо-съветници и какво могат да предложат. Но ако планирате да наемете финансов специалист, който да работи с вас индивидуално, трябва да сте сигурни, че задавате правилните въпроси.
Ето всичко, което трябва да попитате всеки финансов съветник, когото обмисляте:
- Как се плаща? Трябва да знаете как вашият финансов специалист получава заплащане, както и дали печелят комисионни от инвестициите, които продават. Ако искате да работите с финансов съветник, който не печели комисионни, тогава ще искате да потърсите финансов съветник само срещу такса.
- Довереник ли сте? Финансовият консултант, който е довереник, по закон е длъжен да постави вашите интереси на първо място, тъй като те изготвят вашия финансов план. Трябва да разберете дали всеки финансов съветник, с когото интервюирате, е доверителен човек и да стоите настрана от тези, които не са или отказват да отговорят на въпроса.
- Регистриран ли сте инвестиционен съветник (RIA) или представител на инвестиционен съветник (IAR)? Това са двете основни регистрации, които позволяват на финансовите специалисти да предоставят финансови съвети в замяна на компенсация. Всеки, който не притежава една от тези регистрации, не трябва да предлага финансови съвети, така че не забравяйте да попитате.
- Притежавате ли някакви сертификати? Вашият съветник притежава ли обозначение за CFP или има друг професионален сертификат като дипломиран експерт -счетоводител (CPA)? Професионалните сертификати могат да покажат, че финансов съветник е направил всичко, за да остане образован и информиран в своята област на експертиза.
- Какви услуги предлагате? Някои финансови планиращи се фокусират върху планирането на пенсиониране, докато други може да имат опит в работата с хора с висока нетна стойност или минимизиране на данъците. Уверете се, че знаете точно какво предлага всеки финансов съветник по отношение на управлението на сметки и съвети, и потърсете професионалист, който е специализиран в работата с хора точно като вас.
Червени знамена, за които трябва да внимавате
Когато наемате финансов съветник, от решаващо значение е да сте сигурни, че задавате всички правилни въпроси. В същото време има някои доста очевидни червени знамена, които трябва да търсите по пътя. Те могат да включват:
- Финансови консултанти, които няма да ви кажат точно как им се плаща
- Професионалисти, които работят за компании, които се фокусират върху конкретни продукти като застраховка за цял живот или анюитети
- Всеки път, когато финансов съветник започне да предлага продукти, без да знае пълното ви финансово състояние
- Съветници, които не отделят време да ви попитат за вашите цели
- Финансови планиращи, които не действат като доверител
- Финансови съветници, които имат сенчесто или съмнително минало, по което можете да разберете с помощта на BrokerCheck от FINRA
В крайна сметка всеки финансов съветник, на когото имате доверие, трябва да бъде някой, който е напълно отворен и честен относно начина, по който работи и как получава заплащане. Ако се притеснявате да използвате финансов плановик, който печели големи комисионни за продукти, които продава, потърсете без финансови съветници само срещу такси, на които се плаща фиксиран процент или лихва, без значение кои инвестиции правят предлагам.
Често задавани въпроси (често задавани въпроси)
Следните въпроси и отговори могат да ви помогнат в търсенето на подходящ финансов съветник.
Финансовият довереник е професионалист, който по закон е длъжен да постави интереса на клиента си на първо място. Ако не действат в най -добрия интерес на клиента си, те могат да бъдат подведени под отговорност.
Изборът на финансов съветник, който да е доверителен, е от решаващо значение, ако искате качествен, експертен съвет, който е подходящ за вашата ситуация.
The Инструмент BrokerCheck от FINRA ви позволява да изследвате произхода и опита на финансовите брокери и конкретни фирми. Този инструмент е безплатен за използване.
Финансовите консултанти могат да бъдат платени по различни начини. На някои финансови съветници само срещу такса се плаща фиксирана такса или като процент от вашите инвестиции (известни като AUM), докато на други се плаща комисионна от инвестициите, които продават. Някои финансови консултанти също могат да получават такси и комисионни, така че не забравяйте да попитате.
Robo-съветниците са технологично базирани компании, които управляват парите ви и ви помагат да планирате инвестициите си на по-ниска цена от традиционните финансови съветници.
Долния ред
Намирането на подходящия финансов съветник за вашите нужди е важна задача. В края на краищата съветите, които предлага този професионалист, могат да означават разликата между никога да не постигнете целите си или да се пенсионирате богати и на време.
Няма „правилен“ или „грешен“ начин да изберете финансов планиращ, който да управлява вашето богатство, но има много въпроси, които трябва да зададете, и червени знамена, за които трябва да внимавате. Каквото и да правите, не работете с първия финансов плановик, на когото попаднете, без да питате как им плащат и да проверявате техния произход. Най -добрите финансови съветници нямат какво да крият, но не трябва да им вярвате на думата.
Разкриване: Всички инвестиции са изложени на риск, включително евентуалната загуба на парите, които инвестирате.
Консултантските услуги се предоставят от Vanguard Advice Services, регистриран инвестиционен консултант, или от Vanguard National Trust Company (VNTC), федерално упълномощено доверено дружество с ограничена цел. Консултантските услуги на Vanguard, VNTC или Услугите на личния съветник на Vanguard не могат да гарантират печалба или защита срещу загуба.
Услугите, предоставяни на клиенти, избрали да получават текущи съвети, ще варират в зависимост от размера на активите в портфейла. Моля, прегледайте брошурата на услугите на Vanguard Personal Advisor Services за важни подробности относно услугата, включително нейните нива на услуги, базирани на активи, и точки на прекъсване на таксите.